家庭理财的投资规划范文
【关键词】金融理财师；理财服务；职业定位
今年以来，我国政府一直把调整经济结构、转变发展方式、防止通货膨胀作为宏观经济调控的主要目标，国民经济仍然保持良好的发展势头，但发展中受到全球金融危机及欧美债权危机的影响还在加深，我们面临国内外经济发展的不确定性和复杂性的影响因素在增加，尽管2011年10月CPI回落至5.5%，但过去的大半年都处在负利率的时期，每个家庭财富都面临保值增值的压力，借助金融理财师专业化服务以规避风险具有现实意义。但是，我国金融理财服务尚在起步阶段，理财服务内容主要是银行、保险、证等各领域的理财产品营销，而不是依据客户的需求提供个性化的理财服务，无法满足客户既可以规避人身、财产等风险保障，又可以包含子女高等教育、税收筹划与遗产安排、养老金规划和投资等内容的理财需求。因此，家庭理财师服务从产品营销趋向综合理财，是家庭财富管理的需求，也是金融理财服务发展的必然方向。
一、金融理财师服务对家庭财富的重要性
（一）理财服务是实现家庭规避风险的需求
俗话讲“天有不测风云，人有旦夕祸福”，世界每时每刻都发生种种意外事故，2010年4月波兰总统的专机在俄罗斯坠毁、日本今年“3.11”地震海啸、中国温州“7.23”动车事故……家庭财富的“水库”可能因为一次意外伤害、疾病、失业等风险的不期而至会“流失殆尽”。因此，在人们保险保障意识尚且低下，对风险事故普遍存在侥幸心理的当前，需要金融理财师积极倡导“保障在先，投资在后”的理念，把人身、财产以及责任风险通过投保的方式转嫁给保险公司，这是实现财富管理的首要之举。
（二）实现理性消费的需要
现在社会上出现“房奴”、“车奴”、“卡奴”、“网购奴”，这些非理性的消费行为导致很多“月光族”，他们没有控制自己的消费欲望，缺乏对自身资产与负债能力清醒认识，尤其是年轻一代追求时尚和超前消费，盲目攀比，要求结婚住房百平米以上一步到位，汽车高档名牌，信用卡透支刷卡消费成瘾，成了名副其实的“大负翁”，要纠正这些非理性消费方式，必须依靠专业理财师的服务，在与客户进行充分沟通后，根据客户的财务能力、风险偏好，为其量身定制适宜的购房、购车信贷消费计划，制定适宜的消费信贷方案、合理使用信用卡借贷，提醒客户警惕网络购物陷阱，进行理性消费。
（三）实现子女教育金储备的需要
子女教育是家庭永恒的课题，随着我国教育体制的改革，接受教育的方式多样化，子女高等教育费用已经成为家庭的一笔不小支出，有的家庭子女教育费成为沉重的经济负担，高等教育支出具有一定的时限性和刚性需求特点，必须提早储备，理财师建议客户在子女出生伊始就开设专款专账户为其子女准备高等教育费用（见表1）。
从表中数据可以看到，假设客户年化收益9%，学费生活费用增长6%，子女高等教育费用的储备，越早准备就越轻松，如果小孩1岁开始储备，每月只需投入223元，如果小孩15岁才开始储备，每月需准备1147元，需要理财师给客户提供专业的咨询和专项规划，一方面早期储备，越早越轻松；另一方面要选择适宜的投资渠道，在稳健安全的原则下不被通货膨胀和学费增长幅度所腐蚀，达到提早储备子女高等教育金的理财规划。
（四）满足实现“老有所养”的老年退休生活需求
第六次人口普查数据显示，我国60岁及以上的老年人占比达到13.26%，每年增长3.2%①，是人口自然增长率的6倍左右，家庭规模小型化并呈现为“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形状，独生子女对老年人的照顾无论从经济上还是从精力上都力不从心；另外，退休期对每个来说是都要经历的时期，时间跨度长，不确定性因素多，是家庭理财规划内容中“权重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要规避老年期无能力生存、无能力看病、无能力雇人照护的风险，就必须提早规划，未雨绸缪，在专业理财师的指导下制定退休规划方案并根据市场的变化及时调整投资策略，确保在退休时达到预期的养老金储备金额。
此外，理财师根据客户的需要及时提供家庭税收筹划和遗产安排等方面的咨询和服务，对家庭财务来说都是至关重要的环节。
二、我国金融理财服务现状：产品营销型为主体
笔者走访调查了北京多家商业银行、保险公司、证公司单位，了解各公司提供家庭（个人）理财服务的情况，总体上以营销各自产品为主体，兼有家庭财富管理综合方案的制定和跟踪理财服务的项目，综合理财服务业务量占也比较少。
（一）商业银行的金融理财服务
商业银行网点都成立了“VIP专柜”、“理财工作室”等不同名目的理财专门机构，为中高端客户提供理财服务，许多银行理财工作室从事咨询服务的人员都参加过专业理财培训，取得国家理财规划师职业资格证或金融理财师（AFP\CFP）执业资格证，理财服务内容主要以推荐客户购买本银行的理财产品或代销的基金、保险等产品，为客户制定综合理财方案的服务较少。
（二）保险公司的理财服务
保险公司的理财师一般称为“寿险顾问”，其工作的主要内容是向客户推销各类保险产品，目前人专业化培训和精细化管理还不够，人薪酬主要靠考核期完成的业绩，这种薪酬考核使得保险人并不从客户的实际保险需求为出发点，而是以业绩最大化为导向，以“分红型”、“投资连结型”保险产品的预期收益来吸引客户投保，这些兼具保障型和投资收益型的保险产品，受金融市场的影响较大，尤其是在金融危机爆发后，经济发展的不确定性增加，股票市场低迷，“投资类”保险产品的收益受到影响，当然也没有纯消费类保险产品的保障程度高。
（三）证券公司的理财服务
股市是经济的晴雨表，目前，证公司的客户理财服务主要是提供投资咨询，为开户客户提供投资分析报告，对风险进行善意预警提示。投资是家庭财富增值的有效手段，但投资风险与收益是反向的，追求高收益必然要承担高风险，证理财师对客户投资产品的选择和操作并不提供具体建议，也较少从家庭财富的整体规划角度提供短期、中期、长期的投资策略或子女教育、退休养老规划等专项服务，非理性的投资行为常常带来较大风险，比如：有的股民盲目跟风，把自己居住的房子典当去炒股，结果血本无归；有的老年人用多年储蓄的“养命钱”炒股，投资被套牢，老年失去经济来源，等等。非理性的投资行为原因之一是缺少专业理财服务，投资首先是在控制好风险的前提下，根据自己风险偏好理性谨慎选择。
三、从营销型向综合服务转变：理财师职业定位思考
欧美发达国家理财服务发展的历程表明，从初级的产品营销向专业化综合理财服务转变，是理财师职业发展的必然选择，产品营销是解决客户“要什么”问题，而理财服务则是解决客户为何“因需而要”的问题，以客户的需求为出发点，提供满足不同群体个性化需求的服务。
（一）综合理财服务从家庭财务健康诊断入手
每个家庭都面对日益复杂，扑朔迷离的金融投资市场，尤其是在目前通货膨胀较高的负利率情况下，实现家庭财富的有效管理首先得从诊断家庭财务健康开始。通过理财师专业的服务，让客户明确其资产负债和现金流量的情况，计算其家庭财务健康诊断的指标，分析家庭理财现状与理想指标之间的差距，并建议修正资产负债结构或者调整消费支出额度使得家庭财务指标达到正常状态（见表2）。家庭财务诊断是理财规划的基础，能借助财务健康诊断判定客户理财目标的可行性。
（二）以生命周期理论为基础给客户量身定制个性化的综合理财方案
美国诺贝尔经济奖获得者莫迪利亚尼提出生命周期理论，被认为是家庭理财的理论渊源，他把家庭依据年龄分为不同阶段，即单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期和退休期，其内涵（见图1）在于家庭收入曲线和支出曲线顶峰出现在不同时间段，客户要在年轻时较多的结余弥补年老时的收入不足，维持一生的平均消费水平，不同年龄阶段理财的需求和侧重点不同，单身期储蓄最重要，养成消费记账的习惯，做到“开源节流”，把每月工资的10%存下来，就走出了理财的关键第一步，为将来参与投资和成家立业奠定基础，新婚是人生最浪漫幸福的时刻，但也是消费最高的阶段，要满足婚礼开支，安置家业，购置家庭用具，合理规划房贷额，量力而行，理性控制婚嫁费用，同时开始为孩子出生准备专项费用；家庭成长期大约从30岁到50岁，是人生最重要却也是处在“夹心层”较大压力之中，理财的最先项目是为子女高等教育准备专项资金储备，要考虑物价涨幅和学校费用增长因素，确保足额，其次是积极参与投资市场，积累经验，至少不让财富被通货膨胀腐蚀；家庭的成长期必须开始储备退休金，以基金定期定额投资方式，长期摊薄投资成本，直接从银行账户定期划拨，起到强制性储蓄的作用；家庭的成熟期是投资理财的最佳时期，无外债，无负担，子女大多已成家就业，个人在工作阅历和职业成就也到了最顶点，家庭收入也达到顶峰，利用自己丰富的投资经验实现家庭财富的增值；退休期是人生收获和享受的时期，要稳健谨慎，确保“养命钱”安全，退休后积极参与休闲旅游，调整身心，确保健康，安享晚年幸福时光（见表3）。
（三）做好短期、中期、长期相结合的综合消费目标
每个家庭都会面临不同期限的消费支出，节假日或年末出国旅游，是短期消费，“5年后购置一辆价值30万的爱车”是中期理财目标，“为现在1岁的宝宝储备20岁时出国留学费用60万”或者“35岁的张先生每月基金定投500元为自己储备养老金总计60万”等都是长期规划，要实现家庭实现财务的自主自由，依据家庭的资产和负债情况，结合职业特点、消费偏好等因素，制定适宜的消费目标，评估目标的可行性，并根据市场变化时时调整目标。
（四）控制投资风险，实现资产增值
投资理财是家庭理财最核心的内容，因为很多理财目标要借助投资工具来实现，比如子女高等教育金储备、退休养老金储备等，同时，家庭财富增值不仅是靠工薪收入，还得将除去消费后剩余的资金去实现更多的收益而不是在负利率时期贬值，任何投资都是有风险的，随着金融衍生投资品的增多，对投资产品风险的掌控比参与投资本身更加重要。因此，在家庭理财方案设计或理财咨询中，理财专业服务首先要提示客户防范投资风险，用事前制定“止损点”纪律来约束投机和贪婪行为。
（五）借助理财服务，做好合理避税和遗产规划
我国个人所得税起征点在2011年9月1日调整到3500元，纳税是每个公民的应尽义务，但是税收筹划是在合理合法的前提下延期缴税或分期缴税，以达到减轻税务负担的目的，使得家庭获得较多的现金收入，由于我国税收法律制度变化较快，条款复杂，普通家庭难以完全明白涉及家庭税收的相关问题，借助理财师的专业服务来筹划税收很有必要。
遗产对国人来说似乎比较遥远，但侯耀文等名人的遗产争端案例一再说明，遗产的提早安排对逝者还是生者都有益，可以让逝者安心，生者安宁，我国尚未开征遗产税，但通过理财师专业的服务，合理规划遗产，为人生画上圆满的句号是必须的。
总之，鉴于目前负利率时期和投资风险增大的市场环境，通过金额理财师的专业服务，实现家庭财富的保值增值显得十分重要，但我国理财服务市场尚在起步阶段，没有结合客户生命周期阶段的特征提供个性化的理财服务，从营销产品到综合理财服务，是金融理财师职业发展的方向，理财师结合家庭所处的生命周期阶段，在充分诊断家庭财务健康的基础上，判断客户的风险偏好和消费偏好，制定包括家庭保险规划、消费信贷、子女高等金储备、养老金储备、投资产品选择策略，以及合理避税和遗产规划等诸多方面理财规划，实现客户家庭财务的自主、自主与自由。
注释：
①数据来源：国家统计局网站。
参考文献：
[1]李善民,毛丹平著.个人理财规划理论与实践[M].中国财政经济出版社,2003.20-24.
[2]高鸿业著.西方经济学[M].中国经济出版社,1998.64-65.
[3]陈工孟,郑子云主编.个人财务策略[M].北京大学出版社,2003.102-105.
[4]计金标著.税收筹划[M].中国人民大学出版社,2004.88-90.
[5]金融界网站,省略/.
[6]东方财富网站,省略/.
作者简介：
家庭理财的投资规划范文篇2
【关键词】家庭；理财规划；设计
随着社会经济快速增长，人们的生活水平逐步提升，家庭的财富积累也快速增长。但是，由于近几年受到经济危机的影响，每个家庭所拥有的资产也在不断的贬值，导致现金的购买力逐渐降低。这样便需要广大人民群众在进行家庭理财规划设计的过程中应该在保证资产不贬值的情况下提升资产的应用效益。
一、家庭理财规划存在的误区
1.理财目标不明确
通过比较国外的投资者和国内的投资者，其国内投资者的最大特点就是在投资理财的过程中非常频繁的买进和卖出，从而导致一些投资者始终没有指定非常明确的家庭规划目标。
家庭理财的目标就是家庭理财规划设计的重点内容。一些人们虽然会为你提出一些建议的规划途径，但是我们在理财规划设计的过程中便应该明确自己的目标，避免理财规划设计的盲目性和随意性。
2.风险意识不强
股票投资是属于一种高风险的投资，所以并不是所有的人都非常适合投资股票，如抗风险能力较弱的退休老年人群。通常这部分人的风险意识都比较第，在投资股票的过程中很容易跟风炒股，这样一旦在选股的过程中出现失误，便很容易遭受非常惨重的损失。
二、家庭理财规划的基本程序
通常在家庭理财规划的过程中需要让家庭的可支配财富与消费支出应该相互匹配起来，并根据实际情况制定系统完善的理财规划方案。通常在制定家庭理财规划的基本程序时，需要按照下列几步进行：
1.全面评估自身家庭的财务状况
在设计家庭理财规划方案的过程中，需要全面了解家庭的实际财务状况，如经济收入一般有多少？一般花费多少？这样通过根据实际情况设置预算，能够非常清晰的了解每个家庭的经济收入与支出情况。
2.确定合理的家庭理财目标
我们在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，则难以真正得到。因此，在设计家庭理财规划方案的过程中需要注意下列两点：一是应该量化理财目标；二是应合理的预计实现的时间。通常在制定家庭理财目标的过程中必须保证理财目标的合理性，如果完全脱离家庭的实际情况所制定的理财目标则是无效的，甚至在今后还可能会出现较大的支出，或者是投资，所以在制定理财目标的过程中应该尽量保证目标的细化和层次化。
3.制定实施计划
在制定了合理的家庭理财规划目标之后，便需要根据实际情况制定理财的实施计划。其中，在实施计划中应该包括家庭的债务计划、保险计划、筹资计划和退休计划等几项内容。同时，针对每个家庭在不同的时期中，其理财计划也存在着一定的差异性，下面就结合每一个家庭的不同时期制定合理的理财规划建设。
第一阶段：单身期。由于人们在刚刚进入社会，一般经济收入都比较低，支出花费较大。因此，在这个阶段中的家庭理财则需要以储蓄或者是低成本投资为主。同时，所投入的资金应该选择容易变现的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。
第二阶段：家庭形成期。家庭形成期所有的事业都处在快速成长的时期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般体现在消费非常冲动，以及家庭中的礼尚往来。因此，在家庭的这个阶段中的理财所选取的适合方式一般是货币基金，其具有收益高、安全性高和流动性高的特点。同时，一般家庭在这个阶段中的抗风险能力较强，适合做一些大型的投资。
第三阶段：家庭的成长期。由于在家庭的成长期中，人们的事业正好处于成熟期，个体的收入呈现出大幅度增加的趋势，家庭的财富也不断丰富。但是，家庭的消费支出也逐步增多，如父母的赡养、子女的教育费用等，甚至还会考虑换房或者换车。因此，针对家庭在这个阶段中的收入应该大于支出，稍有结余。这样则可以考虑投资一些债券、基金和银行理财等资产，尽量给家庭买一些保障类的保险产品。
第四阶段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業鼎盛的阶段，家庭的个体收入基本上达到了顶峰阶段。其中，这个阶段的家庭经济支出一般在父母的赡养方面，以及帮助子女成家方面。因此，在这个阶段方面可尽量采取稳健型的理财方式，如债券、银行理财等产品，且可以为养老做好定期储备。
4.记好账，做好家庭理财预算
家庭理财是一门非常有艺术的学问。在家庭理财规划的设计过程中，记账是非常重要的一个环节。所谓记账就是将每天购买东西所花费的钱一一的记录下来，通过记账的方式让整个家庭所有的资金流入与流出都非常透明化。
以家庭资金的流入来讲，每个家庭在每一个月所领取的薪酬资金都应该是固定的，所以在业务性质方面便可以通过估算平均收入的方式来统筹计算每一个月可能获得的经济收入情况。当每一个月的经济收入高于平均经济收入的时候，则可以暂时将多出来的钱存放起来；如果业绩收入不好的时候便需要采取弥补的方法，减少经济支出。其中，计算整个家庭中每个人的经济收入是家庭理财规划设计的第一步。
在整个家庭中，经济收入除了固定的收入之外，还包括额外的奖金收入和投资收入。针对这部分收入可不纳入到固定的收入范围内，最好通过设立独立的基金进行管理，以便能够用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算计支出部门，如每个月的饮食费用、学费、交通费用和娱乐费用和水电费用等，这样通过将预算支出的费用记录下来，并计算在扣除开支之后的家庭结余。这样如果剩得少，则可以购买一些收益的商品进行存放。
当然，在每个家庭中的经济支出也很可能会出现短缺的现象，所以这便需要通过记账来进行控制。其中，可通过合理的控制饮食花费来降低家庭的经济支出，或者是从下个月的经济储存额中进行透支，避免产生过多的收入花费。这样在购买一些价格较贵的商品的时候，可以采取摊提的方式来进行购买，但是在摊提的时间段中不能够允许自己再有其他的经济花费。
三、实施计划
完美的理财实施计划并没有任何意义，所以想要进行科学合理的理财规划，便需要在长时间的坚持中达到良好的家庭理财目标。其中，在家庭理财规划设计方案的实施过程中，需要严格按照所制定的设计方案进行实施，避免家庭理财规划设计方案成为摆设。同时，还应该避免出现生搬硬套的情况，而是应该根据家庭的实际情况及时调整理财规划方案，不断的进行理财反思和总结，及时发现自己在理财过程中存在的不足之处，以便能够在遇到相似的问题时能够采取正确的理财方案。这样能够最大限度减少家庭在理财方面的投资失误，提升家庭的经济收益。
四、结论
家庭理财的投资规划范文
【关键词】理财目标投资组合规划
一、确定理财目标
许先生家庭是典型的三口之家，工资收入高，月结余多，有大量存款，且正处于家庭成长期。许先生对外汇、股票等颇感兴趣，有4年的投资经验并有较强的风险承受能力。
许先生家庭的收入主要来源于薪金及利息所得，且较为稳定。股票，基金等投资性收入可能会产生负收益。在现金流出中，投资和保障性支出占比很小。现金流量充裕，但结构不合理，延缓了个人财富的较快增值。
面对日益高涨的通货膨胀压力，许先生家庭希望财富保值增值，并计划对家庭成员补充商业保险，以及女儿将来出国留学。
二、投资组合规划
针对许先生家庭的实际情况，以1:2:3:4的比例分别投资于无风险、低风险、中等风险以及高风险的理财产品较为合适。
（一）股票投资规划
在股票投资中，将总资金分成等额2份：1份用于股票投资，其中约75%的比例用于中长期投资，剩余的25%作为预备资金，用于股市不景气时补仓操作，或者进行短线的波段操作。另1份处于半闲置状态用于新股申购。这样配置的原因在于：中长线投资能够较好的回避风险，在政策较为明朗，公司基本面可以预见的情况下，收益相对稳固；而短线投资，风险较大，但是通常能获得额外收益，并且在短时间内套现，资金流动程度高，往往可以获得超额收益。
借鉴基金常用的方法设立股票池，这样可在由于大盘环境处于弱势状态的系统性风险或者突发的全局性利空，个股可能的风险及利空，个人决策水平等风险出现后，采取止损措施。池中的个股可以囊括大多数的板块，例如：在通胀严重的情况下有自主定价权的酿酒板块酿酒板块；国家大力推进的医药板块；整体业绩优良的高端装备板块。
资本市场对消息的反应是十分灵敏的，因此短线之内能够结合消息面进行选股往往能获得较大的收益，所以可以抽出预备资金买入消息面上有极大利好的个股，往往可以获得超额收益（杨祖人，2009）。例如，2011年2月11日，世界第一产铜大国智利发生里氏8.8级大地震，2011年2月13日地震之后沪深股市的第一个交易日，以江西铜业为首，带领的铜陵有色、精诚铜业等一批铜矿概念股直冲涨停。
（二）基金投资规划
根据许先生家庭风险承受能力、经济状况及性格等实际情况，可以以3:5:2的比例分别投资于股票型、债券型、货币型基金。基金分配中取得的收入暂不缴收个人所得税，而且还免收分红手续费和再投资手续费，可起到避税的效果。
第一，投资股票型基金可以避免大盘上涨，投资个股下跌所造成的不利影响。将大部分基金投资于成长型股票基金，剩余小部分投资于指数基金，ETF等，虽然在短期“对价”行情中落后市场，但其长期表现看好。投资者不应进行频繁调整，以免交易成本上升净值表现落后大盘。
第二，债券基金在投资品种中风险适中，适合用来规避风险。2011年来受央行紧缩货币政策影响，债市遭遇连番调整，但伴随悲观预期的不断修正，债市魅力将再次展现，特别是信用债投资价值日渐提升。现阶段债券票面利率创历史新高，一年期及以上企业债、短期融资券、中期票据的平均收益率已超越6%。
第三，货币型基金。货币市场基金一般都免收手续费、认购费、申购费、赎回费，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。当家庭风险承受能力良好时，应坚持“买旧不买新、买高不买低、就短不就长”的原则。同时，选择“七日年化收益率”较高、获利能力也相对较高的高收益货币型基金。
（三）黄金投资规划
家庭投资黄金的主要目的是规避我国近年来高通胀，高CPI等因素而导致的货币贬值带来的风险，而非投机获利。（陈兆松，2007）一般可采取3：7的比例投资于实物黄金和纸黄金。
适合家庭投资的实物黄金和纸黄金交易在交易方式上各有优劣：出于长期收藏或馈赠亲友，投资者可选择实物黄金交易；出于短期获得交易差价，纸黄金是最佳选择。纸黄金交易不存在仓储费、运输费和鉴定费等额外的交易费用，投资成本低，不会遇到实物黄金交易通常存在的“买易卖难”的窘境。
（四）房产还贷规划
在房产规划中，贷款方式分为商业贷款、公积金贷款及混合贷款。首选公积金贷款，因为其不仅利率优惠，贷款额度较高还有贷款年限长、还款灵活方便等优点。房贷还款主要有等额本金及等额本息。两种方式各有千秋：等额本金方式每月的还款本金额固定，随时间的推移每月还款数以及利息越来越少。等额本息方式还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
对于收入较高的家庭来说，应采用“等额本金还款法”效果比较理想。首先，在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力，并通过提前还款等手段来减少利息支出，且随孩子的成长，家庭开支必将提升，因此在前期资金富裕之时多还款，为日后早做准备。其次，在如今我国通货膨胀率高于国际温和通胀水平的情况下，应使货币的当前价值应得以最大利用。
（五）教育金筹划
教育金筹划，可以采用教育储蓄及基金定投方式。教育储蓄是一种利率较高，面向在校的四年级以上的中小学生，从第一年开始定期将一笔钱存入银行，存储若干年达到用于支付孩子的学费及开销费用。
基金定投，是针对没有很多空闲时间又在未来需要大量资金的家庭，以积少成多的方式来筹得孩子高中、大学以及出国留学的教育费用。
（六）人寿保险需求
保险是一种财务的预先安排,并对所带来的风险,使之损失最小。根据我国相关法律法规规定，居民在购买保险保障时可享受税收优惠。
根据双十原则法，家庭保险的保额应为年支出的10倍，合理保费应为年收入的10%。
1.为了保证养老，购买相应的重大疾病保险和带有分红性质的终身寿险（分红型寿险），在规避风险的同时每年还可以获得一定的收入及分红的返还。
2.夫妇两人的身安全会影响到家庭的财产安全，购买相应的商业养老保险和重大疾病保险，以达到双重效应。
3.鉴于出国存在的风险因素，孩子未来投相应的境外留学保险。
4.灾祸无情，为了保证财产安全，应该加购家财险来规避相应的风险，提高家庭整体抗风险能力。
5.针对家庭主要资产如汽车，故车险也是需要考虑和规划的问题。
尽管本文分析的是中高风险能力家庭的投资组合情况，但对于普通家庭而言，合理地进行规划理财同样十分必要。目前市面上不仅具有多种的理财方式，而且每种理财方式也都针对不同的收入群体进行了更为明细的产品设计，因此能够满足社会大众的理财需求。伴随着经济社会的不断发展，理财知识的储备以及理财方案的设定已经演变成为确保资金有效利用的基础，而这也提升了理财在个人资金规划中的重要性，可以协助个人很好的规避风险。
参考文献