金融和金融学的区别范文篇1
改革开放以来,在我国区域经济发展中,梯度推进论”是一个极其重要并得到广泛应用的理论。这一理论对我国工业化进程和经济发展做出了—定的贡献,它促进了东部沿海地区经济的优先发展,但也进一步扩大了西部地区和东部的差距,加剧了中国区域经济失衡。金融是现代经济的核心,金融发展与经济增长之间存在着不可分割的必然联系。金融发展程度对经济发展状况存在明显的促进或制约作用。因此,地区经济发展的差异性可以从金融层面进行考察和解释。张军洲博士在其专著《中国区域金融分析》中对区域金融及其构成要素进行了较为全面的界定,认为区域金融是指一个国家金融结构与运行在空间上的分布状况,在外延上表现为具有不同形态、不同层次和金融活动相对集中的若干金融区域,并对中国转型期的区域金融问题进行了深入分析[1]。殷德生和肖顺喜对体制转轨中的中国区域金融发展做了较为系统的研究,他们运用实证的方法研究了我国东部区域金融的差距,提出中国区域金融协调发展的一些措施[2]。谢丽霜将统一的货币金融政策与非均衡区域经济发展的矛盾总结为五大冲突”[3]。麦勇认为我国一元金融政策与二元区域金融环境之间存在矛盾,应实施区域间有差别的金融政策[4]。本文把区域金融失衡定义为金融资源在不同国家或区域间的不平衡配置现象。一、区域金融失衡的表现区域金融失衡是现代市场经济条件下大国经济运行的客观现象。中国各区域的区位条件差异极大,区域经济发展水平各异,区域金融失衡现象十分明显。我们可从以下指标来分析我国区域金融失衡的情况。我国东西部地区之间在金融资产总量、金融相关比率、货币化程度、证券市场以及保险市场等各个方面,均有较大的差异。在金融资产总量方面(由于缺乏各地区的金融资产和M2的统计数据,本文用金融机构存贷款和金融机构存款分别作为金融资产和M2的替代指标来进行分析),2003、2004年东西部地区金融资产总量(存款+贷款)绝对数分别相差1918846•69亿元、219393•61亿元,2004年比2003年增加了27508•92亿元,远远高于同期两地GDP绝对差异扩大的水平。与此同时,2003、2004年东西部地区金融资产总量的相对差异即地区金融资产总量的比值也十分明显,分别为4•21、4•19。戈氏指数金融相关比率的差异,金融相关比率是指某一时点上现存金融资产与GDP的比值。2003、2004年东西部的金融相关比率都有增长,但东部上扬的幅度更大一些,两地的差距扩大了。2003、2004年东部的金融相关比率分别高于西部46•92和50•94个百分点。这说明两地的金融市场化程度有很大的差距,并且这种差距正在扩大。麦氏指数经济货币化比率的差异,经济货币化比率是反映区域金融深化程度的另一个指标,指一个地区货币存量M2与GDP之间的比率(本文用金融机构存款/GDP代替)。2003、2004年东部的麦氏指数分别高于西部33•41和34•68个百分点。再从股票发行和交易看。这两年东部地区上市公司数量均大大超过了西部,东部是西部的2•9倍。2003年年我国东部地区A股筹资额771•20亿元,为西部地区当年发行总量的3•7倍。在同一时期,西部地区股票交易水平也远远落后于东部地区。2004年我国东部股票交易量达24062•99亿元,为西部地区的5•7倍。保费收入是保险业发展状况的一个很重要的指标。2003、2004年东部地区保费收入均为西部的4倍多。在保险业发展水平上,西部远不及东部。通过以上分析可以看到,我国区域金融以至经济的失衡是客观存在的事实。区域经济发展的失衡,既不利于经济的均衡发展,又将影响社会的和谐稳定。当区域经济发展严重失衡时,调整的成本将是巨大的。近年我国东西部地区金融经济差异的急剧扩大,应当引起高度重视。二、区域金融失衡的政策性因素分析针对我国区域金融失衡现象,学者们从多个角度出发,提出了各种的解释,如:经济发展水平的差异、财政政策的影响、体制转轨的影响、政府行为的影响、金融地理学的关系等。本文主要从金融政策的角度分析区域金融失衡的原因。我国东部地区金融市场化程度较高,西部地区计划金融的色彩还很浓,市场化程度偏低,呈现出明显的二元化特征。而我国仍然恪守着一元化的金融政策,以区域经济金融运行一体化为前提,强调全国范围的统一性[4]。金融政策的全国统一性是区域金融非均衡配置的主要原因。1•统一的货币政策调控方向财政政策和货币政策是政府调控经济的两大工具。政府应逆经济风向而动”,以熨平经济的大起大落,力求平稳发展。当东西部地区经济发展处于同一阶段,政府实行统一的货币政策调控方向时,货币政策的绳子效应”使落后地区的扩张政策反应弹性小于紧缩政策反应弹性,而发达地区对紧缩政策的反应弹性小于扩张政策的反应弹性。这就使统一货币政策尽管表面平等,但政策效应却并不平等,这不仅不利于缩小区域差异,反而会使差异的马太效应”更加明显。一刀切”的紧缩性货币政策,会使东部地区经济状况改善的同时,恶化西部的经济发展,并进一步扩大东西部之间经济金融的差距。如1985年对全国乡镇企业的贷款实行紧缩,东部地区的乡镇企业基本已形成规模,处在结构变动、效率提高的阶段,而西部地区的乡镇企业刚刚起步,资金短缺是普遍现象,信贷紧缩使其发展大受影响。1988-1991年的治理整顿时期,1993-1996年的经济软着陆”时期的紧缩政策同样使东部地区过热经济降温的同时,将西部地区的经济打入低谷。2001-2002年为走出通货紧缩、减轻亚洲金融危机的不利影响,我国实行积极的货币政策。#p#分页标题#e#这在促进全国经济走出通货紧缩阴影的同时,北京、上海等地却出现了房地产过热、储蓄过度分流等问题。2•统一的利率政策利率是资金的价格,它充分反映资金、资源的稀缺状况。由于我国东部地区经济增长速度较快,市场化程度较高,资本收益率远高于欠发达的西部地区,资金需求者有能力承受较高的利率水平。但我国目前利率还未完全市场化,特别是最基本的存贷款利率,各地区浮动很小。资本是追逐利润的,哪里的收益高就往哪里走,这就使大量的西部资金流向东部地区。西部企业收益率低,还贷能力也低,西部银行放贷的风险也大。所以西部地区各商业银行不愿将本来数量不多的信贷资金用于本地贷款而愿意向东部银行拆借,这就使得西部地区的金融压抑进一步加深,西部企业更难获得银行信贷。3•统一的法定存款准备金率法定存款准备金制度是现代金融制度的基本内容之一。根据货币理论,货币供应量=货币乘数×基础货币,货币乘数又由一系列因素所决定,如:存款准备金率、现金漏损率、资金周转率、货币运动速度、交易的信用化水平等。长期以来,政府将西部地区发展的战略放在作为东部地区原材料基地的位置上。西部以低价向东部地区提供能源、原材料,从东部以高价购入生产资料和消费资料,这种垂直分工使大量资金漏出本区域。东部地区资金漏出量很少,相反却有大量的资金流入。西部地区经济货币化程度相对较低,现金交易比重高,现金漏损率较高。另外,西部地区资金周转速度也相对偏小。统计数据表明1998年全国各地区全部国有及规模以上工业企业流动资产年周转次数平均为1•41,其中东部为1•49,中部和西部分别为1•20、1•07。1999年全国平均为1•47,其中东部为1•52,中部和西部分别为1•25、1•05[5]。所以,西部地区的货币乘数低于东部地区,统一准备金政策会加剧地区货币供给差距。当调高准备金率时,西部地区货币供给缩减幅度大于发达地区,会导致资金紧张。4•统一的市场准入制度《中华人民共和国商业银行法》中规定设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币,设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。这样全国一致的注册资本要求对金融实力强的东部发达地区来说门槛并不算太高,而对实力弱的西部来说却是相当高的。类似的还有证券公司、期货公司、保险公司等其他非银行金融机构市场准入标准。东部地区在商业银行机构数量、结构体系、分支机构密度等方面远高于西部地区。工、农、中、建四大国有商业银行均采用总分行制,其分支机构布局的密度显现出明显的东高西低的特点。深发展、浦发银行、福建兴业等新兴商业银行是区域性金融机构,也集中在东部地区。我国外资银行也主要集中在东部。此外,股票、期货、国债、票据等也基本以东部地区较为发达,西部企业融资渠道极为短缺,筹资极为困难。5•统一的公开市场操作公开市场操作以要求有统一货币市场和多样化的市场工具,特别是统一及发达的票据市场。而我国目前票据市场存在明显的区域性和隔断性,区域货币市场深化程度有很大的差异。东部金融机构债券持有量比较大,对公开市场操作的反应也较敏感,而中西部金融机构的敏感度则要差得多,这就使统一的公开市场操作在不同区域产生了不同的实施效果[6]。6•统一的金融监管长期以来我国的金融监管以合规性检查为主,监管的手段多为行政性质。由于东部地区金融机构数量多,种类全,新设金融机构多且集中,所以对东部地区金融监管的重点在市场准入层面,实施检查的比例也较小,导致部分金融机构漏检,其违章拆借、乱回购等违规行为往往被掩盖。西部地区金融机构数量有限,且以国有银行为主,监管相对较严。三、实行区域金融政策的必要性金融政策在区域经济发展中发挥着重要作用,恰当的金融政策在区域资本形成中有着特殊的聚合功能并能刺激经济结构的调整,形成具有相对优势的区域经济。从理论上讲,缩小区域金融差异有两种途径:其一是通过市场的无形的手”引导金融资源重新配置;其二是依靠政府的有形的手”实施区域金融政策。第一种途径秉承的是自由主义哲学和市场万能理念,认为区域金融差异仅是市场出清过程中的短暂失衡,自动平衡机制足以纠正任何市场失衡[6]。然而,自由主义的假设条件过于理想化,现实中存在着地方保护主义,劳动力流动限制等阻碍要素流动的因素以及因信息不对称导致微观主体的有限理,实际上区域自动平衡机制并不存在。所以我们应通过第二种途径即实行区域金融政策缩小区域差异。从我国国情出发,我国幅员辽阔,人口众多,市场体系不建全,各地区资源分布,地理条件,经济金融发展水平差异很大,如奉行统一的金融政策难以实现帕累托最优,甚至导致部分地区经济的显性或隐性负增长,加剧区域经济结构失衡,最终付出很大的制度成本。因而实施区域金融政策,在我国现阶段具有十分重要的意义。当然,区域金融政策不能替代市场机制,只是对市场失灵”的矫正或补缺,区域金融政策必须建立在市场秩序基础上。四、实行区域金融政策解决区域金融失衡问题1•以人民银行大区分行为中心建立区域金融调控运行机制区域金融政策的核心是允许各地区在中央银行总行允许的范围内拥有一定的金融政策制定权,根据各地区自然、经济和社会条件等诸多方面的特点制定执行区域金融政策,促进区域经济发展并逐渐缩小区域经济差异。#p#分页标题#e#为加强中央银行的独立性,我国从1999年1月1日起撤销中国人民银行省级分行,改为跨省区设立九大区分行。现今中央银行机构设置是总行大区分行中心支行支行四级组织体系,九大区分行的设立基本上与我国区域经济发展格局相吻合。在实际运行中,各大区分行及各支行并没有表现出较大的区域独立性,仍然仅仅是上级行的派出机构和基层具体执行机构,只是简单被动地执行上级行所布置各项任务。实行区域金融政策必须正确处理人民银行总行与各大区分行的关系,赋予大区分行一定的制定执行区域政策的权力,建立人民银行总行大区分行区域商业银行区域经济部门的区域金融传导机制,实现金融活动的区域相对独立性。2•实行地区间差别存贷款利率为遏制中西部地区资金大量外逃态势,可在中国人民银行总行确定基准利率和浮动上下限的基础上,由大区分行进一步制定区域内利率浮动的具体界限,对西部地区资金外流规定利率上限,限制资金外流,并降低央行对西部商业银行的再贴现率,增加中西部地区货币供应量。3•实行有差别的存款准备金率按大区实行差别准备金率,使存款准备金起到调节资金不平衡的作用。东部地区的存款准备金率可以高一些,而西部地区可以低一些,通过这种方法可以使存款准备金起到调节资金不平衡的作用,使发达地区的资金流入西部地区,刺激欠发达地区活跃金融和增加投资。我们可以给每个大区分行一定的准备金浮动权,让他们根据本区域经济金融的发展来确定一个比较适当的准备金率,从而起到支持西部地区经济发展的作用。4•建立西部开发银行目前我国已有三家政策性银行,但还没有一家专门为欠发达地区经济发展提供政策性融资的机构。为适应区域经济协调发展的需要,应建立一家专营西部开发业务的政策性金融机构———西部开发银行。新建的西部开发银行的资金来源可以有多种渠道:发行长期债券、向政府借款、向金融机构借款、向客户借款等。另外,为使其获得较为稳定的资金来源,可试行将西部地区邮政储蓄资金部分或全部划转给西部开发银行有偿使用[7]。资金直接运用于西部地区开发,重点支持基础产业、基础设施、原材料、能源开发、支柱产业等产业和项目。5•积极促进西部地区金融市场发展目前我国西部与东部地区企业上市申请标准统一,这在管理制度上具有公平性,但在现实中不利于西部地区经济发展。现行的股票和债券发行政策应适当向西部地区倾斜,鼓励更多的符合条件的西部企业上市融资。建立全国性和区域性票据市场,增加票据的流动性。6•发展多层次、多元化的金融组织体系一方面实行有差别的金融机构设置管理制度,在西部适当放宽商业银行、非银行金融机构的准入条件,取消或放松在西部贷款业务等方面的限制,鼓励新兴商业银行到西部大中城市设置分支机构;另一方面,积极引进外资银行的西进”,鼓励外资金融机构参与西部开发。
金融和金融学的区别范文1篇2
关键词：区域金融；中部地区；信用中心
文章编号：1003-4625(2009)09-0054-06
中图分类号：F832.4
文献标识码：A
一、金融发展对经济发展的支持作用：经典理论描述
金融发展对经济发展的支持作用既被其他国家和地区经济发展的事实所证实，也成为在经济发展相对落后的我国中部地区构建区域金融信用中心的重要依据，这可从西方经典理论的表述中找寻理论支持。美国著名金融经济学家戈德史密斯(Coldsmith，1969)通过对35个国家的金融发展与经济成长的横剖面数据进行回归分析，利用金融中介资产价值与GDP比例去衡量金融体系与经济发展的关系，并通过对35个国家1860―1963年的经济与金融发展的资料研究中发现：经济与金融发展存在平行发展的关系即两者之间正相关，金融对经济发展有很强的支持作用。帕特里克(Patrick，1966)曾经用“供给导向”和“需求导向”刻画金融与经济发展关系的不同性质，“供给导向”型理论是解释金融发展先于对金融服务的需求，对经济发展有着自主的积极影响，对动员那些阻滞在传统部门的资源，使之转移到能够促进经济发展的现代部门，并确保其投资于最有活力的项目起基础性的导向作用。而“需求导向”型理论揭示的是金融发展是实体经济发展带动的结果，这意味着当经济发展引起市场不断扩宽和产品不断增多时，必然要求更有效地分散风险以及更好地控制交易成本的金融体系的发展。结合麦金农和肖(Mckinnon&Shaw，1973)提出的“金融抑制”和“金融深化”理论可以看出，“供给导向”的金融发展主要存在于发展中的地区经济。发展中经济地区的普遍问题是金融发展不足以支持经济发展，经济发展面临金融发展不充分的限制，从而才会有金融发展可以加速经济增长的情形，而一旦经济发展趋于成熟，就会转为“需求导向”。目前中国存在麦金农指出的“金融抑制”，仅靠金融基础并不能满足经济发展状况，所以，形成和发展区域金融信用中心就是推动区域经济发展的重要的举措。
区域金融信用中心的形成实质上是金融产业区域集聚的结果，它的微观基础是金融机构的空间集聚，而金融集聚强化了金融体系的金融服务功能。杨小凯(1991)在分析城市的集聚效应时认为，从事交易的人集中居住便于改进交易效率和促进分工，同时集聚形成的分工网络效应带来集中交易效率的提高。金融集聚的效益体现在可以提供近距离交流与沟通的条件，促使跨地区支付效率的提高和金融资源跨地区流动效率的提高。区域金融机构集聚不仅能够集中大量金融资本等生产要素，促进经济结构的调整和资源使用效率的提高，而且能显现出较强的外部规模经济效益，更好地促进区域经济发展，这为我国中部地区形成区域金融信用中心提供了很好的理论支持。
近年来，与中部地区经济快速发展不相称的是金融发展的滞后。而处于中部地区腹地的郑州市，具有独特的区位优势和交通优势，是中原经济体的政治中心和经济中心，特别是郑州地区所依赖的全国第五大经济体(全国第五个GDP超万亿元省份)――河南省经济的快速发展，为郑州构建区域金融信用中心创造了一定的基础条件。
二、从比较的角度看郑州构建区域金融信用中心的优势与制约因素
(一)郑州构建区域金融信用中心的比较优势
在中部地区经济发展中，特别是在国家实施中部崛起的经济发展战略以来，中部地区各个省的中心城市都清醒地意识到，步入经济发展制高点的关键是以自己为核心构建中部地区的金融信用中心，通过构建区域金融信用中心带动本地区经济发展，并将自己的影响力和辐射力渗透到周边省份，以便确立自己在中部地区经济发展中的主导地位。为此，中部地区的几个中心城市都或明或暗地进行竞争。早在十多年前，郑州市金融界就已经开始关注郑州金融信用中心的建设问题，进行了可行性研究和理论上的探讨，并受到政府的高度关注和大力支持。近几年，随着河南省特别是以郑州为中心的中原经济体的快速发展，在郑州构建中部地区区域金融信用中心又为人们所关注并给予很高的期望，郑州市乃至河南省一直在为构建地区金融信用中心进行科学的规划和积极引导，并不断创造条件营造良好的金融环境，为构建郑州区域金融信用中心进行的前期准备。尽管作为郑州地区构建金融信用中心的最大竞争城市武汉在很多条件上要优于郑州，但我们认为，在郑州构建中部地区的金融信用中心似乎更加现实，这不仅是郑州的竞争城市武汉受制于经济意义上的区位条件，也得到河南省和郑州地区经济发展的支持。因为，在区域金融信用中心的形成和发展中，金融机构聚集和金融总量是金融信用中心形成的内在动力，实体经济的规模则是区域金融信用中心形成和发展的外在动力，而且，区域金融信用中心的形成不仅要看中心城市的优势，更要看其依赖的经济体的优势，这是孕育和发展金融信用中心的重要基础。据此看来，依托河南省这一全国第五大经济体的郑州，要构建中部地区金融信用中心具有明显的比较优势。
首先，从金融机构集聚和金融总量看郑州的比较优势。经济活动中的主体大多偏好金融机构集聚。越来越多的研究表明，金融机构集聚将减少信息与交易成本，进而影响储蓄率、投资决策、技术创新和长期经济增长率。因此，金融机构集聚不仅以其较低的交易成本、丰富快捷的信息流、高效率的交易媒介、低风险市场等所带来的优势可以孵化企业，也会为企业的持续发展提供动力源，这是金融信用中心形成的内在动力。从郑州金融业发展看，不断集聚的金融机构使郑州在中部地区中心城市中的地位不断提升，为构建郑州区域金融信用中心奠定了良好的基础。经过多年的发展和引进，郑州金融业已从单一的人民银行体系发展为众多商业银行云集、非银行金融机构不断增多、对外资金融机构吸引力不断提高并拥有1家中部地区唯一一家商品交易所的健全的金融体系。目前，郑州市内有期货营业部、保险机构、证券营业部、银行机构300多家，特别是以农产品交易为主的中国郑州商品交易所，是国务院确定的中国第一家期货试点单位，郑州商品交易所2005年小麦期货交易名列世界第三，年交易额占全国同类市场同期交易总金额的1/4，被誉为“中国第一市”。在我国的金融发展史中，郑州的金融业在全国曾创造多项奇迹，金融创新引人注目，金融业中的“郑州现象”对我国金融业的发展产生了不可替代的影响。规划建设中的郑东新区中心商务区金
融街，将成为中西部地区体系健全、机构集中、最富活力的金融机构聚集区。而且，河南全省良好的金融发展态势，成为郑州构建区域金融中心的基础。1990年，河南省银行业各项存款余额尚不足600亿元，1994年突破1000亿元，1997年突破2000亿元，2001年突破5000亿元。2005年9月底，更是突破了10000亿元大关，成为为数不多的人民币存款过万亿元的省份之一，在中部地区处于第一位。在不到15年的时间里，河南省银行业各项存款增长了15倍多；全省城乡居民人均储蓄存款也由1990年的434-87元增至2005年的6676.5元。按照2005年的可比数字显示，河南省金融机构各项存、贷款总量和增量在中部六省中均居第一位；存、贷总量在全国各省中分别列第9位和第8位；存、贷增量在全国各省列第10、第8位。河南省的金融总量全国居前、中部地区第一的事实，充分说明河南省金融业发展的良好势头和巨大的潜力，极大满足了经济主体对金融服务的需求，也成为郑州构建区域金融信用中心的重要依托和支撑条件。而作为河南省经济最发达的郑州地区，2005年郑州市金融机构各项存、贷款余额及保费收入均居中部中心城市前列，显示了郑州地区较强的金融集聚力(裴长洪，2004)。这充分说明郑州金融机构有很强的资金集聚和辐射能力，在中部地区的影响力不断增强。同时，与中部其他中心城市相比，郑州的第三产业增加值增长较快，2005年居中部地区第二位，这也将极大地推动郑州地区金融业的发展。由此看出，位居中部地区第一位的河南省超万亿元的金融资产规模、郑州金融的聚集和辐射力以及郑州各项金融指标的快速提升(图1)，使得郑州在中部地区经济发展中的地位越来越重要，构建郑州区域金融信用中心具备了一定的条件和基础。
其次，从经济意义上的区位看郑州的比较优势。从全国的经济格局看，郑州在全国经济格局中的区位优势明显。在全国的经济格局中，在京津以南、广州以北、方圆1000公里范围内，西安以东和济南以西方圆500公里范围内，还缺乏一个能带动该地区经济发展的中心城市。郑州位于西气东输、西电东送、南水北调、东钱西流中枢的关键位置。北依京津唐、南联江汉平原、西连欧亚大陆、东接经济快速发展的徐州、连云港等城市群，郑州不仅是全国重要的交通枢纽，而且还位于中西部结合地带，是西部大开发的桥头堡和辐射周边的中心城市，内部又有中原城市群、县域经济的快速发展作支撑，它在承东启西、实施国家中部崛起经济发展战略中起关键作用。郑州与中部省会城市相比，虽然武汉对周边的辐射力不可小视，但由于武汉及其周边地区已经被长三角、珠三角、成渝经济带及其区域金融中心所辐射，某种意义上武汉失去了作为经济中心城市的功能作用，所以也失去了在武汉新建区域金融中心必要。因此，郑州由于其独特的经济意义上区位优势，最有可能发展成为这一地带区域性的中心城市与经济中心，在郑州构建金融区域金融信用中心不仅是郑州地区乃至河南省经济社会发展的需要，也是全国经济金融合理布局的需要，所以，在郑州构建区域金融信用中心，其战略意义远远大于武汉等中部中心城市。
再次，从实体经济看郑州的比较优势。2005年，河南省GDP首次突破10000亿元，成为继广东、山东、江苏、浙江之后，全国第五个生产总值超万亿元的大省。GDP总量居中部地区第一、全国第五，增幅也雄居中部地区第一(表1)，且远远大于中部地区其他省份。与此同时，河南省的投资、消费总量较大，2005年，河南固定资产投资完成额超过3000亿元，在中西部19个省市区中仅次于四川省，居第2位；在中部地区，固定资产投资完成额总量及增幅均居第一位，也远远大于中部地区其他省份，这充分说明河南省经济发展空间广阔、能量巨大、潜力无限。根据中国人民大学竞争力与评价研究中心近期有关行业竞争力系列研究报告，目前河南农业竞争力综合排名在全国处于第10位，在中西部地区排在第一位；河南制造业竞争力综合排名在全国居第12位，在中西部地区列第2位，这也充分说明河南省农业发展的基础和潜力以及传统制造业在全国的优势地位。在资源上，河南的优势表现在矿产资源种类繁多，多种矿产的储量和潜在价值在中部地区乃至全国均名列前茅。农业资源更丰富，粮、棉、油、畜等农产品产量均居全国前列，发展特色农产品加工企业也具有非常明显的优势。另外，劳动力资源也十分丰富且价格低廉，这也是中部地区其他省份不可替代的。因此，位居中部地区第一的河南省经济总量、资源上的优势以及河南农业和制造业较强的竞争力既代表了河南经济发展的潜力，也为郑州地区经济金融发展创造了充足的空间，为郑州构建区域金融信用中心输送源源不断的经济能量。郑州市实施全方位对外开放以来，已成为外商在中西部地区和新亚欧大陆桥东段投资的热点城市。截至2005年，已有40多个国家和地区的客商来郑州投资兴业，全市累计批准成立外商投资企业1963家，总投资额近50亿美元，投资领域包括工业、农业、旅游、建筑、运输等。出口创汇以年均73.1％的高速快速增长。郑州工业基础较好，目前，拥有100多个工业门类，企业53000多万户，已形成了以纺织、服装、食品、卷烟、有色金属、医药化工、机械和煤炭为主导产业的工业体系。郑州是全国纺织工业基地之一；全国重要的铝工业基地，氧化铝产量占全国一半左右；机械工业拥有亚洲最大的磨料磨具企业――白鸽集团。2005年郑州实现生产总值1650亿元，综合经济实力在中部地区仅次于武汉市。郑州是国务院确定的3个商贸中心试点城市之一，拥有一大批高档次、多功能的大型商贸设施和辐射全国的商品集散市场，年成交额超亿元的大型商贸市场就有30多家；每年在郑举办全国性、区域性、专业易会、博览会、洽谈会上百次；国内外万余家商贸机构在郑州设有办事处或经营场所；同时郑州中心物流枢纽工程，将在“十一五”期间筹建。全国最大的粮食批发市场――郑州粮食批发市场的现货与期货配套运行模式，使其成为国内粮食的交易中心、价格中心和信息中心，该市场形成的“郑州价格”已成为我国粮食交易的指导价格和美国芝加哥期货交易所粮食交易的参考价，成为国内外了解中国粮食市场行情的重要渠道。以郑州为中心的中原城市群，其人口总量、经济规模和实力在中部地区三大城市群中(武汉城市群、长沙城市群)均居第一位，中原城市群生产总值由2000年的2682.99亿元提高到2005年的5942.08亿元，占全省的比重由53.1％提高到56.1％。其快速发展的经济正在成为我国中部地区乃至全国重要的经济增长极，这为构建郑州区域金融信用中心准备了充分的经济条件。而且，随着工业化、城镇化、农业现代化进程的加快，郑州市场将会产生强大的融资需求，这为金融机构及其相关产业集聚创造了较大的发展空
间，进一步迎合了微观主体的行为偏好，促使经济发展的动力和内在需求不断增强，从而完成了金融中心形成的内在因素和外在因素的基本统一，为郑州区域金融信用中心的建设提供了有利环境。
(二)郑州构建区域金融信用中心的制约因素
我们从比较中看到郑州构建区域金融信用中心的优势，但这并不影响我们对郑州构建区域金融信用中心制约因素的分析。特别是近些年，在中部地区经济的快速发展中，随着武汉等中心城市的经济发展，其对构建区域金融信用中心的渴望和热情并不亚于郑州，而且武汉等中心城市有其自己的优势，这让我们客观地看到郑州在构建区域金融信用中心中的主要制约因素和郑州努力的方向。
首先，从省域金融环境比较看，根据田霖(2005)对金融机构年贷款余额、金融机构年存款余额及资本形成总额等指标测算金融综合竞争力，结果把省域金融综合竞争力分为七个梯队，其中湖北、湖南、河南都在第四梯队，安徽、山西、江西在第五梯队。从比较中可以发现(表2)，河南的金融发展水平及对内开放力较靠前，说明河南省金融业整体上发展基础不错，在中部地区金融资产总量第一的排名对提升河南省金融发展水平起了重要作用；但金融发展效率及对外开放力较靠后，说明河南省金融业在规模扩大、外延拓展的同时，要注重金融的内涵发展和效率的提高，而这恰恰是区域金融信用中心形成和发展应具备的重要条件；金融综合竞争力排名也在湖北之后，主要原因是金融发展效率太低。所以总的看来，河南省的金融状况并没有为郑州构建中部地区金融信用中心提供较宽松的省域金融环境。
其次，从中部地区中心城市比较看，中部地区6省的省会城市，在各项主要经济金融指标的比较中，我们可以看出郑州还有一些差距(表3)，这也会制约郑州区域金融中心的构建和发展。
从表3可以看出，在一些金融指标上，郑州与中部地区其他中心城市特别是武汉的差距是：一是郑州在区域性经济中心作用相对较弱，这可以从郑州GDP占河南省GDP比重在中部地区居后可以看出。另外，从有关数据看，比较最近一次的城市经济中心定位指数(2005)，虽然郑州在中部地区排名第二，但也与武汉相距甚远(排名分别为武汉8，郑州29，长沙35，合肥36，大同38，南昌32)。二是郑州对外开放度不够，主要表现为实际利用外资额较低，排名位次靠后，在中部地区无论总量还是排名都与武汉有一定的差距。三是郑州缺乏新兴产业的强力支撑，低水平传统产业不能有效支持金融发展，而新兴产业还没有达到促进金融发展的要求，第三产业也没有显现出绝对的优势。
另外，相对较差的金融生态环境是制约郑州成为区域金融信用中心的重要因素。根据2005年年末中国社会科学院的研究报告《中国城市金融生态环境评价》，50个大中城市金融生态排名中，郑州排名第40位，居中部六省第四位，名次相当靠后。主要是地方金融发展(43位)、地方政府公共服务(47位)的落后，造成了总体金融生态水平的低下。具体来看有以下几点：一是金融投资环境不完善，政府产权保护没做到位；二是金融市场不够完善，表现在资本市场内部失衡：中长期信贷市场发展滞后、股票市场和债券市场发育不完善，适合不同层次企业证券融资需要的多层次交易体系有待形成和完善；三是金融产业链不完整，由于金融产业链条缺乏系统构建，河南至今尚无一家基金管理公司和金融租赁公司；基金理财、信托投资等也离普通百姓较远；四是郑州金融人才的紧缺和流失问题严重，直接影响金融业的发展。
通过比较，在中部地区中心城市中，在某些经济金融指标上，对郑州构建区域金融信用中心威胁最大的武汉排名是在郑州之前的，这对郑州构建区域金融信用中心是一个比较大的压力。但是，由于武汉有来自被长三角、珠三角、成渝经济带及其区域金融中心所辐射和包抄的挤兑压力，这就大大削弱了武汉作为一个区域经济中心城市的功能作用，一定程度上也就失去了在武汉建立金融信用中心的必要和战略意义，所以，武汉形成区域金融信用中心的潜力有限，这恰恰从另一个侧面说明构建郑州区域金融信用中心的重要性和战略意义。
三、构建郑州区域金融信用中心的建议
要构建郑州区域性金融信用中心，要在进一步发挥优势的基础上，在加强产业对金融支持的同时，改善地区金融生态环境，加大对外开放的力度和范围，着力拓展多层次融资渠道，完善金融基础设施，健全金融体系，短期内强化郑州地区金融对周边地区的辐射力和影响力，长期目标是将郑州金融的辐射和影响力扩大到周边省份，并最终形成郑州区域金融信用中心。
首先，提高郑州乃至河南省的产业对构建郑州区域金融信用中心的支持力度。从其他区域金融信用中心的形成过程看，要构建郑州区域金融信用中心需要产业做支撑。而目前郑州地区乃至河南省产业的一个重要薄弱点是产业老化和产业比较单一。因此，急需加快郑州地区乃至河南产业结构优化和调整，形成对区域金融信用中心有重大支撑作用的多个现代产业集群。一是充分发挥河南省农业和劳动力的特有优势，大力发展农产品的深加工产业，延长农产品的产业链条和价值延伸领域，实现农产品的价值增值，形成多个与河南省农业和劳动力大省相适应的具有核心竞争力的农产品深加工和食品餐饮大型企业集团。二是改善和优化纺织、机械制造、煤炭、化工、建筑等传统产业，提高传统产业的技术含量，充分发挥传统产业的基地优势、技术优势和市场优势，并通过参与国内和国际分工，将河南省传统产业引领到产业价值链的前端，从而获得更多的产业利益分配。三是要形成对新兴产业有孵化和支持作用的政策体系，大力发展IT、生物工程、现代通讯等新兴产业，改善郑州地区乃至河南省的产业结构，挖掘河南省新的经济增长点。四是利用河南省承东启西和便利的交通优势，大力发展第三产业，特别是发展现代物流业和会展业，将郑州建成中部地区乃至全国的物资流、资金流和信息流中心。五是利用郑州东接经济发达的东部地区、西连内陆纵深腹地的优势，以及河南省的资源和劳动力优势，吸引更多的跨国公司进驻郑州，通过与跨国公司的协作，推动河南的企业进入到全球的产业循环和价值链的前端，并最终形成多个河南省自己的跨国企业集团。
其次，营造以郑州为中心的良好的河南省金融生态环境。金融生态环境建设是实现经济与金融良性互动和健康发展的必要条件，也是各地区争夺市场金融资源的关键点之一。要营造以郑州为中心的良好的河南省金融生态环境，一是优化构成金融生态环境要素的经济发展、司法公正、金融部门独立、金融资产质量、企业信用、社会信用体系、社会保障体系等各个要素；二是积极开展金融业务协作，要在某些重要业务领域如银行业务、保险业务、资本市场业务等开展业务协作，避免恶性竞争，共同维护金融市场秩序；三是实现金融信
息共享，实现金融同业的相互沟通，提高市场信息透明度，防止不良客户的各个击破，共同维护金融稳定；四是提高金融机构自身创新的能力，积极发展现代金融服务业，提高金融服务质量，实现金融机构业务的多元化和盈利的多元化，增强金融机构抗业务风险的能力。
再次，健全以郑州地区为中心的金融机构体系和基础设施。围绕构建郑州区域金融信用中心的需要，要健全金融机构体系，完善金融基础设施，从目前看，一是大力发展直接融资市场的中介机构，主要是组建和发展在全国有影响的证券公司及其相关的中介服务机构，为河南省企业资本市场融资服务。二是积极吸引外资金融机构，实现外资金融机构驻郑的零的突破，特别是吸引一批跨国银行到郑州设立分支机构，以带动郑州地区金融业的服务和管理水平的提升，发挥其国际融资的特有作用，增强创建城市金融体系的活力，提高金融的市场化水平和吸纳辐射能力。三是进一步扩大郑州商品期货交易所的规模和交易种类，将其发展为在全国乃至全球很有影响的交易所。四是规范和发展郑州粮食批发市场，依托河南省的粮食产业将其发展为在全国乃至全球在粮食交易、农产品价格发现、农产品信息上有重要影响的粮食批发市场。五是整合现有各地城市商业银行和城市信用社，并通过向社会公开筹集资本，组建河南省自己的全国性的股份制商业银行，通过设立遍及全国的分支机构，既可以将外省市资金吸纳到河南(因为按照一般75％的存贷比，大约将有25％的资金通过外地分支机构流到总行，可在河南省形成一个资金聚集的洼地)，又可以增强郑州金融对周边省份的金融辐射力和影响力。六是在已有的基础上，进一步整合和发展河南省农村信用社，并通过募股扩资，将其改制为河南农村商业银行，并最终发展为在全国有影响的农村商业银行。七是作为首要的一步是加快郑州市城市商业银行、农村信用社、中小企业信用担保等地方金融体系建设，在郑州经济中心建设初具规模后，引导城市商业银行与区域内其他商业银行联合组建实力雄厚的区域发展银行，例如组建中部发展银行，通过搭建金融机构架构，提高郑州金融业对周边省份的辐射力和影响力，并最终形成郑州区域金融中心。八是继承和发挥河南省在金融产品创新中的传统和优势，上世纪90年代在全国极有影响的“河南金融现象”，不仅仅是河南省为全国的金融业输送了大批的高级金融管理人才，而更具理论意义和现实价值的是在郑州的土壤上孕育出我国当时唯一的、最大的票据市场，这一金融创新行为对我国金融业的发展产生了不可估量的影响，继承和发挥河南省在金融产品创新中的传统和优势，对构建郑州区域金融信用中心有重要的支持作用。
参考文献：
[1]罗纳德・L・麦金农.经济发展中的货币与资本[M1.上海：上海三联书店，1998.
[2]潘英丽.论金融中心形成的微观基础一金融机构的空间聚集[J].上海财经大学学报，2003，(1)：50-57.
[3]杜莉，董莉华.微观主体偏好与金融中心的形成[J].当代经济管理，2005，(2)：9-13.
[4]河南省金融学会、郑州市金融学会课题组.关于把郑州建成中部地区金融中心的可行性研究及对策[J].金融理论与实践，1994，(3)：4-13.
[5]田霖.我国分地区金融综合竞争力研究[J].华东师范大学学报(哲学社会科学版)[J]，2005，(6)：98-104.
[6]中部崛起：区域性金融中心郑州点题[N].经济视点报，2005-06-14.
金融和金融学的区别范文篇3
关键词：区域金融生态；金融生态主体；金融生态环境；金融风险；差异性
中图分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1003-9031(2007)04-0019-05
一、引言
美国学者威廉，福格特在1949年提出了生态平衡的概念。周小川(2004)在公开场合系统性地提出金融生态。认为我国各地区金融生态之所以存在差异，主要原因在于：一是各地区对银行业进行行政干预的程度不同：二是各地区在司法和执法方面对维护债权人权益的力度不同；三是各地区的商业文化有所不同。山李扬、王国刚(2005)认为，经济地理与文化差异、地区经济发展路径差异、中央政府所主导的非均衡区域发展战略以及地方政府行为的差异是造成区域金融生态巨大差异的主要因素。并且通过实证研究进一步分析了构成金融生态各要素的贡献弹性，发现法制环境、区域经济发展水平、区域金融发展、金融机构独立性和信用文化等五项因素的贡献弹性总和达到75％左右。笔者认为，区域金融生态的差异主要表现在金融市场结构的差异、金融发展的非均衡性、金融机构分布的区域差异以及信用体系的区域差异等方面，由于各地区金融生态的非均衡性，导致地区间金融抗风险能力不同、区域金融生态系统脆弱性加大。
二、区域金融生态的内涵
徐诺金(2005)借用生态学原理，将金融生态表述为：“各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间以及内部金融组织之间在长期的密切与相互作用的过程中，通过分工合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能的动态平衡系统。”萧安富、徐彦斐(2005)将金融生态分为宏观和微观两大层面，其中宏观层面包括产出、国家法律等因素；微观层面包括产业结构、银行业产权结构等金融交易中的特定规律安排。从已有的研究看，国内学者注重对整体金融生态的考察，相对忽视各区域金融生态的研究。因此，笔者从区域角度研究金融生态问题，认为区域金融生态是指在一定时间和空间范围内，金融市场、金融机构等金融生态主体，在与外部制度环境之间相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。其特征表现为：
1．区域金融生态主体之间的依存性。在金融生态系统中，区域金融生态主体之间并不是替代关系，而是一种共生共长、相互依存、相互补充的关系。一方面金融机构为金融市场的参与者提供流动性和支付便利，促进金融市场功能的完善；另一方面。金融市场为金融机构生产的金融产品提供运行场所，促使金融机构在金融生态系统中发挥越来越重要的作用。同时，金融监管机构的有效监管可以防止金融交易中金融机构和金融市场的机会主义倾向、利益冲突与摩擦，弥补信息不完全和弱化外部效应因素的存在。
2．区域金融体系部的稳定性，根据徐诺金的观点，对金融生态的研究，需要从金融生态环境、金融生态主体、金融生态调节三个方面展开。因此，可以将区域金融生态主体和金融生态环境看作区域金融体系。其稳定性需要通过区域金融生态调节进行，具体表现为区域金融市场的稳定发展和区域金融机构的稳健经营。
3．区域金融生态主体与金融生态环境的适应性。在金融生态体系中，区域金融生态环境对金融生态主体有着重要影响。在不同的环境条件下，会产生不同的金融主体行为特征。最终形成不同的金融生态状况。因此，区域金融生态主体的行为必须与金融生态环境相适应。如果金融生态环境尚未完全成熟，特别是法制环境和信用体系尚不完善，金融生态主体就开展新的业务模式和拓展新的业务领域，必然会诱发和积累金融风险，从而冲击整个金融生态系统。
三、我国区域金融生态的差异性分析
1．金融市场结构的区域差异。虽然欠发达地区通过发行股票、债券、投资基金和产权交易等实现储蓄向投资转化的直接融资渠道。也就是资本市场的渠道逐步发展起来，所占的比重逐渐增大，但是相对间接融资和投资需求而言仍然存在巨大的差距。主要表现在：
(1)股票市场发展程度的差异。从全国股票筹资额和上市公司数看，中西部地区上市公司少，股票筹资额低，而东部地区股票市场发达，上市公司多。2004年全国上市公司1388家，中西部地区占全国上市公司的比重为37.3％：东部地区上市公司756家，占全国的比重为54.4％。到2005年底，在沪深两个证券交易所上市的公司共有1397家，其中东部地区上市公司增加到773家，占全国的比重55.3％：中部地区上市公司230家，占全国的比重16.4％：西部地区280家，占全国上市公司的比重为20％，股票筹资额29.2亿元，比2004年下降74.1％。特别是上市公司最少，只有8家，2003―2005年无新的上市公司，由于2005年股市低迷，东北三省未从股票市场筹集资金。
(2)债券融资比重的差异。债券融资与股票融资均属于直接融资渠道，债券融资的优点在于：优化企业融资结构和负债结构，避免股权分散，相对于股票融资和银行贷款而言，债券融资的资金运用自由度大，是一种十分有效的融资工具。2005年，东部、中部、西部和东北地区分别通过债券融资1413亿元、117亿元、27亿元和32亿元，北京、上海和广东的债券融资居前三位。而西部地区的债券市场发展极为落后，2005年，、青海和甘肃无一家企业发行债券。这种状况表明欠发达地区金融市场结构不合理，金融市场发育相对滞后，导致居民在投资渠道方面缺乏更多的选择，而且也难以产生投资的积极性。
2．金融机构分布的区域差异。金融机构是金融生态系统中主要的金融主体，地区金融机构的发达与否，直接影响地区金融生态环境的质量。因为金融机构存在追求最大收益、成本外化的特性，当某一地区经济发展水平较高时，金融机构投资收益率高，资金的逐利性决定了金融机构将在该地区广设网点。而地区金融机构分布广，也能增强地区资金积累能力。表2显示，东部地区金融机构数最多，而西部地区金融机构数最少。东部地区国有商业银行数是西部地区的2.03倍，股份制商业银行数是西部地区的5.9倍，城市商业银行数是西部地区的2.3倍，证券公司数是西部地区的3.5倍，保险公司数是西部地区的1.5倍。特别是、青海和宁夏没有一家股份制商业银行，金融机构较为单一。东中西部和东北地区金融机构分布的差异性，必然影响各地区资本形成能力的强弱。
的数据对这一问题进行了深入的分析，其基本结论是：我国各地区金融发展存在着显著的不平衡性，金融发展差距要大于经济发展差距。
(1)金融资产总量的差异。根据发展经济学理论，金融资产总量与经济发展之间存在着大致平行的关系，随着经济总量和人均收入的增加，金融发展的规模亦相应扩大。因此，各区域间金融资产的规模，反映着区域金融部门的总体规模和金融成长的绝对水平。2005年，东部地区金融机构本外币各项存贷款余额占全国的比重为61％，分别是中部、西部、东北地区的4倍、3.8倍和7.6倍。省级金融机构存贷款规模的差距也极为悬殊。以广东省为例，2005年广东省金融机构各项存款为38119亿元，是云南省的7.6倍，贵州省的13.6倍；同年广东省金融机构各项贷款余额23261亿元，是云南省的5.7倍、贵州省的9.9倍。
(2)地区金融资产总量占GDP的比重存在差距。笔者以地区全部金融机构存贷款总量与地区GDP的相关比率来反映金融资产分化后的各地金融发展的实际水平。东部地区金融深化程度最高，金融资产总量占GDP的比重平均在267％，中部地区金融深化程度最低，金融资产总量占GDP的比重平均为213％，西部地区与东北地区金融发展水平相当。这说明我国金融发展状况表现出与经济发展状况基本相一致的“四地分割”状态，由于我国的经济增长是资本驱动性经济，所以金融发展表现为服务于经济增长的需要，而经济发展的条块分割状态导致金融分割式发展。
3．区域金融资源流动的非均衡性。从各地区信贷资金的流动看，信贷资金主要由欠发达地区流向发达地区。笔者以贷存比的变动趋势反映各地区资金流动偏向，贷存比反映一个地区的存款总量转化为在该地区投放的贷款总量的比例，2001―2005年，东部地区的贷存比由74.1％下降到65.3％，共下降8.8个百分点；西部地区贷存比由82.1％下降到68.5％，共下降13.6个百分点，中部地区贷存比下降幅度为17.7个百分点；中西部地区贷存比的下降幅度远超过东部地区。特别是东北地区的贷存比由96.1％下降到65.2％，下降幅度达30.9个百分点。虽然中西部地区贷存比例较东部地区高，但并非商业银行信贷投放力度比东部地区大，也并非中西部地区生产总值增长率高(近几年各地区生产总值增长率与贷存比的相关性弱)，而是由于中西部地区资金积累少，即存款余额远远低于东部地区，2005年东部地区的存款余额为17.8万亿元，而西部地区仅有4.6万亿元。在存款余额较低的情况下，近几年中西部地区存款余额转化为贷款余额也越来越少，特别是和青海贷存比下降幅度较大。
4．政府财政金融政策的区域差异。改革开放以后，我国在财政金融领域实行了非均衡的、倾斜性的政策，呈现从东部到西部、从沿海到内地、从中心城市到边远地区逐步展开的梯度推进态势，重点向东部地区倾斜，使东部地区建立了发达的金融组织体系和成熟的金融市场体系，具体表现在：
(1)投资政策的区域差异。随着我国区域发展从平衡到不平衡战略的重大转变，东部地区拥有更大的投资立项权，国家预算内投资也主要投向东部。“九五”期间，在中央项目投资中，40％左右集中在东部，25％左右投资在中部。只有15％投在西部。尽管西部大开发战略提出使中央财政投资开始向西部转移，但东部地区形成的市场化机制和良好投资环境，已使东部取得了“先发优势”。在差异化投资政策的影响下，欠发达地区的资金通过资本市场、银行借贷、横向投资等多种形式源源不断流向东部发达地区。
(2)金融政策的区域差异。一方面，在信贷资源分配上，东部地区享有优于中西部地区的政策。重点项目大多在东部地区布局，可以得到更多的信贷资金，加上东部地区企业投资效率高、信用等级好，在银行自主支配的信贷资金中，也能获得较高的比例。另一方面，在资本市场的建设上，深圳和上海证券交易所集中在东部，促使全国各地资金加速流向广东、上海等地，东部地区企业融资便利。其上市公司数占全国的50％以上。
5．信用体系建设的区域差异。信用是市场经济的基础，在市场经济条件下一切经济关系都表现为信用关系，社会信用缺失是金融风险滋生最深刻的社会原因，信用环境对区域金融发展至关重要。但目前各区域信贷资金良性流动的信用环境尚未形成，且东中西部地区对信用环境的建设存在差距。上海、浙江、广东、山东等东部地区较早开始社会信用体系的建设，不仅建立了社会征信系统，而且建立了信用担保体系。上海、深圳、浙江等地还开展贷款企业咨询评估业务，并建立了个人信用征信系统，而这方面中西部许多地区还是一片空白。中西部地区信用担保体系还处于起步阶段，银行主要缺乏的是中小企业和居民的完备的信用记录和信贷风险保障制度，使银行无法在不了解客户资信状况和有效担保的基础上拓展信贷领域。信用环境和征信建设的不足，给信贷资金的良性流动带来负面影响。
四、我国区域金融生态非均衡的效应分析
1．金融体系抗风险能力较弱。中国社科院2005年的《中国城市金融生态环境评价》报告显示，浙江、上海、北京等东部地区金融资产质量在2003和2004年连续两年为AA级以上，而西部地区的、青海和新疆均为C级，特别是东北的辽宁、吉林和黑龙江金融资产质量最低，2003和2004年均为E级。这说明各地区金融生态系统良性运转的差异，直接关系到各地区金融体系抗风险能力的强弱。李扬、王国刚(2005)等认为，2003和2004年我国金融业不良资产的形成有70％以上是由银行体系之外的因素造成，这与中央银行所做的分析结论基本吻合(中央银行认为80％的不良资产是由不健全的金融生态环境造成)。特别是东北地区以资源型、重化产业为主导，以牺牲局部经济利益承担非均衡区域发展战略的成本，使该地区不良资产比例远高于全国其他地区，从而弱化金融体系抗风险能力。
从各地区城市商业银行的金融资产质量看，城市商业银行的不良贷款率与地方财政缺口表现出很强的正相关性。在国有经济占比高、民营经济不发达的中西部地区，地方政府无法摆脱财政收入匮乏的困局，往往采取干预和控制本地金融部门的做法。
2．各地区资本形成能力强弱不一。金融系统的储蓄动员能力是衡量金融效率的一个重要方面，储蓄动员越充分，金融效率越高。一个地区的储蓄动员能力主要从两个方面表现出来，一是地区储蓄存款的多少。即资金积累率的高低：二是储蓄向投资转化能力的大小，即银行存款转化为贷款能力的大小。
西部地区资金积累能力弱，资金供给规模小，存在资金积累不足的供给缺口。2005年末，西部地区金融机构各项存款占全国的比重为16％，而东部地区所占比重为61％，东部地区集中了大量的储蓄资源。特别是外币存款，西部地区占全国的比重仅为5％，东部所占比重达
83％，说明西部地区经济外向度低。储蓄是资本形成的物质基础，是资本形成的供给力量。西部地区储蓄率的低下表明该地区现有的资金规模远远不能满足区内产业结构、基础设施和技术创新等方面的发展，资金供给缺口成为严重制约西部地区资本形成能力增强的一个基本因素。
3．区域金融生态系统的脆弱性加大。金融生态系统的脆弱性是指一个运行良好的金融体系会由于内部或外部的突然冲击而导致整个体系运行混乱、功能受损。费雪(1932)认为。经济的周期性波动与债务、货币流通速度、利润等变量存在密切联系，其中最主要的因素是企业对银行的过度负债、流动性负债与流动性资产之间的期限不匹配等。这种内在的脆弱性容易给整个金融体系甚至整体经济造成恶劣影响。具体表现为：一是加大了区域金融体系的风险。金融体系的风险具有潜在性和累积性、突发性和加速性、扩散性和传染性，由于金融风险的传染性，某区域金融风险会逐渐扩散到其他区域，形成全国性金融风险。我国中西部和东北地区的银行体系具有内在脆弱性，金融资产质量低下，长期形成的区域金融风险可能向全国扩散，从而加剧金融生态系统的脆弱化。二是加剧了区域金融市场的波动性。由于中西部地区的金融市场规模狭小、流动性比较低，在国际资本大量流人和广大投资者参与的情况下，金融市场的波动性会明显增加，进而增加了金融风险的隐患。
五、改善我国区域金融生态的对策建议
1．优化金融市场结构。我国各地区应构造一个以资本市场为主，货币市场为辅的金融市场体系，一方面通过股票市场的融资解决各地区企业的资本金筹集问题，扩大各地区债券市场规模，拓宽企业融资渠道，逐步提高债券融资所占社会融资总量的比重。另一方面从完善市场组织体系和运行机制入手，加快货币市场的基础建设，建立灵活、有效的短期融投资体制，一是扩大货币市场交易主体，二是实现市场客体多元化，增加货币市场交易工具，满足不同融资主体和投资主体的需要。
2．构建多元化的金融机构体系，作为金融生态的主体――银行、证券公司、保险公司等金融组织是否强大直接影响区域金融服务质量，因此，促进金融生态环境建设需要做强区域金融产业，做强金融产业不是构建一个“大而全”的金融组织体系。而是构建一个对区域内企业、居民提供“多而全”的金融服务产品体系。因此要鼓励股份制商业银行、证券公司、保险公司、投资公司等金融组织来区内开办业务，实现区内金融业竞争的多元化、金融产品多元化。
3．继续实施区域协调发展战略，规范地方政府行为。近几年区域协调发展战略的实施，远未达到协调区域发展、缩小地区差距的目标。因此，中央政府在区域财政金融政策上，要兼顾公平与效率，在不影响资源配置效率的基础上，加大促进区域公平与协调发展的政策力度，提高欠发达地区的发展水平。同时。健全规范地方政府行为的机制，一是调整地方政府行为的激励机制，建立科学、公正、合理的政府绩效评估制度；二是强化地方政府行为的约束机制。加强对地方政府的行政监督与约束，建立对地方政府行为的监测体系：三是建立有效的区域协调机制。可考虑设立跨区域的管理机构，由中央综合部门和各省市代表组成，协调各大地区的利益关系，整合区域资源。
金融和金融学的区别范文篇4
一、三峡库区经济发展总体状况
近几年来，在金融机构的大力支持和推动下，三峡库区经济得到了较快发展，GDP年均增幅达到16%以上，部分区县达到20%以上，三峡库区经济发展进入了快车道。2010年，三峡库区实现GDP3393.58亿元，比2007年增加1819.97亿元，增长115.66%（没剔除CPI因素），实现地方财政收入320.14亿元，比2007年增加211.55亿元，增长194.82%，实现全社会固定资产投资3013.99亿元，比2007年增加1693.53亿元，增长128.25%，实现社会消费品零售总额983.02亿元，比2007年增加452.47亿元，增长85.28%，城镇居民人均可支配收入14284元，比2007年增加3683元，增长34.74%，农民人均纯收入4996元，比2007年增加1587元，增长46.55%。
二、金融支持三峡库区经济发展主要措施
（一）强化信贷政策指导，引导金融机构加大对三峡库区信贷投入。根据国家、重庆市关于加快库区经济发展的要求，人行重庆营业管理部结合库区经济发展实际，先后拟定或指导库区支行出台了《重庆市信贷投向指引》、《关于改善库区金融服务推动产业发展促进库区繁荣稳定的意见》、《关于进一步加快万州金融发展的意见》等指导文件，引导金融机构充分利用三峡库区的“政策洼地”优势，加大对库区产业发展基金、移民后期扶持基金投入项目、招商引资项目的配套信贷投入。至2011年6月末，三峡库区人民币各项贷款余额2988.94亿元，比2007年增加1880.26亿元，增长169.59%。
（二）加强政银企协作，助推三峡库区经济金融协调发展。为进一步改善库区金融服务，重庆市人民政府于2007年制定下发了《关于改善和强化三峡库区金融服务的若干意见》。2007年11月，人民银行重庆营管部协同重庆市政府金融办，以开展“2007年改善和强化三峡库区金融服务对接月”活动为平台，促进金融机构增加库区信贷投入。2008年，在人行重庆营管部的指导下，在三峡库区政府相关部门的支持下，人行万州中支建立起了涵盖整个三峡库区19个区县的经济金融运行状况监测指标体系，加强对库区经济金融运行状况的监测与分析，以便使党和国家、上级行能够全面了解三峡库区经济金融发展状况。为贯彻落实2010年6月重庆市委、市政府下发的《关于加快把万州建成重庆第二大城市的决定》精神，2010年11月，人行重庆营业管理部与万州区政府签署支持把万州加快建成重庆第二大城市的战略合作协议。根据协议，人行重庆营业管理部将推动把万州建设成为三峡库区金融中心。在人行重庆营管部的带动下，农行、建行、工行重庆市分行，重庆银行、重庆三峡银行、重庆农商行先后与万州区政府签订了战略合作协议，承诺在2010年-2015年期间，向万州区分支机构授信450多亿元，尽力满足三峡库区经济发展的资金需求。从2007年以来，重庆市级金融主管部门还建立了库区金融工作联席会议制度，从制度上保证了政银企之间的信息沟通。三峡库区的万州、开县、忠县等9个区县政府还先后出台了对金融机构支持库区经济发展的目标考核奖励办法，以鼓励金融机构加大对库区的信贷支持力度。
（三）积极发挥专项信贷政策作用，促进三峡库区经济社会和谐发展。积极发挥再就业小额担保贷款作用，支持下岗失业人员、大学生和返乡农民工实现就业和创业。至2005年以来，三峡库区19个区县先后开办了下岗失业人员再就业小额担保贷款，并制定完善了再就业小额担保贷款管理办法。至2010年末，三峡库区再就业小额担保贷款政策已覆盖下岗失业人员、城镇登记失业人员、返乡农民工等10类群体，并实现贷款100％贴息。至2011年6月末，三峡库区19个区县已累计发放再就业小额担保贷款25.4亿元，累计支持近15万名下岗失业人员、返乡农民工、大学生等实现就业和创业，对维护库区社会稳定发挥了重要作用。积极发挥国家助学贷款作用，支持贫困学生入学。从2000年以来，农业银行库区分支行与库区的重庆三峡学院、涪陵师范学院、三峡职业学院等6所高校密切配合，及时开办了国家助学贷款，积极支持库区教育事业的发展，扶持库区贫困大学生完成学业。至2011年6月末，金融机构向库区6所高校国家发放助学贷款3800多万元，累计支持6000余名库区贫困大学生入学。发挥农村“三权”抵押贷款作用，支持“三农”经济发展。从2010年以来，库区金融机构推出了农村林权、农房房权、土地流转经营权“三权”抵押贷款业务。至2011年6月末，三峡库区农村“三权”抵押贷款已达20多亿元。
（四）积极为库区金融机构提供贷款支持，增强金融机构服务库区的能力。通过积极争取政策支持，帮助金融机构化解库区淹没搬迁造成的损失。经国务院批准，人总行采用政府借款的方式，于2007年3月增加重庆营业管理部地方政府专项再贷款限额7.43亿元，专项用于解决三峡库区淹没搬迁造成的万州、忠县等6家农村信用社贷款损失。用好用活支农再贷款和再贴现货币政策工具。2010年，人行重庆营管部向万州中支追加支农再贷款额度2亿元，并先后向开县泰业村镇银行、云阳恒丰村镇银行发放支农再贷款1.27亿元，支持村镇银行加大对库区的信贷投入。下放再贴现办理权限，2011年，人行重庆营管部将办理再贴现权限下放到万州、涪陵中心支行，并下达了1亿元再贴现指标，万州中支已为云阳恒丰村镇银行办理再贴现6000万元，增强了村镇银行的资金实力。
（五）加强库区金融生态环境建设，优化库区投融资环境。为改善库区金融生态环境，在人行重庆营管部、武汉分行、万州中心支行、宜昌中支等的积极推动下，近年来，库区各区县纷纷出台了《关于加强金融生态环境建设的指导意见》，支持金融机构依法维护债权，打击处置非法金融活动，推动金融生态环境改善。重庆库区部分区县还开展了创建诚信政府、信用乡（镇）、信用村等活动，湖北库区区县开展了金融生态环境“十佳”评选活动，大力推进金融生态环境的改善。至2011年6月末，金融机构对19个区县金融生态环境评价为好和较好的有17个，占89.5%，评价为一般的有2个，占10.5%。
三、三峡库区经济金融发展中存在的主要问题
（一）产业基础薄弱，结构不均衡，制约库区经济发展。
1、产业基础薄弱。由于三峡工程建设，从1999年以来，三峡库区关破了大量企业，导致三峡库区产业空虚化。据统计，至2010年末，三峡库区共关破企业1045家。近几年来，虽然库区各区县努力招商引资，国家也加大了对口支援力度，产业空虚化的状况有所改善，但还未得到根本好转。产业空虚化，导致三峡库区缺乏吸纳资金的“细胞”，大量资金外流，使三峡库区由需要“输血”的地区变成了“供血”地区。
2、产业结构不均衡。主要表现为第一、第二、第三产业之间的比例不均衡。2010年，三峡库区第一产业比重为12.8%，分别高于重庆市和全国3.1、2.7个百分点。第二产业比重为51.3%，分别低于重庆市和全国11.6、4.6个百分点。第三产业比重为35.9%，分别低于重庆市和全国0.2、7.6个百分点。
（二）经济总量偏小，城乡居民和农民收入水平较低，制约了库区和谐社会建设。
1、三峡库区经济总量偏小。三峡库区幅员面积占重庆市的67.5%，人口占重庆市的56.2%，而经济总量的GDP只占重庆市的42.99%。2010年，库区人均GDP2.1亿元，分别低于重庆市和全国0.64万元、0.83万元，而经济欠发达的库区区县人均GDP水平更低。
2、城乡居民和农民收入水平较低。2010年，三峡库区城镇居民人均可支配收入14284元，分别低于重庆市和全国3244元、4825元。农民人均纯收入4996元，分别低于重庆市和全国280元、923元。
（三）金融总量偏小，支撑力较弱，制约了对经济发展的支持力度。
1、金融机构数量偏少。至2010年末，三峡库区现有各类银行分支机构144家，证券营业部18家，保险支公司173家，各分支行、分支公司下属营业点共2150个，库区平均每万人拥有金融网点1.33个，与重庆市、湖北省及全国的水平相比相差甚远。
2、金融总量较小。至2010年末，三峡库区金融机构各项存款余额4185.95亿元，占重庆市的30.75%。湖北省的19.13%。金融机构各项贷款余额2566.39亿元，占重庆市23.3%，湖北省的17.5%，人均贷款余额1.58万元，分别低于重庆市和湖北省1.9万元、0.79万元。三峡库区保险机构各项保费收入54.5亿元，占重庆市的16.9%，占湖北省的14.3%，人均保费收入336元，分别低于重庆市、湖北省684元、282元。
3、存贷比偏低。2010年末，三峡库区金融机构存贷比为61.3%，分别比重庆市、湖北省低15.4、2个百分点。如地处库区腹地的人口大县开县，金融机构各项存款余额211亿元，各项贷款余额49.6亿元，存贷比仅为23.5%。存贷比较低，表明了大量资金通过商业银行上存流出了库区。
4、融资渠道单一。据调查，三峡库区的企业和个人，80%以上都是靠银行贷款融资，还有一部分靠民间借贷融资，而直接融资比例不足2%。至2010年末，三峡库区在A股市场的上市公司只有6家，香港H股市场上市1家，在美国纽交所上市1家，在银行间债券市场发行中期票据的公司1家。
5、支撑力较弱。由于金融总量偏小，融资渠道单一，导致金融对三峡库区经济发展的支撑力较弱。2010年，三峡库区GDP与贷款余额之比为1：0.76,而重庆市是1：1.39，湖北省是1：0.93，全国是1：1.2。2010年，三峡库区金融业实现增加值不足GDP的3%，有的区县不足2%。
四、支持三峡库区经济金融发展的对策建议
（一）加大产业发展支持力度。国家应继续加大对库区产业发展的支持力度，安排和动员一部分国有大中型环保企业落户库区，以此带动库区产业和经济发展，解决库区就业矛盾突出的问题。
（二）积极调整库区产业结构。三峡库区各区县要用好用活国家出台的支持库区发展的各项政策，充分发挥对口支援和本地资源优势，积极做好招商引资和本地产业的培育工作，尽力解决库区产业空虚和结构不均衡问题。
（三）加大信贷政策支持力度。国家应从全国的信贷总规模中切出一块，专项下达给重庆市和湖北省，专门用于支持库区经济发展的资金需求，避免“一刀切”政策造成的库区信贷规模较少的状况。
（四）在金融机构准入及存款准备金方面实行差别化政策。对在三峡库区新设各类金融机构的，适当降低注册资本金要求，适当放开营运业务范围、金融从业人员资格等准入限制，鼓励更多的金融机构落户库区，增大库区金融总量，提升金融服务库区经济的水平。适当降低三峡库区金融机构的存款准备金率，可参照汶川大地震地区金融机构缴存存款准备金的比例标准缴存存款准备金，增强库区金融机构支持库区经济发展的资金实力。
（五）加快发展直接融资。建立三峡库区企业上市绿色通道，鼓励优秀企业在境内外上市直接融资。支持有实力的企业按照国家有关规定发行企业债券券，并在债券品种创新方面，尽可能支持库区。支持符合条件的企业在银行间债券市场上发行中期票据、中小企业集合票据等，不断扩大融资渠道和直接融资，尽力满足库区经济发展的资金需求。
金融和金融学的区别范文1篇5
十八届三中全会提出发展普惠金融。这六个字的含义非常大。在我看来，未来几年，普惠金融将给中国金融发展带来深远影响，成为新的热点，并且有着广阔的前景。
普惠金融的实质是要让贫困地区、弱势群体有机会享受现代金融提供的服务，并且有机会能够从金融机构获得存款权、贷款权、资金的结算权、小额的保险权，以及一些其他类型的金融服务。
原来很多专家都在思考怎样把正规金融延续下去，但他本来就是一个土财主，你非要让他服务穷人，这种路径根本不行。所以，从2005年以后，国际上，特别是世界银行推动地区发展，提出了普惠金融这一理念。
经过这几年的研究，普惠金融现在已经成为了一个国家的金融发展战略。本届中央领导能在这么重要的文件中及时把普惠金融这个理念提出来，应该说是非常英明伟大的。
在发展普惠金融的背景下，未来的正规金融机构一定会更加关注小微企业以及弱势群体的服务。而且，未来在金融机构的创新上，特别是微小型金融机构，包括我们常说的很多民营金融机构的发展方面，也有了政策的引导。
发展惠普金融与金融业的创新发展是一致的。我们应该鼓励金融创新，特别是利用新的技术和网络进行创新。为什么长期以来我们贫困地区的金融发展不起来，一个重要的原因就是受制于成本高、风险高，大家没有利润，而通过现代技术则能弥补这一块。例如通过互联网技术解决汇兑的问题、资金结算的问题或者传输的问题，把包括POS机、信用卡、银行卡等金融工具和服务覆盖到偏远地区。
现在大家正在热议的互联网金融也是创新，我们应该鼓励，但也要防范风险，寻找出一条适合中国国情的金融发展路径。当然，我这里指的是一种商业化发展，而不是政策性发展。
如此一来，我们还需要做到一点，那就是加强金融知识的宣传。通过调研，我发现无论是高校、社区还是农村，大家对金融还停留在一种肤浅的认识上，金融知识非常缺乏。
在英国、美国、加拿大三个国家，他们在小学课堂教学里就在教大家学习金融知识，学习怎样理财和算利率。而我们却是到了大学一些专业才有这些课程，有很多大学还不一定都会开金融这门课。
如今，这种金融服务、金融工具的利用和金融产品已经成为了我们生活的一部分，即便是再穷的人，也有一些流动资金。关键是人们有没有能力充分利用这部分资金。
大家都在抱怨投资渠道不多。怎么不多？只理财产品一项就有13000种。现在你的生活已经离不开金融，但问题是你对它的了解和运用还非常不够。
金融和金融学的区别范文篇6
关键词:西部地区金融机构金融创新
西部地区金融创新现状
新中国成立以来，我国实施经济的非均衡发展战略，导致地区之间、地区内部各地之间的经济金融发展呈现差异性。经济决定金融，与经济发展的区域差异相适应，金融发展也呈现较明显的区域差异，其中金融发展的东西差异尤其显著，主要表现在西部地区的金融创新不足。
(一)西部地区组织创新不足且金融机构多元化发展滞后
一是金融网点不足且布局不合理。20世纪中期以来，国有商业银行大量撤并基层分支机构，2004年与我国四大国有商业银行分支机构数量最多的1995年比较，减少了49.8%，被撤并的机构大多数是传统农区、欠发达地区的分支机构。二是西部地区国有银行的比重太大，政策性银行和地方商业银行比重过小。2005年底，西部地区国有银行存款余额、贷款余额占全部金融机构存款、贷款的比重分别为79.5%和82.4%，比全国平均水平高出6.1个百分点和5.5个百分点。金融业务大量集中在国有银行，中小金融机构和股份制商业银行的市场份额很小。三是股份制商业银行如光大、中信、招商、深发展等布局有限，西部地区或者根本没有。金融业的市场化程度还较低，较多农村地区仅有农村信用社。因此，地方金融的发展滞后，是西部地区金融竞争力不足、金融服务整体水平较低的重要原因。
(二)西部地区金融市场创新不足
主要表现在金融市场呆滞，金融工具创新不足，金融手段落后，直接融资渠道不畅。西部地区资本市场容量小，股票、债券的发行规模较小，不论是上市公司数量还是从证券市场募集的资金额，西部地区都远远落后于中部与东部;而且西部地区的资本市场体系不健全，市场本身的融资能力不强，约束了整个资本市场的发展。西部地区缺乏区域性资本市场，致使资金大量涌向东部沿海地区，进一步加剧了西部建设资金的缺乏。
(三)西部金融机构业务创新不足
西部金融机构机制老化，服务功能不完善，业务交易制度创新、工具创新、经营手段创新、技术创新能力和动力严重不足。金融机构之间的竞争主要集中在存贷款业务上，同时存贷款业务品种单一，对存贷款新方式、新品种及中间业务的运行机理层次的研究远远不够，金融业务发展不够深化，居民金融资产主要集中在存款资产，其他新型金融资产的持有量极其有限。
(四)金融机构规模小且金融资源不足
2003-2005年西部12个省市自治区居民储蓄余额分别仅占全国的17.4%、17.5%、15.56%，金融机构存贷款余额占全国比例与1997年基本持平，甚至略有下降。同时，西部地区金融机构还存在较大的存差，金融机构资金利用不充分，资金外流，进一步加剧了经济金融发展的不平衡。
西部地区金融创新的必要性
促进社会和谐发展和建设新农村，是一个复杂的系统工程。新农村建设中，西部地区投资需求更大，资金短缺现象更加突出。不论是推进现代农业建设，提高农业综合生产能力，还是培育新农民，提高农民素质，拓宽农民增收渠道，实现农民收入持续增长，或是加强基础设施建设，改善农村生产生活条件，从事农村道路、住房、能源、水利、通讯、广播电视、中小学校舍和卫生设施的新建和改造，以及推进农村工业化、城镇化、劳动力转移，均需要强有力的资金投入支持，其资金投入需求是巨大的。因此，新农村建设时期，西部资金短缺现象将更加突出。
解决西部地区金融供给问题，是一个复杂的系统工程。涉及到西部金融体系的重构，不仅包括金融机构体系的重构，而且包括金融市场体系的重构。要解决西部地区金融竞争不充分、网点覆盖率低、服务满足程度不高等问题，实际上是一个金融机构体系的重建问题。
由于西部欠发达地区经济发展表现出区域差异性、层次性特征，农户和微小型企业是其资金需求的主要源泉，并且新农村建设的投资需求更多的产生于村镇和社区，很多方面的需求不是有效的市场需求，有较多的投资需求不能通过商业化、市场化的手段得到满足，所以重构金融机构体系，应该坚持五个“并存”的思路:政策性金融、商业性金融与合作性金融并存;正规金融与非正规金融并存;银行与非银行并存;官方推进与民间推进并存;现代金融服务机制与传统金融服务机制并存。
目前，西部地区的金融机构体系虽然已经形成了政策性银行、商业银行与合作性金融机构并存的格局，但政策性银行的功能有限，很少与农户和微小型企业发生信贷业务关系;国有商业银行贷款过分强调抵押和过度依赖财务状况;合作金融机构经营上的商业化倾向严重，合作性不足。所以，西部地区的金融机构体系不是一个农户和微小型企业导向型的金融机构体系，西部地区金融创新势在必行。转贴于
西部地区金融创新路径
解决西部地区金融竞争不充分、网点覆盖率低、服务满足程度不高等问题的重要思路在于，按照“低门槛、严监管”要求，积极推进西部农村地区金融市场准入制度改革，降低市场准入门槛，实行市场准入“绿色通道”。但是，在西部经济总量和流量有限的地区，在商业和利润主导金融市场的时代，即使降低门槛，金融竞争局面也很难形成。所以，需要同时推动西部地区金融组织创新和金融业务创新。
(一)推进金融组织体系创新
推进西部金融组织体系创新，发展西部地区多种所有制的中小金融企业，促进西部地区金融机构多元化。加快西部地区金融改革步伐，要在加强监管的前提下，实行有差别的金融机构设置管理制度，在适当降低西部地区设置区域性商业银行、非银行金融机构的条件，促进西部地区各类金融机构发展的同时，可以通过组建西部开发银行等政策性金融机构，增加西部地区开发贷款规模。同时，鼓励社会资本和外资参与中小金融机构的重组改造。在有利于化解金融风险的情况下，适当放宽社会资本和外资入股金融机构的比例。
(二)发展“只贷不存”小额贷款机构
进一步放松农村金融市场管制，实施民间资本阳光化工程，发展“只贷不存”小额贷款机构。在制定市场规范和制度框架的基础上，扩大现有“只贷不存”小额贷款机构的试点。
(三)促进现有正规金融机构的转型和整合
例如增加正规金融领域内的竞争要素;促进农村信用社改革与转型，增强其社区性和地方性;促进商业银行建立小额信贷的提供机制，开展针对农户、社区、村镇、微小型企业的金融服务。特别是要建立一些区域性、地方性小银行，以满足当地居民、中小企业、微型企业的融资需要。地方性金融机构虽然资产规模、资金实力不大，但在支持地方经济发展方面起着重要作用。美国经济学家RobertN.Collender(2001)的大量调查研究表明，即使在金融发达的国家，家庭住户和大部分中小企业的金融交易主要依赖地方性的金融机构，这就意味着地方性的金融发展状况与当地的经济发展水平是紧密相关的。Luigi.Guiso、Paola.Sapienza和Luigi.Zingales(2002)的研究甚至得出了地方金融发展决定了地方经济绩效的结论。因此，西部地区要按照现代金融企业制度的要求，积极推进地方金融机构改革，从根本上建立自我约束、自我发展的新机制，保证地方金融的健康发展，增强其为地方经济发展提供金融服务的能力。
(四)发展社区金融合作组织
促进社区金融合作组织的发展，如社区担保基金、资金合作社、互助保险组织、社区发展基金。尤其要注意培育那些建立在血缘、地缘等关系基础上的合作金融组织，要在充分总结现有民间资金合作社、社区发展基金等案例运作机制的基础上，制定相应的制度框架，促使其合法存在。
(五)实行差别存款准备金制度
实行有利于西部地区金融发展的差别存款准备金制度。要使存款准备金起到调节资金不平衡的作用，可考虑按地区差异实行不同的存款准备金政策，即西部地区金融机构吸收的存款缴纳较低的存款准备率，这样可以使东部地区的资金通过中央银行的调节“回流”西部。
(六)提升金融机构业务创新层次
提升西部地区金融机构业务创新层次，特别是贷款业务创新层次。资金是经济发展的推动力，要充分发挥信贷对西部经济的支持作用。一是政策性银行可以加大对西部地区基础设施建设的信贷投入。二是以基础设施项目收益权或收费权为质押发放贷款，开展农村电网收益权质押贷款、公路收费权质押贷款，也可以探讨以城市供水、供热、公交、电信等城市基础设施项目收费权质押贷款。三是金融机构可以探讨支持西部特色农业、节水农业、生态农业发展的信贷投入机制，特别是有选择地增加对生态环境建设项目的贷款，配合退耕还林还草、封山绿化等生态环境建设工程，对一些有还贷能力的速生丰产用材林、经济林、山野菜、中药材开发以及个体苗圃等项目，增加信贷投入。四是运用信贷杠杆支持西部优势产业发展，例如支持电力、天然气、旅游和生物资源合理开发等，促进经济结构及产业结构调整。
(七)完善相关制度和法律
金融和金融学的区别范文
关键词:金融积聚;政策倾斜
根据国家批准实施的《广西北部湾经济区发展规划》,北部湾经济区努力建成中国-东盟开放合作的物流基地、商贸基地、加工制造基地和信息交流中心,成为带动、支撑西部大开发的战略高地和开放度高、辐射力强、经济繁荣、社会和谐、生态良好的重要国际区域经济合作区。
目前广西提出打造北部湾经济区区域金融中心的设想,但根据北部湾经济区的经济水平和金融业发展现状,单纯依靠自然渐进模式必定是漫长的过程,只有通过政策倾斜、制度创新,营造良好的金融生态环境,才有可能促进金融积聚。
一、金融积聚动因分析
关于金融积聚的动因,金融聚集理论和规模经济理论从微观角度较好地解释了金融积聚的现象。
金德尔伯格(Kindleberger,1974)认为金融中心的集聚效益主要体现在跨地区支付效率和金融资源跨地区配置效率的提高。Davis(1990)通过对金融服务业领域的调查发现,在大都市区域里,各种规模的金融服务产业都倾向形成集聚。Gehrig(1998)根据证券的流动性及其信息敏感程度研究金融活动,认为无论对信息是否敏感的金融交易,都可能集中在信息集中与交流充分的中心地区,从而形成金融产业积聚。
规模经济理论主要针对金融活动的外部经济解释金融聚集现象。韩国学者Pak(1989)认为跨国银行为了降低成本会采取扩大经营规模的战略,在不同的国际金融中心设立分行,将银行服务的成本分散到全球金融业务。当某一地区跨国银行的数量增多、规模增大时,作为国际金融中心的重要组成部分的国际银行中心便形成。我国学者潘英丽(2002)、冯德连、葛文静(2004)均认为金融中心的建立可以形成外部规模经济,例如,行业内银行之间的协作;金融机构之间共享基础设施;生产者与消费者之间的邻近;信息沟通的快捷、市场流动性提高、投资成本和风险降低等等。
随着经济、金融全球化和信息化的发展,国内的金融机构地域集中现象风起云涌。例如,北京云集了国内所有的宏观调控部门和监管部门;上海已成为国内最大的证券、保险和外汇交易市场及最大的住房抵押市场;深圳通过引进外资金融机构,积极发展股份制银行、商业银行、证券交易所和保险公司,迅速发展成为珠三角洲地区金融企业的集聚地。金融积聚以良好的经济基础为后盾,同时,通过集聚效应、规模效应的发挥,对区域经济的发展产生着深刻的影响。
二、区域金融政策倾斜的理论基础
区域金融政策倾斜是政府采用宏观干预的方法,对经济欠发达地区制定的支持区域经济发展的区域金融政策。国内外各类经济增长理论、金融约束论及国内学者对国内区域金融创新的研究为金融政策倾斜提供了理论支持。
经济增长理论认为区域金融的发展所带来的资本的形成与产出能力给区域经济发展形成了推动作用。近年来,许多国内学者将金融发展与经济增长关系的理论研究框架应用到省区层面上,如陈莹(2002)、黄湘雄(2004)、曹廷求(2006)分别对江苏省、广东省、山东省的区域金融发展状况做了实证研究,都认为金融发展对经济增长有积极作用。
金融约束论认为,在信息不对称的情况下,在金融市场化过程中要通过一定程度的金融约束来达到金融深化的目标,政府通过制定存贷款利率限制、市场准入限制、资本市场运作机制和稳定的宏观政策等一整套区域金融政策为金融部门和民间部门创造租金机会,使得它们采取有社会效益的行为,弥补地区内发展不平衡及市场本身的缺陷,实现金融发展,促进经济增长。
国内区域金融创新的研究表明,时空性、层次性、吸引与辐射性和环境差异性共同表现为区域金融的属性。唐旭博士在《货币资金流动与区域经济发展》(1999)中指出经济计划体制的转型直接导致了区域资金流动的加大,在了解国内资金分布和流动规律的基础上,制定差别政策,显得日益重要。殷得生和肖顺喜在《体制转轨中的区域金融研究》中运用实证的方法研究了我国东西部区域金融的差距,运用交换和分工等原理,提出中国区域金融协调发展的一些措施。
三、促进金融积聚北部湾经济区的政策建议
北部湾经济区处于中国——东盟自由贸易区、泛北部湾经济合作区、大湄公河次区域合作、两廊一圈等多层次发展区域的交汇处,区位优势和未来巨大的市场容量是吸引金融积聚的根本因素,也是金融政策倾斜的经济基础。在经济发展初期,如何通过金融政策倾斜加速金融机构聚集是当前研究的重点。
(一)金融机构设置倾斜
1、建立区域性股份制商业银行。蒋升涌(2007)主持的课题“建立北部湾银行问题研究”中提出,参照徽商银行模式对广西现有城市商业银行进行兼并重组,在其基础上组建区域性股份制商业银行——北部湾银行。作为区域性股份制银行,北部湾银行的业务发展方向应以支持环北部湾经济圈特别是北部湾三市社会发展与经济开发为主要目标,其信贷资金的投向重点应是北部湾地区社会、经济发展的支柱产业和相关的基础设施建设及其他有利于北部湾地区经济发展的建设项目,此外,就是积极支持中小企业和民营经济的发展。北部湾银行应重点吸收境外、东部资金,在成熟时,应将业务和分支机构延伸至国外特别是东盟国家,使之成为一家国际性银行。北部湾银行的资本金来源尽可能多元化,多元化体现在行业、地域(包括境内外)、所有制成分(包括自然人)等方面,多元化的好处是分散风险、保障资本金的长效稳定,并且可以发挥地缘优势,为今后引资多元化奠定基础。资本金可以采取阶段性扩充办法,在建设初期可以考虑只吸收境内资金,后期引入境外战略投资者。针对北部湾经济区中小企业融资难的问题,北部湾银行应该承担起为中小企业和民营经济提供融资或担保的责任,通过争取国家给予类似渤海银行的新业务试办权,例如开办股权抵押贷款,一方面避免与其他银行业务同质化,同时也为其他金融机构创造市场机会,彼此形成合作关系,以利于资本聚集,促进区域经济发展。
2、有差别地构建多层次、多种类的非银行金融机构。区域金融的可持续发展必须依托完整的金融产业链,
种类齐全的金融机构可以创造市场机会和分散市场风险。因此,必须发展包括银行、保险公司、证券公司、担保公司、金融租赁公司等在内的多元化的金融市场主体结构。非银行金融机构贷款约束较少,可以通过专业投资方式改变社会资金结构,将社会闲置资金引向资金需求最为迫切的企业或项目。当前,可以考虑大力发展小额贷款公司,组建多种类型的担保公司,以适应小企业抵押贷款的灵活性需要,改造某些准金融机构为信贷机构,加快步伐构筑中小企业融资平台。通过财政补助等手段补充非银行金融机构资本金,对这些企业实行有区别的税收政策,促进其较快发展,更好地实现高效的资金配置。
(二)金融业务管理倾斜
1、根据区域产业优先发展目录,制定区域金融支持政策。根据规划,广西将集中力量优先发展壮大食品、有色金属、汽车、石油化工、冶金、机械、电力等七大产业,同时积极发展农产品加工、高新技术、林浆纸、水泥建材、现代中药、海洋等产业。对资金投向广西上述产业的广西境内的金融机构在税收、财政补贴等予以优惠,同时,允许贷款利率适当浮动。
2、实行差异化的信贷管理政策。根据金融服务与产业的原则,通过降低存款准备金比例、放宽利率浮动等措施促进资金及金融机构向北部湾经济区聚集。对于广西境内的金融机构允许其以低于全国规定的存款准备金比例开展业务,这样有助于该区域的金融机构以较低的成本吸纳来自全国的资金,促进资金向广西及北部湾经济区的重点产业流动。同时,可以将北部湾经济区列为利率市场化的改革试点区域,允许本地区的金融机构根据市场需求适当调整存贷利率,或者对本地区以外的金融机构向北部湾经济区的贷款提供利差补贴及地方政府担保,以保障重点产业的资金来源。
3、增加政策性银行对北部湾经济区的资金投入。北部湾经济区发展规划已经上升为国家规划层次,在金融政策及资金层面应尽早落实。因此在资金额度分配方面,跳出西部大开发的限制,从北部湾经济区处于多层次发展战略交汇点考虑,设立专项发展基金或者增加原来的额度,根据北部湾经济区的产业发展规划,为重点产业提供长期资金支持。同时,对政策性银行贷放的专项资金所需的配套资金实行差异化待遇,例如,对来自北部湾经济区及广西本土金融机构的部分实行国家财政补贴利差及地方政府担保的双重优惠政策,带动商业金融机构资金流向北部湾经济区。
四、金融政策倾斜应注意的问题
金融政策倾斜带有明显的政府干预色彩,对于金融产业基础薄弱的地区经济起步有着刺激作用。但是,政策倾斜往往以牺牲国家或地方财政为代价,并有可能导致该地区的现代企业制度建设进展缓慢,因此,金融政策倾斜应该考虑时效性,防止微观企业对国家财政的过分依赖。并且,金融机构积聚、资本流动最终取决于市场因素。因此,金融倾斜政策应着眼于完善市场经济基础设施、为微观企业创造良好的外部环境,创造有利于金融产业积聚的金融生态环境,使北部湾经济区成为金融机构云集、资金流动活跃的热土。
参考文献:
1、姜爱萍,武晓斐.金融企业集群:金融地域运动的新动向[J].西部金融,2008(6).
2、李成,郝俊香.金融中心发展的理论、总结与展望[J].上海金融,2006(11).
3、隋庶.金融倾斜与区域金融中心定位分析[J].新西部,2007(2).
4、左科华,实行倾斜性金融政策,促进西部开发[J].贵州商专学报,2001(9).
金融和金融学的区别范文篇8
关键词：普惠金融；县域；情况调查；对策研究
大力发展普惠金融，不断提升金融服务的可得性、覆盖率和满意度，让脱离金融关注的“弱视区域群体”分享金融服务的雨露甘霖，对于破解金融服务“脱实向虚”的困境，发挥其经济转型发展“助推器”作用，实现经济均衡发展具有重要意义。
一、对县域普惠金融发展情况的调查———以临汾为蓝本
临汾市位于山西省西南部，面积2.03万平方公里，辖区设有17个县市区，151个乡镇，2968个行政村，县域人口达337.35万人，占全市常住人口的78.15%。其中6个平川县为传统资源型城市，10个县位于山区，为部级和省级贫困县，贫困人口达23.7万人，贫困率为7.03%。
（一）金融基础设施布设情况
在金融机构网点设置上，2016年年底，辖区只有4个县设有证券机构，设有率为25%，2个县设有小贷担保公司，设有率为12.5%，10个贫困山区县设有量为0；银行网点布设方面，辖区有11个县均只设有农行、邮储、农发行、村镇银行等涉农银行网点，每万人拥有网点1.5个，网点乡镇覆盖率为84%，万人拥有ATM2.02个，POS终端33.17个，助农服务点覆盖率83.63%；行政村银行网点设有率为2.83%，全部为邮储、信用社的分支机构。
（二）金融服务开展情况
2016年年底，辖区县域（含乡、村）每万人拥有的金融机构从业人员数为0.07人，银行卡人均持有量1.23张，人均交易笔数11.29笔，移动支付渗透率为16.17%，网上支付渗透率为19.81%，其中信用卡人均持有量为0.1807张。农业保险普及率和人寿保险普及率分别为18.76%和24.43%，有贷款的农户占比为7.71%，金融投诉率为15.73%。
（三）金融知识普及教育情况
我们从产品的认知与选择、投资理财、金融教育等10个维度设计调查问卷，对辖区欠发达县域及农村地区金融知识普及教育和金融素养情况进行抽样调查，对随机抽取的300户农户的调查结果显示：他们获取金融知识渠道主要包括朋友、网点宣传、金融知识进农村宣传、电视或网络等，占比分别为41%、45%、8%、6%，92%的农户表示完全不了解银行理财产品和信用卡知识，74%的农户表示完全不清楚信用管理知识，95%的农户表示对金融产品的认知与选择完全听从于网点工作人员的推荐，遇到权益受到侵害后的救济途径，90%以上的农户选择隐忍。
二、县域普惠金融发展中存在的问题
（一）金融资源供给不平衡
贫困县和农村地区是普惠金融发展的薄弱环节，与市级、较发达的县域相比，在基础设施建设、金融服务供给、金融素养等方面均存在明显的不足。以辖区侯马市（县级市）和汾西县（部级贫困县）为例，侯马市银行网点乡镇覆盖率为100%，而汾西县为0%，该县8个乡镇，120个行政村，仅设有1个农村资金互助社；汾西县每万人拥有ATM数为1.75个，POS终端数为6.09个，而侯马市分别为4.16个和242.92个，分别是汾西的2.38倍和39.89倍。两者在保险覆盖率、金融服务多样化等方面均差距明显。
（二）金融服务可获得性不足
县域金融产品少，金融服务仍以传统的存贷汇为主，服务种类单一，八成县域无证券和小额贷款业务，保险普及率低，距离广泛涵盖存贷汇、保险、养老、证券、小额贷款、互联网金融、消费者权益保护、征信体系等在内普惠金融体系的形成存在一定的距离。乡镇、村一级尚无法满足基本的金融服务需求，服务便捷性不高。
（三）金融教育缺失
受普惠金融发展工作机制不健全、农村地区受教育程度差、留守人员老龄化严重等一系列因素限制，目前对农村地区的金融教育多具有时点性、碎片化特点，甚至存在大面积贫困地区金融知识普及教育空白区，无法满足改善农村金融普惠发展程度的要求。
三、破解县域普惠金融发展困境的路径探析
（一）加强沟通协作，构建县域普惠金融发展政策环境
政府部门应充分认识到普惠金融发展对促进地方均衡经济发展的重要作用，切实发挥牵头、协调和保障功能，推动地区形成推进普惠金融发展的大联动格局。由政府部门牵头，联合金融办、中国人民银行、银监局、农业部门、扶贫办等部门，成立普惠金融发展领导小组，明确目标任务，细化职责分工，制定制度办法，建立激励机制等方面进行顶层制度设计，通过发挥财政政策和货币政策的撬动作用、政府性基金的补贴作用、监管政策的激励引导作用、征信体系建设的保障作用等，为县域，特别是农村地区普惠金融发展营造宽松的政策环境。
（二）强化设施建设，提升县域金融服务的多样化
从财政补贴、完善风险补偿机制、降低市场准入、实施税收优惠等多方面切入，提升金融网点设置的成本效益可持续性，引导金融机构网点向农村地区延伸，鼓励多元化的市场主体进入农村市场，加快农村支付环境建设，完善金融基础设施，提升农村地区金融服务的可得性；各金融机构要立足县域、农村市场欠发达的特点创新金融产品，满足常态化的存贷汇金融业务外，在保险、养老、基金理财、互联网金融等方面寻求突破，形成多元化、广覆盖、竞争充分的金融服务体系，满足县域经济发展的金融需求。
（三）创新金融教育，建立农村金融知识普及长效机制
搭建农村金融知识培训站，发挥农村金融综合服务站点的宣传辐射作用，通过“以奖代补”等激励措施，使其承担金融知识的日常传播功能；与金融教育发展基金会建立工作机制，依托基金会的教育资源，培育农村村干部、金融网点从业人员、乡村教师为一级志愿者，定期在农村地区开展针对性的“金融课堂”，扫除农村地区金融教育“盲区”；在农村中小学开设金融课程，搭建学校向家庭、社会传播金融知识的桥梁。
参考文献：
[1]焦瑾璞,王爱俭.普惠金融基本原理与中国实践[M].中国金融出版社,2015.
[2]焦瑾璞,陈瑾.建设中国普惠金融体系-提供全民享受现代金融服务的机会和途径[M].中国金融出版社,2009.
[3]焦瑾璞.构建普惠金融体系的重要性[J].中国金融,2010(10).
金融和金融学的区别范文篇9
关键词：福建自贸区;应用型;复合型;校企合作
一、福建省自贸区金融人才需求的总体要求
1、福建省自贸区金融人才需求的背景
福建自贸区建设是国内深化经济市场、经济体系改革，探索境外不同市场体系运行规律的实践，发展中探索性和创新需求很强，横跨境内外市场，金融和贸易先行。其发展要抓住福建省建设21世纪海上丝绸之路核心区的机遇，利用对台地域和文化优势，建立台海自由经济区，推动两岸经济一体化。福建自贸区发展需要金融人才用知识与才干推进自贸区政府经贸和投资管理模式创新，促进贸易投资便利化，扩大服务业开放，使之成为推进改革和提高开放型经济水平的试验田。
2、福建自贸区需要大跨度复合型金融人才
（1）具备较强专业功底，有创新思维的人才。自贸区改革中，金融服务业开放是重要方面且是薄弱环节。金融的放开一是利率市场化，自贸区内本身是一个高度开放的区域，参与的机构有中资和外资，自贸区最主要的功能就是能够跟国际市场联通，如果利率不能完全自由浮动，可能会带来诸如套利交易等问题。因此，利率市场化有必要在自贸区内率先开放实施。二是资本项下可兑换，贸易投资便利首要的条件是资金的自由移动，资金移动中要控制汇率风险就需要实现货币兑换自由化，这也是一个自贸区必备的基础金融条件。没有创新，社会停滞不前。福建省自贸区特色在于对台合作的推动与创新，如何实现以开放促改革，制度创新，政策创新，是在两岸合作中的重要抓手。培养有创新思维的金融人才是促进自贸区发展，闽台金融合作创新的重要保障。
（2）具备良好的职业素养，有协作精神的人才。自贸区内金融交易量大、自由度高、内外融合、产品丰富，金融人才在拥有基础知识、学习能力、创新能力之外，还须以品德为重。培养忠诚、敬业和有责任感的人才，并能做到注重效率，积极沟通，团结协作。激发团队协作精神的关键和起点是要先组织一个好的团队。好的团队就是要实现一个共同的目标，要挖掘出团队成员的潜质，激发每位成员的潜能。潜能它是一种爆发力，是一种来自内部和外部的一切可以调用的资源。其中要以精神潜能最为重要，即一个人的意志、态度、性格。意志力来源于欲望，欲望越大，意志力就越大，因而潜能就越大。同时，我们必须还要打破人性的弱点，使团队成员要做到积极进取，永远跟上团队的步伐，并能通过相互的沟通，找到每个成员的正确方向和真实的理想，激发员工的激情和斗志，达到成员间的激励与协作。
（3）具备丰富的实践经验，大跨度复合型人才。福建自贸区特色为对台，金融人才既需符合实践性又需满足复合型要求。金融人才首先是专业化实践人才，以金融学为专业，精通相应金融领域专业理论知识，同时谙熟经济学、管理学、统计学、经济法学等与其具体工作相关的专业知识和业务技能。在知识层次上实现“复合”，在具备较高的专业能力外，还需具备管理、沟通、协调和创新能力等，这样才能实现“复合”。专业化金融人才强调人才的“深度”，是指能在某个特定的金融领域分析和解决专业化金融问题的金融人才，能对金融理论有深入独到的见解并具备较强的金融实务操作能力。除了专业方面的深度外，复合型金融人才还应注重人才的“广度”。金融人才是一种应用型人才，特别强调实践能力的重要性，即能将专业知识转化为实际操作能力。同时，在具备各种卓越能力的基础上，还必须具备一定的国际交流能力和广阔的国际视野，能适应经济金融全球化对金融人才的素质要求。所以福建自贸区所需金融人才是一种大跨度复合型人才。
二、当前福建省应用型金融人才培养存在的问题及原因分析
1、当前福建省应用型金融人才培养存在的问题
（1）人才培养目标定位单一、模糊。金融行业是一个实践性很强的行业，应用型金融人才的培养应该注重能力、个性和素质的培养，着重培养“善于学习、应变和应用”的能力。当前福建省金融人才培养定位目标单一、模糊，与自贸区对台金融合作与发展多样化、实务化和全能化的人才要求不相适应，高校金融人才培养中较为单薄的能力塑造与自贸区对金融人才全面的能力要求不衔接，填鸭式理论灌输的人才教育方法与自贸区人才发展规律背离。
（2）人才培养模式难以契合市场需求。依托相关高校进行学院式教育的人才培养模式与金融行业实际业务需求难以契合;高校金融人才培养教育中往往强调学生对宏观理论和专业知识的学习与掌握，而忽视微观实践技能的训练与综合素质的培养。培养出来的人才创新意识和综合能力较差，无法适应自贸区内企业对金融人才的需求。由于长期以来受传统精英教育模式的影响，大部分院校在课程体系设置、教学内容等方面过分强调理论知识传承的系统与完整，而忽视对实践能力和创新精神的培育，这必然与就业市场对应用型金融人才的需求严重脱节，主要体现一是在课程设置、教学内容上不能适应金融业发展的需要，直接影响了将来金融人才培养的质量课程计划的弹性，限制了选择和发展的空间。二是专业知识和教学内容陈旧，教学内容的更新和充实滞后于金融业务的发展，课程与教材内容重复较多，课程结构和人才培养过于僵化与封闭。
（3）人才培养和支持政策不足。福建自贸区的总体方案提出，允许设立中外合资人才中介机构，允许港澳服务提供者设立独资人才中介机构。随着自贸区的外资企业和人才中介结构的增加，就职外企的机会也越来越多，企业主招聘海外高端人才也将更加方便。目前，在用工制度方面，福建省自贸区内企业与区外企业的用工制度并无明显差别，但是在自贸区内对于外国公司的用工资格未予放宽，在涉及劳动雇佣方面，则仅有依法设立的外资公司享有独立的用工权，如果为不具备法人资格的外资代表处，由于没有能力承担经济责任，只能通过国家指定的人才派遣机构使用国内员工。此外，自贸区内金融企业跨境委派员工欠缺明文规定，随着企业自贸区国际化步伐的加快，闽台间跨境金融人才流动规模将大幅增加，而目前极度落后的涉外用工政策将极大限制金融人才培养和支持制度的创新。
2、当前福建省应用型金融人才培养存在的问题的原因分析
（1）高校金融专业设置欠合理，教学方法和手段有待创新。高校金融人才培养中，专业划分过细，金融是服务实体领域，金融和贸易更是密不可分，单纯的金融知识教育已经无法满足自贸区的需求。目前，我国金融教学内容更新和充实的步伐滞后于金融业发展的步伐，教材陈旧，反映最新金融发展的教材较少，前沿金融课程开设不多，理论教学与现实的金融发展之间严重脱节。另外，金融专业课程的设置呈现出盲目性、随意性特点，导致金融专业课程设置与金融市场需求的差距拉大，金融市场急需的相关金融人才供给不足，而许多需求较少的人才却供过于求。一是金融专业的过度细分使得金融课程的完整性和系统性被打破，出现相关教学内容的真空缺失和交叉重复现象;二是教学方法和教学手段简单化，忽视对学生综合能力的培养。
（2）实践教育不足，缺乏对台湾市场经济体系和人文环境的系统培训。在金融人才培养过程中，过多强调理论知识，实践技能培养不足，与企业需求脱节。此外，教学方式单一，实践环节不够。目前，福建省高校金融教育中普遍存在着金融教学设备简陋、教学手段落后和教学方法单一等状况。以往高校传统教育严重制约了金融人才培养的创新与发展。当前自贸区发展对金融复合型人才的需求重视实践与经验，而一部分高校金融人才培养仍以教师为主导的填鸭式教学为主，金融实践环节不够，教学方式和手段落后，不少学校的教学仍是“纸上谈兵”，现代教育技术手段应用不多，实验室建设与实践基地建设严重滞后，产学研结合不够紧密。此外，目前福建省内的金融或经济内课程主要瞄准欧美特别是美国的经济金融制度，对台湾市场经济体系和人文环境缺乏系统培训。
（3）外语水平不够，台语水平基本空白，难以有效融合。根据上海自贸区管委会人力资源局2014年对区内企业调研，发现相当一部分企业对转型发展的关键人才――高层次复合型的经营管理人才需求强烈，特别是金融企业需要“四通”人才，即通用语言、通用规则、通用管理、通用工具。福建自贸区主打“对台”牌，金融人才必须适应以英语和台语为主要工作语言的环境、熟悉闽台间的商业规则、具备跨文化合作力和领导力、掌握运营定量分析软件等。当前金融人才培养中外语水平不够，台语培训基本空白，同时语言水平的不足也成为闽台金融合作和有效融合的一大掣肘。
（4）政府职能部门尚缺乏政策引领或支持。金融人才的培养要健康发展离不开良好的社会环境，如规范有序的市场，完整全面的法律体系，畅通灵敏的物资、信息交流网络等。这些既是大学发展必不可少的保障条件，又是大学本身无法解决的。而政府正是为保障大多数人的利益而存在的，其有义务，也有能力为社会各主体的发展提供它们自身无法解决的外部条件，促进自贸区人才服务体系的完善。当前在福建省高校与台湾高校合作过程中，由于一些顶层设计原因，存在政策法规缺位、制度执行不到位等问题，没有提供及时有效的人才政策支持。信息日益成为社会各领域中最活跃，最具有决定意义的因素，政府无疑在信息拥有方面占有绝对优势，在促进闽台教育合作方面，政府应提供必需的信息服务。但由于政府职能部门没有切实向服务型转变，同时由于人力物力有限，所以没有为教育提供及时有效的信息和政策支持服务。
三、对于福建自贸区应用型金融人才培养模式的探讨
1、加强政策引导和服务支持
（1）引导成立自贸区金融人才教育联盟。在自贸区管委会设立金融贸易政策咨询中心，由管委会、企业、高校指派人员组建，沟通境内外企业和教育机构，接受企业的咨询，收集自贸区应用型金融人才需求。政府职能部门应引导省内高校成立自贸区金融人才教育联盟，发挥各自优势，系统规划，前瞻性制定自贸区金融人才教育支持体系。
（2）减少金融人才在劳动用工政策方面的差异性。从促进贸易和公平竞争角度，自贸区管委会在政策支持金融人才培养方面，应当缩小自贸区内外企业与区外企业在金融人才劳动用工政策的差别，否则会产生“洼地效应”，即自贸区内企业有可能通过转移至劳动标准较低的地区寻找“制度红利”，以最大程度降低用工成本，不利于自贸区内企业的驻留。
（3）调整自贸区劳动争议处理管辖权，可践行国际劳工标准。随着福建自贸区的成立，越来越多的台资企业和境外人士加入，福建自贸区管委会对于涉外劳动争议案件管辖权可试行调整，亦或是成立单独的自贸区劳动争议仲裁委员会，从制度上保障金融人才在就业方面的权益。此外，福建自贸区不仅要在企业规则和贸易规则上与台湾接轨，在劳动保障和劳动法制上也要逐步与台湾乃至国际劳工标准接轨。这是一个必然趋势，可为自贸区金融人才就业和培养提供制度保障和服务支持。
2、高校整合内部资源，系统培养人才
（1）不断改善教学条件。高校应大力建设金融教学实验室，模拟各种现实中的金融交易环境，使金融理论教学与实际操作相互补充，提高学生对金融市场的感性认识和领悟能力，从而增强学生的实践能力和适应现实社会的综合素质。同时，各高校应本着“内外合作、多创机会”的指导思路，积极主动地与各金融相关机构联系，建立校外实习基地。对于金融专业，不仅可以与传统的银行、保险、证券和信托机构合作，还可以与一些经济管理部门（如各地的银监局、经贸局等）、经济研究部门（如研究协会等），甚至一般企业建立合作关系，使金融专业学生能从不同的机构得到不同的实践锻炼机会，保证其走上工作岗位后能很快地适应环境，开展相关工作。
（2）改革课程体系设置。强化专业基础性教育顺应金融理论研究的微观化趋势，将课程体系的中心逐渐从宏观转向微观，注重金融学与其他相关学科间知识的交叉融合和互相渗透，构建学生的综合能力和宽泛的知识基础。积极吸收国外金融学的最新理论知识和实践经验，完善金融学科体系。
3、增进与台湾教育机构的合作
福建自贸区金融人才培养应加强与闽台合作，建立两岸“互通型”金融人才的培养与发展机制。参照闽台合作办学的模式，帮助大陆学生熟悉台湾的经济和人文环境。
（1）构建特色的福建自贸区金融人才培养方式。金融人才培养特色必须结合自贸区经济发展趋势。有专家研究了地方高校与区域经济社会发展之间的关系，普遍认为地方高校为当地经济建设输送了必要的人才和科学技术。福建省高校应该敞开校门，有效利用自身与地方政府或企业联系紧密的优势，在服务自贸区经济上下功夫，采取人才培养以及技术输送手段，发挥地方高校服务社会的职能，增强与自贸区经济发展的关联度和协调度，同时也促进自身的发展，转变高等教育系统在服务地方经济发展的边缘化地位，缓解不断增加的生存压力。
（2）建立明确的福建自贸区金融人才能力框架。福建与台湾地缘相近，语言相通，文化相同，优势很明显。而台湾金融教育开放度大，国际化程度高，不少课程采取纯英文教学，而且聘请金融界企业家授课，较传统教学更专业、更适用。当前，台湾金融业竞争白热化，许多公营金融机构纷纷转为民营机构，渴望早日到大陆寻找发展空间，也急需那种既懂金融业务，又熟悉两岸经济政策的“互通型”金融人才。如中国金融教育发展基金会在福州设立海峡两岸金融教育专项基金，签约授权福建江夏学院海峡金融学院具体运作，包括设立海峡两岸金融教育奖助学金、推动海峡两岸“互通型”金融人才标准研究等项目，推动闽合培养金融人才项目的先行先试。
4、强化实践技能训练
（1）注重对人才实践能力的培养。要提高人才的实践能力，应注重对人才的实践动手能力的培养。在实践教学过程中以综合培养人才的应用能力、协同能力、决策判断能力、创新能力、就业能力和社会责任感为核心，建立并不断完善目标清晰、内容丰富、层次鲜明、功能齐全的校内外实践教学场所和机构，为人才培养提供多样化的实践学习机会。
（2）促进高校与金融机构联合培养人才新机制的建立。高等院校应结合自贸区发展形势和行业发展趋势，以及金融全球化和现代金融服务业最新发展前沿的实际情况，根据市场需求，分析预测区内金融人才需求的变化方向，可以选聘自贸区内金融机构优秀经营管理人员或专业技术人员到高校授课，促进校企互聘，实现学校和金融机构的信息、设备、技术实现资源共享、优势互补，以切实提高福建自贸区金融人才培养的针对性和实效性。与此同时，自贸区内金融机构与高等院校之间亦可通过实施金融后备人才储备工程，着眼于金融人才队伍的可持续发展，在组织形式、人才选拔、师资配备、培养模式、课程设置、实习实训等方面进行特色化制度创新和尝试。
5、提倡校企合作，培养自贸区金融人才储备后备军
自贸区金融人才的培养应强化校企合作，加强金融机构实训基地建设。在自贸区内设立金融人才培养基地，可借鉴上海自贸区做法，每年定期向社会公布人才需求白皮书，双方要大力加强重要研究基地和交叉学科平台的建设，尤其是要围绕区域产业结构调整，重点加强成果转化平台和技术孵化基地建设，构筑以市场为导向，产学研用结合的技术创新和成果转化体系，切实提高双方对经济社会发展的直接贡献率。校企合作可采用校内模拟实验室与校外实训结合方式，也可采用企业订单式培养。利用高校和社会两种资源，可以实现生产实践教育教学和科学研究的有机结合，培养适合金融企业管理和服务等工作需要的金融应用型人才，这正是专业实践跨文化沟通语言三通人才培养模式的设计初衷。结合自贸区内金融人才的需求实际，从高校金融专业毕业生中选拔一批专业基础扎实，可塑性强，有发展潜力的后备人才，给予学习资助，并提供实习机会，优先吸纳到自贸区内金融机构就业。
6、依托高校科研团队，培养自贸区建设的金融智库型人才
为积极服务中国（福建）自由贸易试验区建设这一重大国家战略，打造各级政府和福建自贸区发展的智库、人才库，高校应成立福建自贸区研究院，采取“政产学研”合作的协同创新模式，广泛联合国内外金融领域的科研院所、政府机构、企业、国外著名高校及国际组织的研究人员，深入开展自贸区发展的理论、政策和实践问题研究，努力建成助力福建自贸区建设与发展的思想库、人才库、信息库，并积极承担为自贸区金融高端管理人员和企业职工开展培训的工作。在研究方向上，要把福建自贸区市场发展和社会需求作为科研的主要导向，注重创新性研究和技术开发，注重成果转化和实际应用效果，努力为自贸区企业提供智力支持。企业以服务求支持，通过与高校共建实验室订单式人才培养，为金融人才培养提供教学实践场地以及持续地提供应用型研究课题，从而促进应用型金融人才培养特色的不断形成。
参考文献
[1]陈清：自贸区建设须先做好人才文章[N].光明日报，2015-
04-28.
[2]黄丽、罗锋：地方高校复合型应用型金融专业人才培养模式改革探索[J].当代经济，2015（14）.
[3]祁君：新形势下的金融业人才培养模式探索[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2015（1）.
[4]洪桂彬：自贸区与劳动用工政策的适用与改革[J].汇业观察，2013（11）.
[5]张钰芸：上海自贸区需要怎么样的人才[N].新民晚报，2015-04-
04.
[6]王娇、宁媛媛：基于校企合作的高校金融专业人才培养[J].产业与科技论坛，2014（13）.
[7]高运胜、聂清、贺光辉：三螺旋结构下台湾政产学研合作模式分析[J].高等工程教育研究，2013（6）.
[8]范祚军、唐菁菁：我国高校现代金融人才培养模式研究――基于金融全球化的视角[J].创新，2012（4）.
[9]魏光强：校企合作下的金融人才培养模式[J].新课程研究，2013（2）.
金融和金融学的区别范文
关键词：西部民族；金融；状况；问题
中图分类号：F83文献标志码：A文章编号：1673-291X（2014）11-0150-05
导言
随着西部大开发的不断深入，有关产业不断向西部转移，西部尤其是西部民族地区①金融发展便被提到议事日程。西部民族地区金融如何对承接的产业进行支持、对自身的特色产业的发展进行鼓励，西部民族地区金融发展状况如何，西部民族地区金融业发展存在怎样问题等，这些都是当前中国面临的必须重视和解决的重要问题。
国外对少数民族地区金融发展的研究成果鲜有发现。国内的研究主要从西部民族地区存在问题本身、金融制度对金融发展的作用和金融发展的地区差异方面进行了探讨。刘华富等[2]认为，西部民族地区金融发展存在货币化程度低、突出二元结构、金融市场发育不良以及金融的行政管制明显问题，需要通过金融创新为民族地区经济发展提供支持；陈景辉[1]认为，金融抑制是制约民族地区金融发展和投融资的重要原因，必须通过金融发展和机制创新为资本形成创造更为广阔的空间。
本文以秀山县②为例，运用一定的统计分析方法，对西部民族地区金融发展状况进行分析，并探讨了其金融发展存在的问题，提出了政策建议。
一、金融发展指标体系及数据来源
借鉴Goldsmith和周立等研究金融发展所使用的指标，选择并修改了其中4个，作为本研究指标，各项指标如下：
（1）全部金融相关比率公式TFIR=（Dt+Lt）/GDP
Dt代表全部金融机构存款，Lt代表全部金融机构贷款，该指标反映金融发展的总体水平
（2）存款收入比公式IR=D/GDP
D表示一个地区的存款余额，GDP表示一个地区GDP余额，该指标反映一个地区的存款形成能力
（3）存贷差公式DDL=Dt-Lt
该指标反映使用外来银行贷款或向外输出银行贷款
（4）存贷比公式RDL=Lt/Dt
该指标反映一个地区信贷资金的自给程度
数据来源主要包括：《秀山县统计年鉴2009》、《重庆统计年鉴2011》、列年《中国金融年鉴》、秀山县统计局及中国人民银行网站。
二、民族地区金融发展状况
1.民族地区金融发展总体水平远低于本地域总体水平
从图1可以看出，从1996―2010年，秀山县全部金融相关比率曲线呈总体上升态势，其全部金融相关比率从1996年的0.693上升到2010年的1.508，金融相关比率业已提高了1倍，说明民族地区随着国家金融改革的不断推进，其金融也在不断深化发展，取得了一定的成果；但与重庆市及全国比较，秀山县列年全部金融相关比率只相当于它们的1/2左右，表明民族地区秀山县金融发展总体水平远远落后于重庆市和全国。秀山县1996―1998年及2008―2010年全部金融相关比率斜率较大，说明其金融发展水平提高相对较快，金融深化速度相对要快些；而其他年份，金融发展总体水平提高不大，发展比较缓慢。
2.民族地区存款形成能力远低于本地域一般水平
如图2，1996―2010年，秀山县、重庆市存款收入比曲线总体均呈不断上升态势，表明随着国家金融体制改革的深入，重庆市包括民族地区其经济发展转化为存款的渠道逐步畅通，存款形成能力不断增强；但是，秀山县存款收入比曲线远低于重庆市，表明民族地区秀山县存款形成能力远远低于重庆市；另外，在1996―2003年和2008―2010年段，民族地区秀山县的存款收入比曲线的斜率低于重庆市，表明在这两段时期，民族地区秀山县存款形成能力的提高速度较本地域要缓慢。
3.民族地区贷差现象逐渐消失，资金可能大量外流
从图3可以看出，1996―2000年，秀山县存贷差位于X轴下方，存贷差为负，属贷差，表明民族地区秀山县可能在使用外来贷款，形成资金内流；2001―2010年，秀山县存贷差位于X轴上方，存贷差为正，属存差，由于存在上级行上收下级行资金的情况，因此表明民族地区秀山县可能存在向外地区输出贷款现象，形成资金外流。2008年秀山县存差达26亿元，占当年GDP总额的52.12%，这表明秀山县的资金外流状况如果存在可能比较严重。
4.民族地区贷款自给经历了一个由弱到强的演进过程
从图4可以看出，1996―2000年，民族地区秀山县和重庆市的存贷比均在1以上，秀山县甚至在1997年达到1.92，表明在该时期，秀山县和重庆市存在依靠外来或外部资金来发展经济，秀山县尤甚，其贷款自给能力比较弱；2000―2010年，民族地区秀山县存贷比逐步走低，最低达到0.35，表明民族地区贷款自给能力不断增强，经济发展基础有一定的提高，但2008―2010年，秀山县贷款自给程度又开始下降。2001―2010年，重庆市存贷比均在1以下并比较平稳，说明其贷款该时期一直处于自给状态，经济发展金融支持力量比较平稳，而1996―2010年，全国存贷比均在1以下且比较平稳，说明中国贷款自给程度良好，经济发展金融支持很有保障且比较稳定。
5.民族地区金融机构有一定的数量，但种类尚不齐全、行业内部分布不均
民族地区金融机构一般都有机构布局和营业服务，但银行、证券和保险服务类别不够齐全，而现有的金融机构类别中各金融机构分布也不够均匀，存在部分金融机构撤离民族地区的现象，小型金融机构有所发展，而为金融机构服务的中介机构奇缺。秀山县2010年底，拥有金融机构14家，其中银行机构9家，保险机构7家，银行机构中有2家小额贷款公司，证券公司缺位，而政策性银行除中国农业发展银行外，另外两家缺位，四家国有控股商业银行只有2家设点，他们是中国农业银行、中国工商银行，而中国建设银行撤离了秀山，中国银行在秀山没有设点。存在金融服务中介机构如会计师事务所、律师事务所、信用评级机构等缺位现象。
6.民族地区金融服务网点有所扩大，人员配置增长显著
随着西部大开发及西部地区行政级别的提高，西部民族地区经济发展相对较快，西部民族地区的金融需求有所加大，地方金融发展相对较快，农村金融网点和人员配置增加幅度较大，显示了金融服务“三农”建设和对农村金融发展的重视。秀山县银行网点2005年为60个，2010年上升到65个，增加了5个，增长率为8.3%，其中，重庆农商行、中国邮政储蓄银行和重庆银行铺设网点比较激进，增加的网点基本上为这三家银行所设；秀山县金融机构人员2005年为806人，到2010年增加到1369人，增长率为69.85%，除上面3家铺设网点新增人员外，保险公司在秀山设点也带来了新增人员。
7.民族地区金融业务规模不断扩大，金融供给水平提高较快
西部民族地区金融业务规模总体呈不断扩大趋势，尤其是传统业务项目的规模，金融供给水平由于需求的拉上作用，供给的水平快速提高。2005年，秀山县金融机构存款余额、金融机构贷款余额、保费收入分别为189467万元、113515万元和3170万元，到2010年金融机构存款余额、金融机构贷款余额、保费收入则分别达到为685151万元、459564万元和14349万元，分别比2005年增长261.62%，304.85%及352.65%。
8.民族地区金融机构资产总额逐年增长，盈利整体快速上升
随着金融机构不断设立以及金融业务的不断开展，金融机构资产不断积累，金融机构对经济发展适应性增强，金融服务规模增长，服务范围扩大，同时，金融机构加强内部管理，风险意识有所提高以及原有金融基础比较低，使得金融机构整体盈利快速上升。2005年秀山县金融机构资产总额、银行资产总额和金融机构盈利分别达到245384.04万元、244159.44万元和868.1万元，而2010年，秀山县金融机构资产总额、银行资产总额和金融机构盈利则分别达到725410万元、705238.18万元和16708.58万元，增长率分别达到195.62%、188.84%和1824.73%。
9.民族地区金融创新开始进行，发展势头良好
除不断引进新的金融机构外，西部民族自治地区还进行机构创新。秀山县2007年成立了国有控股担保公司―秀山翔舟担保公司。政府鼓励和支持民间金融机构的发展，秀山县2010年内先后成立了两家民营小额信贷公司，即秀山县开源小额贷款有限责任公司和秀山六和小额贷款有限公司。已有的金融机构则从机构内部进行业务创新，服务于“三农”建设，服务于城市建设，服务于经济发展需要。秀山县农发行先后发放农业产业化龙头企业贷款、农村流通体系建设中长期贷款、县域城镇建设中长期贷款、社会主义新农村建设贷款等；农业银行推出惠农卡、农商通；重庆银行推出服务两翼农户万元增收工程贷款；农商行先后开发了个人助业贷款、个人消费贷款、个人住房按揭贷款、农户小额信用贷款、专业合作社贷款等品种。
三、民族地区金融发展问题
1.金融体系自身还未构成完整体系
西部民族地区金融机构体系不完备，真正意义上的金融市场还没有构建，服务金融的中介不足，存在监管机构缺位现象。秀山县现有金融机构只有银行机构和保险机构，缺乏证券机构，服务于金融业的中介机构单调，保险机构资产规模远远低于银行机构，保险机构的人员配备还不到位；金融市场基本上还没有构建，基本上没有货币市场和资本市场，票据贴现交易市场比较狭窄，缺乏资金拆借市场，短期债券市场、回购市场等，缺乏股票市场和长期债券市场及基金市场；信贷市场不发达。社会信用中介尚未完全建立，金融交易成本增加。金融机构业务同构现象严重。监管机构不足，存在缺位现象。秀山县只设了银行监管机构，其他机构的直接监管组织尚处于缺位状态。
2.普遍存在中小企业或农户贷款难现象
西部民族地区由于经济发展水平低下，其大型企业不多，而以中小企业及农户居多。西部民族地区担保公司不多，担保品缺乏，担保机制不健全，而广大农户在生产经营中急需足够的资金投入。但广大农户由于缺乏担保或抵押品，家庭土地、宅基地、房屋、承包权、经营权等作为抵押品银行不认可。在农业产业化和农业产业调整中，农户得不到资金的融通，民族地区产业金融从农村撤离到城市，从民族地区撤离到经济发达的非民族地区，民族地区产业金融不发达，形成民族地区中小企业和广大农户贷款难。
3.普遍存在农村涉农银行发展困难现象
人民银行支农再贷款比较少，农业再贷款要求基层银行采取抵押的方式，执行存在困难，导致涉农银行农业资金不足，农业资金的发放显得力不从心；同时，由于人民银行的再贷款与涉农商业银行的自营贷款难以区分，导致管理困难，不便于人民银行对再贷款的管理，影响到对涉农银行的资金投放。农业发展银行资金有限，农业银行收缩战线，减少在乡镇的银行布点，农业发展服务处于中坚的农村商业银行或农村信用社整体实力较弱。
4.大多属于贫困落后地区
民族地区由于多种原因，如地理交通、气候、疾病、教育等方面的原因，多数仍然处于贫困状态，属于贫困落后地区。秀山县是民族地区部级贫困县，为全国592个部级贫困县之一。2009年，全县人口64.54万人，户籍户数17.86万户，其中低收入人口共9.06万人、3.05万户，各占全县人口总数的14.04%，占全县户籍户头比例为17.08%。金融资源在民族地区的配置相对不足，金融基础设施的建设相对落后。
5.地区内部存在金融竞争现象
民族地区各区县同样存在金融资源相互竞争的现象，相互争夺市场份额的现象。秀山县地处重庆市东南角，属于重庆市发展战略中的“渝东南翼”，而渝东南属民族地区，在金融发展方面无形中存在相互竞争问题。按2010年的数据，秀山县的存款余额在六个渝东南县中排名第5，其存款余额占渝东南翼存款总额的14.9%，尚不足1/6，其贷款余额在渝东南翼各县中排名第4，占渝东南翼贷款总额的14.13%，尚不足1/6。
6.金融文化水平比较低
民族地区人们对金融的认识不够深，基本上很少有接受金融文化教育的机会，平时对金融的关心不太多，总体表现为金融文化水平不高。秀山县缺乏高层次人才，整体文化水平不算高，尤其广大农村农民文化水平不高，对金融知识的认识比较浅，存在农民对金融机构、金融工具不了解，甚至存在自己储存现金，不存入银行的现象；边远乡镇接受金融教育、培训的机会比较少，对现代的电子金融、电子货币、信用卡、自助设备和网络银行等现代金融手段和设备不熟悉，参加农业保险、人寿保险、财产保险等更是不愿涉及；中小学校教材中的金融知识介绍比较少，而只侧重于文字和理论，对人民币的了解不透彻。
四、政策建议
1.解除民族地区金融压抑，提高金融深化水平，完善金融体系
国家和地方政府应当如重视民族地区经济一样重视民族地区金融业，在政策上积极鼓励民族地区进行金融深化，放弃国家或地方政府对民族地区金融体系的过分干预，放松民族地区利率、汇率和信贷等管制，为金融深化创造良好的外部环境，避免政治精英对民族地区金融家金融成果的剥夺，提高民族地区金融总体水平，进行民族金融体制创新、机构创新、工具创新，大力建设民族地区金融市场，发展多种形式的金融机构，加强非银行机构及中介服务机构的发展，丰富金融产品，提高民族地区金融服务水平和质量，逐步发挥金融市场的定价功能，不断加强对金融机构业务的监管，不断完善民族地区金融体系。
2.解决好中小企业、农户贷款难及涉农银行发展难问题
民族地区应着手建立以国有大担保公司为主体、民营个体担保公司为辅助的多种担保机构并存的担保机构体系，做好企业不动产、动产、家庭土地、宅基地、房屋、承包权、经营权等抵押物的确权认证和登记工作，企业和农户还可以成立中小企业联合担保协会或农户联合担保协会，为中小企业和农户服务；除了大银行要加强对中小企业及农户的贷款服务外，大力发展中小股份制民营银行，发展村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等，要求其直接面对中小企业和农户服务；对于涉农银行，在解决了抵押担保问题后，需要求其对人民银行支农再贷款进行单列管理，同时减轻其税收负担，提供优惠的政策和外部环境。
3.大力发展民族地区经济，摆脱贫穷落后的面貌
配合中国西部大开发战略，结合本地区发展规划，大力发展民族地区经济，保持三个产业的合理比例；以农业为基础，大力发展工业和服务业，扩大服务业在整个经济产业中的比重。制定符合民族地区发展的优惠政策，吸引大量的外来资金进入民族地区。要注意可持续发展，发展绿色农业、生态农业，注意生态环境的保护，控制或减少污染，改善民族地区的生产、生活条件，发展节能环保工业，使民族地区经济稳步甚至快速发展，民族地区人民得到真正的实惠；在发展服务业三产中，需通过大力发展金融业，制定正确的金融发展政策，鼓励民族地区使用包括稳定的直接转账捐赠汇款在内的脱贫方式，提高金融发展效率，缩小民族地区的城乡收入差异，摆脱贫穷落后的面貌。
4.正确运用金融发展考核目标
对于地方官员的业绩考核，就经济金融方面来说，应主要从经济发展目标来进行，金融发展目标只是作为附属目标，而且，由于各个地方的起点和基础不一，考核目标对各个地方的要求也应不同，对于经济基础好、承担着地区金融发展中心的地方可要求高些，其他地方则根据自身的条件，建立起与自身的发展相适应的金融发展目标。起点低的地方，不要着急，起点高的，也不用骄傲，金融发展目标的定位需准确。只有这样，才能建立起有序竞争的民族金融发展的道路。
5.重视民族地区金融文化的培育和传播
对西部民族地区居民，需要加强金融知识的教育和普及，可通过讲座、培训、宣传会展、发放宣传资料等方式，通过广告、电视、报纸、网络等媒体进行金融知识的宣传和普及；通过定期举办金融文化节，引起广大居民对金融的重视。应在民族地区政府网站和地方网站开辟专门的金融教育和知识频道；县级民族地区定期在本地区主要街道和乡镇进行金融巡回服务展出，发放金融知识和金融业务资料，进行现场答疑，并通过现场展示帮助广大群众尤其是农村居民提高金融意识和金融文化水平，充分认识金融产品，掌握金融操作规程、设备使用方法，认识金融服务设备的作用和意义，教育广大居民认识假币，掌握防范金融诈骗和洗钱的技巧；同时，在广大中小学以及以上学校增加金融知识普及课程，经常性地进行金融教育。
参考文献：
[1]陈景辉.民族地区金融发展和投融资机制初探[J].大连民族学院学报，2004，（4）:65-67.
[2]刘华富，尹志超.西部民族地区金融发展问题研究[J].西华大学学报：哲学社会科学版，2006，（2）:59-60.
[3]周立，胡鞍钢.中国金融发展的地区差异状况分析（1978-1999）[J].清华大学学报：哲学社会科学版，2002，（2）:60-74.
[4]Goldsmith，R.，1969，“FinancialStructureandEconomicDevelopment”[M].NewHaven:YaleUniversityPress.
AnalysisoftheethnicfinancialdevelopmentstatusintheWesternarea
――TakingXiushanCountyasanexample
WANGDong-sheng
（Economicsandmanagementcollege，SouthwesternUniversity，Chongqing400715，China）
金融和金融学的区别范文篇11
关键词：金融风险；预警；模糊聚类；神经网络
一、引言
2014年中央经济工作会议明确提出要“高度重视财政金融领域存在的风险隐患，坚决守住不发生系统性和区域性金融风险的底线”。2008年国际金融危机爆发以来，世界各国应对金融危机的经验表明，构建金融体系风险预警机制是必要且可行的。相对于整体金融风险而言，区域性金融风险具有更强的外部传导性和可控性，且一般早于整体金融风险爆发，在某种程度上可被视为整体金融风险的预警信号，因此，作为金融监管的有效补充，研究区域性金融风险早期预警体系并进行预警分析将对金融风险管控具有重要意义。
国外学者对于早期风险预警体系的研究较为系统和成熟，且已有一些金融监管部门建立了早期预警模型，如美联储的SEER评级模型、美国联邦存款保险公司的SCOR模型、法国银行业委员会的预期损失模型、国际货币基金组织的宏观审慎评估模型等。受国际金融危机的影响，近年来国内学者在早期金融风险预警和管理方面的研究也越来越多，但由于预警指标选择、风险状态划分及临界值选择等均不尽相同，因此建立的预警模型也有所差异。本文通过借鉴国内外对金融风险预警指标体系的既有研究成果，综合运用模糊聚类分析、BP神经网络建模等计量分析方法，构建区域金融风险预警体系，以期对区域性金融风险的评估和防范提供客观性依据。
二、总体分析框架及模型构建
本文构建的区域金融风险早期预警体系由三部分组成：首先结合安徽区域特点，构建包括经济因素、财政因素、金融因素、房地产发展、企业经营状况等的区域性金融风险指标体系；其次利用模糊聚类分析对研究样本进行分类，确定BP神经网络预警模型的分割点，为区域性金融风险水平的划分提供一种新思路；最后采用人工神经网络来预测未来金融危机发生的可能性。
（一）区域性金融风险指标体系
区域性金融风险指标选择既要考虑金融风险因素的普遍性，更要体现区域经济金融发展特点。指标选取原则：一是全面性，所选指标尽可能全面反映区域金融风险；二是可得性，所选数据要容易获得，且期间口径未作调整；三是匹配性，数据收集成本与模型预测的经济实用性相匹配。
（二）风险评估的模糊聚类分析
在分析一个时间序列的区域金融风险时，我们可以把指标相似程度高的样本聚集在一起，作为一个整体进行分析，以达到简化的效果。传统的聚类分析是一种“硬划分”，即把每个待识别的对象严格划分到某类中，具有“非此即彼”的性质，这种分类的类别界限也是分明的。然而，在大多数情况下，风险类别可能并没有严格的界定，其类属性方面存在中介性，适合进行“软划分”。模糊集理论为这种划分提供了强有力且有效的分析工具，采用相应的模糊聚类模型，可以取得较好的分类效果。“模糊聚类”概念最早由Ruspini提出，之后人们利用这一概念提出了多种模糊聚类算法。本文运用神经网络来进行模糊聚类，其优势在于神经网络的并行处理结构。
（三）基于人工神经网络的早期预警体系
人工神经网络ANN）是一种在生物神经网络启示下建立的数据处理模型，其具有强大的模式识别和数据拟合能力，最为可贵的是神经网络还有自学习和自适应性。自适应性是指一个系统能够改变自身的性能以适应环境变化的能力，当环境发生变化时，相当于给神经网络输入新的训练样本，网络能够自动调整结构参数，改变映射关系，从而对特定的输入产生相应的期望输出。人工神经网络包括很多种，不同类型的神经网络适用于解决不同的问题，其中最为常用的一种就是BP神经网络，它是一种多层前向神经网络，其权值调整采用反向传播学习算法。而自组织竞争神经网络则使用了与前向神经网络完全不同的思路，采取竞争学习的思想，网络的输出神经元之间相互竞争，同一时刻只有一个输出神经元获胜，因此自组织神经网络主要用于解决分类、聚类问题。鉴于此，本文在进行区域金融风险评估时，运用自组织竞争神经网络进行模糊聚类分析，得出各样本的风险类别；而在构建区域风险早期预警体系时，采用BP神经网络进行分析和预测。
三、区域性金融风险早期预警的实证分析
（一）区域性金融风险监测指标的选取与标准化
金融风险是一个综合性、系统性的概念，单纯选用个别指标不足以反映其真实水平。因此，根据客观性、完备性、科学性、实用性、重要性原则，同时借鉴国内外研究成果，本文选取了经济、财政、金融、房地产、企业经营等方面的17个金融风险评价指标，样本区间为2009年至2014年一季度的安徽省季度数据，并根据指标与金融风险的正负相关性对其进行标准化。
金融和金融学的区别范文篇12
关键词：金融中心；金融发达城市；信息和通信技术：金融危机
中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1006-1428(2009)02-0009-04
金融中心在理论上是一个介于金融学和城市经济学之间的交叉问题，近年来又因为其信息内涵、地理区位和集聚特征而受到信息经济学、地理经济学和集聚经济学等诸多学科的关注。在实践中，金融中心独有的功能和魅力让城市规划者对其青睐有加，许多城市纷纷提出要建设成为其所在区域的金融中心。如北京重提打造国际金融中心；大连和沈阳要建设成东北亚地区金融中心；郑州、长沙和武汉希望成为中部金融中心；成都、西安和重庆在争取成为西部金融中心：广州和深圳则希望成为华南金融中心。此外，还有青岛提出要成为胶东半岛金融中心，南京、杭州提出要成为长三角区域金融中心，等等。对于各地建设金融中心的热情该如何看待和处理?本文根据金融中心的相关理论研究和实践进展提出一些自己的思考，希望能对我国金融发展和城市经济建设有所帮助。
一、金融中心的功能、区位与数量
一般认为，金融中心是高层次金融功能和高水平金融服务集中的地区，该地区通常是一座城市，并且往往是城市内的某个区域，比如纽约的华尔街和伦敦的金融城。在金融中心里集中的服务大都不是零售性金融服务，比如银行分支机构或当地居民的金融服务：而主要是专业化、高水平的金融服务，这些服务通常是为了满足更大范围内的需求，它们除覆盖本地区之外，还可能会涵盖全国甚至是全球经济(POY[eOUS，1999)。因此，金融中心的功能首先是提供专业化和高水平金融服务，而这种功能大多以金融市场为载体或者通过金融市场实现，由此决定了金融中心首先必须是市场交易中心。
作为市场交易中心，在不同金融中心交易的产品可能会有所差异。比如纽约市场交易产品以股票和能源期货为主；而芝加哥则是期货和期权领域的衍生品交易中心。但要注意到，金融中心的形成有市场自发形成和政府主导形成两种模式，市场自发形成需要较长的历史过程并且可能会受到某个偶然事件的影响，纽约和芝加哥正是属于此类。不同的是，对于后起的发展中国家来说，如果要由政府主导建设金融中心，则应该注意把新型的金融产品集中在某一个金融中心进行交易，这样一方面可以充分利用既有的交易网络和基础设施，提高其使用效率和避免不必要的浪费；另一方面，还有利于强化现有金融中心在规模经济方面的优势，形成更强大的集聚力量和国际竞争力。
从国际经验来看，大多数金融中心在作为交易中心的同时还是本国中央银行或金融监管当局的所在地，如伦敦、东京、法兰克福和巴黎等。这是因为中央银行或监管当局所在地对金融企业区位选择的影响是不容忽视的，出于非标准化信息获取和业务公关等方面的考虑，许多金融机构会把其总部安置在中央银行和监管当局的所在地。当然，由于某些特殊原因，金融中心与中央银行在地理上也会出现偏离，如美国的绷约和华庸顿、意大利的米兰和罗马。我国也存在类似的问题，北京作为“一行三会”的所在地无疑成为各大金融机构的首选，但从交易中心的角度来看，上海则是我国一个重要的金融中心。对此，我们认为没有必要强求把交易中心和监管中心置于同一个地区。但如果这二者能够有效结合，对于促进金融发展则具有正面效应。
显而易见，无论是作为交易中心还是监管中心，金融中心的数量都不是越多越好。以结算功能为例，金德尔伯格(Kindleberger，1974)曾证明了对于几个给定的金融中心，其最有效率的结算系统是将全部结算活动都集中在一个金融中心进行，这样可以提高结算效率和降低成本。从通道建设的角度来说，如果N个地区中只有一个中心，那么仅需要(N-1)条通道，如果有两个或多个中心，则需要更多条通道。换言之，中心数量越多，所需通道数量可能也就越多，由此将造成交易不便和建设成本的增加。就此而言，结合上述交易中心和监管中心的分析，对我国众多希望建设成为金融中心的城市来说，最后可能仅有极少数城市能实现其梦想。但是，这与各个城市促进地方金融业发展的努力并不矛盾，不能成为区域金融中心，却完全可以成为金融发达城市，并从中享受金融发展给城市进步带来的动力。
二、金融中心与金融发达城市的比较分析
与金融中心城市不同，在金融发达城市中并不必然存在市场交易中心或监管当局，这是判断金融中心和金融发达城市的一个本质区别。相同的是，无论在金融中心城市还是在金融发达城市，金融业在当地经济中都占有较高的比例，金融业就业也高于全国以及其所在省份的平均水平。换言之，对于金融发达城市，可以从金融业增加值、金融业就业和金融业比较劳动生产率三个方面进行判断。这里我们以G.7国家(美国、英国、法国、德国、日本、意大利、加拿大)为参照对象，对这些国家金融业的发展水平进行统计分析。
从表1对G.7国家金融业近十年的统计分析中可以发现：第一，七国金融业增加值的比重近十年来几乎都表现出上升的趋势，但上升幅度都不很明显。近几年七国金融业增加值比重的平均水平要高于6％。第二，七国金融业就业比重近十年来基本没有出现较大变动，日本金融业就业比重甚至表现出下降的态势。平均来看，七国金融业就业比重不到4％。第三，各国金融业比较劳动生产率均大于1，证明了金融业较高的技术水平和劳动牛产效率。
按照G.7国家金融业的发展水平，在对相关数据进行比较和分析之后，我们提出的判断标准是：金融发达城市必须同时满足如下三个条件，即(1)金融业增加值在地区生产总值中的比重不低于6％；(2)金融业就业人数占地区总就业人数的比重不低于4％：(3)金融业比较劳动生产率不低于1.5。当然，要发展成为金融中心，在金融发达城市的基础上，还必须具备一套比较完善、有较大规模的市场交易中心。
建设金融中心和建设金融发达城市在对策侧重点上也有所不同。金融发达城市的建设一般应依靠金融产业政策推动。秦池江(1995)早就指出，有没有金融产业政策，对于发展金融产业、规范金融行为、调整金融秩序、提高金融资源利用效率是大不一样的。苑德军(2006)认为，与货币政策作为政府为实现一定的宏观经济目标而采取的调控货币供应量的策略和措施的总和不同，金融产业政策是政府为金融产业发展方向、金融产业结构安排、金融产业技术手段提高等有关金融发展的一系列重大问题提供明确指引的政
策。相比之下，我们认为金融中心的建设在更大程度上要依靠集群政策来实现。集群政策的突出特征表现为：一是强调的是整体网络而不是单个企业，即将大中小型企业、各种服务供应商以及公共管理部门相联系起来的部门问的价值链；二是只关注某些特定的网络，通过强化这些部门的竞争力来形成一种类似于增长极(growthpole)的发展模式；三是优先考虑集群内部的创新和学习，以及它们在地方经济发展中的应用。
三、建设金融中心的成本与收益分析
一项经济活动在创造收益的同时必然会产生相应的成本，建设区域金融中心同样如此。对于各城市建设金融中心的热情，坦白而言无外乎是看中了金融业在创造增加值、吸收就业和增加地方税收等方面的优势，并且金融业还是无烟的绿色产业，能够直接或间接带来大量资金在该地区的汇集。应该说，这些收益大都是宏观层面的，对此我们应该理性看待，特别是在吸收就业这一点上。金融业传统上是劳动密集型服务行业，但现代金融发展和技术进步对金融从业人员提出了很高的要求，金融业开始转变成知识和人力资本密集的行业，这意味着金融业在增加就业方面的能力是有限的。从上述对G.7国家的分析也可以看出，金融业就业比重在较长的时间里基本保持一个相对稳定的水平，并没有随着经济发展而得以大幅提高。
宏观层面的收益之外，金融中心的收益在行业与地区层面、微观企业层面也都有体现。在金融中心内部所产生的创新环境和学习气氛，推动了非标准化知识(tacitknowledge)这一关键知识资源在金融中心的共享和转移，而由于这类知识对金融创新的决定性意义，在很大程度上又可以认为金融创新的采纳与扩散首先是在金融中心内进行的。这样，通过大量金融机构的集聚，一方面增加了创新的数量，另一方面又加快了创新的传播速度。再综合考虑到由此所带来的劳动生产率提高、灵活专业化以及合作竞争等效应，其最终结果是提高了金融中心地区金融业的竞争力。对其所在地区而言，这意味着一批区域品牌的诞生，它们在全国或国际市场上具有很强的竞争力，地区的声誉得到明显提升，并为更多企业进入该地区和地方经济社会发展创造有利条件。在微观层面上，一般有三类模型可以用来分析金融中心内外企业绩效的差异，分别是增长模型、进入模型以及集群创新或专利模型。通常来说，位于金融中心内部的企业具有更高的增长率(Pandit&Cook，2001)。
事实上，考察金融中心在各个层面上的收益，应该说很多收益都可以通过建设金融发达城市来获取，特别是对于地方政府比较看重的宏观层面上的增加值、就业和税收等收益更是如此。