村镇银行发展中的问题篇1
关键词：村镇银行利弊可持续发展
所谓村镇银行就是指为当地农户或者企业提供服务的银行机构。村镇银行属于一级法人机构，当前农村只有三种金融主体：一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构。农村的金融市场还处于垄断状态。没有竞争，服务水平无法得到提高，农民的贷款需求也无法得到满足。想要从真正意义上做到村镇银行可持续发展，就必须进行有效的改革。
一、我国村镇银行发展的现状
村镇银行是我国新型农村金融机构的典型代表，对缓解农村地区银行业金融机构的一系列问题起到了至关重要的作用。村镇银行的可持续发展离不开核心竞争力的提升和有效的金融风险控制。
在我国新农村建设中，村镇银行是农村金融市场的重要补充，村镇银行对于缓解农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题起到了不可或缺的作用。
自2007年3月我国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行建立以来，我国村镇银行规模也就日益扩大起来。从目前已有的村镇银行看来，其发起人大多是以城市商业银行、农村商业银行为代表的广大区域性银行机构。由于村镇银行的商业模式运作尚不成熟，风险控制体系相对薄弱，再加上农业的天然弱质性、农民经营信息不对称、农户对于贷款缺少正确的认识等一系列问题，都会导致村镇银行在发展中面临诸多金融风险。所以在村镇银行的快速发展中，最大程度地控制金融风险，尤其是村镇银行自身特有的金融风险，更是显得尤为重要的。
二、我国村镇银行发展过程中所产生的问题分析
（一）市场定位的背离
村镇银行的设立主要是为当地的农民、农业以及农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行订立的基础应服务于农村中小型企业和县区域经济，但是作为乡镇企业的一级企业法人。在诸多情况下考虑到的是个人经济利益的最大化，所以为了谋取高额利润，将贷款的对象主要锁定为大客户等高端客户。农民本身就是弱势群体，加之我国农业保险严重匮乏，村镇银行对农民又不愿提供贷款。这就造成了村镇银行在发展中完全背离了服务于“三农”的宗旨。
（二）经营管理不当
村镇银行自身管理和创新能力不够，导致业务种类缺少农村特色，无法满足农民的实际需求，加之村镇银行经营模式单一，连外汇业务都无法正常办理。村镇银行因建立不久，缺乏信誉积累，再加上农民本身收入较低，月剩余资金更是稀少，农村银行难以得到货币的充实储备。由于是农村地区，大部分专业人才，不愿意在此处服务，这也就造成了村镇银行在发展中缺少专业技术支持的结局。
（三）政府扶持力度不够
村镇银行本身是立足于村镇，服务于“三农”的，但由于政府扶持力度不够，造成了银行信贷优惠不明确，支农惠农政策不完善，再加上本身农村信用体系就不完整，导致支农惠农政策难以实施，村镇银行难以保持在最初的定位上。
（四）金融监管不到位
政府对于村镇银行监管的法律条文不够完善，加上村镇银行多设立在偏远地区，而监管部门大多集中在城市中心，长途跋涉，难以在第一时间对银行进行监管，发现其弊端。金融监管部门一般采用单一的监管手段，村镇银行掌握了方法后，便会避其锋芒，乘机钻漏洞。
三、村镇银行发展问题的解决措施
（一）规范市场定位
村镇银行为了发展，提高自身收益，谋取高额的利润，会将贷款的对象局限于大客户，造成农民完全无法享受到村镇银行的福利，背离了“三农”的宗旨，所以村镇银行在发展的过程中，应该秉持以服务“三农”为主，辅之以对大客户支持的形式发展。这样，一方面从真正意义上服务于农村经济发展，另一方面也不会因无利可盈造成大部分第一法人放弃参与构建村镇银行的想法。
（二）完善经营体制
村镇银行大多设立在偏远或者不发达地区，造成社会认知度不足，国家应加大宣传力度，提高村镇银行的社会地位，同时提高对于主动参与农村建设的专业人才的福利，让部分专业人才愿意服务于村镇银行，同时农村地区可以开设相关课程，加强对于自身人才的培养工作，在吸纳人才的同时确立完善的经营体制。村镇银行应学会具体问题具体分析的原则，在按照国家规定的银行条例下，根据本地实情进行局部修改，做到真正意义上为农民谋求福利。
（三）提高政府扶持力度
政府应当加大扶持力度，我国村镇银行虽然处于发展中，但是其本质还是属于“幼儿时期”，需要社会的关注以及呵护，只有政府提供了有效的政策引导，才能让农村人民从真正意义上了解村镇银行，并信任村镇银行。同时政府应该加大奖惩力度，完善金融监管制度，通过多方面的方法多管齐下，让企图偏离市场定位的村镇银行无空可钻。同期对表现优异的村镇银行予以奖赏，并鼓励其他村镇银行向其学习，对于背离市场定位的银行予以惩罚，并披露出来，让其他村镇银行引以为戒。
（四）保障稳定的资金来源
稳定的资金来源是村镇企业健康可持续发展必不可少的坚强后盾。村镇银行应该壮大自身规模，吸引民间资本加入，为增强资金储备，当地村镇银行应从本地的经济实力出发，制订符合当地的银行利率，吸引人民群众积极参与到储备行列之中。
四、结束语
村镇银行是服务于“三农”的金融机构，农村的经济发展并没有城镇发展那么迅速，要想从真正意义上稳定农村经济发展，为农民提供便利，就应根据当地的实情，灵活的制定与之对应的法律管理措施。在加大政府扶持力度的同时，引进先进的技术人才，借鉴成功的经验，取长补短，让村镇银行发展壮大起来，让农村金融建设健康可持续的发展下去。
参考文献：
村镇银行发展中的问题篇2
关键词：村镇银行；农村金融；可持续发展
中图分类号：F832.2文献标志码：A文章编号：1002—2589（2012）27—0077—02
引言
村镇银行的发展从根本上改变了原有农村金融体系改革的思路，可以在一定程度上减轻农村金融供需的矛盾问题，对我国培养多元化的负有竞争性的金融市场体系，大大增强对农民和中小企业的金融服务支持，成为我国支持地方经济发展的新兴的力量[1]。而目前探讨村镇银行可持续发展的优化模式及发展策略已成为焦点问题。
一、我国村镇银行的发展成效
从中国银监会的总体工作安排来看，村镇银行的发展速度将更快，计划2012年底我国需发展村镇银行约1500家。从现实和规划看，村镇银行将会成为我国新型农村金融机构中的主体[2]。
我国第一家村镇银行的成立发展到现在已经过了4年左右的时间了，从目前发展情况来看，村镇银行发展的成果是喜人的，村镇银行数量迅速增加，且经营管理效果良好，存、贷款规模迅速扩大，并取得了良好的效益，在未来的农村金融体系发展中，村镇银行也将继续发挥其作用。村镇银行在演进过程中取得的成效成果主要体现在以下的几个方面。
（一）稳固了农村资金，有效地缓解了农村资金的资金流失
如今，在我国的广大农村地区，农村金融体系矛盾重重。首先，广大的农村地区发展和生产农业都需要很大的资金支持，然后，大量金融从农村的撤离，导致农村合法正规的金融机构资金供给却出现严重不足的局面。农民贷不到款，而且从之前的统计来看，农村存款真正用在农村贷款的依然很少，没有真正用在缺乏资金的农村地区，这就使得农村资金大量流失。
而村镇银行的产生与发展正可以弥补了这方面的不足，他通过吸收农户农民的存款，然后贷给农户农民来支持生产发展，有利于留住农村资金，从而大大缓解了其他正规金融机构从农村撤离所造成的资金缺口。
（二）丰富了农村金融体系，加强了金融市场的竞争力
从农村来看，村镇银行的出现与发展，在很大程度上提高了农村金融机构积极改善自身服务的动力，已经有效解决了正规农村金融机构网点的覆盖率不高、金融资源依然缺乏以及缺少竞争等等的问题，加强了市场的竞争力，优化了服务流程，使农村金融机构更注重加强自己的服务能力[3]。村镇银行的出现与发展，能够有效凝聚农村金融市场的竞争氛围，为农村金融市场注入了新的血液与活力，加强了金融市场的竞争力。
（三）有效地规范了农村非正规金融市场，稳定了农村金融市场
我国村镇银行的发展，较低的利率水平满足了农村借款人对村镇银行的需求，提高了借款人向正规金融机构借款的积极性，并且由于利率较低，降低了农村借款人的借款成本，并减轻了借款人的负担，其有效的信贷资金投入有力地减轻了借款人向地下高利贷借款而带来较大的经济负担，降低了民间高利贷引发的资金风险，并且民间资本也可通过投资建立村镇银行的方式来进行投资，从而使得这部分自有资金成为了我国规范金融系统中的一部分，更进一步稳定了农村金融市场[4]。通过这种方式，地下高利贷等非正规金融市场的负面影响得以明显降低。
（四）扩大了服务领域，有利于促进农村产业化建设
村镇银行的出现和迅速发展，能够扩大农村消费的信贷需求，初步显现了村镇银行提升金融服务水平、支持“三农”方面的功能。另外村镇银行还能为农产品的龙头企业和农村个体经营业主提供了信贷服务。能够为企业注入所需资金，提高了自由资本的资金使用率，提高了农产品企业等经济主体市场的竞争力。
二、村镇银行可持续发展存在的问题
村镇银行的设立对缓解当地农村金融供给不足、扩大农村金融网络覆盖起到了很好的推动作用，但其在运营中仍然面临着一些需要进一步解决的困难。
（一）吸收存款难，存贷比高
从村镇银行近几年来的发展来看，银行存款增长速度缓慢，吸收存款难。剔除政府在开业之初将市政建设拆迁资金集中存放这个政策因素外，村镇银行自然增加的存款增幅不大。一个主要原因就是，村镇银行作为一种新设立的金融机构，其社会了解度较低，所以公众认可程度较低，农民认为把钱存在村镇银行风险较大。而贷款增长速度较快，存贷比例均超过监管指标值[5]。
（二）支持“三农”困难多，力度不够
从调查中我们了解到，村镇银行的投资和管理者从自身实现利润最大化的目的来出发，不大愿意把贷款投入到农村去，觉得效益低，风险高。真正服务“三农”的理念还没有完全树立起来；还有村镇银行的工作人员较少，且不熟悉农村地区相关情况，导致银行覆盖面低[6]。贷款也不能真正用在农民身上；另外，农村授信担保网络建设落后，业务处理手段滞后，这也大大限制了村镇银行支持“三农”、服务农村地区的水平。
（三）抵御风险能力有限，不利于村镇银行发展
从前面的几个问题我们能看到，我国村镇银行盈利能力较差，备付金也相对较少，这也在一定程度上降低其抵御风险能力。虽然几家村镇银行到2010年末都有计提了一部分的存款准备金，但余额有限，一旦发生了几笔呆坏账，银行经营就有可能陷入困难，这也给村镇银行的可持续发展带来了一定的困难。
（四）配套政策尚未到位，监督机制还不完善
用何种方式将村镇银行纳入当地支付结算体系还没有出台明确细则内容，并且在利率的定价问题也还没有一个统一的规定。另外，目前我国对支持村镇银行发展成效的政策监督机制也还并不完善，目前这些问题都需要我国村镇银行在发展过程中逐个击破，以求得村镇银行的更快发展。
村镇银行发展中的问题篇3
一、村镇银行发展现状及成效。
截至2011年末，江西共有37家村镇银行开业和筹建，其中，开业29家，筹建8家。开业的29家中，法人机构19家，县级分支机构10家。截至2012年2月末，江西省村镇银行资产总额60.43亿元，其中各项贷款37.30亿元；不良贷款余额483万元，不良率为0.13%。负债总额47.69亿元，其中各项存款41.82亿元。
2011年全省村镇银行实现净利润5333万元，同比增加4224万元，增长380%。村镇银行成立以来，呈现出强大的生命力和发展潜力，增强了农村信贷市场活力。
（一）缓解了信贷供需矛盾，促进了农村金融市场发展。
村镇银行为农产品龙头企业、农村个体经营业主提供了信贷服务，缓解了其他金融机构对农村资金的抽血”问题，缓解了当地的资金需求问题。各家村镇银行开业后，结合当地三农”实际，简化贷款审批手续，降低贷款门槛，提高贷款审批效率，填补了农村金融服务的空白，一些被忽视的信贷对象重新受到关注，得到扶持，并且发展壮大，一举改变了有的银行机构项目难找、贷款难放”的片面认识，受到了当地农民、小企业、个体工商户的一致好评，一定程度上缓解了三农”和小企业的资金饥渴，激活了当地农村金融市场，大大增强了农村金融竞争的充分性。截至2012年2月末，省内村镇银行各项贷款余额37.28亿元。其中，三农”贷款余额25.66亿元，占比68.83%;小微企业贷款余额10.27亿元，占比27.55%;三农”与小微企业为贷款投向的主要方面。
村镇银行的设立和发展，打破了现行垄断农村金融市场的局面，给农村金融市场加入了新的载体，一定程度上促进了农村金融机构积极改进服务，强化市场竞争力，改进服务流程等措施的优化。同时也激活了农村金融市场，为农村单一的金融市场注入了活力。
（二）优化了信贷资源配置，缓解了农村融资瓶颈。
村镇银行在贷款定价上相当灵活，能根据借款户具体经营能力、诚信度、贷款风险的大小、贷款期限的长短等情况灵活地设置贷款利率，使信贷资源的配置更趋合理。如吉安某村镇银行贷款加权平均利率8.
24%，与当地农村信用社相比较低0.3个百分点。又如九江某村镇银行小企业贷款平均利率9.5%，低于当地农信社2.5个百分点。
农村融资的最大瓶颈，就是缺乏有效的抵押担保。村镇银行利用决策机制灵活的特点，率先推出其它银行多年不愿涉足的保证贷款，既及时支持了三农”的生产，又大幅减少客户办理评估、抵押登记等环节的费用支出，有效缓解了长期困扰三农”和小企业发展的融资瓶颈。
（三）稳定了农村金融市场，增进了民间融资规范。
村镇银行的设立，打击了农村的地下高利贷，降低了民间高利贷而引发的资金风险，稳定了农村金融市场。而且，在一定程度上引导部分民间资本投资开办村镇银行，纳入规范的金融系统。
二、村镇银行发展中的困境。
（一）存款业务难做大。
一是村镇银行成立的时间较短，资本金实力较小，与现有的金融机构相比，公众对其缺乏了解，社会认知度不高，影响了存款业务的顺利开展。二是由于村镇银行冠名中有村镇”两字，受传统观念的影响，特别是发起成立时有部分民企参与，公众简单认为村镇银行是私有”银行，认为公有的安全可靠，而私有的风险大，不太愿意选择村镇银行办理存款业务。加之村镇银行网点单一，结算渠道不畅，村民存取款必须到网点去，不便于客户业务办理，对单位和居民吸引力不足，负债业务发展慢。
（二）风险管控难完善。
一是村镇银行自身内控能力欠缺。在职能部门的设置上，没有成立内部审计委员会，也没有设立专职审计人员，稽核监督职能零散在各业务部门，难以形成合力。由于村镇银行现有人力资源紧缺，人员配置上兼岗现象较为严重，对内生性风险的监测存在漏洞，容易出现存贷比例，单一贷款比例等指标过高的现象。二是贷款风险控制难度大。村镇银行的贷款发放形式以信用贷款为主，即使有抵押物作担保，抵押物也较难处理变现，风险可控性差。另外，由于认识上的误区，部分农户认为村镇银行是国家对农民的一种扶助行为，从而引发资金的道德风险。
（三）结算渠道难畅通。
人总行、银监会早在2008年就联合发文，明确了符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行有关规定申请加入大小额支付系统和支票影像交换系统。但由于文件并没有明确什么是符合条件”，多数村镇银行尚未取得进入全国清算系统的行号”，不具备开具票据、银行汇兑、发银行卡等基本功能。目前村镇银行跨行支付和异地结算大多采用委托发起银行的方式，以间接参与的形式加入人民银行支付系统，导致支付环节增多、资金结算和周转速度缓慢。因此，不能提供便利快捷的支付方式，不仅制约了相关业务的发展，还导致现有客户逐渐流失。据某村镇银行反映，2012年3、4月间由于结算渠道不畅原因，造成存款流失1600万元。
（四）扶持政策难配套。
一是村镇银行缺乏支持其发展的财政扶持、税费减免等优惠政策，不利于其持续、健康的开展各项支农业务，并削弱其预期效应。部分地方政府在引进村镇银行前期均承诺减免一定期限的印花税、营业税、企业所得税，并给予财政资金存款支持，但实际上也并未完全落实到位。二是设定法定存款准备金率未充分考虑村镇银行所处发展阶段。即村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行”，没有考虑到村镇银行所处发展阶段与当地农村信用社不同。三是缺乏针对村镇银行支农再贷款的专项政策。现行政策在申报条件、执行利率等方面均比照农村信用社再贷款政策。在目前政策扶持不到位的情况下，村镇银行更倾向于将贷款投放到中小企业、个体工商户等非农”领域，从而容易偏离服务三农”和支持新农村建设的宗旨，造成贷款脱农。
（五）人才队伍难打造。
《村镇银行管理暂行规定》对村镇银行拟任高管人员任职资格，在学历和金融、经济从业年限等方面都有明确的要求，但对一般工作人员则没有限定，从而导致其员工素质参差不齐，尤其是新招员工短期内难以胜任工作。由于大部分是新员工，大多不具备相关从业经验，培训时间短，金融业务知识及经验较为缺乏，存在临柜人员对业务流程尚未能全面熟练掌握、计财部和市场部统计员对BI系统和电子表格制作等统计工作概念不清、信贷调查员不能独当一面有效识别风险，业务技能、专业知识和风险防控能力明显不足。
三、政策建议。
（一）打造优良发展环境。
一是地方政府应负责牵头建立信息沟通机制，参照招商引资工作做法，扶上马，还要送一程，协调解决村镇银行营运过程中遇到的问题；同时加强农村信用评价体系建设。二是人民银行要尽早帮助村镇银行接入大小额支付系统、征信管理系统，满足业务工作中对支付结算及信贷征信服务的迫切需要。三是加强村镇银行与其他金融机构之间合作。鼓励当地金融机构采取间接参与形式，为村镇银行提供结算网络、人员培训及信贷资产管理等支持，同时，村镇银行发起行要积极帮助村镇银行解决上线联网的合理费用支出，使村镇银行和其他金融机构一样为公众提供快捷的金融服务。
（二）加大政策扶持力度。
一是政府应出台财政补贴、税收减免等优惠政策，建立风险补偿机制，减轻村镇银行开办初期的成本压力，鼓励村镇银行服务三农”和支持新农村建设。二是监管部门可适当放宽刚设立的村镇银行的存贷款比例限制，对其运用资本金向三农”等特定领域发放贷款实行定量控制。三是人民银行在存款准备金率、利率市场化等方面给予特殊的优惠政策，对欠发达地区的村镇银行区别对待、实行差别存款准备金制度，给予支农再贷款的支持，放宽对村镇银行融资的限制；放松存贷款利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确定贷款利率。
（三）完善法人治理结构。
一是监管部门要积极引导和督促村镇银行完善法人治理结构和银行组织体系，落实一级独立法人管理体制，建立内部控制、资产质量、资产损失准备充足率、风险集中、关联交易等方面的监管指标体系，对村镇银行实施动态监管。二是村镇银行要逐步减少对发起行的过度依赖，按照审慎经营原则，完善各项议事规则和决策程序，建立内部考评机制。三是从实际出发，建立完善资本补充机制，及时调增注册资本金。同时科学设置股本结构，进一步吸收当地经营情况好的中小企业、具有一定资金实力的个人积极参股，并尽量增加企业的股份比例。
（四）提高社会公众认知度。
一是村镇银行应主动采取多种形式广泛宣传其性质、经营方式、服务对象和产品等，加大支农力度，提升服务质量，塑造良好形象，提高社会认知度，赢取广大群众的信任和支持。二是当地政府要积极引导群众了解村镇银行，借助官方信誉，消除公众对村镇银行的疑虑，让群众了解在农村地区设立新型银行业金融机构的目的，正面引导群众认可村镇银行。同时在提高认知度的条件下，村镇银行可以吸收大额的协议存款、建立客户存贷款联动制度，对在村镇银行存款的客户可以优先以优惠的利率获得贷款，从而壮大资金实力。
（五）督促引导稳健发展。
村镇银行是三类新型农村金融机构中生命力最强的机构，因此在机构的培育上，应重点支持村镇银行发展。监管部门对处于发展初期的村镇银行应在加大监管力度的同时，将工作重点放在扶持其健康稳健发展上。要指导村镇银行通过产品、服务和机制创新拓展市场，提高其品牌认可度、市场竞争力和产品定价能力，切实发挥支农作用；对现场检查、非现场监管和日常监管中发现的问题，要给予其适当的容忍度，重点是督促其积极整改。
村镇银行发展中的问题篇4
关键词：村镇银行；目标；商业化；创新
中图分类号：F83文献标识码：A
村镇银行是指经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。2006年底以来，银监会陆续颁布了有关村镇银行的相关政策及实施细则，并期待这一设计能在解决农村金融网点覆盖率低、资金供给不足、竞争不充分等问题中有所作为，特别是能够解决长期以来农村弱势群体（农户、微型企业、个体业者）的贷款难问题。然而，从实际效果看，村镇银行在解决当地“三农”贷款难问题上还未能起到实质性作用，距离设立村镇银行的政策初衷尚有相当差距。
一、村镇银行发展中“三农”目标缺失的表现
（一）机构网点远离村镇。作为新型农村金融机构，村镇银行的目标就是要深入农村地区开展金融业务，满足农村地区的金融需求。目前成立的村镇银行其经营网点大多设立在各个地区的县域，只有极少数的村镇银行将营业网点设立在乡镇一级，已经远离了真正对金融业务有迫切需要的农村地区。各地区县级以下的村镇如果需要办理存贷款或其他金融业务仍然需要前往县城，这对于交通不发达的农村地区客户是一个无形中的制约。从安徽省已设立的十多家村镇银行来看，仅有长丰科源村镇银行将营业网点设立在当地的乡镇，并且在其后的经营中设立了中部省份村镇银行的第一家分支机构“水湖支行”。村镇银行将网点设立在县城地区，无形中已经开始脱离“村镇”的发展方向了。
（二）业务对象超越“三农”范围。村镇银行主要是为“农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，国家设立村镇银行就是希望为“三农”发展提供帮助。村镇银行当前的业务经营不只是局限于传统的“三农”概念，而是根据自身的需要对其定义的范围进行了扩大，其贷款对象不仅仅是传统的农民和农村，还包括其他的农产品加工等相关企业，而恰恰是这些与“三农”关系不大的中小企业占据了村镇银行的很大一部分业务。以舒城正兴村镇银行为例，截至2010年上半年，银行提供县域贷款1，500万元，其中涉农贷款920万元，但其中真正对农户个人提供的贷款业务很少，几乎没有，基本上都是一些涉农的中小企业，有的甚至只是为农业生产提供生产资料的加工企业。此外，根据长丰科源村镇银行2008年和2009年的年度报表显示，2008年科源村镇银行农林牧渔行业的贷款只占47.06%，前十名的贷款客户均为企业，并且占据了贷款总额的36%，10位客户中有7位几乎与农业无关，到2009年这一情况有所改善。可以说，当地的企业得到了更多的金融支持，而那些原本难以取得贷款的农户仍然难以在村镇银行得到贷款，其金融需求的状况并没有因为村镇银行的设立而得到改善。
（三）经营管理违背服务“三农”原则。村镇银行存在的目的就是服务三农，促使农村经济的发展。而实际经营的情况恰恰相反，当前农村经济的发展反而促使了村镇银行的快速普及，而由于传统农业发展投资中的高风险存在，村镇银行的成立并没有惠及到最基本的农户，农村的资金需求状况并没有得到明显改善。银行从盈利性的角度出发，经营管理过程中仍然会更多地趋向于向风险较低的涉农中小企业提供服务，减少对风险较大的农业生产项目的投入，银行不会牺牲自身利益提供资金服务于三农。正兴村镇银行由舒城农村合作银行发起成立，舒城农合行占据了67.5%的股份，处于绝对控股地位，完全主导了正兴村镇银行的经营管理活动，银行主要业务定位于中小企业，虽然其中有涉农项目，但是并不涉及到风险较大的农业生产领域，有的仅仅打“球”。同样，长风科源村镇银行从其2009年度报表显示，其主要客户仍然是以企业、组织为主，尤其是其报表显示不良贷款率为零，完全规避了一些有风险或者高风险的农业贷款项目。
二、村镇银行发展中“三农”目标缺失的成因
（一）政策法规不明晰。当前，我国针对村镇银行的相关政策法规并不多，最主要的就是《村镇银行管理暂行规定》。暂行规定中第五章第三十九条对村镇银行的经营业务要求是：“村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。”从规定中可以看出，国家对村镇银行的业务经营并没有严格的限定，而仅仅是一个宽泛和大概的规定。“资金用于农村经济建设”，“满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要”，这些宽松的界定没有明确而清晰的解释，无形中给了村镇银行扩大业务经营范围的理由，只要是能够促进农村经济建设的项目都可以接受。银行为了自身发展需要，自然会将业务对象发展到了三农之外的相关行业，避开一些高风险的农业项目。
（二）业务创新不足。村镇银行作为新型的农村金融机构，从其业务种类而言目前大多数仍局限于传统的银行存贷款业务，没有太多的适合三农发展需要的业务种类，村镇银行与其他普通商业银行相比，唯一的优势在于更简便地办理业务手续。由于农村经济发展中，最急需资金的是那些风险较高的农业项目和个体农户，单靠传统的银行业务，不可能降低这些贷款项目所存在的风险，这使得银行从风险控制上就排除了这些项目实现的可能。村镇银行对于农业、农民、农村发展中所出现的经营风险并没有采取针对性的业务开发，降低其中存在的风险，没有真正适合农民自身和农村经济的融资模式。现有的业务模式基本上不能适应当前农户和农村的发展需要，银行没有合适的“产品”来满足客户。
（三）商业化运作经营管理。村镇银行从设立之初就是一个独立的法人，拥有完整的公司治理结构，自主经营，自负盈亏。它虽然应国家促进三农发展的需要产生，但是仍然是商业银行的一种。商业化经营的主要目标是实现盈利，村镇银行如果在经营中无法实现正常盈利就会使得银行面临破产倒闭。因此，村镇银行在经营过程中就会自然地选择那些低风险、高利润的项目，而作为高风险、低收益的农业、低收入的农民和欠发达的农村，反而不会受到村镇银行的欢迎。三农业务的开展不但无益于村镇银行的发展，反而会加重村镇银行的资金负担，在缺少风险补偿机制和相关政策补贴的情况下，村镇银行自然不会轻易涉险，这也就使得村镇银行无法实现向服务“三农”目标的回归。
（四）农村市场地域限制。《暂行规定》中第八章第五十九条指出：“农村地区，是指中西部、东北和海南省县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。”文件中也并没有明确村镇银行的设立地点是在县级还是乡镇一级，但是在目前我国农村经济尚不发达的情况下，村镇银行将网点设立在乡镇一级就会受到一定的地域限制，乡镇一级不论从存款客户还是从贷款客户来说，都是比较少的，同时也限制了其向周边村镇的辐射，不利于村镇银行的可持续发展。乡镇一级可以说不论是在客户资源还是基础设施上都是无法与县城相比的，村镇银行为了自身的生存和发展自然会选择经济比较发达的县城。县城经济比较发达，一方面便于吸收存款资金，满足银行的融资要求；另一方面远离村镇，村镇银行宣传不足，农户不清楚情况，也会无形中避开一些高风险农业贷款的申请。
三、关于村镇银行发展中“三农”目标缺失的思考
（一）完善政策法规，支持和引导村镇银行发展。激励健全村镇银行的相关法律法规，明确村镇银行的职责和职能。在明确服务“三农”的政策前提之下，对“三农”所覆盖的范围加以明确的解释，而不是由银行自身来对这些政策给予自身的解释。为保证政策的顺利实施，就需要金融监管部门和政府机关进行严格的监督管理，确保村镇银行的资金流向正确的领域。同时对村镇银行投资高风险的“三农”领域，政府可以给予一定的政策支持和财政补贴，提高其积极性。政府一方面要对违规行为给予处罚；另一方面要对积极完成目标的银行给予奖励和补贴，建立一套完善的激励约束机制。
（二）创新业务品种，解决村镇银行的后顾之忧。创新是企业发展的源泉，村镇银行作为一个新型的金融机构，只有通过创新才能走出自身的发展道路。贷款业务是银行的主要收入来源，“三农”是村镇银行提供服务的主要对象，如何解决对农贷款的高风险问题，就需要业务上的创新，建立适合农户和农村的贷款模式。可以适当地扩大抵押、担保的方式，引入一些保险公司进入农村金融市场提供一些保险服务，降低农业生产的风险，建立合理有效的风险补偿机制。长丰科源村镇银行就在创新产品上做了有益探索，率先开办林权抵押，与国元农业保险公司合作的“草莓种植小额信贷组合保险”业务在全国尚属首家，开发小企业创业贷款服务品牌等，不仅在县域金融市场扩大了知名度，也受到了省、市、县政府的关注与肯定。各个村镇银行之间也要加强联系和交流，尤其是业务上的沟通，相互学习发展经验，这样也可以免去一些经营过程中的问题，更好地实现服务目标。
（三）加强监管，防止村镇银行不村镇。一方面在农村地区，尤其是在欠发达地区开展金融业务，为农民提供金融服务存在成本高、利润低、风险大的问题，当年各大商业银行就是因为不看好农村市场而退出农村地区的；另一方面商业化运作使村镇银行极易脱离“三农”，追求股东利益的最大化。金融资本和产业资本等非农资本的逐利本性，并不能保障农村的金融利润回流农村。因而，必须针对村镇银行发展中出现的“三农”目标缺失的问题，不断完善村镇银行的制度设计，给实现设立村镇银行的政策初衷以制度保证。在此前提下，还需要加强监管，防止和修正村镇银行的非农化趋势，以保证村镇银行将绝大部分的资金用于农村地区，保障辖区内的农户和农村企业优先享有村镇银行服务的权利。
（作者单位：安徽大学经济学院）
主要参考文献：
[1]朱乾宇，张忠永.村镇银行的“支农”效应与制约因素[J].农村金融研究，2009.4.
[2]吴玉宇.村镇银行运行存在的问题及对策分析[J].改革与战略，2008.1.
[3]郭素贞.关于村镇银行运行状况的几点思考[J].经济纵横，2008.6.
村镇银行发展中的问题篇5
关键词：村镇银行金融建设可持续发展措施
前言
村镇银行的发展可以更好的促进农村经济的发展。早在2006年12月20日，中国银监会提出了关于有利于村镇银行金融业的发展的相关措施，以便更好的发展新农村建设。放宽农村银行业的准入政策，使得政府不只是重视存量上的变化，在此改革的基础上，也加大了对增量方面的投入，使得现在农民贷款问题得到有效解决，也增强了农村经济的竞争力度，使得农村经济整体向一个更好的方向发展，为新农村的建设投入更多资金，使得农村建设更加高效，金融服务更加完善。村镇银行的可持续发展需要多方面的努力。如何实现村镇银行的可持续发展是一个考验国家智慧的工程。文章将从如何实现村镇银行的可持续发展以及在发展过程中所面临的问题提出一些相对性的对策。
一、村镇银行在农村发展保障
（一）新农村建设的巨大资金缺口
在过去，农村金融业的发展总是遇到这样或那样的问题，使得农村大量资金外流，使得农村经济不能得到很好的发展，难以得到金融方面的很好支持，严重阻碍了中国“三农”的发展。农民很难申请到贷款，使得作为农村主体的农民不能为当地的农村经济做出贡献。这些也从侧面反应了过去农村经济发展的滞后，以及带来的各种不好的影响。而现在新农村的建立，使得农村需要大量的资金投入。而建设新农村也促进了农村实体经济的发展，农民都乐于投资，而这中间村镇银行也会使得当地的金融也更加繁荣。这些也造就了农村资金的缺口，按照中国现有的农民计算，这个缺口是非常巨大的，这个也会使得村镇银行得到大力发展。
（二）缓解城市压力
每个金融机构都希望自己越做越大越做越强，而就会忽略了村镇上的发展，使得很多银行企业都把自己在县、村上了金融机构给撤销了，这也使得这些地方的银行工作人和各种银行机构的缺失。现在全国还有很多没有金融机构的县市，这些中县（市）有2个，乡镇却高达8901个。而这些西部地区情况很是令人担忧，就占去了2645个。，使得很多地方的经济难以很好的发展。造成这些现象的原因即使村镇上的金融机构过于单一，缺乏竞争力，而且金融网点的覆盖率过低，很多地区根本没有金融机构以及网点，这也导致了很多地方金融服务一片空白。以及供求失衡，很多金融机构都想从农村走向城市，使得农村金融难以发展，资金的缺失也是很严重的。而城市人口多，环境差，工资待遇薄等一系列问题。而解决这些问题的关键就是要让城市和农村接轨，加强农村建设，让城市的人口不再过于膨胀。这样也可以缓解由于人口过多、生产建设过旺带来的一系列环境问题。而就在这种环境下村镇银行就可以发展其作用，使得城市的资金可以便捷的流入农村，使得农村的建设更加有活力。
二、村镇银行如何能在可持续发展道路上走的更远
（一）国家在政策上大力银行的建设
村镇银行建设之初的目的就是为了推动新农村的建设，并且在发展建设中不断充实自己，而这些就需要相关部门给予村镇银行大力的支持和鼓励。各大金融机构也要一样的支持村镇银行的建设。中国人民银行应该给予村镇银行上的资金支持，使得村镇银行能做好资金上的保障，还要在一定程度上降低利率，这样才能确保村镇与银行走的更远。对村镇银行早期更应该大力支持，因为这关系到村镇银行能否走的更远。尤其对创业初期的村镇银行在税务上应该适当的减免，这让能让村镇银行有更多的自主空间。同时还要提供安全的制度保障，这就要让相关部门出台一些政策以保障村镇银行的正常发展，这样才使得村镇银行更具有竞争力。
（二）推广村镇银行的益处
只有让农民真正了解了村镇银行带给农村经济的好处，才能得到更多的资金支持，一个新生事物总时候要有一个了解的过程，只有让农民真正了解，才可以使其发挥自己真正的作用，提升在农民心目中的形象，这样才更加有利于自身的发展。而当真正具有一定的影响力的时候，资金就会自然而然的越滚越多，是可持续发展不再艰难。不过前提就是一定要让农民了解村镇银行，并且在实际行动中能真正解决农民的实际问题，这样才能提高其对资金的吸取和周转能力。
（三）加强工作人员的执业素质
村镇银行的发展离不开为其工作的金融人才，良好的综合素质是必须的，这些都关乎村镇银行在可持续发展道路上走的长不长久的问题。对其工作人员必须做好相关培训，这样才能更好的面对客户。对其工作人员也要做好相关的扶持工作，让从业者能更好的为村镇银行的发展做出自己的贡献。
参考文献：
[1]李德.我国银行现状和未来发展前景探析[J].华北金融，2010，（08）.39-42
[2]徐梦周.我国村镇银行的可持续发展模式探索与政策建议[J].科学决策，2010，（10）.111-112
村镇银行发展中的问题篇6
关键词：村镇银行问题与策略品牌创新可持续发展
村镇银行的发展从根本上改变了原来对农村金融体系存量改革的思路，在一定程度上缓解了农村金融供需的矛盾，对我国培育多元竞争性农村金融市场体系，有效增强对农户和中小企业的金融服务产生深远的影响，成为支持地方经济发展的新兴力量，对支持“新农村”建设发挥重要作用。但是目前村镇银行发展过程中出现的问题，制约着村镇银行的可持续发展。探讨村镇银行可持续发展，具有一定现实意义。
一、村镇银行的设立是农村可持续发展的必然诉求
首先，随着农村生产经营方式的转变，部分农民已从传统的农业生产中摆脱出来，成为专业户和生产大户，他们对资金的需求有着很强的季节性，且数额较大。此外，农户在生活中又会经常遇到临时性生活困难，对资金的需求是经常的。其次，农村中的中小企业在扩展经营的过程中，他们的自有资金不能满足自身发展需要，自有资金匮乏，使他们成为资金市场的需求者。他们对资金的需求特征常常表现为短、频、快，资金需求没有可供抵押的资产和信用担保，使得贷款风险较高，难以满足国有银行贷款条件，因而很难得到正规金融机构的支持。第三，金融改革以来，国有商业银行为了防范风险和提高经济效益，大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构和营业网点。从1999年开始，四大国有银行大规模撤并31000多家地县以下基层机构，即使是为农村提供金融服务的农业发展银行、农业银行的主要业务也不断向城市和大中型企业转移，不仅撤销了大量基层分支机构，而且对农民的信贷支持逐渐减少。农村信用社商业化趋势明显，资金运用出现“非农化”特征，造成农村金融资源的流失。
由于上述原因，现有的农村金融机构在很大程度上不能够满足农户和农村小型企业的需求，农村金融需求日趋多样化进一步凸显出来。农民和中小企业融资难已成为农村可持续发展和构建和谐社会的潜在障碍。村镇银行的设立和发展缓解了资金供给不足的局面，规范了农村非正规金融市场，促进了农村金融市场竞争格局的形成。李志辉先生在《中国银行业的发展与变迁》一书中指出“多样化的农村金融结构比单一的结构更能反馈信息，提供各种机会，更加能够适应和促进农村经济的发展。在农村引入新的投融资方式和新型的金融机构，并优化各个金融主客体之间的比例，最终建立农村金融支持体系，是解决‘三农’金融支持问题的最有途径。”村镇银行以其经营灵活、成本低、运营效率高等优势，有效增强农村金融服务能力，切实提高农村金融服务水平。村镇银行的推广进一步稳固和加强了村金融系统自身建设，提高了农村金融系统的自我调节功能，激活了农村金融市场，打破了农村金融业原有的垄断格局，开创了竞争性的市场环境，形成了国有及国有控股商业银行、政策性金融机构、农村信用合作社以及各种非正规金融机构同时并存的竞争格局，有利于最终实现金融市场体系整体效率的提高，并进一步加快金融创新的步伐，促进了农村经济社会可持续和谐发展和进步。
二、村镇银行可持续发展中存在的问题
（一）政策扶持力度不够
我国村镇银行的产生本身具有公共财政的属性，是以政策扶农为目的进行商业化运作的企业，所以村镇银行的经营与发展离不开财政政策的支持。目前，各级政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，与金融支农的主力军——农村信用社相比，村镇银行在税费减免、财政支持和农贷贴息、支农再贷款等方面都缺乏优惠政策，这将不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，将不利于村镇银行持续、健康地开展各项支农业务，也将进一步削弱村镇银行的可持续发展。
（二）吸收存款能力不强
村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。同时，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低。再加上村镇银行网点少，现代化手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力小，这就使得村镇银行存款来源少，制约其市场开拓。村镇银行没有加入银联，服务对象大多分散在农村和小城镇，客户必须到网点来办理存款、取款业务，金融服务不够便捷，组织存款、营销贷款成本较高。
（三）贷款风险控制难度大
村镇银行贷款发放对象主要是当地农民，其所从事行业对自然条件的依赖性强，抵御灾害能力弱，易形成自然风险。社会对农产品需求与农户生产之间存在严重的信息不对称，隐含较大市场风险。由于认识上的误区，部分农户认为村镇银行是国家对农民的一种扶助行为，在这样的银行贷款，法律的制约性和强制性低于其他银行，从而引发资金的道德风险。
（四）结算渠道不通畅
从功能上来说，村镇银行可经营吸收公众存款，发放贷款，办理国内结算、票据承兑与贴现等业务，但是从目前来看对村镇银行的开户、结算问题，有关部门尚无明确规定，致使其支付结算难。村镇银行自身账户无法在人行开立，不能参加同城交换，有的村镇银行只有通过县级其他银行开户并结算；村镇银行吸收的单位账户得不到核准，致使部分行政、企事业单位因结算难而流失；由于涉及跨地区等一系列的审批和收费问题，人民银行、银联公司尚未同意村镇银行推出使用发起银行的借记卡，不能满足客户的需求。
（五）社会信誉度和认可度低