计算机金融双学位就业前景范文
关键词:交叉学科;双语教学;需求结构;市场导向;复合创新型人才培养
同济大学软件学院2005年主机教育中心的成立,以市场需求为导向,为企业服务,致力于培养工业界需要的紧缺人才。我们开设的“银行金融案例分析”课程便是这个指导思想下的教学改革成果之一。
1横跨两大热门学科,培养企业需要的人才
相对于开放式、分布式的平台,功能强大的主机系统能够将复杂的应用进行物理上的整合以及逻辑上的简化,为企业带来更高的效率和更低的单位成本。
目前,IBM大型主机服务器在我国主要应用于金融、电信、交通、能源等支柱行业。在全球,70%以上的企业数据运行在大型主机平台上,财富排行1000强的绝大部分企业都在使用大型主机。
主机这个传奇性的技术曾在长时间内独霸天下,又盛极而衰,遭人遗弃,经历风雨后重振雄风,再创辉煌。其间的起起伏伏,导致了目前市场上主机从业人员的严重断层。据统计,近年来有一半以上主机从业人员都已工作20年以上,这些人逐步到了退休的年龄,而年轻一代开发程序语言的人才较多,懂主机上进行程序开发维护的人较少,这意味着未来十年将是主机人才需求最旺盛的时期。企业急切地需要培养一大批既懂得主机应用开发维护,又懂得业务流程,能够在国际化大潮中胜任的高素质年轻人挑起接班的重任。
以工、农、中、建、交以及EDS、道富、花旗等为代表的国内外大型银行及银行软件开发企业对毕业生有着更高的期望,不但要有过硬技术,还需懂得一定的金融银行业务。我们一直在思考如何在培养软件开发工程师的时候兼顾业务和实际的需求,在金融知识和软件技术上寻找到交叉点。这门课就是为了适应这样的人才培养需求进行的一次尝试。
2技术知识的综合应用
这门课程虽然不会教给学生具体的编程知识,但是每一个案例、每一个解决方案的实践都涉及大量的主机操作,要用可执行的程序说话。如图1所示。
学生通过前期准备课程的学习,已经初步掌握了主机操作系统的使用以及主机应用程序开发,能够编写运行基本的批处理和联机处理应用小程序。当我们开始设计和开发一个较为大型的应用程序系统时,这些技能和知识如何糅合在一起,在功能和技术上进行怎样的组装,方能有效率地开发出既定目标系统?要回答这些问题,学生必须不断回顾前面学习的技术,分析各种技术的特点和局限,只有对每种可能的技术有了更深刻的理解,才能自如地进行选取并综合应用,以达到设计目标。我们涉及的技术环节包括批处理流程图的制定、批处理程序的开发、JCL编写和执行、CICS联机在线程序、Web前端开发、数据库和文件的使用等等。
3生动浅显的金融业务知识铺垫
金融系统需要大量懂得基本金融知识的软件工程师进行系统的开发和维护。可是实践表明,现有的介绍基本金融知识的教材主要都是面向金融管理方向的学生以及从业人员,往往内容全而广泛,偏难偏深;对于大多数理工科学生而言,单一的金融基础、银行业务知识的学习不仅枯燥无味,而且和他们的知识体系以及生活实践相差甚远,难以接受,其中很多理论知识在他们进入工作岗位后也一时不能得到应用。
我们的课程展示给学生的首先是一个生动的、可运行的模拟银行系统,在存款、贷款、转账、计算利息、外汇买卖等交易的进行中体现了银行的业务流程,通过一个个非常贴近现实生活的交易流程,将银行业务以及相关金融知识与实际生活息息相关的知识分解出来,展示出银行整个业务流程和信息系统之间一步步的对应关系,并适时地介绍了相关的业务背景以及金融概念和计算。学生相当容易理解,学习之后在理性和感性上对整个银行的工作内容、运行机制、盈利模式、业务内容都有了一定的认识。
这些知识虽然浅显,但作为抛砖引玉的“前菜”,给学生作了相当重要的知识铺垫。当学生进入企业从事相关工作的时候,有这样一个总体的概念和理论基础,会大大减轻磨合期的迷茫。
4动脑、动手、还要动口
本课程中,我们引导学生进入整个项目开发过程中,了解每一个步骤的重要意义,参与到每个环节的开发中来。
从银行的实际业务需求、盈利模式开始,我们讨论需求分析,设计项目框架,明确性能目标,划分功能模块,设计数据库,设计界面和接口,开发程序模块,撰写标准化的文档,编写测试计划并进行测试,编写软件使用说明,最后期末考试的时候要进行演示,讲解和答辩。学生们发现,完成一个项目,编写程序代码仅仅是其中一小部分工作,还需要大量的沟通、设计和团队协作方能完成;项目完成后更需要适当的方式表达出来,告诉大家你的工作有多棒,这个项目才算成功。如图2所示。
5外语能力和内容理解并重的双语教学
在全球化的大背景下,英语作为国际语言,在实际工作中是非常重要的沟通和学习媒介,而在理工科学生中实施双语教学则可能是一面双刃剑。一方面,对英语听说读写要求的提高敦促学生学习和应用英语,有助于学生阅读和使用原版技术文档的能力,同时提高学生应用表达的水平;英语应用也是就业市场的需要,很多提供大量职位的跨国公司纷纷对应聘者提出英文能力的要求。但另一方面,要使用非母语的英语对理工科学生进行新技术的讲解并非易事,本来清楚直白的概念,很可能因为使用英语造成师生间交流不顺畅,影响授课效率和质量。我们采用了兼顾的方式。教师制作英文幻灯片,使用英文备课,课堂上讲解商业性的、生活性的内容使用英文,而讲解程序和一些技术细节穿插使用中文。授课时课堂气氛自由,鼓励师生间相互讨论以及自由交流,教师注意学生可能出现的不解神情,讲解到一些新的概念或者比较陌生的词汇都用中英文讲解说明。在这种方式下,学生学习到大量银行英语词汇,能够用英文描述简单的业务流程,很多学生在作业答辩时制作了英文幻灯片,部分学生使用英文完成作业文档。更多学生在课堂上和老师用英文交流,讨论问题,或通过课堂上的知识分享环节使用英文介绍自己对某部分技术或者业务的理解。
6开放式的问题,多元化的答案
我们课程的一个特点是所有的问题都没有固定的答案,鼓励学生不断创新。每一次课程第一段,我们都先设计生活场景,引导学生思考用以表达此生活场景的应用系统模型是什么,或者描述实际问题,引导学生提出设计问题的解决方案。这些方案不是唯一的,课程项目只是展示了方程的一个解,我们更加鼓励学生提出大胆而具有挑战性、超越现有答案的解决方案。
这些开放式的问题得到了学生的积极响应回答,并结出了成果。2007年我院05级两个小分队的本科学生在学习此门课程后,自行设计并开发出手机银行、三维银行,这些应用都以基于大型主机的核心银行系统为数据处理中心,加入当前新的、热门的技术元素,体现了高超的市场敏感度,体现了学生的创造性、积极探索性和实践能力。这两个项目分别在去年的“花旗杯”应用科技大赛和IBM主机竞赛中获奖,得到专家的好评。
7师生的肯定
这门课程从2006年试讲开始,共面向100多名学生授课,学生表现出对银行题材软件项目开发的极大热情。学生们自行组队,开发出以主机为背景的银行金融相关项目,在2006、2007年的多项竞赛中获奖。此门课程已获得2007年“教育部-IBM精品课程”称号,课程的课件和教材的编写已经初步完成,并将于年底出版。这些成绩可以看作是对我们跨主机和银行金融行业交叉学科教学尝试的肯定。
参考文献:
[1]章伟民.教学设计基础[M].北京:电子工业出版社,1998.
计算机金融双学位就业前景范文篇2
关键词：校企双向实景融合；财务会计；应用
我国高职会计专业是以培养高素质技能型人才为目标，而财务会计课程作为会计专业的主干课程，是会计专业知识结构中的主体部分，财务会计课程改革对于整个会计专业的改革有着重大的影响。近年来，在德国行动导向课程结构的影响下，我国高职教育逐步形成了基于工作过程的，以任务驱动为导向的“理实一体”课程模式。随着课程改革的深入，我院财务会计课程组教师也进行了大胆的创新探索，基于通用会计职业能力的培养对财务会计课程进行改革，摸索出“校企双向实景融合”的课程模式，进一步丰富了行动导向课程的理论和方法。
一、“校企双向实景融合”模式
校企双向实景融合课程模式是一种封闭的、自我循环课程开发与课程更新体系，它是将工作和学个场景进行深度、全方位的融合，要完成这一融合，需要进行二个阶段的操作：首先，对工作场景中的会计岗位工作进行分析，从中提炼典型的工作任务，然后根据工作岗位和任务在课堂场景中设计学习领域，开发学习情境，完成校企融合的第一阶段。更进一步的融合在于第二阶段，那就是要进行工作任务的检验与更新，这也是至关重要的，这就需要再从课堂场景回归工作场景，只有这样，校企才能真正地实行双向融合。
在这个融合中每个独立模块都承载着一项具体任务，该任务在空间中表现为一系列子任务的集合，比如在财务会计岗位工作分析中，首先要进行企业调研，财务会计通常以工业企业为例，因此需走访各种类型的工业企业了解生产流程，会计制度设计等，接着和一线员工访谈，了解最为确切的岗位设置资料，然后课程组对所列岗位进行初步筛选，提出建设性意见，最终和用人单位共同确认应设置的会计岗位。因此，该课程模式下不同的模块具有明显的任务界限，并通过时间轴衔接为一个复合型任务体系。
二、“校企双向实景融合”模式的财务会计课程中的应用
1.阶段一：工作场景与课堂场景融合
该阶段课程组通过市场调研与分析，明确财务会计的主要工作岗位及其典型工作任务，与企业一线人员一起提炼岗位能力，确定课程内容，设置学习情境。
（1）市场调研与分析
会计专业已经有了不少的毕业生，学生遍布会计师事务所、中资企业（学生最多）、外资企业等，通过走访用工企业、考察人才市场，与企业一线会计人员进行交流讨论，及对本专业的社会及行业需求进行全面的分析与论证，针对我系高职会计教育的定位分析，结合《财务会计》的课程地位和特点，制定本课程培养目标：首先是使学生毕业后能够胜任中小企业日常会计核算工作，掌握在中小企业进行会计核算所应具备的专业技能，其次是让学生具备在专业领域内向更高层次发展（担任会计机构负责人或会计主管人员、会计职称的考取、注册会计师资格的考取等）的潜能。
（2）明确会计工作岗位
财务会计一直以来是以六大会计要素作为主线来组织教学内容，我们试着改变模式，依据课程培养目标，专业领域和职业岗位的任职要求，参照相关的职业资格标准，在《财务会计》教材体系组织上，打破原有章节内容，按工作过程建立学习领域，以财务会计工作任务与岗位设置为内容起点，以会计工作岗位为主线，选择确定以出纳工作岗位、往来结算岗位、存货岗位、资产岗位、职工薪酬岗位、资金核算岗位、财务成果核算岗位、主管会计岗位会计岗位来构建课程内容体系。
（3）确定和分析典型工作任务
分析财务会计各岗位的工作任务的共性与特性，按照财务会计工作岗位设置的格局构建课程学习的主体框架，以会计核算环节为每一岗位工作的主线从会计工作岗位设置导入各岗位工作任务，实现工作岗位下的任务教学，将工作过程分解为若干个工段，每个岗位成为一个相对独立的工段。
以往来结算岗位为例：①共性：会计账户的选择、原始凭证与记账凭证的填制与审核、总账与明细账的设置与登记；②特性：该岗位主要进行往来款项的结算，主要涉及应收账款、应收票据、预付账款、其他应收款、应付账款、应付票据、预收账款、其他应付款的核算。
（4）凝练岗位能力，学习情境开发
学习情境开发要体现工学结合，以工作领域为学习对象，以工作项目为主线，按照会计工作岗位，分解的任务模块，设定学习情境，分析所需的知识、技能，对教学内容进行重组和整合。根据能力目标与知识目标建立工作岗位下的工作任务，将工作任务与学习内容相融合。进一步凝练各岗位会计的业务范围及业务流程，重点是各岗位会计的会计管理方法、业务处理方法、计算方法、账簿登记方法，报表会计，最终实现各岗位会计业务的相互衔接，及各种会计报表的编制方法。
以存货岗位中的原材料按实际成本核算为例，设置原材料在购入过程中，单货同到、单先到货后到、货先到单后等3个以上的情境学习与训练，通过观看老师演绎，摩仿老师操作，自己动手练习等使之达到熟能生巧的目的，重复过程、步骤和方法，积累经验，不重复的是内容，找出差异性，使学生能够达到知识与技能的迁移，成为高职层面策略上决策的提升。
2.阶段二：课堂场景与工作场景融合
该阶段主要是实现对上一阶段内容的验证与更新，会计工作，特别是财务会计业务是随着经济的发展而发展的，所以要经常关注新的会计准则，并到企业一线进行走访，了解最新的经济业务，使课堂内容与工作场景的结合更为密切。
（1）构建三段一体的实践体系
在实践教学中，采用的是循序渐进的过程，第一段：单项实训，主要是假账假做，按会计岗位设定一些模拟业务，帮助学生完成认知过程；第二段：操作真账，综合模拟训练，经常到企业一线，寻求最新的企业真实业务为载体进行模拟演练，然后与公司业务的真实处理对照，从而缩短理论和实践的距离；第三段：亲身体验，要求学生在暑假期间进行专业实践，在毕业前到单位顶岗实习，在校外指导教师的指导下，完成会计工作的整套程序。通过这三个阶段的学习，使学生深入体会会计工作，逐步进入会计角色，将理论知识变为实践，达到零距离。也使课堂教学的内容始终与企业一线的真实业务相一致。
（2）及时更新典型工作任务
企业会计的工作是千变万化的，随着经济的发展，越来越多以前不发生的业务出现在企业里，会计的业务也越来越复杂，如果我们课堂教育停留在设定的内容上不进行更新，必然不能满足企业的要求，因此必须通过定岗实习指导、挂职锻炼、单位走访等途径，主动调查会计岗位的典型任务、职业能力等关键信息，将与课堂场景任务素材进行对比，寻找差异，分析原因，进而完成学习领域工作任务的更新及完善工作。比如现在房地产市场发展迅速，有不少的企业对于房地产业进行了投资，因此我们通过走访多家企业获取相关经济业务的原始资料，及时地提炼有用信息，生成财务会计案例，在学习情境中增设投资性房地产的核算，运用于课堂教学。
综上所述，“校企双向实景融合”模式通过工作场景与课堂场景的二次融合，构建起封闭、自循环的课程模式路径，实现了课堂典型任务的自我更新和完善，从而大大增强了项目化教学的真实度和契合度，提高了学生会计岗位胜任能力。
参考文献：
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[2]姜大源.职业教育学研究新论[M].北京：教育科学出版社，2007.
[3]戴士弘，毕蓉.高职教改课程教学设计案例集[M].北京：清华大学出版社，2007.
[4]徐田强.校企“双向实景融合”理念下《税收实务》课程改革探讨[J].财会月刊，2012，（4）.
计算机金融双学位就业前景范文1篇3
关键词：双边匹配理论；发展；应用；金融市场
中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1674-2265（2013）06-0020-04
2012年的诺贝尔经济学奖得主研究的一个重要问题是如何使不同的市场主体匹配起来，并且达到一个稳定的状态。同其他市场一样，金融市场的一项重要的功能就是把市场的一方主体与另一方主体匹配起来。但是如何使双方达到一个稳定匹配的状态，使匹配更有效率，是当前金融市场面临的一个核心问题。本文将对双边匹配理论的发展与应用进行梳理，并重点对该理论在金融市场的应用问题进行研究。
一、关于双边匹配理论
（一）双边匹配理论的起源与发展
罗思（Roth，1985）是最早明确公开提出双边匹配概念的，他不仅明确地界定了“双边”和“双边匹配”的概念，而且分析了双边匹配的现实案例。罗思认为双边就是指事先被指定好的两个互不相交的集合，而双边匹配是指在这些市场中双边人的匹配。
2012年诺贝尔经济学奖的颁布丰富了双边匹配问题的研究方法。诺贝尔经济学奖得主提出了“稳定匹配”的概念，从而使匹配由“个人理性匹配”①走向了“稳定匹配”。沙普利（Shapley）采用合作博弈理论，在比较了不同匹配方法的基础上，用“G—S算法”来保证总能获得稳定的匹配，这一算法还可对各方试图操纵匹配过程的做法加以限制。罗思在沙普利的理论基础上，通过一系列的研究，发现稳定是市场机制运行成功的关键因素，并运用这些研究成果重新设计了现有的很多市场匹配机制，使匹配更有效率。
（二）双边匹配理论与搜寻—匹配理论的关系
搜寻—匹配理论与双边匹配理论都起源于20世纪60年代，搜寻—匹配理论研究的是在“摩擦市场”中，哪些因素会影响求职者的求职策略、工作搜寻强度及失业持续时间，以及如何匹配市场上的空缺职位和失业者；而双边匹配研究的是在具有双边市场特征的市场上，如何使市场双方主体匹配起来，并且形成稳定的状态。戴翔（2012）指出，搜寻—匹配理论的核心思想是：因为现实中存在着各种交易摩擦，从而产生了搜寻与匹配成本，这最终会致使交易的不顺利；双边匹配理论的核心是双边市场的双方人如何达到一个稳定的匹配状态。搜寻—匹配理论的研究方法包括匹配函数、劳动力市场基准模型——DMP基准模型；双边匹配理论的研究方法包括G-S算法、H-R算法、线性规划方法等；搜寻—匹配理论主要应用在网络金融信息等方面，双边匹配理论的应用方面更广，主要包括劳动力市场、人与组织匹配、电子商务、器官捐献和金融市场的风险投资、企业合并、银行信贷等方面。
（三）稳定的双边匹配与有效配置②的关系
有效配置状态就是指处于帕累托最优状态。稳定匹配的概念强于帕累托最优匹配，因为每个稳定匹配是帕累托最优的，然而不是每个帕累托最优匹配都是稳定的。帕累托最优要求没有两个人希望匹配在一起并且需要对方的同意。相比之下，稳定匹配要求没有两个人希望匹配在一起，无论对方是否同意。
二、双边匹配理论在国内外的应用
学者们对双边匹配问题进行深入研究并加以提炼，针对现实中的双边匹配问题进行了分析，尝试用双边匹配决策理论来解释具体的现象和问题。双边匹配理论的研究结合实际应用背景进行了有实用意义的扩展，广泛地应用于很多领域。
（一）双边匹配理论在国外的应用
1.实习生与医院的双边匹配。实习生与医院的匹配是匹配理论较早的运用。在美国有一个制度，医学院的学生毕业后都要到各医疗机构实习。在早期，医学院毕业生实习市场比较无序，双方匹配很不稳定。为了达到稳定匹配，这个市场引入了“全国住院医生匹配项目（NRMP）”，刚开始比较成功，但后来NRMP也遇到了问题。1995年罗思和他的同事合作，对已有的匹配算法进行了改进，从而使这个市场运行更加稳定。
2.学生与学校的双边匹配。学生入学匹配问题也是较早提出的双边匹配问题之一，匹配双方是学校和学生。学生在学校的录取优先权排序是学校对学生的偏好排序，而学生对学校的偏好排序是传统匹配理论中的排序，匹配的目标是使学生与学校都达到满意的结果。张、塞特曼和谭（Teo、Sethuraman和Tan，2001）对新加坡小学生升入中学进行了研究，研究发现小学生和学校在匹配过程中诚实地表达自己的偏好有利于形成稳定的匹配结果。
3.人—组织双边匹配理论的应用。关于人—组织的双边匹配，目前主要有两种观点：大多数学者认为人—组织的匹配就是组织成员的个人特征与组织特征之间的相互包容性；少数学者认为人—组织的匹配是组织成员的个人特征与组织特征之间的互补性。克里斯托夫（Kristof，1996）认为一致性匹配就是组织的价值观、目标、文化等基本特征与个人的价值观、目标、人格等基本特征在很大程度上都一样，而互补性特征就是组织和个人双方的特征可以互为补充。另外，卡普兰（Caplan，1987）构建了关于个人—组织匹配的模型，包括需要—提供匹配和要求—能力匹配两种模型。其中需要—提供匹配就是组织能提供满足个人需要的岗位；要求—能力匹配是个体的能力能够适应组织的需要。
4.电子商务中双边匹配的应用。匹配理论在电子商务方面的运用起于20世纪，并一直运用到现在，而且运用面更广、更灵活。郑（Jung，2000）用人工智能的方法来研究电子商务中的双边匹配问题，并且获得了稳定的匹配结果。萨尔尼和克劳斯（Sarne和Kraus，2008）建立了在电子商务中面向多个人的分布式的双边匹配机制。
（二）双边匹配理论在国内的应用
国内关于双边匹配的研究起步较晚，相关的理论研究相对滞后，研究成果主要是应用方面，但是应用研究范围相对较窄，研究的领域主要包括高考招生、劳动力市场、电子商务和金融市场等。
1.高考招生中的双边匹配理论应用。双边匹配理论在高考招生中应用的研究范围涵盖了稳定匹配方案的存在性、研究方法的选择、信息环境对匹配效率的影响等。温忠麟（2006）使用操作性方法验证了校方优先方案和考生优先方案，即稳定匹配的方案是存在的。李坤明（2010）分析了完全信息条件和不完全信息条件下考生的偏好，表明信息环境对高考录取机制配置效率有重要的影响，反过来高考录取机制又对信息环境具有依赖性。
2.劳动力市场中双边匹配理论应用。张成（2010）借鉴双边匹配理论在国外劳动力市场的应用，并结合国内劳动力市场的特点，利用双边匹配理论的语言建立模型对我国大学毕业生劳动力市场进行描述。赵希男等（2008）构建了组织中人—岗匹配的纵向匹配度和横向匹配度测算模型来测算人与岗位的匹配程度，并通过实际案例证实了模型的有效性。
3.电子商务中的双边匹配理论应用。近年来电子商务飞速发展，在电子商务中基于电子中介买卖双方的匹配问题，是一个典型的双边匹配问题。对双边匹配理论在电子商务中应用的研究是由理论到实证层层推进的。徐晓辉和陈剑（2000）从产品和服务的标准化程度、顾客对产品网上销售的态度和顾客体验度三个方面，提出了一个判断产品是否适合在网上销售的标准框架，从而开启了对产品电子商务匹配度的初步探讨。基于电子商务业务的特殊性，可能出现多对多的情况，张振华、贾淑娟等（2008）将Gale-Sharply和H-R算法从理论上扩展到了“p-k”的情况，以处理多对多双边匹配问题。
三、双边匹配理论在金融领域的应用
在我国金融领域，有些市场是研究双边匹配理论的天然场所，但是国内外学者们对双边匹配理论在金融领域的应用只有一些具体金融方面的研究，至今未形成一个体系。目前的研究主要在风险投资项目、企业并购、投资以及银行信贷方面得到应用。
（一）双边匹配理论在风险投资中的应用
在市场经济活动中风险投资商与风险投资项目或者创业者的匹配是一种典型的双边匹配模式，最优秀的风险投资商期望能够选择最好的风险投资项目，最好的项目也期望能有一个最优秀的风险投资商对其投资。索伦森（Sorensen，2007）采用定量分析方法分析了风险投资商与风险投资项目的双边匹配效应，认为双边匹配模式对风险投资商和风险投资项目产生双向的正的积极影响。在国内，曹国华、胡义（2009）认为，风险投资家和创业者的合作都是为了获得最大价值，所以两者之间建立稳定的匹配关系非常重要。他们根据自身的评价标准选择与对方建立匹配关系的理论基础，建立了风险投资家和创业者之间的双边匹配模型，并加以应用。
（二）双边匹配理论在企业并购中的应用
目前，双边匹配理论在企业并购中应用的研究比较零散，大都是从企业并购活动的某一个方面来研究的，如战略匹配、资源匹配等单个方面的研究，缺乏一个系统性的研究。
刘仲英等（2004）研究了企业并购活动中的战略匹配问题，建立了EKMS柔性和环境不确定性的匹配模型。马锐军、张勇（2006）分析了企业并购中人力资源匹配的问题，他认为人力资源的匹配要以人的能力为核心的管理和人力资源能力建设为主要内容。张海珊（2007）将企业并购活动中的资源匹配分为资产匹配和能力匹配，并通过建立BP神经网络模型来判断并购双方总体的匹配性。
（三）双边匹配理论在银行信贷中的应用
双边匹配理论在银行信贷方面应用的研究比较少。文胜（2006）认为我国银行信贷市场存在着两个有完全不同运行机制的市场——目标客户信贷市场和非目标客户信贷市场。目标客户信贷市场的议价过程可以采用递延接受算法，结果稳定；非目标客户信贷市场如果采用递延接受算法，运行结果不稳定，因此需要设计一个中央化的匹配程序以保证结果的稳定。张继军（2011）通过分析中小企业贷款现状和贷款难的原因及城市商业银行为中小企业贷款的实际案例，认为小银行和中小企业的贷款需求是匹配的。
银行和贷款客户之间的稳定匹配，对于银行来说，可以规避客户的违约风险、减少银行的不良贷款、实现银行的稳健经营；对于贷款客户来说，稳定匹配可以减少贷款客户的搜寻成本、贷款成本，实现企业的持续稳定经营。所以学者们有必要深入的研究双边匹配理论在银行信贷中的应用。
四、结论与启示
通过对目前国内外关于双边匹配研究文献的回顾与综述可以发现，国外学者对双边匹配问题进行了大量探索性的研究，并取得了一系列的研究成果。学者们在研究中明晰并扩展了双边匹配理论的应用背景，探索了匹配的目标和获得稳定匹配结果的算法，并尝试在研究中用双边匹配思想来阐明并解决现实中大量存在的、不同参与主体之间的匹配问题。2012年诺贝尔经济学奖的颁布必然将双边匹配理论的研究和应用推向一个新的阶段。
毋庸置疑，双边匹配理论尚处于发展过程中，还有许多尚待进一步明确的具体问题。另外，国内学者对双边匹配问题的关注和研究还相对较少，研究内容也较为分散。但是，在我国金融领域，有许多市场是研究双边市场理论的天然场所，尤其是在双边市场条件③下运作的银行卡市场。作为一种典型的双边市场，市场需求和供给均呈现独特性，发卡机构必须围绕双边用户的联合需求提品和服务、必须协调双边用户的需求以达到均衡。因此，加强对发卡机构、特约商户、持卡人、银行卡组织等多方匹配机制的研究，能从根本上提高银行卡市场的匹配效率，这对于竞争不断加剧的银行卡市场④而言，无疑是增强银行卡市场竞争力的有效途径。
注：
①匹配研究是从“个人理性匹配”概念入手的。如果每个人对其派遣结果是可接受的，这就是个人理性匹配。
②有效配置意味着在资源和技术条件限制下尽可能满足人类需要的运行状况。帕累托最优状态表示，当事物的状态在给定的约束条件内时，通过重新改变这种事物的状态使之满足可用的约束条件，已经不可能使任何一个人的处境按照自己的观点来说变得更好。
③罗切特和蒂罗勒（Rochet和Tirole，2004）将双边市场定义为，通过一个或几个平台能够使最终用户相互作用，并通过合理地向每一方收费而试图把双方维持在平台上的市场。双边市场涉及到两种类型截然不同的用户，每一类用户通过共有平台与另一类用户相互作用而获得价值。
④截至2011年底，银行卡发卡量累计超过28.5亿张，同比增长18%。银行卡跨行交易全年超过16万亿元、104亿笔，同比分别增长44%、24%。其中，POS跨行交易13.4万亿元，同比增长47%；ATM跨行交易2.3万亿元，同比增长37%。刷卡消费额超过16万亿元，同比增长超过50%，占社会消费品零售总额的比重预计超过40%，比2010年提高约6个百分点——中国行业研究网。
参考文献：
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[10]张海珊.战略并购双方的匹配性研究[D].北京交通大学博士论文，2007.
计算机金融双学位就业前景范文篇4
【关键词】金融客户信息服务课程体系
【中图分类号】G【文献标识码】A
【文章编号】0450-9889（2016）12B-0043-02
随着互联网时代的进程加快，工业4.0时代的开启，国内金融业务也迎来了日新月异的发展。其中，金融信息服务利用其较为常见的服务外包形式优势，发展迅猛，成为信息服务产业中的朝阳行业。但其在发展过程中面临着人才结构、人才培养、人才供给等各方面的问题，具有金融特色的客户信息服务人才的培养更适应金融行业的需求。
本文以金融特色的客户信息服务专业（又称为呼叫中心专业、网络互动专业等）职业发展为依托，根据金融客户信息服务外包对人才的能力要求，对金融客户信息服务专业课程体系进行规划。
一、金融客户信息服务专业人员知识及能力要求
（一）多元复合的知识背景。金融客户信息服务专业是客户信息专业和金融专业的交叉学科，这意味着金融信息服务的从业人员要求其具备有多学科复合交叉的知识背景。
因此，金融客户信息服务专业要开设的学科要包括金融学类、管理学类、数学、计算机技术、心理学类等相关课程。其中，金融学类教育侧重于传统金融行业和新兴金融行业的业务知识和业务流程，管理学类则侧重于基层管理、团队管理的知识，计算机技术则偏向于应用软件的使用、维护等方面，心理学类课程则侧重客户心理。
（二）专业化的技能。随着我国国际化趋势发展，外语也将成为金融信息服务技术人员必备的能力要求之一。外语课程的开设对其也十分必要。
金融客户信息服务从业人员业务能力除了常客户信息服务技术人员所应具备的能力之外，还要求其特别熟悉金融系统、金融业务，了解业务流程，擅长金融软件的使用和维护，能够熟练指导客户使用金融软件的同时，自身也能够使用信息工具分析和处理金融业务，具备跨区域的语言沟通能力，具备与团队、客户沟通的协调能力。
（三）理解与表达能力。金融客户信息服务从业人员其本质还是无法脱离客户信息服务，故其工作中的第一要素就是学会倾听，准确、快速理解客户的需求，抓住客户话语中的关键词，准确切入话题，对客户的需求做出恰当的理解。在沟通过程中，不仅要注意到客户的年龄、文化等，以便交流，而且还要在表达过程中注意自己的态度，注意话语中的情绪，具有良好的语言感染力。
（四）情绪管理能力。电话交流在看不到对方面部表情和肢体语言的情况下进行，使得金融客户信息服务从业人员在对客户的情绪、态度等认知存在一定的障碍，只能通过语言来进行了解，造成了双方交流沟通的感受差异、理解差异，容易使得客户产生焦躁的情绪，也容易使得金融客户信息服务从业人员产生沮丧、退缩、不耐烦等消极情绪，最终破坏双方关系，招致投诉。因此，在人才培养中，注重情绪管理是十分必要的。
二、课程体系构架与组成
（一）基础课程。基础课程是对金融客户信息服务专业学生的综合能力构建的基石，它主要锻炼的是学生非专业能力，但却对学生后续能力构建起到了不可或缺的作用，比如语言表达、应用文写作、计算机技术、团队管理、职业生涯规划等。
（二）专业课程。鉴于金融客户信息服务专业的特殊性，专业课程体系构建中需要充分体现金融客户信息服务专业人才培养的多学科复合型特点，注意各门类学科交叉融合。其专业课程体系需要结合金融学、营销能力、管理学、语言类等多门类综合学科的特点，需要培养学生市场营销能力、呼叫中心运营管理能力等。
因此，在该专业课程体系构建中，计算机类基本应包括Office软件的使用、金融信息系统等，金融类则包括金融学、金融市场学、国际金融、会计基础、证券经济学、国际结算、商业银行业务、保险学等，语言类则以英语为主，其他类则包括商务礼仪、团队管理、客户心理学等课程，如表1所示。
课程设置中，要注意培养学生的专业能力，包括以下几个方面：
1.电话营销能力。客户信息服务专业在营销能力方面侧重于学生的电话营销能力，主要包括市场营销、营销管理、消费者心理学，以及呼叫中心销售技巧等课程。主要在普及营销知识的基础上，针对电话营销这一方式，对学生在电话营销过程中的心态、倾听技巧、沟通技巧、产品介绍和答疑、销售方法等方面进行系统塑造，提高销售能力。
2.呼叫中心建设。呼叫中心建设包括了中心设备的运营和维护、呼叫中心系统，可归纳进入计算机类的学习。要求学生在掌握基础计算机知识的基础上，针对呼叫中心设备使用和维护进行专门的学习，包括呼叫中心运营和维护，如简单的故障处理、更新升级、信息记录查询、办公系统、通讯软件、台席分部管理、资源分配等。
3.管理方面。管理方面主要包括呼叫中心数字化运营管理以及人员管理。其中，呼叫中心数字化运营管理主要包括呼叫中心战略建设、数据、指标、呼叫中心绩效等相关知识。人员管理，则主要是针对客户信息服务人员的人力资源管理。包括人力资源管理、团队建设与管理、组织行为学、如何降低员工流失率、销售队伍建设、人员培训、压力管理等。
4.金融知识。具有金融特色的客户信息服务专业和普通客户信息服务专业的一个重要区别就在于，对学生进行金融知识和能力的培养、锻炼，可以更加有针对性地满足金融行业的客户信息服务人才需求。
（三）实训课程。具有金融特色的客户信息服务专业实训课程的主要目的是提升学生的应用技能，课程主要包括：沟通技巧、倾听训练、提问练习、语言表达训练、电话营销技巧、发声控制训练、绩效管理、话术等。类型上主要可分为客服类和运营管理类实训。
1.客服类实训。客服类实训主要针对客户服务代表、客户服务等岗位。实训内容主要包括呼叫中心服务技巧、电话沟通技巧、呼入和呼出操作。其中，呼叫中心服务技巧实训是通过让学生练习问答、倾听、沟通、陈述、提问技巧，来探知客户需求，为解决客户问题提供良好基础，与客户在一开始建立良好关系；电话沟通技巧实训是通过电话礼仪练习，提升学生倾听技巧，如何在非面对面的情况下，和客户建立良好的信任关系，获取客户需求，降低电话沟通的传达信息流失率，学会倾听和反馈信息；呼入操作实训则是为了让学生明白呼叫中心的呼入步骤，让学生在训过程中，掌握呼入的工作流程；呼出训练则是让学生明白呼出流程，通过语言判断客户情绪，针对客户态度采取有效措施，掌握呼出的工作流程；呼出技巧实训，侧重在情景模拟的情况下，学生在掌握呼出流程的基础上，对沟通技巧加以熟悉的过程，涉及电话沟通技巧、倾听训练、情绪管理、电话营销、突发事件管理等。
2.运营管理实训。运营管理实训主要包括团队管理实训、呼叫中心信息管理和维护实训、现场管理实训等相关内容。目的是通过工作、岗位、角色三方面来让学生感知管理人员和员工之间的不同角色，具备基本的管理素质，能够进一步完善自身的职业胜任能力。
3.金融业务实训。金融业务实训主要是让学生熟悉银行、保险、基金等各类金融公司的主要业务流程，让学生在掌握客户信息服务的同时，更具有专业针对性。
三、金融特色与客户信息服务专业结合发展展望
呼叫中心的主要职能在于，以计算机通讯技术为支撑，通过客服人员，为组织的用户提供有效服务，密切组织和用户之间的关联。客服人员主要是通过呼入、呼出等手段，为客户提供包括售前咨询、售后服务、活动推广等业务，兼具有数据分析、技术支持、市场调研、电话营销等多种业务功能，多采用业务外包。
金融业务客户服务人员有着庞大的缺口，和传统客户服务人员相比，它要求服务人员具有一定的金融基础。金融客户信息服务是基于金融专业特色，以及在客户信息服务专业的基础上开设的学科。从基础课程到专业课、实训课，均融入金融相关方面业务学习和训练，其目的是有效针对金融行业培养信息服务人员。金融客户信息服务中心人员的职业发展基本为基层客户服务代表、基层管理人员、高级管理人员。
企业需求、市场缺口、学校培养是职业院校培养人才的依据，根据市场需求，将金融特色融入客户信息服务专业，使学生就业更有方向，尽快匹配到适合的岗位，并胜任工作。
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计算机金融双学位就业前景范文篇5
关键词：“双高”；高职院校；业财融合
0引言
2019年教育部公布“双高计划”学校名单，197所高职院校入选，建设周期每五年一个周期，随后各地均出台省级“双高”建设计划。“双高”计划的落地展现出国家对职业教育的高度重视，相关高职院校努力进行转型，逐步向着高质量和内涵发展，但同时也面临激烈的竞争机制和考核压力。财务管理方面业务数量和资金投入成倍增加，再加上面对着各种复杂环境的考验，对财务管理的要求也更加趋于精细化。在这种背景下，如何有效发挥资金效益、提高管理效率，将“业财融合”理念引入到“双高”的建设中，是当下“双高”院校发展需要思考的一个重要问题。
1相关理论
1．1“双高”院校
“双高”院校是指纳入中国特色高水平高职学校和专业建设计划及各省评审纳入本省的“双高”计划院校。“双高”建设计划的意见规定了对于“双高”院校的要求，总体而言就是各地要积极提供政策和经费支持，充分发挥各方资金力量投入“双高”建设项目中，合理制定绩效考核办法进行年度绩效评价。同时，各个项目院校必须努力筹措社会力量和资源，加强自身造血功能，实现高质量建设和发展。
1．2业财融合
2016年财政部出台的《管理会计基本指引》（财会［2016］10号）规定“管理会计应嵌入单位相关领域、层次、环节，以业务流程为基础，利用管理会计工具方法，将财务和业务等有机融合”。对于高校而言，业财融合是指将业务和财务有效融合，从而实现高校有限资源的有效配置。分析国内外学者对业财融合与财务管理、内部控制等之间的研究成果及国外业财融合应用案例可知，业财融合是管理会计的重要组成部分，而且已经在多个行业内发挥了较好的作用。因此高职管理中需要深化业财融合，使得财务管理成为“双高”全面发展的新动力。
2“双高”院校财务转型特点
2．1提供数据共享，辅助战略决策
“双高”建设考核周期为5年，因此高校更希望在短期内能够取得建设成效。财务信息中可以体现“双高”建设中各个项目的收支信息，从而可以为科研、教学方面投入资源的利用提供充足的数据信息，帮助学校领导、相关部门、教学科研团队等做出符合“双高”水平导向、满足“双高”建设成效、平衡长远战略规划等方面的决策需求。
2．2落实精准核算，资源有效分配
“双高”建设资金投入大、来源渠道较广，包括国家财政、地方财政、行业企业投入、学校自筹配套资金等多个方面，财务部门需要尽责做好各项资金的管理责任，实现精准化、高效化核算。同时需要结合信息技术手段，灵活调动、配置各项资源，实现资源的有效分配具有与“双高”建设相适应的同等高水平。
2．3融通业务流程，改善服务功能
财务部门涉及高校各项经济业务，服务于全体师生和各学科专业建设，旨在为高校的长远稳定发展保驾护航。因此，“双高”建设中财务人员应深化“以师生为本”的服务理念，让师生报销少走弯路，节约报账时间成本。同时，财务人员须换位思考、融通业务流程，从而更高效全面的提升服务师生的效率和质量。
2．4落实绩效评价，防范内控风险
“双高”建设将会实行严格的绩效评价机制，优胜劣汰。这就要求建设过程中不能只单纯地关注产出成果和产出率，还必须考虑成果的转化率以及人才的培养率。而且“双高”建设激发了各方的热情，政府、社会力量的投入日益增多，无论是何种资金来源，学校都必须承担受托责任，财务人员必须坚守底线、严肃纪律，坚决避免财务风险，保证各项资金和资源投入的合规、高效使用。
3“双高”院校业财融合痛点
（1）业财融合理念弱。由于财务和业务部门之间关注问题的角度不同，使得双方之间互不理解。业务部门看重业务活动进展的便利性，希望为学校和自身带来巨大的效益。财务部门则是更为关注资金及业务活动的合规性，在服务于学校各项业务的同时，更加需要防范各种风险的发生。出发点不同使得业务部门意识不到财务对于业务的协助作用，甚至产生抵触财务的情绪。再加上财务人员忙于日常核算，主动了解业务活动的意识欠缺，给业财融合造成了一定阻碍。（2）经费预算不准确。“双高”院校经费持续增长，再加上预算编制时间紧张等客观因素，部分项目负责人、高校事先未做好充足的谋划，导致项目预算编制不够科学、不够精细。一是项目预算不准确，使得在政府采购过程中存在项目多次流标、资金大量节约等现象的发生，严重地影响了项目进度和资金使用效益。二是科目属性、经济分类等不明确，在实际执行过程中与预算脱节，导致“想花的钱没预算、有预算的钱花不了”，甚至面临预算资金因未及时支出而被财政收回的风险。（3）管理会计推行慢。日常记账、基础核算、各项报表、预决算编报等重复工作占用了财务人员大量的精力和时间，“双高”院校资金投入量的增大、项目的增加、核算精准化、政府会计制度双分录及政府采购流程日益精细化的要求，财务人员的工作量成倍增长。以至于很少有精力再去深入了解业务环节，再加上财务部门年龄结构不合理，年龄大的学习接受新事物能力降低，新进职工工作能力还需要进一步提升，导致财务人员向复合管理型人才转变效果不显著。（4）信息共享不畅通。财务部门汇集了大量业务数据，各个“双高”院校均在积极推进学院信息化建设、建设智慧校园，但是建设水平参差不齐。一是推进信息化需要大量的资金支持，受资金预算和规划建设限制，信息化多分期建设，大多还未能完全实现信息化。二是各部门根据业务需求自行开展，没有形成一个统一的规划建设方案，系统之间不兼容、没有对接接口，导致其他部门不能及时有效的共享本部门的信息，加大了业财融合的难度。（5）绩效评价难进行。当前“双高”建设绩效评价还是以自评为主，一是“双高”院校的绩效考评体系不健全。现阶段虽然制定了较为全面的绩效评价指标，但是对于各个指标的权重未进行明确规定，也未明确具体评价办法，从而使得部分“双高”院校绩效评价流于形式。二是未对绩效评价引起足够重视。主要体现在评价绩效目标不明确，各个分项指标设置不合理，学院、部门、项目之间的协调性较差，没有专注于考评的具体效果，也未建立考评后的总结、改进体系。
4推进“双高”院校深度业财融合的思路及应用领域
4．1业财融合思路
以SY学院为例，该学校具有学历教育和在职培训两大业务，业务相对复杂，除学生管理、教学科研管理、资产管理外，还包括在职培训、人才测评、网院技术开发等，计财处作为学院财务管理部门，如何深化业财融合是落实“双高”建设的重要举措。文章借鉴PDCA理论，从动态管理思想角度出发，将信息融合共享、内部控制贯穿于业务活动的全过程，探索业财融合管理转型的思路。（1）业务规划与财务预算融合。考虑“双高”建设下业务规划的目标较大、经费较多，而且在实际执行过程中难免会出现未按照规划开展的情况。因此，在编制项目规划时，需要做好具体的实施计划，同时在集体论证决策的基础上做好经费需求和支出进度计划，然后计财处据此做好学校整体的财务规划。得不到经费支持的业务规划就好比是“空中楼阁”，即使开展也会面临各种风险。（2）业务实施与财务保障融合。业务实施过程中会伴随着各项经费的支出，如办公场所改善、实验室建设、教学科研设备购置、资源库建设等，最大的保障就是财务经费的及时到位。SY学院“双高”建设以教学业务、基础环境建设、科研项目为主，同时其他业务的经费支出也在逐年递增。因此，计财处必须做到经费保障与业务需求相匹配，否则业务实施时经费不到位，则会面临合同违约等风险。并且计财处在报销合规性、是否超预算等方面也要切实履行好监督作用。（3）业务检查与绩效评价融合。业务活动结束后应从多个方面和角度开展考评，业务部门检查的最终落脚点在于项目的开展是否达到了预期的成果，是否在资源及规范的约束下实现了效益的最大化，这也是展开绩效评价的基础。绩效评价作为量化的评价方法，重点分析投入与产出之间的匹配程度，对于业务活动的开展和检查具有一定的促进和指导作用。（4）业务改进与财务支持融合。已经实施的项目评价结束后，需要针对其中存在的问题进行及时的总结，从而为后续业务的开展提供参考。同时，计财处应积极配合，及时提供相应财务数据和信息，以预算为抓手，积极筹措资金，切实支持业务活动的后续开展和进行。
4．2业财融合应用领域
（1）资产实物领域。“双高”建设院校必须在资金使用效益上树立良好典范，资产实物管理必须实现业财融合。第一，盘活存量是有效提升资源使用效益的重要途径，因此计财处和资产科必须摸清“家底”，在明确存量的基础上编制预算。第二，计财处配合资产科完成资产实物全寿命周期管理，做好采购方案决策、招标采购、合同签订、验收、资产入账、计提折旧、资产报废环节的财务管理工作。第三，打破资产科和计财处之间的平台壁垒，实现财务系统和资产系统的对接，定期进行资产专项清查和绩效评价。第四。通过财务数据分析业务发展状况，挖掘数据价值，采取措施及时盘活闲置或者使用率不高的固定资产，实现财务数据促进业务发展。（2）学生奖助领域。SY学院2022年在校生约为8000人，全年发放各种形式经济资助约6800人次，受奖助资金达到1300余万元。有效发挥学生奖助资金效用，是业财融合一个重要领域。第一，对“奖、助、勤、贷、补、减”的项目预算编制有文件规定的计财处需按文件规定足额及时提取，未有文件明确规定的配合学生资助管理中心科学编制，要强化预算编制的科学合理性。第二，建立贯通学工系统、财务系统信息沟通机制，通过网院大数据平台及时掌握学生家庭信息的认定、资助经费的发放等信息，营造良好的奖助资金监管氛围，也可避免数据重复导入导出的不必要错误。第三，合理制定年度学生奖助资金绩效目标，及时配合相关部门进行数据纠偏，实行全过程的绩效管理，真正做到教育公平。（3）教学科研领域。教学与科研是高校的主要业务活动，业务部门与计财处应加强联系。第一，立项阶段计财处辅助项目负责人编报预算，尤其在会议费、差旅等经济分类科目容易混淆方面给予指导，避免后期报账难的问题出现。第二，以合同管理作为纽带，构建通畅的信息化共享传输机制，保证科研项目业务数据与财务数据之间的同步、统一，优化科研经费报销流程，切实做到收支全过程管理，为教学科研做好保障。（4）在职培训领域。在职培训是SY学院的特色业务，培训需要聘请师资、场地车辆租用、食宿提供等一系列业务活动的开展。第一，计财处配合培训业务部门科学测定培训成本、确定培训标准，依据培训年度计划制定学院年度收支计划预算。第二，以合同、票据作为桥梁，做好收支管理，收入及时回款、入账。培训过程中“突发”事项较多，建立良好信息沟通机制，涉及经济活动的紧急事件应及时同计财处人员沟通，避免内控风险。
5深化“双高”院校业财融合的路径
计算机金融双学位就业前景范文篇6
1柬埔寨与中国的经贸关系
柬埔寨是传统农业国，工业基础薄弱。世界银行2014年2月称虽然从2004―2011年的7年间，柬生活在贫困线以下人口的比例从53%降至20.5%，但柬仍属于世界上最不发达国家之一。农业是柬经济的第一大支柱产业，工业被视为推动柬国内经济发展的支柱之一，但基础薄弱，门类单调，服务业，尤其是旅游业是带动柬经济发展的动力产业。这也充分说明了柬埔寨经济发展潜力巨大，中柬经贸金融合作前景广阔。
中柬之间的经贸合作具有很强的互补性，尤其是自2010年两国建立全面战略合作伙伴关系以来，双边经贸合作空前活跃，成果丰硕。据商务部统计，2013年，中柬双边贸易额37.7亿美元，同比增长29.1%。其中，我国出口34.1亿美元，同比增长26%；进口3.6亿美元，同比增长67.9%。据海关数据统计，2014年，中国与柬埔寨双边贸易总额达3.45亿美元，环比增长4.44%。其中，中国自柬埔寨进口4567.2万美元，环比增长4%；中国对柬埔寨出口3.0亿美元，环比增长4.5%。此外对柬投资和援助是中柬经贸合作的重要支撑。据柬埔寨发展理事会统计，截至2013年中国全年在柬投资总额达到4亿2700万美元，同比增长率突破60个百分点，是柬最大的外资来源国。此外中国企业在柬埔寨修建了许多公路、桥梁、水利和电网等基础设施，为柬埔寨经济、社会发展做出了重要贡献。
2中柬金融合作现状
2.1中国与东盟的金融合作
目前，中国与东盟各成员国共同参加的区域金融合作机制有东南亚和新西兰以及澳大利亚央行组织（SEANZA）、东南亚央行组织（SEACEN）、东亚及太平洋央行行长会议组织（EMEAP）、东盟央行论坛、亚太经合组织财长机制、东盟财长机制、亚欧会议财长机制和“10+3”财长机制8个，加强和促进了中国与东盟金融合作的快速发展。
2.1.1金融机构发展迅速
截至2013年6月末，中资银行在9个东盟国家共设立了3家法人银行（工银印尼、工银泰国、工银马来西亚）、16家分行（工商银行4家、农业银行1家、中国银行7家、建设银行2家、交通银行2家）及1家代表处；共有5个东盟国家的银行在中国设立了7家法人银行（下设36家分行）、6家外国银行分行和7家代表处。
2.1.2金融合作更加多元化
业务合作范围由单一的国际结算扩大到信贷类、类和股权投资类业务，双边银行结算等业务合作也进一步加强。例如，2010年10月中国―东盟银行联合体成立后，在其框架下，中国开发银行与越南、柬埔寨、缅甸等成员行开展了授信及项目合作。
2.1.3人民币国际化进程加速
2009年跨境贸易人民币结算试点启动后，跨境人民币结算业务在政策支持和市场需求的合力推动下稳步增长。在大湄公河次区域，人民币已经成为硬通货，可以挂牌买卖人民币，当地居民可以用人民币直接购物、消费和结算；在新加坡、马来西亚和泰国，人民币被越来越多的居民接受，许多商店甚至可以直接使用人民币购买商品。
2.2中国与柬埔寨的金融合作
中柬金融合作在中国与东盟金融合作的大背景下也取得了较大进展。柬国内的银行和中国国内的银行一直保持着沟通与交流。例如，中国国家开发银行在2010年就为柬埔寨的农业发展提供了信贷支持。另外，中国工商银行和中国银行等商业银行在柬建立了自己的分支机构。这不仅促进了两国的金融合作，也给柬埔寨的金融业发展带来了新的金融产品和专业知识，分享了金融资源、金融产品，简化了柬的金融流程，为像柬埔寨这样的小国提供了更为宽松的借款条件，促进了柬埔寨金融进步、经济发展。
作为中柬两国间的重要合作项目，西哈努克港经济特区为柬企业走出去实现跨国发展提供了最佳投资贸易平台。西部港区成立后促进了柬对外贸易迅速发展，尤其是与中国的贸易，也带动了中柬金融的深化。在中柬双边贸易中，柬政府提出一系列促进两国金融发展的举措，如鼓励人民积极持有人民币进行贸易结算等，使中柬两国金融合作更上一层楼。
3中柬金融合作中存在的问题
3.1金融合作范围较小
目前柬政府实行对外开放的自由市场经济，推行经济私有化和贸易自由化。在这一政策的推动下，中柬的经贸合作也取得了很大进步。据海关数据统计，截至2014年9月，中国自柬埔寨主要进口的前五位产品是针织服装、木制品、仪器设备、非针织服装和谷物，累计进口额为2783.35万美元，中国对柬埔寨主要出口的前五位产品是针织物、棉花、机械、电子、化学纤维长丝，累计出口额为1.59亿美元，占中国对柬埔寨出口总额的61.85%。
由此看出，中柬两国的经贸主要以纺织业等轻工业和农业为主，其他产业的合作少之又少。在经贸基础上的两国金融合作也局限于两国金融机构间的货币互换，其他领域的金融合作也较少。
3.2金融一体化程度低
由于政治和经济等原因柬埔寨直至2012年才建立股票市场，证券市场发展起步较晚且发展程度较低。除此之外，柬埔寨也没有自主的商业银行体系和资本市场，金融市场发育程度较低。与此相比，中国的金融市场发展虽比柬更成熟，但也有许多需要改进的地方，例如，中国的利率市场化、人民币汇率改革、资本市场的开放程度还有待继续发展改革。但是随着我国经济的快速发展以及中国政府的正确领导，中国的金融体系正不断完善，相信成为金融强国将不是遥远的事情。
中柬两国的经济发展水平、金融市场的发育程度有很大差距，在两国进行金融合作的时候，难免会出现很多问题，所以两国还是很有必要继续展开合作，继续推进金融一体化的进程。
4改进中柬金融合作的策略建议
4.1加强中柬金融业务合作，提升服务水平
随着中柬经贸往来的不断扩大，金融合作也更加频繁，此时更需要有满足双边市场特点、适应各国企业需求，更加丰富和多元化的金融业务作为支撑。为此，两国应健全合作机制，推动中柬两国金融产品等方面发展。
根据双边市场特点，应着眼企业在资金收付、信贷支持等方面的实际需求，加大产品研发力度，创新金融产品和服务，开发适合中柬金融市场的金融工具。开展双边股权合作、银团贷款、融资等合作，拓宽金融服务范围，提升金融服务水平。加强在结算和清算领域的业务合作，提升双边贸易效率，加快企业资金周转，提高资金使用效率。
4.2拓展跨境人民币业务
在中柬双边贸易中使用人民币进行结算，不仅可以减少对第三方货币的依赖，避免汇兑成本和汇率风险，降低货币风险，而且可以促进中柬两国贸易投资便利化，增进两国人民的福祉。根据国际清算银行公布的市场调查结果，人民币已经成为第九大外汇兑换货币，目前除柬埔寨政府以外的东盟许多国家鼓励在双边贸易中使用人民币结算。人民币的使用在国家的对外贸易和经济活动中的地位显著上升。
目前中柬两国的双边贸易中直接使用人民币结算的概率虽然有所增加，但是这一比例与两国的经贸额相比还很低。为此两国政府应共同作出努力，例如推动货币互换、创新跨境贸易结算方式、推动和授权更多柬埔寨银行提供人民币结算服务等措施，提高人民币结算在中柬双边贸易中使用。
4.3加强金融人才培养和交流
经济的发展离不开人才，中柬双边金融合作的深入开展，更是离不开金融人才。中国和柬埔寨的金融机构要充分发挥在人才资源上的互补优势，加强在金融人才培训和交流方面的合作，共同培养国际化、复合型金融人才，为深化两国金融合作输送新鲜血液。建立人才培养合作机制，建设中国―柬埔寨人才培养基地，开展高端金融人才培训项目。拓展两地人才业务交流渠道，通过互访等方式加强区域内金融人才的交流，增进彼此了解，促进经验传播。
计算机金融双学位就业前景范文篇7
[关键词]不良贷款；影响因素；系统性金融风险；
美国金融危机和欧债危机使不良贷款问题再次受到广泛关注。我国在近几年来发放的巨额信贷也导致不良贷款生成率有了微幅放大。虽然，之后国家通过资产管理公司运作、注资等方式清收、盘活不良贷款，带来不良贷款和不良贷款率的“双降”，但是不良贷款实际数额远远超过我们所见。中国正面临着信贷恶化的风险，这需要我们认真关注不良贷款产生的原因及其可能导致的风险。
近几年，由于美国金融危机和欧债危机的影响，不良贷款问题再度吸引了众多国际学者的关注。如，MartinF.Hellwig（2009）对美国次贷危机的系统性金融风险的形成机制进行了研究。他指出用抵押资产证券化的方式分配不动产风险，这种机制在某些情况下反而会造成风险的扩散和加剧。而证券公允价值在担保机制中的顺周期作用在危机时期会进一步在系统中造成向下的连锁恶性反应，即“多米诺骨牌效应”。RishiGoyal和RonaldMcKinnon（2002）则对日本20世纪90年代的不良贷款解释成因进行了分析。他们认为，当时日本对美有巨额国际收支顺差，持有大量美国债券，“广场协议”之后，美元相对日元贬值引发日本资产价格泡沫，从而间接造成日本大量不良贷款。反观现在，中国同样也持有大量的美国国债，我们应该吸取日本的经验教训，谨防美元价值变化对我国经济产生不良影响。
国内关于不良贷款的研究绝大多数都是定性分析，主要集中在对不良贷款成因、不良贷款解决方法、不良贷款的影响等几个方面。如，周晗菲（2011）将不良贷款生成理论分为:经济基础成因论、银行自身成因论、信息不对称理论和预算软约束理论，认为银行不良贷款源自于经济运行本身的风险、逆向选择、道德风险、国有企业的软约束或者是银行自身内部的风险控制等问题。孙亚军（2010）等学者则从其他方面入手，指出法律制度不完善、政府干预，信用体系不健全以及银行业产权不明等问题也是不良贷款产生的重要原因。黄友志，戚威等（2009）提出应结合国外的经验，对我国资产管理公司进行整改解决其发展的瓶颈。邓少春（2009）认为应争取政府和有关部门的理解与支持，采取切实可行的措施降低不良贷款，组建股份制形式的资产管理公司，剥离、化解、盘活不良贷款，把银行债权变企业股权甚至是不良贷款打包出售、不良贷款证券化。贾通志（2011）认为应该积极探索处置不良贷款的新出路，清收并盘活不良贷款。不良贷款原本只是信用风险，但美国的金融危机表明其潜在的系统性金融风险不容忽视。何自云（2010）深入研究了不良贷款对中小企业的不良影响，他认为，银行不良贷款容忍度的下降必然会导致中小企业融资难的困境加重。孙浩然（2011）提醒我们正确看待不良贷款的“双降”，对其内在的隐患提高警惕。谨防因不审慎行为、地方政府融资平台的扩大、将不良贷款挪用于股票和房地产的投资、以及风险集中等导致不良贷款余额的上升，影响银行的有效经营，从而可能产生系统性的金融风险。
国内对不良贷款的定量分析主要集中在不良贷款警戒率、不良贷款定价模型以及不良贷款的宏观经济影响因素分析等方面。蔡中华，白学清等（2008）计算得出我国实际不良贷款额，并进而计算出我国实际不良贷款率，再与我国现有的商业银行不良贷款状况比较，分析我国不良贷款的真实风险。谢冰（2009）分析了7个宏观经济因素与不良贷款之间的关系，得出了良好的宏观经济发展情况会降低不良贷款的发生的结论。
综上可见，在定性研究方面，不良贷款产生的原因以及解决方法已经有比较详细的研究，但定量方面的研究则颇显不足，尤其是在不良贷款的影响因素上，大多停留在宏观经济影响因素，如GDP的增长、货币供应量等，没有考虑到借款人自身的因素。借款人贷款数额、盈利能力、偿债能力以及资金成本等都因素都可能导致不良贷款的生成。同时，国内学者对不良贷款可能造成的系统性金融风险也研究不多。因此，本文在总结前人的基础上，从企业景气指数和信贷供给两个方面研究它们对不良贷款的影响，并分析不良贷款可能产生的系统性金融风险。
一、研究设计与模型分析
1.测度方法与变量选择
通常会从以下几个方面对借款人因素进行研究：企业景气指数、盈利能力、资产负债率或贷款数额（还款能力）以及贷款利率（资金成本）等，即主要考虑的是借款人的还款能力和违约可能性对不良贷款的影响。企业的经营状况良好，盈利能力强，会提高企业的偿债能力，则会降低不良贷款的发生额；资产负债率过高，或者是贷款利率较高都可能导致违约，从而提高不良贷款的发生额。在剔除了存在自相关以及不显著的指标后，本文选取企业景气指数和信贷供给两个指标，与不良贷款余额进行计量检验。各变量界定如下：
不良贷款余额（亿元）：不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款，其本质是银行经营中的一种潜在损失或者成本。按照贷款的“五级分类法”划分，可将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中将次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款三种贷款称为不良贷款。
金融机构各项信贷供给（亿元）：主要指金融机构发放的工业贷款、商业贷款、农业贷款、中长期贷款以及农村信用社贷款。
企业景气指数：又称企业综合生产经营景气指数，是根据企业负责人对本企业综合生产经营情况的判断与预期而编制的指数，用以综合反映企业的生产经营状况。用纯正数形式表示，以100作为景气指数临界值，其数值范围在0―200之间。
2.样本选择和数据来源
不良贷款数据自2004年开始对外公开，因此，本文的研究时间跨度为2004年第1季度到2011年第3季度，样本对象为我国商业银行，包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行以及外资银行，数据为不良贷款余额、金融机构发放的信贷供给以及企业景气指数的季度数据。数据至主要来源于中经网数据库、中国银监会网站以及中国金融年鉴（2004年至2011年）。
表1不良贷款余额、信贷供给和企业景气指数（2004年1季度~2011年3季度）
资料来源中经网数据库（）
3.实证分析
(1)协整检验
为了让变量之间更好的拟合，本文采取了对数的形式。LNNPL、LNEBI、LNCL分别是不良贷款余额、企业景气指数和信贷供给的对数。首先做回归分析的单位根检验和协整检验。
表2单位根检验结果
注：LNNPL、LNEBI、LNCL分别是不良贷款余额、企业景气指数和信贷供给的对数形式
通过单位根检验，可看出LNNPL、LNEBI以及LNCL三者的原序列是不平稳的，但是一次差分系列是平稳的，都是一阶单整，可以对他们做协整检验，检验三者之间是否存在协整的关系。
表3协整检验结果
从协整检验的结果看，三者之间存在协整关系，可以进行回归分析。
(2)自回归检验
不良贷款可能受到不良贷款前期余额和前期信贷供给的影响，因此，将其滞后2期值作为自变量；景气指数是企业家对未来的预期，因此，也将其滞后2期值作为自变量，运用Eviews软件进行自回归得出以下结果。
LNNPL=0.054LNNPL(-1)+0.239LNNPL(-2)+2.067LNEBI(-1)
(0.21)(0.89)(2.47)
-0.21LNEBI(-2)+1.12LNCL(-1)-2.106LNCL(-2)+9.581
(-0.21)(0.61)(-1.08)(1.87)
注：括号中的是t值，5%水平的临界值为1.96
从自回归模型的t检验结果可知，前期不良贷款额、前期信贷供给对不良贷款没有显著影响，前期企业景气指数对不良贷款有显著正向影响。
(3)格兰杰因果检验
为了了解解释变量和被解释变量之间的因果关系，本文根据AIC、SC和HQ准则选择滞后阶数为2，格兰杰因果关系检验的结果如下：
表4格兰杰因果检验结果
格兰杰因果检验表明，在5%的水平上，企业景气指数是不良贷款的格兰杰原因；10%的水平上，信贷供给是不良贷款的格兰杰原因；1%的水平上，企业景气指数是信贷供给的格兰杰原因。这可能是因为企业预期经营状况良好，从而增加了贷款需求，最终造成不良贷款的增长，因此，究其原因，不良贷款的产生可能源自于企业家过分乐观的预期，也可能是因为贷款发放后的管理不善。
(4)回归分析
对不良贷款余额与企业景气指数、信贷供给进行回归分析，得到以下结果：
LNNPL=18.98+1.40*LNEBI-1.34*LNCL+0.20*D0708
（11.39）（4.84）（-24.10）（4.09）
R2=0.96F=230.77P=0.00
注：括号里的为t值，在5%水平上临界值为1.96
其中，LNNPL为不良贷款额的对数；LNEBI为企业景气指数的对数；LNCL为信贷供给的对数；考虑到2007年~2008年美国金融危机，设置虚拟变量D0708，2007年1季度到2008年4季度为1，其余为0。
回归结果表明，括号里面的数值表示的对应截距和解释变量的t值，均大于1.96，回归结果显著。同时R2达到96%，拟合结果较好。不良贷款与企业景气指数呈现显著正相关关系，企业景气指数每增加（或减少）1%，不良贷款额变动增加（或减少）1.40%。同时，不良贷款与信贷供给呈现显著负相关关系，信贷供给每增加（或减少）1%，不良贷款就减少（或增加）1.34%。虚拟变量与不良贷款呈现显著正相关关系，也就是说，在2007年~2008年之间，由于某些原因，一个时期内每增加（或减少）1%，不良贷款增加0.20%，表明美国金融危机确实对我国不良贷款的形成产生了显著影响。
二、结果分析
从回归分析中可以看出，不良贷款和企业景气指数呈正相关关系。这与李宏瑾（2008）曾说明的经济增长与不良贷款存在正相关关系的结论一致。通常我们会认为经济的繁荣意味着企业有更多的利润和更强的还款能力，从而伴随着不良贷款的下降。然而，根据收益与风险相对应的原则，经济越好，不良贷款率就应该越高。经济繁荣时，企业扩大融资来扩大生产，银行放松警惕扩大信贷，不良贷款额就会上升。相反在经济萧条时，银行紧缩银根，对贷款人的信用水平要求较高，一定程度上会减少不良贷款的发生。
不良贷款与信贷供给两者之间存在负相关关系。这与通常我们所认为的信贷扩张会引起不良贷款增加的结果相悖。我国自2004年以来，不良贷款额总体上持续下降，尤其是在2008年第三季度之后，不良贷款急速下降，而信贷数量一直保持上升的状态。针对这一现象，赵洪丹、丁志国和赵宣凯（2009）认为不良贷款额的减少主要是因为在统计局里显示的不良贷款是经注资、剥离、清收之后才登记上去的，因此数量明显比实际的少。同时，增加不良贷款率的分母数值，即信贷供给，从而降低了不良贷款率。在两者的共同作用下，不良贷款率在2008年第4季度之后急速下降，因此出现“双降”现象。但实际上不良贷款是从银行的账面移到了资产管理公司，真正实现了不良贷款的处理实际上非常的少，这也证明了为什么在我国不良贷款与信贷总额是负相关关系。
最后，D0708虚拟变量与不良贷款是正相关关系，表示在2007年初到2008年末之间，不良贷款显著上升。这是因为这一时期受到美国金融危机的影响，以外贸出口为主的企业受到重创，经济陷入了低迷状态。
三、不良贷款的系统性金融风险分析
不良贷款的隐患在于可能造成系统性金融风险。系统性金融风险指的是整个金融体系崩溃或丧失功能的或然性。与单个金融机构风险或个体风险相比，它具有复杂性、突发性、传染快、波及广、危害大五个基本特征。然而，目前我国对于不良贷款的系统性影响还不够重视，研究不良贷款也仅是停留在成因、解决方法与宏观经济影响因素。在当前美国金融危机以及欧债危机所爆发的系统性影响之下，有必要对不良贷款导致系统性金融风险的机制进行研究。
第一，从导致不良贷款的原因来看，价格泡沫是诱发系统性金融风险的典型特征。在金融危机之后，国家为了刺激经济，加大投资并扩大信贷供给，一度导致经济过热，其中最显著的是房地产价格的急剧上升和物价的大幅度上涨。2009年，我国主要金融机构商业性房地产贷款增速高出贷款平均增速6.7个百分点，房地产贷款余额及新增额占比均提高明显，占比达五分之一左右。目前,我国购房者的月供占收入比、空置率、房价收入比等均超出国际警戒线。随着国家严厉调控房地产政策的频出，房地产信贷风险不容忽视。同时，通货膨胀对金融系统性风险的影响也是多元和复杂的。价格上涨会直接导致劳动力成本和原材料成本大幅上涨，再加上“价格黏性”的原因，使得企业无法及时转嫁生产成本，处境困难。其次通货膨胀背景条件下，存款资金回报率相对降低，引发“存款搬家”现象。“搬家”的存款流向资本市场，易引发资产泡沫。为追求利润，在可贷资金减少的情况下，银行可能采取冒险性的经营活动，加剧风险。从银行方面来看，过度追求利差和内部风险控制的不完善，使道德风险扩大，产生更多不良贷款。
第二，金融的同质化会加剧系统性金融风险。就金融系统整体而言，金融的同质化风险是众多不同的市场微观主体基于同一制度规则要求、相同或相近的思维模式或认知模型预期而采取相同或类似的行为，这类行为的作用力方向基本一致，不能彼此抵消，形成金融系统内部的正反馈环，强化了放大作用，在正的一面会催化金融泡沫膨胀，在负的一面会加剧金融危机冲击的恶性循环，两方面都使系统缺乏收敛性，不利于保持金融稳定。目前我国存在五种金融同质化风险：采用公允价值计量的会计准则取消历史成本计量时所存在的差异性，加剧了市场波动；监管部门设定某些规则要求也会导致金融的同质化风险，如评级机构。大多数金融机构普遍采用相同或类似的计算机模型导致了同质化风险；金融机构的公司治理机制失效，金融高管的薪酬激励发生扭曲，导致追逐短期利益的冒险行为普遍化；在评级市场高度垄断的情况下，金融系统在投资决策和风险管理时高度依赖外部信用评级，主要评级机构的行为失当会导致和加剧同质化风险。
第三，银行系统自身长期积累起来的金融风险。这种积累性金融风险的一个最明显和最突出的外部表现特征是我国银行系统长期积累起来的大量不良资产，并已成为我国银行体系改革与发展的一大历史包袱和棘手难题。从近几年来看，银行的不良贷款率有了显著的下降，尤其在2008年底以后。但是实际不良资产仍然存在，只是部分转移到资产管理公司或者由政府处理。同时，历史经验也表明，每轮宏观调控后都是银行体系不良贷款比率上升的高峰期，由于CPI指数的不断攀高，2008年央行实施从紧的货币政策，货币紧缩政策及信贷规模控制的严格到位，投资、出口乃至整个GDP增长将逐步降温等因素，有可能导致不良贷款出现反弹。
实际上，信用风险与系统性风险之间并没有完全的界限，有一个灰色地带，一旦信用风险无法控制，就会产生一系列的系统性金融风险，美国的金融危机就是一个最好的例子。同时金融体系的传导性会影响金融的稳定性，是银行倒闭，引发危机的主要原因。
四、结语
本文用定量的方法研究了不良贷款的影响因素，并对不良贷款可能产生的系统性金融风险做了简单的阐述，这是对各种金融风险相关性的初步探索。本文的创新点就在于从借款人的角度出发，选取指标进行实证分析，论证经济的发展存在一定的风险，这种风险以银行贷款违约的形式表现出来。但是，在指标的选择上不能综合的考虑各种因素，指标的选择比较简单。同时，数据选取较少，不能充分的说明问题。用时间序列进行实证分析也存在一定的缺陷，实证的结果只能作为参考，不能绝对的说明问题。对于本文想要阐述的不良贷款的系统性金融风险分析，还停留在简单的定性分析。因此，在今后的研究中，应努力采取更合适的研究方法，如结构方程或者社会网络分析等进行研究，选择不良贷款的数据与系统性金融风险的量化指标进行验证，这样的分析才更加深入和完善，同时让我们的讨论更有现实意义。
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计算机金融双学位就业前景范文篇8
关键词：中国-东盟；经贸关系；前景展望
中图分类号：F74文献标识码：A
收录日期：2016年11月18日
一、绪论
中国与东盟早在20世纪90年代就确定了友好的贸易关系，且双方的经济往来日益密切，自贸区建设步伐稳步推进。在“一带一路”建设大背景下，中国与东盟之间的贸易合作将继续深化。进入21世纪以来，中国与东盟之间贸易往来的质量和数量都在快速的增加，贸易交易总额逐年攀升，2003年交易额仅为558亿美元，而这一数值到2015年增加到4，720亿美元，增长快速。随着两国经济贸易合作的不断深入，中国与东盟之间的经贸关系受到文化差异、政治差异、经济差异的影响，阻碍了双方关系的进一步发展。在新形势下对中国和东盟经贸关系前景展望分析，有利于减少双方贸易纠纷，稳固双方良好的贸易关系，实现经济共同发展。
二、中国和东盟经贸关系现状
（一）贸易额快速增长。中国与东盟双边贸易总额在2015年达到4，720亿美元，在2014年达到4，804亿美元，为历史最高值，相信在今年这一数值有望被突破。与1991年贸易总额84亿美元相比，增加了56倍，增长速度十分迅猛，具体见图1。从中国与东盟的贸易总额增长情况来看，进入到21世纪以后，贸易总额增长速度开始加快，除2009年和2015年受到亚洲金融危机和全球经济下行的影响小幅下降外，其他年份贸易总额持续增加。从依赖程度来看，中国与东盟的贸易额度在东盟贸易伙伴中常年排名第一，东盟也成为中国第四大贸易合作伙伴。中国倡导的“一带一路”建设其中重要的目的在于加强与东盟国家的联系，扩大双方经济利益。在2008年中国与东盟就自由贸易区的事情进行协商洽谈，并于2015年1月正式启动，中国-东盟自由贸易区具有覆盖人口多（19亿人）、国家多（11个）、交易数额大的特点，自贸区建成后将成为发展中国家间最大的自贸区，该自贸区的建设对于双方经贸合作具有重要的意义，自贸区贸易总额将占世界贸易总额的13%，对于世界经济的发展具有重大的影响。（图1）
（二）相互投资持续增加。自建交以来，中国与东盟之间的相互投资总额不断增加，截至2016年5月底，双向投资额累计已经超过1，600亿美元，双方之间投资涉及领域众多，包括建筑、物流、贸易、制造业、服务业等。图2是2003～2015年中国与东盟之间相互投资的情况。每年相互投资数量总体上呈现快速增长趋势，除受到2008年金融危机和2014年世界经济下行影响小幅下降外，其他年份均呈现大的增加，其中2006～2008年期间年均增幅超过20%，2003～2006年年均投资额保持在30亿美元左右。从中国在东盟地区之间的投资情况来看，2003年至2006年期间，中国在东盟地区的投资额度较小，快速增长是在2007年和2008年，年均增长近3倍，且2008年的金融危机并没有让中国在东盟的投资减少。总体来看，中国与东盟之间相互投资持续增加，双方贸易合作关系不断加深。目前，中国与东盟之间开始拓展在其他领域中的合作，亚洲投资基础设施银行的运营标志着双方之间的合作迎来新的发展点，该银行由中国与东盟共同投资成立，双方将在产能合作、产业园区建设等方面的合作不断加强和深入，同时亚洲基础设施银行的建设也说明双方将加强在电力、桥梁、农业、公路、铁路、港口等基础设施方面的合作。可以预见，未来的几年内，双方互相投资的数额将会快速增长。（图2）
（三）经贸关系日渐加深。近年来，双方经贸关系不断加深，随着中国-东盟自贸区建成，标志着双方不仅在贸易、投资方面的合作越来越密切，还进一步拓展了双方的合作领域，合作关系逐步走向了机制化。目前，双方最高合作机制已经逐步建立：包括“高层领导人会议”、“中国-东盟高官磋商”、“中国-东盟联合合作委员会”、“中国-东盟经济、贸易合作联合委员会”、“中国-东盟科学技术合作联合委员会”、“东盟北京委员会”以及“中国-东盟商务理事会”。这些工作机制的建立有效解决了双方在合作中存在的一些问题，共同促进双方在各个经济领域内的进一步合作，也标志着双方经贸关系日渐加深。
三、中国与东盟区域经济合作中存在的问题
（一）经济方面
1、经济发展水平参差不齐。虽同为发展中国家，但是东盟整体的经济水平与中国相比还存在着一定的差距，不仅如此，东盟各成员国家之间的经济水平和经济结构也存在着很大的区别，其中新加坡工业化程度较高，而缅甸、老挝等国家经济欠发达，工业化水平较低。经济水平的不一致不利于成员国之间进行经济协调，阻碍了双方的深化合作。除此之外，近年来东盟成员国都以中国经济为发展模板，在出口战略方面也与中国相似，推行出口导向战略，并且国内企业技术水平较低，人工成本较低，出口产品多为劳动密集型，附加值较低，这点也与中国出口产品类似，因此经济优势不能形成互补关系，一定程度上对双方深化经贸合作关系造成大的影响。
2、东盟成员国之间存在摩擦和矛盾。东盟成员国之间互为邻居，历史上常因领土问题发生摩擦，如马来西亚与印尼、印尼与菲律宾之间常因岛屿问题发生争吵；不仅如此，柬埔寨与泰国内部政治环境存在极大的不确定性因素，其中泰国在2006年、2009年和2014年先后3次爆发政治冲突，给企业发展造成巨大影响，减小了投资者对泰国市场发展的信心，东盟成员国政治环境的不稳定局面，给双方贸易往来带来很大的影响，成为经贸关系长期发展的重大问题。东盟成员各国之间这种不稳定的关系，使得同盟国之间没有良好的整体性，各自都以本国的利益为主，缺乏大局观念，内部合作缺乏必要的妥协与让步。除此之外，没有一个掌控局势的国家协调各国之间的关系，内部矛盾日益加深，影响了外来投资者投资的信心，很大程度上阻碍了东盟经济的发展，这使得东盟国家的经济发展水平与中国之间的差距越来越大，这很大程度上影响了双方的合作，某些关税政策无法实施。
（二）政治方面。由于中国与东盟不少成员国之间彼此相邻，领土争端问题也由来已久，其中最为突出的就是南海争端问题，这也是中国与东盟进行深入合作的重大障碍。南海问题的核心在于南沙群岛，从历史上看，我国早在宋朝就对南沙群岛进行命名，也是最早对其行使管辖的国家，因此南沙群岛是我国固有领土这一点无可争议。东盟国家制造南海争议的原因主要有两点：一是为了进一步加大本国领海的范围；二是南沙群岛对于各国来说都是重要的军事战略要地，且具有丰富的海洋资源，储藏着巨大的油气能源。南海问题升级后，一些大国和集团为了抢夺军事要地限制中国，扩大自身对于南海的影响力，塑造中国，暗地支持东盟国家制造南海争端，这使得南海争端问题进一步加剧。目前来说，南海问题短期内难以解决，这已然成为双方区域经济合作的一大障碍。
四、中国和东盟经贸关系前景展望
（一）区域内国际产业转移趋势不断加强。由于中国国内制造成本不断攀升，原本的低价劳动资源优势也逐渐消失，政府大力引导产业结构优化升级，重点提升产业的技术性，淘汰落后产能，其中劳动密集型、利润率低的产业逐渐向外转移，其中东南亚国家成为主要的转移目的地，柬埔寨、越南和印度尼西亚等具有低价劳动力资源的东盟成员国成为产业转移的重点区域。中国国内企业在国家产业转型升级及制造成本大幅增加的背景下，需要向国外市场转移，而东盟各国具有劳动力、土地等承接产业转移的优势，双方各取所需。中国企业通过产业转移，带来先进的技术，利用劳动力和其他资源优势获取利润，东盟各国通过企业投资，解决人口就业问题，促进经济的发展，双方之间相互合作，合理分工，共谋发展，相互促进。因此，东盟成员国应当为外商投资创造更加优越的投资环境，政策上给予大的支持，硬件上继续加强基础设施建设，创造好的投资环境以吸引更多的中国企业到境内投资，促进经济的发展。
（二）服务贸易发展前景广阔。产业结构升级是发展中国家现阶段面临的重要问题，任务艰巨，而发展服务业是产业结构优化升级的重要内容，中国与东盟在服务贸易之间的发展具有广阔的前景。东盟国家具有优越的旅游资源，并且与中国的旅游资金相比具有一定的差异性，能够形成良好的互补关系，因此中国游客去往东盟国家旅游的人数常年居高不下，其中新加坡、马来西亚、泰国是热门旅游国家，被国内游客称之为“新马泰”，且国内旅行团常年推出“新马泰”7日游等活动，因此东盟国家在中国居民出境旅游人数排行中常年位居前10名。双方也一直深化在旅游配套产业方面的合作，旅游产业发展带动了地区酒店、餐饮、健康等服务业的发展，不少中国投资者到东盟国家投资服务业。目前，中国和东盟10国作为创始成员国的亚洲基础设施投资银行已正式运营，双方在服务领域内的合作将会进一步加强。
（三）加快中国-东盟自贸区金融一体化进程。金融一体化是大势所趋，在这一背景下，中国与东盟国之间可以尝试部门自由化，加快金融一体化的进程。主要措施如下：首先，应当继续推广双边贸易本币结算化，贸易本币结算化是加强贸易和投资便利化的重要方式，政府应加快贸易本币化的基础设施建设，为贸易本币化提供硬件支持，减少本币化结算时间；鼓励企业在区域贸易中采用本币结算，并给予一定的政策支持，增加企业贸易本币化结算的积极性；同时，稳步开展人民币对东盟国家货币挂牌交易和兑换业务，大力支持东盟国家本币互换人民币资金用于跨境贸易和直接投资。其次，优化区域金融合作机制，在此基础上深化合作，强化跨境资本流动监管合作，促进资本在区域之间的合理有序流动。最后，应当共同协调宏观经济政策，加强区域间金融结构设置制度，保障区域内资金高效、安全和便捷流动，并积极建立金融监管合作机制，形成跨境金融监管网络。
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计算机金融双学位就业前景范文
（一）本篇调查报告因个人水平、时间、精力有限，仅如实反映金融专业就业现实状况，并不做，也没有足够信息来做相关研究分析。报告中的设计到的任何观点均引自其它研究报告，非本人观点，仅作参考。
（二）调查范围为金融证券业及金融银行业；调查样本为申银万国证券公司成都分公司及中国工商银行四川省分行；调查方式为个别样本观察；调查对象为公司基层，中层各职位；调查内容为金融专业毕业生在证券，银行宏观就业现实状况及趋势和具体样本岗位工作状况。
（三）调查时间精力限制，调查资料除来自实地考察记录整理以外，在一定程度上的参考了网路上一些大型、权威的相关内容调查研究报告。
（四）作者现今水平有限，信息搜集有限，内容在一定程度上反映情况，读者在浏览本报告时请有选择的进行参考。
二、报告前言
金融是现代社会和经济全球化背景下产生的标志性产业，也是一个典型的高收入弹性产业，会随着社会经济的发展而占据越来越重要的地位。随着经济全球化的深入发展，金融日益广泛渗透到经济社会生活的各个方面，与人民群众切身利益紧紧相连。因此一种观点认为，如今金融人才短缺，就业前景广阔。
然而在大学扩招的浪潮中，金融学个专业的扩招是极其明显的。另外，2006年广东省高考有70%的学生首选金融和商业相关专业，而在商业极其发达的美国，这个比例也只有30%。经统计资料表明，许多本科毕业生毕业之后进入银行都是从站柜台开始，最终能够熬出头的也是其中的小部分。面对金融行业越来越高的入行门槛，另一种观点认为，金融从业压力大，就业前景看坏。
那么，到底哪种观点更符合现今金融就业状况呢？从招聘公司来说，对当今毕业生有着什么样的招聘要求呢？从招聘者来说，在金融行业工作又应该具备何种学历和哪些能力呢？工作在金融岗位的职员又有着什么样的生活形态和收入福利呢？本报告将从但不限于这些问题的角度，通过对证券公司的整体调查，公司经理的述说以及对相关职位职员的采访来反映就业现实状况，事实甚于雄辩，在对事实有过一定的了解后来回答以上两个问题也许会有新的感悟。
三、报告正文
（一）证券公司调查调查单位（地点）：申银万国证券股份有限公司成都分公司
调查对象：该公司总经理王，职员肖、徐等。
1、证券业金融专业宏观就业状况（总经理介绍）
以下所提及职位均指除基层职位如文员、柜员等外的与金融专业有直接联系的职位。基层职位的学历要求一般是本科生，职业能力要求是交际能力强，亲和力强，细心，耐心。但一般无论是证券或者银行的职位如今都会将职员安排到基层进行一段时间的锻炼。
证券公司业务分为证券经济业务、投资银行业务、资产管理业务、自营业务等。其中证券经纪业务及咨询顾问业务由分公司执行，其它业务均由总公司开展。在总公司（更高级的业务）中对学历和能力总体会比分公司高，一般为优秀的本科生和研究生。
证券经纪业务中，为金融学专业毕业生提供的有证券经纪人、证券（期货）分析师、理财师等，学历要求一般为本科生。经纪人要求人际交往能力强，亲和力强，细心，耐心；分析师则要求对证券行业敏感、熟悉。经纪人薪水根据业务水平而定，多则月薪一万左右，底则月薪2000-3000。
投资银行和资产管理业务等其他业务有诸如保荐人、负债管理师、行业分析师、风险控制人员等等职位。学历要求一般都为研究生以上，且具备一定的科研分析能力，对法律、财务、金融、会计、计算机、管理的复合型人才有迫切需求，这也是证券行业对人才的要求趋势。在这些业务中，一般职员起薪会在年薪十万以上。
2、案例采访
1）证券经纪人
工作内容：为证券公司介绍证券交易客户，从客户交易资金中提取交易费用作为工资来源。
工作坏境及地点：由于与不同客户打交道，经纪人的工作环境经常变化，到处奔波，地点不定。
工作所需能力：本科学历以上；良好的人际交往能力；良好的身体素质；有着亲和力、细心、耐心的心理特质。
工作薪资范围：根据业务水平而定，在2000-10000左右。
工作形态：为了拉客户而到处奔波；也可以悠闲的享受客户的交易费用。
职业发展展望：没其它的，拉得好坐着来钱，拉的不好，累死了也没多少。
2）经理文员
工作内容：证券交易资料录入、整理
工作坏境及地点：经纪经理后台办公室
工作所需能力：本科学历；基本的金融常识；耐心、细心的特质
工作薪资范围：2000-3000左右
工作形态：面对电脑录入资料
3、小结
目前金融专业的毕业生太多太滥，证券业基层岗位的需求是供不应求，竞争很激烈；然而对于中高层职位的专业化人才的需求仍然很大；对于复合型的人才更是供不应求。因此证券人才的趋势是复合型人才，同学在学习自身专业，锻炼自己实践、研究能力的同时，应该注意其它专业知识的培养，拥有双学位的金融、法律、计算机等人才在招聘市场始终供不应求。
（二）商业银行调查调查单位（地点）：中国工商银行四川省分行
调查对象：中国工商银行四川省分行稽核合规部处长王
1、银行业金融专业就业现实状况（王处长介绍）
以下所提及职位均指除基层职位如文员、柜员等外的与金融专业有密切联系的职位。基层职位的学历要求一般是本科生，职业能力要求是交际能力强，亲和力强，细心，耐心。银行招生基本是大类招生，金融专业的口径大，可以做很多工作，但无论任何职位刚开始都会到营业部从柜员等基层做起。
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【关键词】西安市中小企业互联网金融
一、西安市中小企业融资发展情况
（一）西安市中小企业概况
2016年西安市国民生产总值为6257.2亿元，增长8.5%，同比提高0.3个百分点，分别高于全国、全省1.8和0.9个百分点，增速位居15个副省级城市第三。而中小企业对社会及经济发展的贡献不断加大，农村转移劳动力和城镇新增就业中85%的岗位来自于中小企业。截至2013年底，西安登记注册各类法人中小企业共计13.9万户，其中私营企业11.5万户，登记注册个体工商户31.6万户。中小企业实现营业收入1.1万亿元，同比增长25.7%。
（二）西安市中小企业融资发展概况
虽然西安市中小企业发展较快，但西安地处内陆，与中东部发达地区相比，经济发展水平相对落后，股权投资、担保贷款等方面还不够活跃，加上中小企业融资意识淡薄，使得企业融资渠道狭窄，融资额度有限，难能满足其资金需求。在对西安市中小企业融资情况的调查中，被访企业在回答“获取贷款的难易程度”时，认为“很容易”只占3.5%，“较容易”的占11.9%，回答“一般”占44.3%，而认为“较困难”或“很困难”占到40.3%。可见，融资难已成为制约中小企业发展瓶颈。
二、大数据背景下互联网金融对西安市中小企业融资的影响分析
（一）传统金融模式对西安市中小企业融资影响
资金需求方和资金供给方之间存在的信息不对称，是传统金融模式盈利内在逻辑。由于存款利率没有市场化，资金供给者只能被动接受固定利息收益，选择权有限，所以传统金融机构管理的重心主要在控制贷款规模上。直接融资局限性，资金需求者很难直接获得资金供给者资金，魍辰鹑谑谐”涑陕舴绞谐4统金融机构是要在保障资金安全基础上追逐利润最大化。传统金融机构利润、费用等就构成中小企业融资的交易成本，对于中小企业来说，由于其信息成本、市场交易成本比较大，可抵押资产少等原因，能够获取传统金融机构贷款的中小企业其融资成本往往高于大企业50%左右，这无疑阻碍中小企业发展壮大。西安中小企业在传统金融模式下也面临融资难、贵、渠道等问题。
（二）互联网金融对西安市中小企业融资的影响
2012年中国平安董事长马明哲宣布正在与阿里巴巴的马云、腾讯马化腾策划成立互联网金融公司，互联网金融从此正式拉开序幕。2013年各种互联网金融产品和模式层出不穷，经过2014年快速增长后，互联网金融开始进入有序发展阶段。2015年总理在政府工作报告中首次提到：互联网金融在整个国民经济中的积极作用，互联网金融的重要性以及互联网金融对传统金融业的创新推动、对实体产业升级的促进作用。基于云计算大数据解决资金供给者和资金需求者之间的信息不对称问题，传统金融机构中介功能正在被逐渐弱化，整个金融市场出现“脱媒”现象，即“金融非中介化”。
互联网金融平台建立起资金供给者和资金需求者之间的价值纽带。互联网金融平台通过较高收益率吸引资金供给者，借助第三方支付平台降低资金供需双方的交易成本，通过大数据分析、挖掘，并借助专业第三方数据平台控制资金需求者风险、加强对其的管理力度，从而选择最优贷款发放对象。大数据背景下互联网金融的运行机制，不但解决资金供需双方的信息不对称问题，而且有助于合理确定融资价格，既满足需双方需求，又降低交易成本，提高资金配置效率。
对于西安市中小企业来说，互联网金融的影响主要体现在四个方面：第一，有助于解决信息不对称以及由此带来逆向选择和道德风险问题；第二，降低西安市中小企业融资门槛，使其在融资选择更加全面、科学，获得服务更加便捷。传统金融机构基于自身控制风险需要，对企业要进行较严格资信评估及资产抵押品评估，而基于大数据、云计算的互联网金融平台从不同角度更全面考察中小企业的信用水平，有助于西安市中小企业融资业务的开展；第三，降低西安市中小企业的融资成本。互联网金融平台省去传统金融机构的庞大实体营业网点和大量雇员，大大减少营业费用和管理成本，在相对提高资金供给者收益同时降低西安中小企业的融资成本。第四，对传统金融机构形成倒逼机制，促使传统金融机构改革贷款机制拥抱互联网金融。
三、大数据背景下推动西安市中小企业融资发展的路径分析
（一）构建多主体的互联网金融平台，打造西安特色的“互联网金融中心”
互联网金融模式不是单一，主要有：第三方支付平台，如支付宝；P2P互联网借贷平台，如人人贷；大数据互联网金融，如阿里小贷；众筹互联网融资模式，如众筹网。2014年陕西省GDP总量排名全国第16位，而在互联网金融的发展排名上陕西排全国第22位，说明陕西的互联网金融发展落后于实体经济。而西安市在全国城市竞争力排名第11位，意味着互联网金融在西安有爆发式增长空间。目前陕西省运营的网贷平台主要有吉成贷、华商贷、车来贷、量子贷和安易融等，国有独资平台只有陕西金开贷金融服务公司一家。但这些互联网金融平台普遍存在模式单一，起步晚，信用监管体系存在缺陷等问题，所以有必要构建多样性互联网金融平台，助推西安市中小企业发展。西安已经初步具备成为西北“互联网金融中心”的物质条件，此时若能积极借鉴发达地区互联网金融发展经验，西安很有可能实现互联网金融的跨越式发展并成为西安中小企业融资有力保障。
（二）积极推出政策法规，构建监管体系促进中小企业发展
互联网金融作为新生事物，在发展过程中难免要从不规范走向规范，这离不开政府有效监管。西安可借鉴北京、上海、深圳的经验，整合现有互联网企业优势，健全互联网金融法律体系，打造互联网金融统一的第三方数据平台，构建多部门合力合作的监管体系。只有实现互联网金融有序健康发展，传统金融业的良性合理竞争，才能为西安市中小企业可持续发展营造良好融资保障环境。
参考文献
[1]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014（05）.
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目前看，中韩经贸合作中本币结算的进展较慢。在人民币国际化快速推进的过程中，在韩国政府鼓励和企业期待下，经贸合作程度如此紧密的中韩为什么本币结算并未取得明显进展？本币结算在中韩双边贸易中的现状如何？韩国企业利用人民币结算存在哪些障碍？未来双边跨境经贸合作中人民币结算的前景如何？
一、中韩双边贸易和投资中本币结算情况
（一）中韩贸易人民币结算占比很低，自2013年以来增长提速
2012年，中韩跨境人民币实际收付量为34亿元，占中国跨境人民币结算量的比重为0.8%。2013年1—2月，中韩跨境人民币实际收付量迅速扩大至140亿元，在中国跨境人民币结算量中的比重升至1.8%。
青岛市是韩国企业对华投资高度集中的地区，韩资是其除香港以外最大的外商投资来源地。2012年，青岛市实际利用韩国直接投资5.6亿美元，占当年全市利用外资总额的比重为9.8%。对韩国进出口总额为78.9亿美元，占全市进出口总额的10.8%。2012—2013年2月，青岛市跨境人民币结算折126.6亿美元，占全部外汇收支金额的比重为9.8%。对韩国贸易外汇收支149亿美元，占全市货物贸易外汇收支总额的13.6%。其中，对韩跨境人民币收支约4.16亿元，占青岛跨境人民币收支的0.52%。可见，无论是从占全市外汇收支比重看，还是从占全市跨境人民币收支比重看，青岛市对韩贸易中人民币结算所占比重都是比较低的。
（二）中韩贸易仍高度依赖美元结算，资本项下本币结算业务已有所涉及
青岛市对外贸易中，美元仍是跨境收支最重要的交易币种。2012—2013年2月，美元结算金额占全部外汇收支金额的比重为85%，跨境人民币结算金额占比9.8%，位居结算币种第二位。日元结算占比2.3%，位居第三位。韩元结算比重极小，仅占青岛市同期全部外汇收支金额的0.0086%。
2012年青岛对韩国外汇收支中，美元占比98.55%，人民币占比0.45%，韩元仅占0.06%。可见，对韩贸易中美元结算的比重远高于均值，中韩贸易结算对美元高度依赖的特征极为突出。
青岛浦项不锈钢有限公司（QPSS）是由韩国POSCO（股份80%）与中国青岛钢铁控股集团（股份20%）合资共建的冷轧薄板生产企业。2003年开工建设，主要生产冷轧不锈钢。青岛浦项25%的原料从韩国进口，全部用美元结算。产品95%在中国销售，5%通过贸易公司出口，用美元结算。
青岛丽东化工有限公司是由韩国LG精油和青岛红星化工集团以90：10的比例投资的大型中外合资企业，于2003年12月正式成立，主要产品为对二甲苯、乙酸乙酯等。丽东化工30%的产品出口至韩国，以美元结算为主，人民币结算可基本忽略不计。
新韩银行青岛分行2005年开业，目前为止人民币业务很少。主要是在贸易项下有少量的人民币收汇，人民币付汇以服务项目为主，基本上都是韩国员工的工资。由于人民币在韩国基本无法使用，所以人民币薪酬费的跨境支付非常少，韩国员工基本上还是将人民币兑换为韩元汇回国内。
此外，资本项下本币结算已有所涉及。韩国央行于2012年1月份获得投资中国银行间债券市场的资格及200亿元人民币投资额度后，已于同年4月份开始投资中国银行间债券市场。
（三）从香港离岸市场融资向中国内地进行人民币投资并不便利
韩国企业点心债券发行量日渐增多，继CJ第一银行2011年在香港发行11亿元人民币点心债券之后，韩国进出口银行、产业银行、乐天购物、新韩银行等也纷纷进入点心债券市场。其中，新韩银行2012年3月发行6.25亿元人民币点心债。然而，尽管香港人民币与内地人民币利差较大，如香港点心债券的利率为3%，内地同期人民币贷款利率6%以上，但内地存在严格的资本管制，利用香港融资人民币对内地进行投资并不便利，还不如直接投资美元顺畅。
（四）中韩经贸合作中本币结算的制度环境逐步改善
LG化学（中国）投资有限公司提到，由于韩国首尔本部直接对华投资存在很多限制，因此首尔本部首先在中国设立CCI中国投资公司，然后在天津、南京、宁波设立生产法人和销售法人，由LG化学和CCI向法人进行投资。CCI目前的政策是提高用人民币投资的比重，因为中国正在消除很多规定。此前，CCI从子公司、分公司收取一些收益、营收收入等人民币资金，不能用作直接投资，必须将这些资金由增值资金转为资本金后才能再投资。现在已不需要这些步骤，可直接投资了，这对人民币国际化很有帮助。
韩国央行为鼓励在双边贸易中使用货币互换项下的韩元及人民币进行结算，专门修改外汇交易条例，免除中国央行、中国商业银行和中国企业之间韩元交易需向韩国央行报告的条款。2013年1月18日韩国央行同韩国国内12家银行达成《中韩货币互换资金贸易付款支援制度》，1月27日中韩货币互换支援贸易结算制度正式启动。
新韩银行（中国）有限公司副行长认为，目前本币结算在两国货币互换制度框架下执行，人民币结算货款可汇至境外，相关制度可以说很完善了。但是，目前新韩银行面临2亿元人民币的额度限制，客户使用人民币结算的情况并不很多。如果额度规模扩大一些，银行就会有积极性针对客户需求进行人民币结算的营销活动。
此外，青岛市自2011年6月开始试点人民币兑韩元柜台现汇业务，目前有8—10家银行获得许可参与交易，在人民银行规定的汇率浮动范围内试点人民币与韩元直接兑换业务。由于人民银行对汇率浮动限制较为严格，韩国央行亦对境外资本项下韩元交易存在管制，因此目前柜台现汇业务规模不大。尽管如此，该试点对推动人民币韩元直接兑换仍不失为有益的探索实践。
二、中韩贸易中人民币结算存在的主要问题及前景
（一）主要问题
1、使用人民币结算成本较高
一是人民币兑韩元的折兑费率较高，需要两次汇兑（通过美元），相对美元要高出约2个百分点。二是针对人民币兑换风险缺乏有效的对冲工具。三是持有人民币时，由于投资品种匮乏，使得收益率较低，企业持有人民币意愿不强。
2、使用人民币结算不便利
一是目前美元仍然充当主要计价和结算货币，国际资本流动也依然以美元为主。从国际贸易和投资便利的角度讲，绝大多数企业仍然希望采取美元结算。浦项经营研究所指出，浦项在中国投资的企业有140多家，从事钢铁、贸易、咨询等，在中国销售额为100亿美元。但是，浦项在经常项目下对人民币需求很少，因为人民币在国际上能买到的东西很少。
二是人民币第三方使用明显不足，影响中韩贸易中人民币结算的使用。中韩对资源的外部依赖度较高，双边贸易中涉及大量从第三方市场的进口，而资源都是美元计价和结算的。浦项经营研究所指出，浦项的主要支出是从澳大利亚、加拿大进口原料，都是用美元结算，在中国销售所得人民币主要兑换为美元或者韩元。
三是人民币回流渠道不畅通。中国三星经济研究院院长指出：从韩国看，对华贸易中人民币结算的比重为2%左右，可见企业在对华贸易中使用人民币结算的积极性不是太高。从2012年看，韩国对华贸易顺差800多亿美元，如果其中10%以人民币结算，那么流入韩国的人民币将有80亿美元之多。这么大量的人民币只有能顺畅地再流入中国才可以，才能真正促进人民币在国际上使用。
3、韩国企业货币结算币种选择权在母公司，而母公司主要采用美元进行汇率风险管理
从青岛市情况看，多数驻青韩资企业的商品生产由韩国母公司统一调度，依据订单生产，货币结算的币种选择及结算周期等也根据母公司整体需求统一安排，企业在结算币种选择等方面可操作性较弱。
LG化学（中国）投资公司指出：中国当地法人、本部的营业部门可以就结算货币向本部提出相关建议，但最终选择何种货币结算由首尔公司本部决定。目前看，用人民币结算对韩方并没有特别优惠，且汇率风险管理难度较大。韩国本部主要用美元进行全方位、多地域、综合业务的汇率风险管理。因此，尽管LG在华企业对使用人民币结算有很大期望，但本部从汇率风险综合管理角度出发，对使用人民币结算并不积极。
（二）中韩经贸合作中本币结算前景
1、人民币汇率形成机制改革和资本管制放松是推扩大人民币结算的重要条件
LG化学首尔本部认为，当前人民币汇率不由市场决定，是由当局决定，具有不透明性，除非人民币形成机制市场化，否则使用人民币结算的可能性不大。
中国三星研究院院长指出，总部对人民币国际化关心度、重视程度都很高，但资本管制是制约人民币国际化的关键障碍。扩大资本市场开放对人民币国际化有利，如上海国际板，如果允许外国企业融资，对提高境外持有人民币的意愿有积极作用。调研中几乎所有企业和银行都提到境外人民币回流是扩大人民币结算的前提条件。
2、中韩经贸合作不断深化，人民币结算前景广阔
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关键词：人民币市场，人民币国际化，金融监管，市场工具
人民币国际化是市场进化推动的结果，在这个过程中，金融监管框架必然需要根据人民币国际化的进程动态进行调整，因为政府所监管的对象将是不断国际化的金融业务和金融市场，这从监管体制、监管手段和监管目标等方面对我国金融监管提出了新的课题。
监管体制：国内协同与国际合作
货币的国际化会不断提高原来相对分割的不同地区的金融市场的互动程度，人民币的国际化将推动金融机构的国际化业务不断扩张，同时国内金融市场和国际市场的互动和联系也会随之增强。这就对监管协作提出了更高的要求。
人民币境外流通规模虽然目前看来并不大，但是从趋势上看正在快速上扬。海外人民币市场规模的扩大，客观上要求传统的局限于国内市场的人民币监测体系能够进一步延伸到海外市场，否则，国内货币政策的制定就会缺乏完整的判断依据。不仅如此，监管和调控体系之外的大量人民币流动，也可能为投机者提供工具。
建立这样的监测体系至少可从三个方面着手
一是进出口贸易的海关统计。在人民币国际化的初级阶段－－区域化阶段，在边境贸易中充当支付媒介和计价单位仍然是推进人民币国际化的重要动力。在支持人民币成为边境贸易通行货币、促进人民币在周边国家实现“区域化”的同时，加强海关统计中的人民币跨境流通情况的统计，有助于掌握人民币在周边国家的流量和存量，为金融监管和货币政策的制定提供参考依据。
二是积极与周边国家建立双边贸易结算机制。通过双边贸易结算机制，促进利用双边货币进行边境贸易，利于人民币现金更活跃、有序地跨境流动。同时，将人民币纳入双边贸易结算机制也有利于监测人民币现金跨境流动对我国国际收支头寸的影响，这是构建我国人民币跨境流通监测体系的重要基础。目前，我国已与越南、蒙古、朝鲜、俄罗斯、老挝、尼泊尔等边境贸易活跃的周边国家签订了双边结算与合作协议。
三是将人民币的跨境流通纳入商业银行体系。银行体系的建立不仅可以将人民币的跨境流通和兑换从“地摊银行”等机构中纳入商业银行等合规的金融监测体系，而且为人民币的流出和回流提供了便捷安全、可监测的渠道。目前，我国与越南等周边国家的边贸口岸中人民币的兑换汇率仍然受“地摊银行”的操纵，所以需要扩大商业银行的海外分支机构或者行网络覆盖范围，将人民币跨境流通纳入商业银行体系，提高人民币国际清算服务的便捷程度。
人民币国际化的过程，也是人民币业务、机构、交易网络国际化的过程。人民币国际化在降低金融交易成本、提高金融市场效率的同时，也使国内金融体系在国际市场范围内面临着更多的风险暴露。为了更好地提高国内外市场的有效性和应对新的风险，需要加强金融监管的国际合作。
人民币国际化的过程中，作为市场影响不断扩展的国际货币其外部性也不断增加。人民币货币政策、汇率走向等在调节国内经济的同时也会对国际上相关国家的经济造成影响，如何协调可能的政策目标冲突，使人民币在保护本国经济利益的同时更好地担负起国际货币的义务，正成为货币监管部门的新课题。从目前人民币国际化的进展看，加强金融监管国际合作的可选方式有：
一是建立双边或区域性经济合作组织。截至2008年1月24日，中国证监会已经与39个国家和地区的金融监管机构签署了双边合作监管备忘录。上海合作组织中专门设立的经贸部长会议，为亚洲主要国家的经济合作提供了一个正式渠道。自2003年6月“清迈倡议”通过建立备用贷款基金作为区域危机解救机制以来，东盟与中日韩（10+3）自由贸易区的经济金融合作有了实质性进展，加强了贸易投资合作和金融市场开放，建立了亚洲债券基金，签订了双边货币互换协定，从而搭建了一个初步的合作框架。
二是加入国际性金融组织。中国于1999年加入20国集团（Group20），该组织成员国的财长和中央银行行长每年会晤一次，欧美等主要工业化国家和新兴市场国家在这一平台上，就国际经济、货币政策和金融体系等问题进行对话、寻求合作。我国也通过国际货币基金组织、世界银行、国际互换与衍生工具协会（ISDA）和国际证监会组织（IOSCO）等机构，与世界各国和地区就金融监管展开对话与合作，审慎、合理地采纳国际通行的监管标准。另外，中国人民银行于2007年6月29日成为反洗钱金融行动特别工作组（FATF）的正式成员。这些都是加强金融监管国际合作的重要形式。
三是积极参与和履行金融监管的国际性协议，如巴塞尔新资本协议、有效银行监管核心原则以及世贸组织的相应规定。这些协议和准则推动了我国金融行业在经营和监管方面的变革，对在国际视野下实现有效的金融监管、防范金融风险、加强金融监管的国际合作具有重要意义，可促进我国金融监管国际化的水平。
人民币市场的发展：国际化市场工具
发行人民币计价的国际债券，提供人民币计价金融工具的流通市场。这个市场的建立和完善，有助于扩大人民币的使用范围，促进人民币资金的有效配置。2007年1月10日，国务院同意内地金融机构经批准可以在香港发行人民币债券，2007年6月份起，国家开发银行、中国进出口银行和中国银行先后在香港发行了总额为100亿元的人民币债券。这是内地金融机构在境外市场发行人民币债券的有益尝试，为人民币债券扩大国际发行和流通范围积累了宝贵经验。
逐步培育离岸金融市场。在我国资本账户没有完全开放的条件下，人民币在国际地位中的提升，有赖于人民币离岸市场的培育和发展。随着人民币国际化的推进，海外对人民币的需求有所增加，为非居民提供进行人民币投资或筹集资金手段的人民币离岸市场的出现和壮大将成为必然。在香港培育和发展人民币离岸市场，不仅有助于形成一个完全市场化的人民币利率指标体系，而且可以为国内的外汇市场调节提供参照，并带动中国与亚太地区经济的合作深度。
发展外汇市场。在人民币国际化的过程中，人民币汇率是金融稳定的重要内容。人民币自由兑换及其合理的汇率形成机制都有赖于完善有效的外汇市场。
一个国际化的货币，首先必然要求有一个国际化程度更高的外汇市场来作为市场支持。从1994年建立了全国统一的银行间外汇市场以来，我国外汇市场发展迅速，2007年4月9日，中国外汇交易中心推出人民币外汇即期、远期、掉期交易和外币交易的统一的外汇交易系统，并于8月17日开始，在银行间外汇市场开办人民币兑美元、欧元、日元、港币、英镑五个货币对的货币掉期交易。我国银行间外汇市场不断健全，产品不断创新和丰富，市场规模、流动性和规范性都不断提高，成交量整体呈现逐年攀升的态势。不过，与中国庞大的进出口贸易规模、资本流动规模以及GDP规模相比，中国外汇市场的交易规模和交易种类都远远不能跟上市场的需求。因此，在推进人民币国际化的进程中，加快外汇市场这一基础设施建设仍是当前的一项重要任务。
监管目标：“三元悖论”下的经济政策抉择
“三元悖论”是由美国经济学家保罗克鲁格曼在20世纪90年代末分析亚洲金融危机的原因时提出的。该理论认为：一国货币政策的独立性、汇率的稳定性、资本的自由流动这三大金融目标不可能同时实现，最多只能同时满足两个而放弃另外一个。为分析开放经济下的货币政策、汇率政策选择问题提供了简洁而有效的分析框架。