金融信息化方案篇1
1模型创建与理论假设
借鉴互联网+农村金融、共享经济等理论，通过系统的文献分析提出理论模型：政府支持、发贷方参与、担保方监督和贷款方是借助共享平台影响新型农村金融发展的四个关键因素。并据此提出一系列假设。假设1：政府支持程度越高，越有利于结合当地优势资源引进新型还贷方式。假设2：政府支持程度越高，越有利于建立健全信息系统，解决借贷信息不对称的问题。假设3：发贷方参与程度越高，越有利于扩大农民受益面，提高农民生活水平。假设4：担保方的监督力度越大，越有利于进行借贷风险控制，保障借贷过程的正常有序运行。假设5：贷款方有效借助共享平台获得外界闲置资金进行农业生产发展，促使农民受益最大化。假设6：共享平台在政府支持、发贷方参与、担保方监督、贷款方和还贷方式、信息系统、风险控制及农民受益之间起到纽带中介作用，即政府支持、发贷方参与、担保方监督、贷款方所导致的共享程度越高、共享范围越广，还贷方式、信息系统、风险控制及农民受益的影响更深远。
2案例分析
2.1研究单位
本文以广西四位一体”新型农村金融服务模式（以下简称“四位一体”模式）作为重点研究案例。同时，本文将该模式作为主要研究案例的原因是“四位一体”模式基于多渠道融资、规避风险、资源配置的视角较传统农村金融具有突破性创新。“四位一体”模式包含四个部分：第一，乡规民约。通过村民自治，结合乡规民约与互联网征信系统，为诚信借贷奠定社会基础。第二，政策引导。通过政策引导创造较稳定的借贷环境，促使互联网金融公司与农业企业、农户达成融资协议。第三，保险担保。通过政府引入国有线下担保体系、第三方P2P网络平台线上发贷、多种创新性保险产品保单质押，大幅减少投资人顾虑，有效吸引闲置资金流入。第四，实物还贷。实物还贷充分利用互联网金融打通农民融资的“阻点”，并可将农副产品作为还贷抵息的“货币”，解决农村地区贷款抵押物不足、坏贷风险高等难题。“四位一体”模式的具体运行流程是：首先，广西防城港市政府制订刺激农村金融发展的政策。建立由当地国有企业搭建的线下金融担保体系以吸引资金流入；积极主动从东部经济发达地区引入闲置资金以满足农村金融需求；发掘当地信用文化良好的地区进行政策宣传以扩大普及面；将具有区域性特征的乡规民约和市级信用信息采集评价系统结合以弥补信息不对称缺陷。其次，整合线上发贷资源，推广无抵押线上贷款。政府于前期引入以广州证行互联网金融信息服务有限公司为代表的P2P资金共享平台，为产权交易不完善的农民、农业企业提供贷款，促进当地农户、农村企业与互联网金融公司签订融资协议。最后，当地农户、农村企业在贷款期满时，可自由选择以自产农产品或传统的货币性资产还贷。从签约借款到还贷所产生的风险，由“政策引导”+“保险担保”的风险保障机制线上线下共担。农户、农村企业从提交申请到发放贷款时间快至3-5天，且已有不少企业进行再融资。
2.2方法选择
本文运用实地调研（访谈和观察法）和比较案例分析相结合的方法对“四位一体”模式进行分析。在实地调研部分，主要是对“四位一体”模式的管理协调部门、参与企业和农户进行访谈，在访谈过程中归纳调查群体对于该模式的看法和展望，通过整理访谈内容认知“四位一体”模式的发展现状，并提出“四位一体”模式的可持续发展途径。在比较案例分析部分，本文选择三个案例与“四位一体”模式进行对比分析，它们分别是宜信“宜农贷”案例、农行甘肃分行“四融”综合金融服务平台案例和山东农业众筹平台“有机有利”案例。案例的选择充分考虑了典型性问题。从规模效应来看，宜信“宜农贷”是由中国社会科学院农村发展研究所和商务部中国国际经济技术交流中心发起成立的中国小额信贷联盟理事单位——宜信的旗下农业众筹平台；农行甘肃分行“四融”综合金融服务平台是甘肃首家三农电商银行，实现了甘肃省行政村基本覆盖；山东农业众筹平台“有机有利”是国内首家农业众筹平台、国内首家众筹土地平台；“四位一体”模式是国内首例实行“实物还贷”的新型农村金融模式。案例的选择充分考虑了可比性问题。从模式实施途径来看，“四位一体”模式、宜信“宜农贷”、山东农业众筹平台“有机有利”案例均采取了P2P众筹方式，农行甘肃分行“四融”综合金融服务平台也充分借助“互联网+”技术充实农村金融模式。案例的选取也考虑了地域性问题。从模式服务辐射地域来看，案例涵盖了全国（“有机有利”）、贫困地区（宜信“宜农贷”）、小区域（甘肃“四融”平台）。通过与小区域相比，可发现地域性差异文化对农村金融模式的影响；与大区域相比，进而分析“四位一体”模式的可推广性。同时，本文也考虑到案例资料的可获得性及可信度，使研究者能更直观地了解各个案例的细致过程。2.2.1宜信“宜农贷”在宜农贷平台上，出借人可以直接一对一地将闲置资金出借给资金需求者，一年之后还款，而后可连续借给下一个需求者，从而达到一个可持续的模式。截止到2016年8月23日，通过宜农贷平台累计支持超过20000名农户，提供资金超过2亿元。2.2.2农行甘肃分行“四融”综合金融服务平台农行甘肃省分行服务“三农”的“四融”平台手机APP包括融通、融资、融智、融商四个模块。“融通”主要提供现金汇款、助农取款、转账结算等服务。“融资”提供特色惠农贷款产品的线上服务功能。“融智”主要为农户提供诸多便民服务。“融商”建设了为农户和农产品经销商提供在线交易服务和为农资企业搭建网上销售的平台。截至2016年2月末，该行共布放“四融”平台终端10355台，平台注册客户17.99万户，累计交易403.26万笔、金额292.63亿元。2.2.3山东农业众筹平台“有机有利”国内首家农业众筹平台“有机有利”主要有四个流程：“展示”即经过审核通过的农场企业获得专属展示；“预售”即农场企业在产品收获前60天内可以发起产品预售；“众筹”即农场企业可以发起众筹项目，筹资项目必须在发起人预设的时间内农场达到或超过目标金额才算成功，若没有达到目标的项目，支持款项将全额退回给所有支持者；“回报”即筹款项目成功后，项目发起人将会给予支持者对等的回报。回报方式可以是实物，也可是服务。
2.3案例比较分析
选取的案例侧重点有所不同。宜信“宜农贷”案例侧重于借助P2P农业众筹平台采取公益性的“爱心出借”方式来降低贫困地区农村妇女的融资门槛。农行甘肃分行“四融”综合金融服务平台案例侧重于通过APP软件集成金融、信息、惠农服务，使农民获取更便利丰富的传统金融服务。山东农业众筹平台“有机有利”案例侧重于通过P2P农业众筹模式为小范围的有机农业企业采取预售产品方式获取发展生产融资。但当前农村金融改革应从解决农村地区的借贷成本高、融资供需失衡的传统视角转化到实现借贷风险最小化、农民受益最大化。通过比较分析得出“四位一体”模式具有“宜宽活益”的优点。2.3.1“宜”：因地制宜宜信“宜农贷”忽略“个体”地区间存在地理文化等差异；农行甘肃分行“四融”综合金融服务平台服务缺少地理差异性的特色服务；而“四位一体”模式充分考虑农村贷款抵押物少、贷款总体需求小、且多为季节性贷款需求的特点，有效结合广西优良渔业资源优势，提出可用当地丰富农副产品进行“实物还贷”。该模式能更具针对性地解决西南沿海地区农村金融难题，故假设1得到有效验证。2.3.2“宽”：宽领域辐射第一，融资渠道扩宽。“四位一体”模式、“宜农贷”、“有机有利”均借助第三方网络筹资平台以项目的形式筹集资金。而甘肃“四融”金融服务平台仍依靠传统金融机构网络平台放贷的方式提供贷款。第二，多方位衡量的征信系统。其他三种模式主要依靠自身的征信评价系统评价借款人的信用信息，容易出现贷前信用风险、贷后坏贷风险。在“四位一体”模式下，“乡规民约”进行自治约束，结合发贷公司自身的P2P众筹平台，接入信用采集和评价系统平台，做到贷前信息审核、贷后信息控制。第三、保险政策担保，完善风险控制。其他三种模式都无法避免“自身发贷，自身担险”的固有矛盾。“四位一体”模式则由政府引入国有企业搭建线下金融担保体系，并推出多种创新性保险产品，由政府、P2P公司、担保公司共同分摊担保风险，最大程度地降低投资人的投资风险。故假设2、4、6得到有效验证。2.3.3“活”：资本活跃甘肃“四融”金融服务平台的贷款流程主要为传统的农村正规金融贷款，手续繁琐且流程多导致审批时间较长，大额贷款仍需进行抵押贷款，资金可获得性低、难度大；“宜农贷”的发贷对象仅局限位于农村贫困地区、须是属于“三农”范畴中经认证的贫困人群和低收入者、且一般为60周岁以下的已婚妇女，借贷金额较小；“有机有利”属于农业众筹，项目周期较长，对农业企业的审核和要求相对要高，且成功众筹的机率较低，与季节性生产引起的短暂资金需求形成突出矛盾。同时，该模式规定借贷时间长度为一年，增加了季节性生产贷款者的借贷成本。而“四位一体”模式中借助互联网金融高效便捷的优势，可为解决上述问题提供可行性较高的新思路。如：在信息审核时间上，审核发贷时间短至3-5天。对于拥有优良信用的历史客户，审核时间短至1-2天，充分满足季节性生产对资金的需求；在借贷金额上，农户、农村企业可根据自身情况提出几千元至几百万元的申请；在借贷期限和还贷形式上，农户、农村企业可根据自身条件选择借贷期限，并可自由选择“货币性资产还贷”或者“实物还贷”。由此可见灵活的还贷方式有效降低贷款成本。同时，传统互联网农村金融模式仅满足资金流对于“需”的单向需求。但在非季节性生产时期农村企业、农户可借助“四位一体”模式的互联网平台把闲置资金通过“类众筹”模式进行投资，为因季节性生产需要资金的农户、农村企业提供资金。资本共享使农村金融市场活跃，使资本价值达到最大化。故假设3、5得到有效验证。2.3.4“益”：农民受益最大化“宜农贷”并未针对借款人还贷提供可行的公益方案；甘肃“四融”金融服务仍遵循“资金借款—实物销售—资金还贷”的“老路”；“有机有利”提供“众筹—实物/服务”新模式仅适用于小部分符合条件的农场企业。而“四位一体”模式中的“实物还贷”却可满足不同借款人的需求，减轻传统借贷模式下农户需承担资金和实物流通的双重风险。农户、农村企业以自产的农副产品按照当地当日市场价通过物流还款进行还贷抵息，简化还贷程序，提高还贷效率。同时依托互联网金融平台可以达到免费宣传农副产品的效果，降低推广成本。根据调研显示，“实物还贷”在调研群体具有较高的认可度，是种展望性较强的新型还贷方式。故假设4得到有效验证。鉴于“四位一体”模式的推广时间较短，该模式也表现出一定局限性。第一，贷款利率略高于银行贷款利率。这导致部分农户对此模式的认可度不够高，仍选择传统金融模式申请贷款。第二，该模式在农户群体的普及度不高。目前“四位一体”模式对农村企业具有极大吸引力的融资模式，不少农村企业已经参与其中。但调研中发现农户的参与度较低，其原因如下：首先，“实物还贷”仍处于发展前期，对实物要求较严格，一般农户生产较难达到相关要求。其次，由于农民对互联网金融的认知度、可信度较低，导致农户参与水平不够高。
3结论和建议
本文通过分析四种农村互联网金融模式的运作过程及实施影响总结概括出，“四位一体”模式的创新之处在：第一，还贷方式创新。打破传统模式“货币性资产还贷”的规则，新增因地制宜的“实物还贷”形式。第二，信息系统创新。在传统农村金融的信息采集和评价系统、P2P网贷征信系统的基础上新增具备区域性特征的乡规民约，弥补信息不对称的缺陷。第三，风控手段创新。该模式旨在解决传统互联网金融“自身发贷、自身担险”的弊病，建立了由互联网金融服务公司线上发贷、由政府引入国企搭建线下金融担保体系的“线上发贷，线下担保”的风控方式。第四，共享结构创新。该模式有效结合传统金融与互联网，突破传统金融模式下信息传递的空间局限性，优化资源分配结构，搭建经济共享平台。可见，“四位一体”模式的可推广性极强，其设计充分考虑地缘特征，有效拓宽融资渠道，活跃农村金融，发挥资源共享价值，实现最大程度地满足供求双方的利益需求。同时本文概括出其实现可持续发展的新途径，旨在为农村金融改革提供解决新思路。第一，利用互联网为载体的运营平台克服农村地区信息传递的时空限制，有效地解决农村经济资源不流通的问题，实现农村地区信息流、资金流、实物流共享。故本文基于共享经济的基础理念创新性地提出，共享经济的概念范围应延伸至通过增加风险承担方来共享经济风险。“四位一体”模式的风险共享方在以借贷方、发贷方为主的传统风险承担方的基础上有效增加至四大类，分别是以农民、农业企业为代表的借贷方，以互联网金融公司为代表的发贷方，以政府为代表的引导方，以农业科研机构为代表的辅助方。引导方和辅助方分摊了由借贷方和发贷方转化而来的政策风险、技术风险，实现通过增加风险承担方来合理转化经济风险。同时，“四位一体”模式是基于“互联网+”技术的新型农村金融模式改革。但大部分农村存在互联网基础设施建设薄弱、互联网服务平台单一、网络普及面窄小等基础性问题，迫切需要加强互联网基础设施建设、提高网络普及率。第二，解决农村金融问题的传统思维多固守于如何增加借贷的可获得性，多采取固定资产所有权、使用权流转的方式解决农村金融供求失衡问题。而该模式的设计突破点是通过有效扩大还贷方式的范围解决降低贷款的坏账风险问题，创造性地提出将丰富的特色农副产品等农村常有动产新增至还贷物范围，充分考虑由农村季节性生产引起的短暂性资金紧缺问题。首先，建立健全以收购农产品+农产品质量甄别+物流运送为主的“实物还贷”流转机制。建立由村际、镇际至县际的“实物还贷”小组，负责收购整理用于偿还贷款本息的农产品，设计农产品质量甄别标准，组建以包装配送“实物”为一体的专业物流配送队伍。这将有效解决农村物流运输效率低的问题，提高“实物还贷”的效率与质量，增强“实物还贷”的实用性。其次，“四位一体”模式可结合扶贫大环境采取区别性贷款利率的办法。对个体农户采取较低利率，尤其是对于符合贫困条件的个体农户给予优惠减免政策，降低农户贷款成本，提高农户的参与热情；对农村企业采取略高于个体农户但略低于传统正规金融机构的贷款利率，简化农村企业的贷款手续，减轻其从正规金融机构借贷的压力。第三，“四位一体”模式仍需在传统风险控制方式的基础上进行创新性地控制风险。首先，政府应有效利用P2P平台的大数据、云计算技术，健全信用信息采集评价系统。构建诚信机制，可引用以量化为标准的数学模型，如FICO评分系统方法等，并将以信用量化评分为基础的诚信机制与以优惠性经济政策为基础的信用奖惩机制有效结合，使孰高的信用评分具有优惠经济政策的优先获得权。同时，树立信用示范村、信用示范户等信用榜样，弘扬信用文化，减弱道德风险的威胁。其次，立法部门应健全以互联网金融为代表的非正规金融在农村金融改革推进过程中的法律体系，构建互联网金融监管制度，最大程度地避免农村金融的非系统风险，切实保护三农合法权益。同时，政府应充分利用多元化方式加大模式的宣传力度，针对因文化背景限制农户参与积极性等问题，可提供必要的咨询、技术培训等服务，鼓励农户自主参与，扩大模式普及面。
作者:黄玲霞陈颖肖智华覃孙意蒋倩倩单位:广西财经学院
金融信息化方案篇2
今年8月底，中国人民银行广东省顺德市支行辖内金融机构平均收息率达到73．9％，比1999年底提高了16．9个百分点，并一举扭转了1999年整体亏损的局面。记者在采访顺德市金融机构的主要负责人，了解顺德市金融业缘何出现如此大的变化时，他们普遍认为，主要原因是人民银行顺德支行进行了创新监管理念的成功实践，促使全辖金融机构进一步确立“效益兴行”的思想，逐步建立了以效益为核心、适应市场经济发展需要的经营管理机制，进而相继走上了良性循环的发展轨道。
创新金融监管理念的形成
随着我国经济体制改革的进一步深化和国际经济金融一体化趋势的逐步加强，经济的不稳定性日益突出，这向处于新旧体制磨合期的人民银行提出了更大的挑战。我国的一些地区尤其是金融业相对发达的地区，人民银行的金融监管职能作用与金融业向更高层次发展的要求，开始出现不相适应的迹象。实践要求人民银行金融监管目标，必须随着经济金融环境的变迁适时作出调整，使金融监管与金融企业的商业化发展相一致。
和我国其他地区的金融业发展一样，顺德金融业在迅速发展的过程中，依然存在一些亟待解决的问题。总体来看，这些问题体现在三方面：一是银行信贷资产质量差，历史积累的不良资产总量大。1999年底，顺德市金融机构不良贷款余额181亿元，比例高达34．7％；二是金融机构经营效益差，亏损面大，资产收益率普遍较低。1999年底，顺德市金融机构平均综合收息率仅为57％，9家金融机构中有5家亏损。三是违规经营屡查屡犯、金融案件时有发生。这表明繁荣的顺德金融背后，还存在着一些深层次的风险隐患。
人民银行顺德市支行的主要领导，在对顺德市所有金融机构进行了详细的调查分析以后，一致认为顺德金融业深层次风险隐患尚未消除的一个重要原因，是人民银行没有对金融机构的经营效益进行有效的监管。为此，他们创造性地提出，在防范化解显性金融风险已经取得明显成效的基础上，应该尽快实现金融监管重点的转移，即实现监管重点从单纯业务和风险防范监管转移到以经营效益为核心、带动业务和风险防范监管上来，进一步增强顺德市金融机构的抗风险能力和市场竞争力，彻底改变人民银行监管低效的被动局面。
金融监管理念的转变，促使人行顺德支行明晰了一种创新的金融监管思想，即把对金融机构的财务监控作为切入口，建立和完善金融机构的效益监管体系，以金融企业最终经营成果作为监管的主要依据。新型监管理念中最关键的是，要规避金融企业现行会计核算制度的缺陷，真正建立客观真实地反映金融企业业务经营全过程的会计核算制度，其核心则在于建立一套科学的会计核算指标。现行的会计核算制度，由于没有把银行不良贷款纳入其损益核算范围，已成为影响银行收益数据真实性的重要因素之一。改革后的核算制度必须准确认定银行贷款损失，而且必须能够按照收付实现制的原则来核准银行的实际收益，侵入民银行的金融监管工作服从和服务于金融机构经营效益的实现和提高。
创新金融监管理念的体现
在创新金融监管理念的推动下，按照新的金融监管思路，从今年年初开始，人行顺德市支行全面开展了金融监管创新工作，并制定颁布试行了《中国人民银行顺德市支行效益监管整体方案》(下称《方案》)。
《方案》中的“效益”概念，已不是现行不合理的会计核算制度以及缺乏损失补偿机制的金融机构账面利润，而是市场经济条件下金融机构的完整意义的效益。它不仅包括资产收益和其他收入来源的增加，还包括负债成本和其他成本费用的减少。
《方案》的基本思路是：以金融机构权责发生制下核算的本期财务收益为基础，扣减本期发生的各项资产损失以及虚增盈利，得出本期真实的经营收益，以此为依据，计算一系列考核指标值，再按照一定的考核标准对金融机构的经营成果进行综合评价，然后根据综合评价的结果对金融机构进行相应的的监督和管理。
《方案》的基本思路决定了效益监管的中心操作环节是对金融贷款损失的动态界定。对于不能正常收回本金的贷款，在设定的考核期内，分三种情况进行界定：(1)若不能正常收回利息，则这种贷款全部记入损失；(2)若只能正常收回部分利息，则这些贷款按照欠收利息的比例部分记入损失；(3)若能正常足额收回利息，则这些贷款不计入损失。
这种贷款损失认定方法的原理是：目前贷款收息不采用利随本清的方式，一般采用按月计收，极少一部分采用按季计收，因此，若有贷款不仅不能正常地按时收回本金，而且在有相当时间跨度的考核期内欠收利息，则这部分贷款资金在此后一段时间内能够收回的可能性将极小，而且欠息情况越严重，能够收回的可能性越小，所以，可以认为这部分贷款资金已沉淀。而对于商业化的金融机构来说，若沉淀了的信贷资金能够正常足额收息，则与该信贷资金没有沉淀、从而被收回重新放贷收息所产生效益是基本一样的；反之，若沉淀的信贷资金不能收息或不能足额收息，则该信贷资产对于金融机构来说，就是完全或部分失去了使用价值。这种既不能产生效益而又因为沉淀而不能保支付的资金，对金融机构来说是名存实亡的。依据这一原理，考核期内贷款损失余额的增加值就是一个机构在该考核期内的贷款损失值。《方案》有关贷款损失动态界定原理的这种客观性和全面性，使其很好地避开了历史包袱对计算本期损失的干扰，从而为金融机构经营成果综合指标体系和评价标准体系设立奠定了基础。
创新金融监管理念的实践
银行不良贷款率不断攀升、资产质量状况的逐步恶化，严重阻碍了我国的金融改革与发展，但是在传统金融体制下，人民银行的金融监管不可能最终促使金融企业确立以效益为核心的经营理念而成为完整意义上的理性经济人。对此，中国人民银行顺德支行的高同裕行长认为，人民银行要全面推进不良贷款的促降工作，与其对金融企业的经营管理行为进行监管，不如对金融企业的经营管理效益进行监管，使有效的经营管理成为金融企业自身的要求，以达到“牵一发而动全身”的监管效果。
他认为效益监管才是人民银行督促和帮助金融企业化解不良贷款的根本途径。效益监管解决了监管宏观刚性与经营微观灵活性的矛盾，使人民银行与金融企业两者的根本目标达到了高度的一致。在这种监管模式下，金融企业来自管制的压力消除了，但是来自竞争的压力却增大了。金融企业因而不得不自觉放弃“不计成本，不讲效益”的经营方式，使争设网点、高息揽存等现象将不禁而止。同样，效益监管的实施，必将使金融企业从一开始就按照商业原则向借款人发放贷款，对借款人的信用进行严格分析，从而极大地提高信贷资产质量；另一方面，金融企业也会通过各种途径来盘活信贷资产质量，以达到增加收益的目的。
效益监管的核心是金融企业经营成果综合指标体系和评价标准体系的设立，而其中心操作环节则是对贷款损失的动态界定。据此，高行长认为，效益监管实现了权责发生制和收付实现制的有机结合，保证金融企业在社会信用整体水平仍然不高的现实条件下，能够对财务收支进行正确核算和对经营成果进行真实反映。从人民银行的角度看，金融监管的有效性得到了充分的体现。
由于《方案》既体现了对传统金融监管理念的继承，又体现了对传统金融监管理念的革新与发展，客观上有助于培养良好的银行经营文化，有助于推动金融企业现代银行制度的建立。测试结果表明，《方案》具有较强的可操作性。并且《方案》对银行贷款损失的动态界定，可以准确地反映金融机构信贷资产质量的真实状况。因此，《方案》在顺德市金融业的试行工作进展相当顺利。辖区金融机构的经营管理状况开始朝着监管预期方向发展。
顺德市某金融机构，资产沉淀严重，被认定为高风险机构，但由于其贷款以中、长期为主，且做了“贷新还旧”和“追加贷款”的处理，所以1999年末其会计报表反映的不良贷款率只有0.73％，而采用《方案》的认定方法，该金融机构1999年末的贷款损失率达到80％，比较真实地反映出其信贷资产质量的实际情况。这充分说明，《方案》能够有效避免“贷新还旧”、“追加贷款”、“以贷收息”等方式对金融机构信贷资产质量真实性的扭曲，其对贷款损失认定的标准明确、计算结果惟一，完全不以借款人提供的财务报表数字是否真确、贷款质量评价人员的判断是否客观、贷款质量的评价标准是否统一为转移。这就为人民银行顺德支行动态地掌握辖区金融机构经营管理的基本情况创造了条件。同时，《方案》还提出了促进金融业向更高层次发展的初步思想和基本方法。为此，《方案》试行后，顺德金融业出现了积极变化，金融机构开始转变经营理念，理性地追求“效益规模基础上的资产规模”，在支持社会经济发展的同时，寻求自身历史包袱的消除以及可持续发展的方向。
场景之一。
工行顺德支行：把“蛋糕”做大，从优质资产业务拓展中求效益。效益观念的强化，使工行顺德支行在贷款投向和投量方面积极争取主动，(1)突出重点，开拓优质客户市场，不断加大对AAA企业的信贷投入，以确保资产收益率的逐步提高。(2)注重特点，开拓票据融资市场，仅上半年该行贴现余额达到62744万元，占顺德市贴现余额的44.6％，为该行带来利息收入1496．2万元，成为该行较大的效益增长点。(3)创建试点，开拓非生产流通领域企业信贷市场，寻求新的资金运营途径。(4)围绕热点，开拓住房信贷和消费信贷市场，6月末，该行的上述两项贷款余额已经达到8143万元，比年初增长了五倍。该行通过这些举措，在经营效益方面取得了重大突破，实现了扭亏为盈。
场景之二。
中行顺德支行：迅速减员增效，广泛开展“节约创效益”活动，打好“翻身战”。面对人浮于事、连年亏损的巨大压力，中行顺德支行在效益观念的驱动下。从今年5月底起全方位开展综合治理工作。已减员近300人，同时，先后出台了《中国银行顺德支行2000年费用开支管理办法》和《中国银行顺德支行节约创效益实施方案》，加强了成本费用的控制和管理，达到了增收节支的目的。上半年，该行较去年同期减亏8038万元，减幅达54.39%，占佛山全辖减亏额的80%。
场景之三
农行顺德支行：加速对中间业务的系统化、集约化整合，提高中间业务收入对经营效益的贡献率。首先是重点立项，着重拓展了七个项目，包括社会保险业务、与电信局联网扣费业务、网上申报纳税业务、证券理财业务、住房公积金业务等。其次是采取措施，保证整合工作的顺利进行。这些措施包括公关领先、功能设计、技术支持、人力投资等。对中间业务的整合增强了农行顺德支行的营利能力。仅上半年，农行顺德支行已实现账面利润1.62亿元，比去年同期增长0．89亿元，完成全年任务的51．3％，其中中间业务实际实现收益866万元，比去年同期增加203万元。
场景之四。
顺德农信社：千方百计消化历史债务，不断增强发展后劲。沉重历史包袱使顺德农信社不敢轻言效益。为寻求人行顺德支行效益管理模式下更广阔的发展空间，顺德农信社提出了“三个一点”的历史不良资产处置方案，即“归还一点、落实一点、减免一点”，用实事求是的态度，争取最大限度地消化历史债务。
顺德市的其他金融机构也在《方案》的指导下，努力在依法合规经营的前提下逐步提高经营效益，积极创造良性发展的源动力。9月末，人民银行顺德支行对《方案》实行工作进行的初步测试表明，《方案》实施效果显著。辖区9家金融机构中有5家盈利，其中4家机构也全面实现大幅减亏，全辖金融机构盈亏相抵，整体盈利19170万元，有效地扭转了1999年整体亏损的局面。的确起到了“牵一发而动全身”的作用。它使加强资产管理、成本控制、内控制度建设、金融案件防范等成为金融机构经营管理的内在要求。使人民银行在节约监管成本的同时，能够大大提高监管工作的有效性。
金融信息化方案篇3
（应用是金融信息化的目的和归宿，而安全则是金融业永恒不变的主题。）
秋风初起，一年一度的中国国际金融（银行）技术暨设备展览会在京如期召开，与往年的展会主题不同，今年金融展的内容紧紧围绕“数据大集中后的安全与应用”全面展开。在众多国内外参展企业当中，国内领先的网络设备及解决方案提供商——锐捷网络（原实达网络）展示了其全线网络产品及针对金融行业的解决方案和应用案例，同时率先推出了基于“SAFER”网络架构的全新金融网络安全概念——“应用得心应手，安全无处不在”，不仅无缝契合了本次金融展的核心主题，还吸引了众多来自银行、保险、证券等不同金融领域参观者的关注。
“SAFER”是2002年金融展当中锐捷网络提出的金融网络解决方案，以独特的架构体系全面满足新一代金融网络对安全(Security)、适用(Application-based)、可扩展(Flexibility)、易用(Easytouse)、可靠(Reliability)等特性的要求。本届金融展，围绕未来“大集中后的安全”核心，“SAFER”被赋予了全新的内涵，对此锐捷网络的诠释是：新“SAFER”架构进一步深入考虑了现在和未来金融用户对安全性能的需求，在原有“SAFER”架构的基础上赋予了全方位的安全保障，核心体现为“全民皆兵”、“全程联动”、“全面防御”、“全线定制”。
虽然只是言简意赅的四个词语，其中却蕴涵着锐捷网络多年来致力于金融信息化事业的丰富经验和积极探索，同时也传递出锐捷网络对中国金融信息化建设的深刻理解……
“大集中”需要“大安全”
2003年是中国进入WTO的第三年，众多外资银行等金融机构的争相涌入在很大程度上加速、加大着国内金融信息化的步伐和力度。现阶段，中国的金融信息化已经走过了“金融电子化”，正向“金融信息化”深层次迈进。在数据大集中之后，通过数据仓库、数据挖掘(DM)等日渐成熟的技术，加强客户和市场分析，构建新型银行经营管理体系已经成为必然的应用发展目标。在这一过程中，银行起步较早、发展较快，到目前为止已经基本完成了数据大集中的工作，而保险、证券和基金等其他领域的数据大集中工程则正在如火如荼的进行当中。
对此，锐捷网络认为：金融信息化的遍地开花有力地促进了传统运营模式和服务模式的现代化变革，使未来金融业务全面虚拟化的美好蓝图成为可能。但同时数据的集中也意味着风险的集中。同时，锐捷网络进一步指出，我国当前的网络安全建设中存在着四大方面的欠缺：整体安全系统建设的欠缺；内部网络安全监控与防范的欠缺；智能与主动性安全防范体系建设的欠缺以及全面集中安全管理策略平台定制方面的欠缺。
在未来中国金融产业深化信息化建设的过程中，不管是新一代“AAA”式服务（任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供方便、安全的金融服务）还是从SavingBank向ServiceBank转变，种种金融创新都将对网络的安全保障以及支持未来业务的综合性能提出更高的要求。在信息化建设作为银行等金融产业发展的主要技术支撑的同时，全方位的网络安全无疑已经成为金融创新的主要源动力。搭建稳定的网络平台，创造安全的应用环境，为金融业务的大集中浪潮提供最强的支撑力和实现保障已经成为网络厂商们所刻不容缓的职责和任务。
作为中国金融信息化的参与者和推动者，锐捷网络自成立以来，一直秉承“敏锐把握应用趋势，快捷满足客户需求”的理念，密切关注着中国金融信息化的发展和进程。凭借强大的自主研发实力，通过对国内金融用户实际需求和网络应用发展趋势的精准把握，锐捷网络总结和提炼出了“SAFER”金融网络解决方案，并在新形势下加强和全面契合了安全方面的考虑，提出了数据大集中后未来金融网络应当“安全无处不在”的“大安全”理论。
认为：金融网络方案中的每个设备在研发的时候就应当考虑到整体的安全方案，网络安全不仅仅是网络中的某一个设备的事，而是方案内的每个设备都应具有网络安全方面的考虑，特别是与客户端直接相连的接入层。对全部网络构成元素和设备进行安全总动员，一齐构筑金融网络立体化的防御工事，从而创造金融网络的安全环境、保证业务应用的“得心应手”。
新“SAFER”：安全无处不在，应用得心应手
在成熟的“SAFER”构架之下，全新的无处不在的“大安全”得到了最充分的体现，其核心通过四个词语基本涵盖：“全民皆兵”、“全程联动”、“全面防御”和“全线定制”。
全民皆兵：实现网络端到端的安全。锐捷网络认为，金融网络中的每一个设备都要具备安全防御功能。针对金融网络对安全的要求，锐捷网络在进行产品研发时将安全作为设计基础的重点，从整体金融网络解决方案的角度去部署每一个设备应该具有的安全特性，以此保证实现端到端的安全金融网络。比如，在接入安全性方面，锐捷网络提供了通过对用户的用户名／密码、IP地址、MAC地址、VLANID、Port号六元素的灵活绑定，实现不同级别的安全认证。同时在系统安全性方面，方案提供了线速2/3/4层访问控制列表，在提高网络安全性的同时，不会对交换性能产生影响。
全程联动：打造安全体系而非单个防御工事。锐捷网络认为，网络的安全是一个系统的工程，每一个设备不但承担着自己的安全职责，同时又需要做到协同作战共同保障网络安全。比如，网络接入层设备，作为用户接入的门户，需对每一个接入用户进行认证和数据分析，从而实现对用户访问有效的监控，保证用户身份的合法性。而网络的后台管理软件将会对接入设备收集到的数据进行分析，并做出决策让接入用户通过或者屏蔽，同时通过日志系统，及时记录做到有据可查。另外，在网络病毒日益泛滥的今天，可以有效的通过网络后台的安全管理平台，在交换机上智能的屏蔽接入端口，避免接入PC被病毒感染后导致网络瘫痪。如果网络可以达到这样的防御水平，那么近期肆虐的“冲击波”、“大无极”病毒就没有那么可怕了，其危险和造成的损失也将降低到最小程度。
全面防御：锐捷网络主张网络安全是主动而非被动防御。通过将安全防御系统分布在网络边缘（即战场第一线），能够将可能发生的各种网络攻击在接入层就进行有效的屏蔽。同时，由于将防御系统分布在网络边缘，就不会影响整体网络的数据处理速度，从而保证网络整体的性能。比如，可以通过二层交换机实现丰富的ACL功能，灵活的对营业业务、管理业务、语音业务以及视频应用的每一个用户的访问权限进行严格的控制，可以限制用户对某个子网或对某台服务器的访问，并且只能访问某些端口；对用户间的访问则进行灵活的控制，如果某个用户试图越权访问中心的服务器，本地交换机会阻断该数据包。这种防御方式一方面把用户的访问权限限制在了本地，根本不允许非法的访问通过网络主干。另一方面减轻了核心交换机的负载。同时锐捷安全交换机的所有ACL依靠硬件实现，所以不会影响交换机的性能。
全线定制：契合需求，量体裁衣。针对金融行业对网络安全的不同需要，锐捷网络可为用户提供不同的网络安全解决方案。例如，锐捷网络可以提供不同的安全认证级别，如多元素绑字可以根据用户需求进行灵活配置，从而实现不同级别的安全认证保障。同时，针对国情的差异性，锐捷网络还具有目前国内最全的产品线，保证不同层次用户的需求得到充分满足。
屏蔽内网稳患，/！/护驾金融安全
提及金融网络安全防范，人们往往想到的是通过网络防火墙、外部入侵控制、访问控制来解决金融外网所带来的安全威胁而恰恰忽略了金融内网存在的严重安全隐患。有来自银行内部的报告显示，目前大多数金融犯罪根源都来自金融内部网络，由金融内网安全漏洞所引发的案件数量惊人。而根源往往来自于金融内网中未授权的访问、身份仿冒、报文窃听、破坏修改数据资源等。
鉴于此，在“大安全”理念的指导下，根据“SAFER”框架，锐捷网络研发了为金融网络安全量身定制的“网警”安全管理平台。锐捷网络“网警”安全管理平台专门针对银行内部局域网的潜在隐患，结合银行对网络平台的应用需求，主要在用户身份的唯一合法性认证、防止因内网用户与外网（INTERNET等）私立连接使金融网络对外暴露开放、及时准确记录跟踪用户上网行为有据可查、完善IP管理等四大方面对金融内网的隐患进行了屏蔽和防范，充分体现了“内网更安全，边缘也智能”安全管理思想。
针对用户身份的合法性认证，“网警”通过对包括用户帐号／密码、MAC地址、用户IP地址、交换机端口、VLANID在内的多元素灵活组合绑定，来实现不同级别的安全认证，从而有效屏蔽上述风险。
面向金融局域网中可能出现的通过个人PC上的MODEM拨号上INTERNET，锐捷网络“网警”安全管理平台能够将登陆INTERNET的内部用户剔除局域网，做到了拨号上INTERNET和访问局域网不能共存。
对于用户数最多、访问最频繁的网络，为了能有效的监控用户的网络行为，做到有据可查，锐捷网络的日志纪录系统LogServer能够对网络用户上网行为进行记录与分析、审计对核心关键信息的访问。用户上网行为的记录可以把包括源IP地址、目标IP地址、源端口、目的端口、源MAC、目的MAC、开始时间、最后发送时间和最后接受时间等详尽的网络流量记录。
由于各级分行网络现在普遍的采用的是静态分配IP地址的方式，如果用户更改自己的网络配置，会导致冲突，引起多方不能使用网络，影响正常的办公；另外还可能发生IP地址盗用事件，利用盗用的IP地址，发表反动言论、进行恶意攻击等等，这样，会给金融行业的工作带来巨大的安全隐患和不便。对此，锐捷“网警”安全管理平台能实时检测到用户IP地址的改变，通过强制用户下线的方法，将用户至于局域网之外，能够有效的避免冲突带来的办公中断、也能够有效的避免IP盗用带来的安全事故。
结语：
应用是金融信息化的目的和归宿，而安全则是金融业永恒不变的主题。在未来业务全面集中的金融网络中，全面安全已经成为成功实现金融业务永续至关重要的先决条件。
金融信息化方案篇4
例如银行机构需要在保证数据安全的前提下，通过信息化渠道为客户提供最为便捷的金融服务；电信行业呼叫中心的规模日益扩张，亟需高性价比和易管理的IT平台；政府部门的审批程序繁杂，需要多样化的IT终端以提升服务效率等等。这些行业用户对于IT系统的需求各不相同，同时也对IT应用的行业特性有着越来越高的期望。
惠普认为，面对用户业务发展的不断变化和提升，必须以更加长远的眼光，更好地把握用户需求：首先，了解用户现有的需求，并提供相应的应对策略；其次，基于自身对行业发展趋势的把握帮助用户挖掘新需求，并提供解决之道，最后，还将通过与用户持续的交流、服务等互动内容，进一步了解用户在使用过程中产生的新需求，进而予以满足。而基于这样的策略，配合创新的解决方案和专业化的服务，惠普可以帮助企业在推进信息化进程中发挥价值创造的巨大潜力，进而成为企业信息化转型道路上最值得信赖的合作伙伴。
满足当前需求：立足行业，迈向瞬捷
对需求把控的第一步，就是要了解用户的业务发展，进而掌握其IT发展要求。以金融行业为例，其分支机构的分布范围广，业务活动频繁，业务品种变化多，总量增长快，因此对于系统的稳定性、安全性和响应时间要求都比较高。而电子支付、网上银行等新型金融服务的兴起，使金融用户对于IT系统终端的要求也随之相应提高。
作为金融行业端到端整体解决方案供应商，惠普以帮助金融企业的客户在任何时间、任何地点、基于任何终端、以任何方式都能快速获取所需的金融服务为目标导向，提出以打造“瞬捷”金融为核心的发展策略，在业务的各个层面帮助企业加快业务创新、提高投资回报率、降低企业风险、优化管理流程，从而在日益激烈的竞争中脱颖而出。
惠普“瞬捷”金融解决方案将创新科技和行业应用相结合，充分满足金融用户对于安全性、可用性、互动性等需求，在多样化的业务环境中提供具有成本效益的完整信息化解决方案。具体来说，包括以云计算为核心的混合交付云计算解决方案、保障金融业务应用安全，架构安全，信息安全等诸多方面的企业安全解决方案、帮助实现新一代数据中心解决方案融合基础设施解决方案等五大解决方案，全面涵盖金融机构业务的多个层面。
惠普“瞬捷”金融解决方案在帮助金融机构进行IT规划、业务咨询、应用系统建设，实现网点转型、构建融合基础设施和开放式的核心银行体系等方面能够发挥重要作用，推动金融企业向“瞬捷”金融升级转型，为实现未来银行打下坚实基础。
引领发展趋势：转型云端，一步到位
惠普作为用户的信息化IT顾问，深知仅仅满足客户现有的需求是不够的。只有基于对信息技术发展和行业趋势的深刻洞察，为客户提供创新而富有远见的解决之道，才能有效地推动行业信息化升级转型。
云计算被视为第三次信息浪潮的核心，近年来随着云计算应用的日渐成熟和普及，越来越多的行业用户开始逐步采用云计算和迁移到云端。而桌面虚拟化技术由于其在统一管理、数据安全、维护成本方面的凸出优势，成为越来越多的行业用户的终端信息化首选方案。
惠普桌面云解决方案是一种端对端的桌面虚拟化管理解决方案，即后台工作站或服务器实现系统操作与软件运行，客户端实现输入输出操作，客户端与后台实现完全同步。惠普桌面云简化了桌面虚拟化的部署流程，通过充分释放桌面计算的潜能，建立随需而变的动态桌面资源地，保证随时随地提供持续的服务。
惠普桌面云解决方案由于其易管理性、高安全性和低成本等特点受到各个行业企业的广泛青睐，能够广泛应用于企业的多个业务环境，如培训中心、研发中心、呼叫中心等，对于提升管理效率、简化安全措施、降低能耗等方面都有显著的提升成效。例如惠普为某券商营业厅打造的桌面云方案，其瘦客户机终端具备嵌入式操作系统和还原保护功能，实现几乎零维护，耗电量降低90%以上，并且极大地简化了管理，提升了用户体验。
此外，惠普为政府、教育、医疗、零售、制造等行业用户，针对其各不相同的行业特性，打造了一系列独具特色的解决方案，为行业企业信息化进程提供全面助力。
开拓全新视野：深入了解，全面关怀
为了帮助行业用户更好地无缝过渡到信息化平台，惠普不仅提供全面、贴心的服务，更加注重与用户持续的交流互动内容，了解用户在使用过程中产生的新需求，进而将单纯的服务提升为对客户的贴心关怀，消除他们在信息化转型的过程中的后顾之忧。
在服务渠道方面，惠普金牌服务投入精锐专家力量，利用社交媒体平台开展了“倾听与响应”体系，使总体负面率下降数倍。同时，惠普在百度知道上部署专职工程师，针对用户提出的相关问题，予以及时、专业的解答。此外，惠普还提供E-Support在线服务，通过一对一远程控制和远程诊断、自助型服务、互助型服务等模式，提供专业工程师时时在线、24小时电子邮件咨询、技术论坛互助交流和技术资料库时时分享等服务，使用户无时无刻感受到惠普的贴心服务。
在服务体系方面，惠普金牌服务一直注重内部提升，通过建立科学的体系，优化服务流程，提高用户满意度。惠普在部分地区已实现7×24小时的全天候电话服务支持，并实现电话技术中心与维修中心的高效对接管理，从用户报修800到服务中心工程师联系用户的响应时间仅需1.5小时。
除了为用户提供周到全面的服务，惠普更注重在服务的过程中，聆听和挖掘客户更深层次的需求。为此，惠普于2011年底全面启动“零距离”客户关怀计划，旨在与行业用户零距离沟通。惠普金牌服务工程师们在提供维护服务的同时，通过解答用户技术问题，分享电脑保养常识，增进惠普与用户间的沟通和互动，进一步了解用户在使用过程中面临的实际问题，从而帮助惠普更为深入得理解用户需求。
金融信息化方案篇5
一、金融档案信息的开发利用为人民银行监管工作提供依据
金融档案信息具有自身的特点：一是政策性。国家金融法规、金融政策文件具有法律效力，有很强的指导和制约作用。以制定国家利率政策来说，我们可以从档案信息中，通过分析了解其变化情况，预测其发展趋势，掌握和调节全社会的消费、经济结构和市场供求。从而发挥金融信息对经济的宏观调控作用。例如，1998年原人行海南省分行根据人总行的决定，对无力支付到期债务的海南发展银行进行了关闭，为了防止社会上出现挤竞现象，出现不安定的社会因素，查1992—1998年以来人总行颁布的利率情况，制定了相关的规定保证支付存款的正常运行，维护了海南金融的稳定和社会的安定。二是决策性。人民银行在日常的工作中形成的文件资料具有很强的专业特点和操作性。可以充分发挥和利用，随时向领导及有关部门提供有重要参考价值的资料，使之成为领导决策活动的参谋。例如，建省后，海南的典当行开始兴起，由于典当行的主管机关及批设、管理混乱的局面，造成海南的典当行迅速膨胀，到1995年海南典当行达到300多家。这种管理无序、扰乱金融秩序的现象，潜伏着金融的风险。原人行海南省分行领导根据档案室提供的信息：即人总行关于典当行的金融信息机构属性及人行分支行的管理职责后，决定对全省典当行机构进行整顿，将不符合条件的典当行机构撤销或合并，并经人总行批准保留符合条件的典当行，使海南的典当行从300多家减少到100多家，消弱了金融风险。同时为了规范典当行的管理，行里还制定实施了《海南省典当行管理细则》使我省典当行动作有规可循，有章可依。
二、金融档案信息的开发利用为其他领域的经济建设发挥了凭证的作用。
人民银行在日常的工作中形成了大量的档案信息，并真实地记载和反映了在开展金融业务以及管理工作中积累的文字、数据、图表等综合材料的内容，这些档案信息不仅有潜在的使用价值，而且有重要的现实作用。主要表现在：社会使用价值和经济价值。我们档案室努力挖掘档案信息资源，在处理经济案件、民事纠纷等方面取得较好的社会效益和经济效益，便是一个证明。
1、利用档案调解贷款纠纷。1995年11月海南怡丰房地产开发公司向琼海市乔泉信用社贷款200万人民币，还本付息的时间是11个月。贷款期满后，怡丰房地产开发公司没有按时归还借款，琼海市乔泉信用社在多次催促未果的情况下，上诉法院，要求裁决。乔泉信用社委托华合律师事务所赵军律师就贷款纠纷一案到我们档案室查阅有关文件。我档案室根据案情为其提供大量证据和法律依据文件。经过二审开庭审理达成了协议，琼海市乔泉信用社同意调解为按原期限推迟一年，罚息减少。此案为怡丰房地产开发公司和乔泉信用社挽回了经济损失。
2、档案材料使诈骗分子被绳之以法。1996年6月广东中山市阜康城市信用社被人诈骗贷款1.18亿元，公检法机关在进行案件调查时发现，此笔贷款是由海南南方信托投资公司提供金融担保的。因此，1998年6月11日，阜康信用社派人到我档案室要求查询海南南方信托投资公司的经营范围及法定代表人等相关问题，我档案室在1991年长期第32卷查到原人行海南省分行《关于海南信托投资公司经营问题的通知》；1991年短期第30卷查到《关于暂停朱邦益海南南方信托投资公司董事长兼法人代表职务的通知》。此后，从1991—1996年原人行海南省分行再没有对朱邦益的职务问题下发文件。因此，朱邦益1996年以董事长兼法人代表的身份用海南南方信托投资公司作为金融担保，向广东中山市阜康城市信用社贷款118亿元，其行为已构成了诈骗罪。公检法部门多方取证，证实朱邦益犯罪事实成立，将其逮捕归案。
金融信息化方案篇6
打造国际化金融中心，无疑需要司法的保障维护。日前，上海市人民检察院广泛听取各方意见，制定了《关于上海检察机关为加快国际金融中心和国际航运中心建设服务的指导意见》，并提出检察机关服务国际金融中心的举措。随即于8月下旬召开的“金融犯罪的惩治与防范研讨会”上，来自上海市金融、政法、高校等部门的专家、教授、理论界和司法实务界的二百余人，对时下上海乃至全国金融业发展中出现的违法犯罪问题进行梳理总结，并纷纷提出应对方案。上海在建设国际化金融中心的过程中，应该如何打击金融犯罪，维护规范的金融秩序，尤其成为与会人士热议的话题。此次会议由上海市人民检察院、市社会科学院、市金融法制研究会、市犯罪学会联合主办。
上海市人民检察院党组书记、检察长陈旭在研讨会上表示，上海作为我国重要的金融中心，在我国经济建设中的作用举足轻重，但上海因此也是非法金融机构和不法分子从事金融犯罪的重要区域。如何切实有效地打击和防范金融犯罪，对于建设上海国际金融中心，促进上海乃至全国的经济发展具有重要意义。此次会议的意义不仅在于精彩的专题发言为我们日后开展工作提供了启示，也搭建了，一个很好的平台，让来自与金融犯罪紧密相关的立法、司法、金融监管、金融企业以及科研部门等各单位的领导、专家、高级管理人员坐在一起，相互交流，共同研商，分析解决与惩治防范金融犯罪相关的各种问题。而这个交流研商的平台应该也不仅止于此次会议。会议致辞中，陈旭检察长提出：“检察机关要与金融主管部门建立层面较高、关系密切、务实有效的经常性协调工作机制。加强检察机关与金融主管部门的信息沟通，对金融犯罪的新情况、新问题以及新型金融犯罪进行研究，同时，借助法学会、社科院、金融法制研讨会等专业平台。”从这个意义上讲，此次会议也应该是这种合作沟通平台机制化、长效化发端的一个讯号。
“建设金融中心，要首先建设法制，没有法制就没有金融中心。”
诚如上海市金融法制研究会会长倪维尧所言，建设国际化金融中心，既需要有硬件的投入，也要有软环境的建设，后者往往比前者更加重要。营造良好的金融法制环境，是金融软环境建设的一个非常重要的内容，改善金融法制环境，不仅需要国家法律法规，同时也离不开行政保障。这也是此次研讨会上，与会专家的共识。
“金融中心的建设与国家法制建设有着内在的一致性。金融的本质就是诚信，没有诚信就没有金融，所以要建设金融中心，要首先建设法制，没有法制就没有金融中心。”最高人民检察院检察理论研究所副所长谢鹏程在此次研讨会上说。“上海的国际金融中心建设与伦敦、纽约国际金融中心建设的模式有所区别。有一种观点认为，作为全球的金融中心城市，伦敦属第一代，纽约是第二代，上海则是第三代。第一代的特点是以票据信贷为主要内容；第二代在此基础上又发展了证券业；上海作为第三代，在前两代的基础上，还要创造出第三种主要形态，这可能就是风险投资和项目交易。当然，目前这还只是一种展望和预测。”
谢鹏程认为，有效地打击金融犯罪，维护金融秩序是金融制度建设和金融立法发展的必要基础。要明确的一点是，国际金融中心的建设与乡镇企业的发展大相径庭。中国改革开放初期，很多地方乡镇企业发展的特征之一是破坏或突破法律政策，而金融中心的建设发展与之大相径庭，它不是在破坏中发展，而是制度先行、秩序先行，在建设中发展起来的。我们现在金融业的发展已经不是改革开放初期小打小闹的模式，而是国际化、大规模，以金融为核心的发展模式。在这方面我们应该秉持以建设为重心的理念意识。
而就目前的现状来看，虽然上海乃至全国在打击金融犯罪方面取得了相当的成绩，却仍面临着若干问题和挑战。
“金融的本质是诚信”，而当下我国社会诚信体系的不健全，社会诚信意识不足也恰恰是金融犯罪惩防的瓶颈之一。一些非法吸收公共存款犯罪，证券咨询类非法经营犯罪等，犯罪嫌疑人就是使用了知名网站、知名纸质媒体等方式刊登广告，引人上钩。另外，我国到目前仍没有建立起包括银行贷款、合同履行、租赁、信用消费等内容在内的征信体系，对金融活动的异常情况也没有形成动态记录，企业或个人的金融信用信息很难及时、便捷地被查询到。为此，企业以及个人的金融失信记录欠缺，社会的失信约束方式有限，很难在全社会养成信用意识，形成良好的诚信环境。
“金融刑事法律尚不完善，金融犯罪的认定缺少可操作依据。这是司法机关惩治金融犯罪面临的另一个问题。”上海市人民检察院法律政策研究室主任徐燕平说。金融活动形式多变，但刑事法律具有相对稳定性，因此，金融刑事立法不可避免地存在滞后性。当前金融诈骗犯罪，涉金融类非法经营犯罪等金融犯罪，从公安立案侦查、检察机关到法院审判阶段，牵扯的人力、物力和财力都很大，但金融犯罪的类型往往层出不穷，手段复杂，法律依据相对模糊，可操作性不强，这就增加了司法的难度。比如，目前的法律对于金融违法行为与犯罪行为的界限不是很明确：行政违法与刑事违法的认定不明确。拿涉金融类非法经营犯罪来说，规定“未经国家有关主管部门批准”要件，主要适用依据是各项行政法规。但是，行政法规的变动性比较强，有些内容欠缺协调，这就导致行政监管主体不明确，增加了认定的难度。另外，民事违法与刑事违法的界限也不清晰。比如信用卡透支，透支5000元经催讨不归还构成犯罪，这一规定已经不符合社会经济发展现状，需要及时修改，才可以避免对大量透支超过5000元的信用卡纠纷仍旧依银行选择移民事诉讼程序处理。
“犯罪率高的原因之一是潜在的犯罪人对受罚率的预期比较低”
为更好地服务上海国际金融中心建设，上海市人民检察院法律政策研究室近期对近年来上海检察机关办理金融案件的情况进行专题调研，结论之一是金融案件数量增幅明显，涉案人数及涉案金额近年呈上升趋势。而产生这一问题的原因，白建军在此次研讨会上的一段发言发人深省。
白建军是北京大学金融法研究中心副主任，他说，金融犯罪近年来不断攀升，原因之一是金融犯罪的发现率、证实率比较低，导致潜在的犯罪人对受罚率的预期比较低。出现这种状况一方面是法律对于金融诈骗类犯罪的构成规定过于严格，对证据的要求非常高。而且传统犯罪，比如杀人放火，办案人员只要找到锤子，找到血迹，就是很确凿的证据了，这些证据都比较容易确认和获取，而金融犯罪经常会遇到缺少确定的被害人和明确的物证，这些都给案件的侦破和指证带来一定难度。此外，金融犯罪的主体往往是白领，专业化、智能化
程度都比较高，具有丰富的金融业务知识，熟悉金融行业的操作程序，善于利用金融监管薄弱环节实施犯罪，如此，对办案人员的素质要求自然要比办传统案件高了。
白建军此间引述的一个例子，颇生动地反映了目前司法工作者在办理金融犯罪案件时所面临的专业知识欠缺问题――次，白建军在给某地司法机关的先进工作者讲课，听到这样一件事。办案人员在审理一桩信用证诈骗案件时，问了三天后，认为犯罪嫌疑人的态度不好，对方却感到莫名其妙，说自己已经把事情都交代了，怎么还说态度不好?办案人员于是提出，前一天你和我们说是信用证的受益人伪造了提单，今天怎么就改成是出口商伪造了提单呢?结果使对方哭笑不得，说：“要不我先给你们讲讲信用证诈骗和结算机制，你们再审我吧。”
虽看似笑话的一桩小事，却反应了如今金融犯罪主体高智商、专业性强的特点，无疑也提醒了司法机关提高金融专业素质的紧迫性。上海市人民检察院研究室有关金融犯罪的这份调查报告也从另一方面印证了这一观点。
报告中，有关近年金融犯罪的主要特点中提到，金融犯罪主体呈现职业化、专业化趋向。破坏金融管理秩序类案件中，被告人的文化程度普遍较高。近年多发的涉金融类非法经营犯罪案件，一些被告八掌握金融专业知识，了解金融活动流程特点，甚至具有金融专业背景教育与多年金融从业经历。利用职务便利及借用公司名义实施犯罪情况增多。比如，内幕信息案件中，被告人利用担任公司高级管理人员的便利掌握未公开信息从中获利；违法发放贷款案件中，犯罪嫌疑人利用担任银行负责人的职务便利超越职权，违规审批发放关系人贷款。而另一个特点，也对司法机关的办案人员提出更高的要求，即金融犯罪手法日益科技化，金融诈骗犯罪中多利用计算机实施。有些案件中，犯罪分子通过截获银行和客户之间交流的有关信息，直接在账户间划拨钱款。如信用卡诈骗中出现的新类型，犯罪手法不仅限于“持卡”诈骗，还出现了“无卡”诈骗。在杨浦区人民检察院手里的一起网上信用卡诈骗案件中，犯罪嫌疑人利用维护、修理客户POS机的时机，窃取被害人的信用卡消费签购单存根，攻取卡号和其他信息，以虚假注册的网名，通过网络购物先后42次购买各类手机充值卡，价值万余元。
诸上问题已经引起上海市检察机关的充分重视。陈旭检察长在此次研讨会上中谈到日后上海市检察机关惩治防范金融犯罪的三点看法，其中提到，要建立检察机关与院校之间的人才培养机制。他说，当前，检察机关的法律人才不少，但同时具备金融知识和法律知识的人才不多。应当加强与金融学院、外贸学院等院校的联系，为办理经济、金融案件培养、储备人才，记者同时注意到，完善机构，提高检察机关服务国际金融中心建设的专业水平也已经写入日前下发的《上海市检察机关服务金融中心的举措》中。其中提出完善机构，提高检察机关服务国际金融中心建设的专业水平。具体措施为：建立专门组织机构，提高办理金融案件的专业化水平。以适应金融业快速发展，服务国际金融中心建设为目标，积极探索金融领域案件集中办理制度。在陆家嘴成立审理金融案件的派出检查员。浦东新区检察院建立金融知识产权犯罪案件公诉处外，黄浦、静安区设立专门办理金融类案件检察科；此外，要进一步加强检察机关金融专门人才的培养，在上海市人民检察院检委会分别设立金融犯罪专业研究小组，加强对金融领域犯罪的研究，指导和引领金融领域疑难复杂案件的专业办理。同时要积极创造条件，选派一批年轻干部到境外考察学习，到有关院校学习金融专业知识，到金融系统挂职锻炼，努力培养一批既懂法律，又懂金融专业知识，又有较高外语水平的复合型人才。把“岗位练兵”与为国际金融中心服务结合起来，要在全员岗位培训中组织开展金融基础知识和法律法规的学习，通过专家授课、金融类案件讲评、研讨等形式，学习金融专业知识、总结交流办案经验，整体提升上海检察机关办理金融领域案件的能力和水平。
“我们的主要目的不是打击，而是预防金融犯罪”
陈旭检察长在研讨会上的致辞中，最后一点看法强调了金融犯罪预防的重要性：“我们的主要目的不是打击犯罪，而是预防金融犯罪。通过建立健全预防防工作机制，有效减少金融犯罪，共同为上海国际金融中心的建设创造良好的金融秩序和金融发展环境。”