老龄化商机篇1
我国60岁以上人口目前超过2亿，占比16.1%，中国已经处于老龄社会初期，成长为全球老龄产业市场前景潜力巨大的国家，这给企业带来无限商机。
巨大商机尚待挖掘
我们国家人口占比最大的是上世纪五、六、七十年代出生的人，他们正在渐渐变老，未来的老年人商品需求将是跳跃式增长。
2014年出版的《老龄蓝皮书：中国老龄产业发展报告》称，据预测，2050年全世界老年人口将达到20.2亿，其中中国老年人口将达到4.8亿，几乎占全球老年人口的四分之一，是世界上老年人口最多的国家。2014～2050年间，中国老年人口的消费潜力将从人民币4万亿元左右增长到106万亿元左右，占GDP的比例将从8%左右增长到33%左右，是全球老龄产业市场潜力最大的国家。
我国老年人商品市场目前还处于起步阶段，《老龄蓝皮书：中国老龄产业发展报告》指出，日本市场的老龄用品超过4万种，我国只有2000多种，是日本的1/20。老年人房产、养老、休闲等市场都很不够完善，甚至存在很多空白。
已经进入和即将进入老年人行列的上世纪50年代、60年代出生的人，与建国前出生的老年人相比，消费观念和购买力有了很大的不同。在消费观念上，更多的人从传统的勤俭持家攒钱留给下一代的观念转而花钱提高自己的生活质量。从购买力上，改革开放近40年，我国经济的快速发展，人们经济生活水平普遍提高，社会保障体系也逐步完善，这些人的经济收入的稳定性得到了保证。
随着中国逐渐进入老年社会，日新月异的科学技术也让进入老年的消费者的消费模式越来越现代化。如今，更多的中国老年人最常去的购物地点是大的连锁超市，其次才是菜市场这样的传统场所，有更多老年人通过网上购物。
在中国传统的尊敬老人的大背景下，遇到传统节日或生日，给老人送礼物庆贺祝寿是人之常情，多数子女都能做到这一点。这在老年人越来越多的情况下，会有更多的人在春节、端午、母亲节、中秋、国庆、重阳节等节日，给父母长辈购买礼品，而这些节日就成为了老年商品的销售旺季。
对于已经有闲钱的老年人退休以后有了很多空暇时间，他们需要通过合理安排自己的支出结构不断提高自己的消费生活质量，来实现年轻时未能实现的消费愿望。
涵盖服装、食品、家居、助行用品、药品、保健品、康复及护理品、视听辅助用品、美容品、文化娱乐用品、智能用品、医疗器械等等的老年商品，将在5年内成为最刚性需求。现在，中国城市老年人在保健品消费、外出旅游的支出大多已占到总消费支出的40%以上。在中国一些经济比较发达的地区，已对老年产业开始分类：如老年日用品市场，包括食品、服装、家庭用品、药品、保健品、辅助医疗设备等；老年服务市场，包含卫生保健、医疗护理、老年公寓、托老所、心理咨询陪伴服务、婚姻介绍等；老年文娱市场，包含老年人旅游、老年兴趣爱好学校、老年职业培训等。
专家预测，老年产业将成为同汽车、房地产等产业共同构成的21世纪最赚钱的十大行业之一。
如何抓住商机
老年人的消费市场的潜力目前没有得到充分挖掘，还具有很大的拓展空间，生产企业和商家应该尽早挖掘这些商机，抢得发展的主动权。
目前，我国老龄产业发展与老年人实际需求存在较大差距，供求存在极大不对称，导致老年人很难买到适合的产品。许多商家虽发现了老龄用品商机，但由于缺乏市场研究，导致适合老年人需求的商品较少、品种单调，抑制了老g用品消费需求。
老年人是特殊的社会群体，身体、生理、心理及行为特征决定了他们在饮食、旅游、医疗保健、文体娱乐等方面都有着这一年龄段的特殊需求，但是，目前老年消费市场中，为老年人推出的商品不是保健品就是药品。商家们过分重视了老年人惯有的生理保健的需求而忽视了老年人精神方面的需求，而忽视了其他需求。
从养老设施成本上看，除土地成本外，养老地产涉及领域广泛，在社区配套、服务质量、硬件设施上的要求明显高于其他商品住宅。另外，慢速电梯、无障碍通道等特殊设施的建设也增加了养老地产项目的投资成本。
作为生产企业和商家，必须了解老年人消费的的两个特点，一是老年人根据自己长期积累的经验在购买过程中进行观察分析，常常多方搜寻所需要的商品信息，了解市场行情，经比较后再三思量消费。二是他们的心理惯性比较强，一般不会冒险试用新产品，比较偏爱以前经常购买的商品，一旦某种品牌赢得他们的青睐，就会成为消费的惯性，会一直保持对该商品的强烈消费愿望。
生产企业要想占领老年人市场必须满足老年人消费的需要和特点，注重其方便性、保健性、舒服性和实用性，符合老年人消费心理需求，以刺激购买欲望。老年产品的开发要以质量为本，不断创新，以质量赢得信誉，以质量树立品牌。在包装策略上，要考虑到多数老年人属理智型消费者，应避免产品外形奢华，更加注重产品的内在特性，包装说明应简洁明了，应尽量用大号字和图案说明。
在价格方面，生产企业和商家要充分考虑到老年消费者之间的购买力存在很大的差距，对市场进行合理的细分，并且针对不同的群体采取不同价格策略。对收入高的有相当高的购买力的老人，要在精细上下功夫。对普通收入老年人，要在物美价廉做文章。在促销策略方面。要考虑到老年人最怕孤独，渴望与人接触得到尊重的特点，营销人员要处处为老人着想，以老人利益为出发点，要在销售过程中要处处体现对老人的尊重，不欺骗老人，服务应细致周到，热情为老年人提供商品介绍、购物咨询，为行动不便的老人提供上门服务、电话预约购物等。
老龄化商机篇2
〔关键词〕老龄产业；产业政策；市场需求；老龄化
〔中图分类号〕D264.1〔文献标识码〕A〔文章编号〕2095-8048-（2016）03-0114-08
一、引言
国家“十三五”规划提出积极开展应对人口老龄化行动，要全面放开养老服务市场，增加养老服务和产品供给。2013年全国60岁以上老年人口已经超过2亿人；预测到2035年我国的老龄人数将超过4亿人。新的大批的城乡老龄人口的增长，使一些专门为老龄人口提供消费的产品与服务的生产活动可以独立出来，逐步形成跨行业与部门的特殊的老龄产业体系。而日益增多的多层次与多类型的老龄人口群体的需求快速增加，也为新兴的老龄产业带来了一系列发展机遇。与此同时，我国的人口城镇化与城乡家庭结构和功能的变化，使传统家庭养老的功能日渐式微，从而迫切要求市场来承担起为老人提供服务的职责，而我国传统的养老事业的运作机制难以满足我国庞大的老龄人口的商品性、市场性需求，需要通过大力发展老龄产业来填补这一不断扩大的需求空间〔1〕。由此，我国老龄产业的发展应运而生，目前已经进入一个快速发展和全面推进的非常时期。
我国老龄产业的发展是一个复杂的系统工程，同时也和一般的实体产业的发展有诸多区别。老龄产业的发展必须从整个国民经济和社会发展的高度确定其战略地位、战略思路、战略重点和战略措施等，根据我国的基本国情，尤其是人口结构变化与经济制度变迁的态势，探讨市场化、社会化的老龄产业发展面临的问题、机遇和路径选择等问题，从而为老龄产业的快速、健康发展提供科学的宏观决策依据与产业政策保障。
二、我国老龄产业的发展现状与存在问题
我国的老龄产业伴随着人口老龄化进程而开始兴起与加快进程，老龄服务与产品生产活动不仅渗透到国民经济的各个行业，并在许多领域还开始出现独立分化。例如上世纪90年代以来，我国各地开始有较大量的民办养老机构兴办，2010年以来再次进入一个快速发展的增长阶段。但就其总体而言，目前我国的老龄产业正处于刚刚起步的初期阶段，其发展水平、制度规范与运作机制等方面与发达市场经济国家的老龄产业相比较，都存在较大的差距，其中老龄金融保险、老龄特殊产品生产等行业的发展更为落后。从产业经济学的角度，目前我国老龄产业发展存在的问题与挑战主要为：
1.老龄产业的市场供需关系失调，老龄产品与服务的市场供给不足。按照产业经济学的基本原理，市场需求及有货币支付能力的有效需求是产业形成与发展的根本所在。随着我国老龄人口绝对数量的迅速增加，我国老龄人口的市场需求总量也呈加速增长的态势。据有关资料测算。发达国家的老年人口与总人口各自的平均消费需求量之间的比值在1.44和2.50之间变动。据预测，我国在2050年经济发展达到发达国家水平时，老龄人口与总人口各自平均消费需求量的比值可能在2.01左右，即约占总人口市场需求量的41.65%，每年增幅为0.69%。从我国老龄产业市场需求的规模变动上看，2000年估计为2000亿元，随后呈加速上升态势，至2015年预计为62100亿元。由于我国人口基数大，因而所形成的老龄市场很可能会超过同期发达国家的水平。〔2〕但是，目前我国老龄人口的许多现实需求和潜在需求都还没有相应的市场供给来对接。以老龄护理服务业为例，目前我国主要依靠民政部门的社会救质的养老院来应对需求，而按照3%老龄人口作为入住养老机构的基本需求计算，我国养老服务业市场年需求可达到约6000亿元的规模，而目前民办养老机构的实际供给能力还不足1000亿元。专家认为目前我国老年人口的离退休金、退职生活费、医疗卫生费、再就业收入等购买能力在4000亿-5000亿之间，但老龄市场每年为老年人提供的产品不足1000亿元，供需之间的差距巨大。〔3〕
2.社会和一些政府部门对老龄产业发展的认识滞后，老龄产业的管理方式与体制还没有实现全面的市场化转型。受传统观念和惯性思维方式的影响，社会上普遍对我国人口高龄化的严峻形势和即将显露的重大负面效应还缺乏足够的清醒认识。例如，许多人对城乡人口大规模流动造成乡村家庭结构变化的认识浅薄，对农村老人、尤其是大规模劳务输出地区农村老人的机构养老需求估计不足；许多人没有意识到未来时期可能会出现的从事高龄失能老人护理的劳动力严重短缺的问题。与此同时，社会上许多人长期将老年人口的事情作为社会福利事业看待，对发展有偿的商品化服务颇有异议。而一些政府部门则往往认为老龄问题与自己无直接关系，老龄工作属于民政部门一家的事情。也有一些地方政府认为老龄产业的发展对当地GDP的增长贡献不大，难以作为优先发展的产业。政府的一些相关部门往往在有关老龄产业发展的规划、投资、资源配置和政策等方面缺乏足够的重视和应有的超前意识。政府对老龄产业的管理方式和体制与市场化转型还有一个较长的过程。
3.政府对老龄产业发展的扶持力度和政策落实与实际要求有较大差距。老龄产业是一个以“夕阳”人群为服务对象的“朝阳”产业，同时也是一个类似于农业的弱质产业。主要表现为老龄产业的产品和服务的市场有效需求相对不足；老龄产品与服务的价格相对偏低；老龄产业投资回收期较长；老龄产业的从业人员素质总体偏低等方面。因此老龄产业虽然市场需求看起来庞大，但投资者却往往缺乏足够的逐利动力，尤其是在产业发展的初期和起步阶段，需要公共财政等给予大力的扶持，才能够引导民间资本进入，实现较快的起步、成长和壮大。但目前我国老龄产业的发展还缺乏政府的主管部门的统筹规划与集中管理，有关的扶持政策碎片化，投入资金不配套，导致运作成本高，实施效率低下，形不成规模效益。此外，老龄产业发展的公共财政的扶持资金主要来自于地方政府，而许多经济欠发达地区因地方财力有限，对老龄产业的支持缺乏力度。许多中央出台的优惠政策到最终落实，还有许多环节与障碍需要克服。如在调查中就发现，在一些经济欠发达地区，地方财政重点是保证民政系统的福利院的正常运作，对民办养老机构的床位补贴等扶持政策都还难以落实；当地的国有保险公司也未按要求配套开展老年意外伤害保险等业务活动。
4.老龄产业普遍面临启动资金、土地、人力资源等投入的“瓶颈”问题。大力扶持民办养老机构的发展是适应老龄人口对“机构养老”模式选择的重要举措。但是民办养老机构普遍反映面临前期投资的资金筹集难和土地供给难等问题。其中资金筹集主要靠社会集资入股方式解决，银行贷款比重偏低。而土地投入则主要靠租赁农村家庭建设用地或生态绿化用地解决。目前养老机构的从业人员工资收入普遍偏低，社会保险不全，也直接影响到服务的质量和员工队伍的稳定性。养老服务业还是我国为数不多的存在一线护理人员收取小费的行业。调查发现，一方面目前普遍存在有政府经费支持的公办养老机构需要排队入住和“一床难求”的情况，而另一方面又存在收费偏高、环境较差的民办机构床位空余或季节性闲置的不合理现象。一些老龄特殊产品的技术性开发，老龄人口的消费品营销等活动，也要求较多的前期投入和政策性扶持。因此，老龄服务业的发展在经济资源的投入方面需要通过政策调整与制度创新，采取一些特殊的模式和机制，才能够使其较快地发展起来。
5.政府对老龄产业中长期发展缺乏有效的组织协调与统筹规划。老龄产业是一个跨行业与部门的特殊的综合性产业，目前在国民经济和社会发展的统计体系中缺乏独立门类的统计途径，政府有关部门对整个老龄产业的固定资产规模、投资水平、资金收益率、从业人员结构等基本情况都不清楚，产业的规划和计划也缺乏基本的统计依据。〔4〕此外，与海洋产业、环保产业和旅游产业不同的是，我国没有一个专门的政府部门来对老龄产业实行全面的行业性管理。目前我国老龄产业的发展工作主要由民政部门来承担，但与民政部门的业务性质和公共服务范围不尽吻合，而老龄委主要是对相关部门的活动发挥协调作用，该机构并没有直接的对老龄产业的管理职能。就产业成长规律而言，新兴产业创立和发展的初期，以政府扶持培育为目的的中长期规划编制至关重要。但过去政府在编制国民经济社会发展规划的工作中，往往缺乏对综合性的跨行业的新兴产业的专项研究和规划工作，导致在经济发展规划内容中出现老龄产业的“缺位”；而在社会发展事业的规划内容中又难以将老龄产业发展的问题纳入，导致在实际生活中往往被“边缘化”。
三、我国老龄产业发展的指导思想与原则
（一）推进我国老龄产业发展的指导思想
1.发展老龄产业必须与建立社会主义市场经济体制相协调。老龄产业的发展不仅在于满足日益增长的老龄人口的需求，而且还在于适应社会主义市场经济体制的建立和完善。老龄产业的发展要充分利用市场机制来优化配置经济资源，调节市场供给与需求的关系。要通过市场化、商品化的老龄产品与服务的多元化供给，使政府老龄事业更加集中于对老龄人口的社会救助和社会福利的供给，使其他类型老龄人口的需求逐步由市场化的准公共产品或私人产品形式来实现满足，充分发挥市场对养老需求的经济资源配置的决定性作用。
2.推进老龄产业要与社会保障制度建设和养老事业发展相结合。老龄产业的服务对象决定其始终具有一定的社会公益性，与社会福利、社会保险、社会救助和社会慈善等社会保障体系有着不同程度的联系。老龄产业一方面要基于市场机制来实现高效配置资源和适应需求变化，另一方面要充分发挥公共服务的功能，对政府的公共服务加以补充与完善，扩大服务覆盖面与增加服务类型。要充分利用社区服务的基层平台，在基本公共服务的基础上增加各种有偿性的特色个性化服务。要通过老龄产品与服务的市场供给与公共服务的有机结合，使老龄产业与养老事业互相支持，相得益彰。
3.发展老龄产业需要坚持经济效益与社会效益相统一。老龄产业的弱质特征决定在整体上属于微利性产业。与农业等部门类似，产业的存在和发展更多地在于提供社会必需的准公共产品，更多的是发挥社会效益。要通过老龄产业的发展增加就业岗位，其中更多的为农村转移劳动力和妇女劳动力提供就业机会，实现弱势劳动者的充分就业。要通过产业的社会效益与经济效益的有机统一，取得老龄产业的综合效益最大化。要通过满足中高收入老龄人群的一些非基本需求、奢侈性需求的特殊产品与服务，提高老龄产业的盈利水平和从业人员的工资收入，引导更多的劳动者和人才在老龄产业就业。
（二）我国老龄产业发展的主要原则
1.以市场需求为导向，分类型为老龄人口提供服务与产品。产业的可持续发展的根本原则在于围绕社会的有效需求来提品与服务。老龄人口分多种类型，其需求也有明显差异与重点区别。老龄人口服务对象原则上可以按照：城镇与农村地区老人；高收入、中等收入、低收入和社会救助老龄人口；低龄、中龄和高龄老人；复合生活家庭与独立生活家庭（包括“失独”家庭和“空巢”家庭）老人；健康、亚健康和病残老人等标准进行分类。目前阶段的老龄产业主要面向城镇的中高收入家庭的老年人口的需求提供服务与产品。其中老龄休闲旅游产品、老龄金融保险产品、老龄房地产产品主要针对中高收入家庭和低中龄健康老人的需求；而养老院、老人医院等老龄护理服务业主要针对中高龄老人和病残老年人。
2.以政府的老龄事业为基础内生性发展老龄护理服务业，逐步形成相对独立的老龄护理服务产业体系。这里的“养老事业”是指由政府主办的、以财政预算的公共投入为主的、以社会救助老人为主要对象的公共福利事业，其活动一般可以被界定为非营利性质。由政府经办的养老事业机构经过多年的发展，其管理规范，设备齐全，信誉度高，在老龄产业发展的初期，采取内生性的发展模式，依托县一级和乡镇一级的老龄事业性质的养老机构，对非社会救助老人开展有偿性的护理服务，逐步发育成长，到一段时期后再使之分离出来独立发展，不失为一条较为可行的路径选择。依靠事业特征明显的城镇社区养老服务机构开展有偿服务项目，也是当前发展老龄产业的有效途径之一。
3.以多元化产权模式与混合所有制经济推动老龄产业成长与发展。混合所有制是我国产业发展的市场化方向选择，其不仅对消除大型国有企业的垄断行为具有重要意义，而且对一些具有社会公益性质的中小企业健康发展也作用明显。老龄产业在实施混合产权制度方面具有较好的条件。如一些地方通过采取混合产权制度来引导更多的民间资本进入老龄产业，可以大大减轻民间资本的投资负担和降低交易成本。如采取政府与私人共同投资建设养老机构的共有产权的模式实行股份制经营；采取政府投资建设养老机构后招标私人实行承包、租赁经营的模式；利用条件较好的民办养老机构实行对政府保障对象老人（如“三无”、“五保”和“失独”老人）的政府购买服务的模式，都取得了明显的成效。
4.以多种方式实现与老龄社会保障、社会福利、社会慈善事业的有机结合。老龄产业在一定程度上具有准公共产品与服务性质，是社会养老保障体系的重要组成部分。通过老龄产业的发展，可以为社会养老保险和医疗保险的实施提供服务平台与载体。政府的许多对老年人口的福利供给，也可以“政府购买服务”模式，通过对老龄产业的产品与服务提供财政补贴、补助等方式，为符合政府服务对象的老人提供救助与福利。政府应当大力支持各种社会慈善机构和群众团体以义务、资金设施资助等各种方式支持老龄产业的发展，实现城乡老龄人口的福利的全面增进。
5.以社区老龄服务为平台，将老龄产业的服务项目渗透到居家、机构养老服务模式之中。由于我国绝大多数城乡老龄人口的养老需要通过社区养老和居家养老的模式来实现，因此新型社区养老模式是充分满足老龄人口多种特殊需求的平台，如餐饮供给、电子商务购物、日托护理、上门医疗保健等项目，都可以由社会福利性质的社区养老机构的低价有偿服务来具体实现。政府应当加强城乡社区公共服务体系的建设，利用社区服务平台开展有关居家养老的个性化的有偿服务业务，在不减少社会公益的前提下，最大限度地扩大社区有偿服务范围，增加社区服务的就业岗位和促进老龄产业发展。
四、我国老龄产业发展的市场化、商品化运作机制
任何产业的健康发展都需要具备良好的运作机制。老龄产业基于其特殊的战略基础和运作效率发挥特征，必须对一些机制进行全面、系统的设计：
1.建立有利于老龄产业稳定发展的利益驱动机制。老龄产业具有明显的弱质特征，但同时也需要保证最基本的盈利水平来维持其生存与发展。老龄产业由于现阶段正处于需求扩张时期，整体上产业的经营风险相对较低，从而对一部分持有资金安全偏好的投资者具有一定的吸引力。要通过政府公共财政等资源的适度投入为引导，推行多种扶持政策和保障制度安排，从而形成能够满足产业和企业的微利为基础的扩大再生产能力，降低经营风险成本，如实行经营补贴以达到企业的基本盈利水平，从而吸引民间资本对老龄产业进行投资和资源存量的扩张，形成对老龄产品与服务的市场化、商品化供给的利益驱动机制。
2.完善老龄产品与服务市场供给的价格机制。价格机制是市场机制的核心，运用合理的老龄产品与服务的价格调控手段，引导社会资本按照供需关系实现资源的优化配置，并且满足不同类型的老龄人口的多种需求。其中按照高中低家庭收入的老龄人口的不同层次需求，来确定产品与服务的市场价格，是培育老龄产业健康成长的关键之一。由于社会老年人口中的弱势群体因其收入来源有限，对市场购买的产品与服务的有效需求相对不足，决定了多数老龄产品与服务的价格应当以成本为基础；而对于城市中高收入家庭的老年人口的非基本需求，则应当主要依靠市场机制，可以偏重于以效用来确定产品与服务的价格。同时要积极解决老龄市场供需双方信息不对称的问题，扩大有效的市场需求，使价格机制正常发挥其调节供需关系的作用。
3.加强政府多部门协调的管理与监督机制。老龄产业涉及的行业众多，目前缺乏专门的行政机构进行有效的管理与监督。尤其是在多元化产权制度并行以及与老龄事业混合运行的背景下，为了使资源优势互补、收益分配合理，管理职能发挥正常，需要建立新的多部门管理的协调机制，做到多部门密切配合，使公共资源与民间资本有机结合。要通过政府的统筹协调，实现土地、资金、人才、劳动力的优化配置，努力提高政府机构对老龄产业的管理效率。政府对老龄产业的管理与监督必须依据相关法律与法规实施，最大限度地保护弱势老龄人口的各项合法权利。
4.突出老龄产业发展的经济社会综合效益的发挥机制。老龄产业与社会保障体系具有天然的联系；其产品与服务带有明显的准公共产品性质，具有不同程度的社会公益功能和显著的社会效益。政府对老龄产业绩效的评价，应当从该产业的经济社会综合效益出发，侧重从增进社会福利、扩大就业和促进社会和谐等角度进行评价，以扶持老龄产业得以快速成长和发展。
五、近期我国老龄产业发展的战略重点选择
1.重点优先发展老龄服务业。服务性消费是现代产业生产的价值实现的主要途径。老龄人口的最终需求主要以服务性消费形式出现。许多老龄特殊产品的消费只通过老龄服务业的市场化服务活动才能够最终得以实现。例如一些药品和医疗器材，只有通过老龄医疗保健服务业（如医院）的业务活动，才能够成为老龄人口的最终消费品。老龄房地产业等建设投资最终需要依托老龄护理、医疗、保健、娱乐、休闲等服务业的配套发展来得以回收。老龄服务业无疑是老龄产业主体，其中：老龄护理产业、老龄医疗保健产业、老龄休闲旅游产业的需求在当前增长迅速，而社会供给则明显不足，在一个较长时期内具有进一步扩展的广阔空间和巨大商机。
2.重点解决机构养老的资源配置不足问题。我国家庭结构与功能的变化，以及人口高龄化的趋势，都显示社会化的机构养老模式具有巨大的需求潜力。目前各地应当按老龄人口总数3%-4%的比例来规划未来入住养老机构的人数规模，开展机构养老的规划与建设工作，加快填补机构养老在用地、房屋面积、床位数量、设备和专业人才等方面的缺口。应按照“9073”的比例合理配置居家养老、社区养老和机构养老的经济资源。积极鼓励民间资本投入发展各种类型的机构养老项目。充分利用农村闲置建设用地来解决养老机构的土地供给问题，按照重点发展行业提供贷款的政府贴息等优惠政策。
3.重点解决中高收入老龄人口的需求满足与提高。老龄产业与传统老龄事业的区别在于商品化、市场化的运作机制，服务对象主要面向有较强货币支付能力和较高层次需求的中高收入家庭老人。如目前我国境外旅游的人数中60岁以上比例占到40%以上。从长远来看，老龄产业发展要从保证满足老龄人口的基本需求逐步提高到满足高档物质层面与精神层面的需求。中高收入家庭老龄人群的高档次养老护理、境外旅游休养、高雅文化娱乐，养生健康保健、商业性高额度补充保险等产品与服务，在一定阶段后都有较大的市场空间与发展商机。
4.重点围绕城镇、尤其是大中城市的老龄人口的有效需求来开拓市场。目前我国城镇户籍人口的老龄化程度明显高于农村地区，其收入水平高于农村；而目前我国的城镇常住人口数量的比例已经超过51%，到2022年城镇化水平将达到60%以上。随着户籍制度改革政策的落实与农民工市民化的加速发展，农村老年人口迁居城镇的比例也会较大幅度增加。老龄产业发展要求相对集中的人口集聚居住环境，因此市场化、商品化的老龄产业更多地是面对较高收入的城镇家庭的老人。老龄产业的发展应当首先以大中城市为重点，逐步向小城镇和农村扩展与辐射。农村老人主要采取乡村社区互助合作的养老模式，可以在乡镇福利院、卫生院的基础上通过扩大服务对象范围和业务的方式来发展老龄产业。
六、老龄产业发展的措施与产业政策建议
老龄产业是一个依托盈利性经济主体运作的综合性产业体系，同时也是一个新兴的产业，其健康成长需要依靠相关产业政策的引导和扶持。为了更好地发展老龄产业，需要积极探索一整套符合中国国情与适应社会主义市场经济体制的老龄产业政策与措施。
1.积极鼓励和支持企业和社会团体广泛开发多种养老产品和提供服务项目。目前我国老龄市场的产品和服务项目还十分单一、粗放，开发的力度和广度明显落后。许多已有的产品也缺乏特殊专门用途或效用。必须在政策上积极支持企业和科研单位开发老龄产品和增加老龄服务项目。如生产老年人专用特色产品（食品、保健品、器械、服装、特殊工具等）、开发个性化的“夕阳红”旅游项目、开发多功能的老年房地产、建立综合性的老年医院和医养结合的养老中心、开发多种老年保险产品和老龄金融产品等。依托机构养老模式，积极开发养老人群跨地区购买、租赁老年公寓居住和长期异地度假消费；支持企业推进老龄产业的专业化、集群化、连锁化发展，建立跨地区、跨行业的各种专业化、集群化和连锁化的老龄产业群体。在社区养老的基础上，通过一些品牌养老机构的承包经营来发展城镇社区养老机构的连锁模式，以政府购买服务的方式对一些特殊救助老人实行居家服务。鼓励企业申报老龄产品专利，支持和发展老龄产品专业销售市场和品牌商店。建议参照儿童医院、妇产医院的模式，在县一级行政区普遍建立公办或民办的老龄专科医院，解决老龄人口就医看病的特殊需求。
2.实行多种优惠政策，积极引导社会民间资本投资老龄产业。目前我国老龄产业发展的直接消耗系数大，要求较多的资金、劳动力的投入，但盈利水平低、投资回收相对缓慢。在目前一些传统产业存在产能过剩、利润率下降、产品滞销的情况下，通过对老龄产品生产销售和“机构养老”等服务实行财政补贴的政策，引导民间资本转移到老龄产业领域。建议参照目前的残疾人产品和服务的办法，对专业化的经营老龄产品流通销售企业实行免税的政策。对社会兴办的养老机构的常年性经营实行标准化的床位补贴，对有关机构新增床位实行一次性补贴，所需资金由中央财政和地方财政共同负担。采取政府投资兴办养老设施后向私人租赁或私人承包经营；对民办养老机构的营业实行减免税费的政策等扶持措施，以保障老龄产业经营机构的基本利润率水平，促进老龄产业稳定发展和逐步壮大，形成老龄产业的可持续发展能力。
3.以政府兴办的社会养老事业为基础，内生性地发展社会化、市场化、商品化的老龄产品和服务项目。要充分利用公办养老机构、公办医院等的存量资源和优势，扩大服务对象的范围。尤其是政府民政部门的乡镇养老福利院在用地扩张方面的潜力较大，可以通过租赁农村集体建设用地和农民住宅等方式进行空间扩建，再向社会资本出让有偿服务的经营权，接收城乡非社会救助老人等入住养老。建议利用经营状况不好的一些“二甲”以下的医院和利用政府的乡镇卫生院，建立“医养结合”的养老机构，重点满足一部分患慢性病的老人的养老需求。
4.抓紧制定地方性的老龄服务业行业标准，规范老龄产业经营服务的内容和基本活动。目前我国缺乏老龄产业的相关行业的标准，造成经营活动不规范，所建立的养老机构、医疗机构等良莠不齐，服务质量难以得到保证。应当尽快制定出地方性的老龄产品和服务的标准，积极准备国家初次的老龄产业行业标准和产品服务标准。
5.加强政府对老龄产业相关部门的统筹协调与中长期规划工作。要加强政府老龄委员会的统筹协调职能，组织民政、发改、人社、卫生、计生、国土、住建、财政、税务、工商、文化、旅游、教育、商务、工信、银行、保险等部门，共同促进老龄产业的发展。建议由发改委牵头，安排制定综合性的老龄产业发展规划。设计相关项目布局，安排投资和用地指标等。建议由政府统一规划，多元化投资，在二、三级城市普遍建立综合功能的“养老园区”，集养老、保健、康复、医疗、休闲、度假、文化、娱乐、运动、教育、餐饮等为一体，以满足中高收入家庭老人不同年龄段的不同需求。建议由统计部门负责，开展老龄产业的典型抽样调查和利用经济普查方式进行统计调查，全面系统地摸清老龄产业的资源家底。
6.积极解决民办养老机构建设面临的土地供给“瓶颈”问题。一方面政府应当充分挖掘城镇国有存量土地，同时将老龄产业的用地纳入供地计划，按照城镇保障房建设的模式，对相关养老产业项目实行划拨、按开发成本价格出让。政府以土地入股参与开发等多种方式，解决养老机构的土地投入资金回收慢的问题；建议放开农村集体建设用地对养老机构建设的使用政策。允许社会公益性的民办养老机构采取长期租用乡村集体的闲置土地，建设较高标准的养老机构；或者开放农村集体土地交易市场，允许农村集体以建设用地、农村家庭以宅基地入股等方式，发展股份制的商业性的民办老年公寓。
7.抓好“社区养老”与“居家养老”模式的综合性配套建设。应当通过加强“社区养老”模式的充实、完善和提高的工作，有机结合“居家养老”模式，加强机构的老龄产品和服务的专业化市场网络体系建设，并根据实际需要增加“社区养老”的各种有偿服务项目，充分满足老龄人口的多种需求。多渠道筹集社区养老服务的资金投入，包括社会慈善事业的投入。建议对社区养老机构的水、电、气等供应按照城镇居民价格标准收取；或采取政府专项补贴的办法，以体现社区养老服务的社会公益性质。城镇原有社区要通过整合、购置、租赁、腾退、置换等方式，配套建设老龄服务设施；对新社区一律要求将老龄服务设施纳入规划，由土地使用权人配建养老服务设施。
8.加强老龄产业发展的专业人才的培养和产业人员队伍建设。政府应当增加对老龄产业发展的人力资本方面的公共财政投入，引导社会增加对老龄产业的人力资本投资和就业岗位。要通过保障老龄服务业从业人员的合理工资水平和社会保险，吸引、稳定和扩大老龄产业的从业人员与专业人才队伍。劳动就业部门要对一线护理人员实行免费职业培训，逐步实现职业技术证书制度。要努力扩大中等职业教育的老龄护理专业的规模；在医学院校普遍建立老年病医疗、保健、康复有关的专业，为老龄产业发展提供中高级专业人才。规范老龄医疗保健和护理的职业操守，普遍提高老龄职业人员的思想、文化、技能和道德素质。
〔参考文献〕
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老龄化商机篇3
论文摘要:在全球人口老龄化日益严重所带来公共养老金支付膨胀的背景下，“三支柱”养老保障体系成为21世纪全球养老保险制度改革的必然趋势。目前，中国人口老龄化和巨额的养老基金缺口使得第二、第三支柱商业养老保险的发展显得尤为重要。但是与发达国家相比，中国商业养老保险的发展明显滞后。因此，如何发展商业养老保险，并完善中国现行“三支柱”养老保障体系，将是我们亚须解决的问题。
一、养老保障体系的‘.三支柱，"(threepillars)
“三支柱”养老保障体系结构是世界银行1994年在《防止老龄危机:保护老年人即促进经济增长》报告中提出的，集中体现了新古典经济学派对于养老保险的一些政策主张。可以说，针对全球性人口老龄化所带来的公共养老金支付危机，“三支柱”养老保障体系对于解决养老问题是一个较为完整的方案设计。
1.第一支柱。即公共养老保险，由政府主导并强制执行，覆盖全社会，目前，大部分国家采用现收现付的筹资模式，属于社会养老保险范畴。其目标是有限度的缓解老年贫困，提供各种风险保障，体现了社会互济原则。
公共养老保险在规模上应该适中，以便给其他两个支柱留下较大的发展空间，并应实行现收现付制，以避免出现国家公积金管理中常见的问题。
2.第二支柱。即企业补充养老保险计划，是一种完全积累制的并由私人管理的养老金计划，它既可以是强制执行也可以是自愿实施。完全积累制会促进资本积累和金融市场的发展，由此带来的经济增长会使公共支柱的筹资更加容易，如果第二支柱运作的比较成功的话，将会减少人们对第一支柱的依赖，减轻政府的财政压力。
很多国家的第二支柱一般采用个人账户储蓄积累的筹资模式，如美国的雇主补充养老金计划，澳大利亚的职业养老金保障制度。这一支柱养老基金的运营管理市场化，一般由商业保险公司、基金管理公司、信托、投资金融机构运营管理基金。世界上大多数国家将这一层次的养老保险计划列人商业养老保险的范畴。
3.第三支柱。主要是个人储蓄性养老计划，为那些想在老年得到更多收人及保险的人提供额外保护，一般由商业保险公司办理，个人自愿投保，政府给予税收优惠，鼓励人们把钱存进养老金储蓄账户。目前，大多数国家的第三支柱主要是个人在人寿保险公司购买各种商业养老保险计划，并享有特定的政策支持，如美国、德国等国家都给予不同的优惠政策。
归纳起来，第一支柱的公共养老保险体现社会公平，第二、第三支柱的商业养老保险，包括企业补充养老保险计划和个人储蓄性养老计划，体现效率和个人的自我保障责任。这三大支柱有机的将社会公平与效率、政府与市场、社会保障责任和个人保障责任结合起来，共同完成养老保险的三大功能—收人再分配、储蓄和保险。收人再分配和储蓄的功能是分离的，保险功能则由这三大支柱共同提供(如下图所示)。
在全球人口老龄化日益严重所带来公共养老金支付膨胀的背景下，尽管各国养老保险改革在内容和形式上尽不相同，但从总体土看基本思路大致相同:构建并完善“三支柱”养老保障体系，尤其注重鼓励和发展商业养老保险。
二、中国发展商业养老保险的紧迫性
1.人口老龄化让我们“未富先老”
目前，世界上大多数国家采用的是1982年维也纳世界老龄问题大会所界定的人口老龄化的标准:60岁以上的老年人口占总人口的10%以上或者65岁及以上人口占总人口的7%以上。
2000年的第五次人口普查中，中国65岁及以上的老年人口已达8821万，占总人口比重为6.96%;2005年中国60岁以上人口是1.44亿，已占全国人口的11%(见表1)。因此，中国已经进人了老龄化社会。
蔡舫等学者研究发现，发达国家是在基本实现现代化的条件下进人老龄化社会，属于“先富后老”，而中国是在尚未实现现代化，经济尚不发达的情况下提前进入老龄化社会，属于“未富先老”。
从表2可以看出，总的趋势表明，社会经济的发展和人口老龄化虽然是两个相互独立的不同过程，各自具有本身的特点和规律，但两者之间存在着密切关系，它们的变动互相影响，互相制约。一般规律表现为经济越发达，人口老龄化程度越严重。此外，在一些老年型人口的国家或地区，人均GNI胡}高，如，日本、美国、法国等。但是人均GNI与人口老龄化之间并不是一种简单的线性函数关系。在一些人均GNI较高的国家或地区，人口老龄化程度并不一定高，如西亚一些国家，人均CM较高，但是人口结构上属于年轻型;而东欧一些国家或地区人口老龄化程度较高.但人均GNI也并不高。中国的人口年龄结构和经济发展水平之间的关系也属于“异常”范围，人均GNI1100美元左右，这是由于中国实行二十多年较为严格的计划生育政策，人口转变并不是一个自然的过程。
2.巨额的养老基金缺口
“未富先老”带给中国养老问题的挑战，还因为人口老龄化与养老保险制度转轨同时发生而变得更加严重。20世纪80年代中国经历了由计划经济向市场经济的转变，养老金筹集模式也由现收现付制向“统账结合”的部分积累制转变，体制转轨造成了巨大的养老保险金缺口。同时，由于“社会统筹账户”和“个人账户”混账管理，个人账户“空账运行”的现象比较严重。据有关部门统计，截至2008年12月底，养老保险个人账户“空账”近8001〕亿元，并将在未来的30年里以每年净增1000亿元的速度持续扩大。
目前，尽管中国在建立“三支柱”养老保障体系方面进行了一些改革和探索，但现行体系仍然是以现收现付的基本养老保险为主的单一支柱体系。根据国际经验，支撑现收现付制的公共养老保险需要三个条件:相对年轻的人口结构、有效率的税收体系和有效安全的基金管理和治理机制，而这些条件在中国不完全具备。所以，为维持养老保障体系正常运转而产生巨额的基金缺口就不可避免了。2005年5月，世界银行公布了一份关于中国未来养老金收支缺口的研究报告，报告指出，在一定假设条件下，按照目前的制度模式，2001-2075年间，中国基本养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。根据2007年相关数据测算，如果按照全国社会平均工资30%支付基础养老金，每年总需求为13037.8亿元，占当年GDP的5.29%;按照各地居民家庭人均年消费性支出的50%支付基础养老金，总需求为3797亿元，占GDP的1.52%。此外，随着通货膨胀和消费价格指数的提高，养老金水平也必须相应提高以确保足够的实际购买力。3.商业养老保险可以发挥强大的补充作用
在国家财力有限的条件下，政府主导的基本养老保险只能是“广覆盖，低水平”，只能满足人们的基本保障需求，因而必须通过大力发展商业养老保险以分流日益增长的老龄化人口所带来的养老压力。此外，随着基本养老保险金替代率不断下降，这也在客观上要求商业养老保险发挥越来越大的补充作用。据预测，三十年后中国基本养老金替代率只能达到30%，这意味着退休前后的生活质量将产生巨大差异，而要弥补这样的差距，必然要靠商业养老保险来填补。同时，大力发展商业养老保险，则可以在不增加政府财政负担的情况下，借助商业保险的社会互助机制，把养老保险覆盖到社会保险还没有覆盖到的农村和城镇人口，以扩大养老保障的覆盖面。据统计，截至2006年底，中国2.8亿城镇就业人口中，基本养老保险仅覆盖1.88亿人，参加农村基本养老保险的人数仅占农村人口总数7.22%，而进一步扩大保障覆盖面势必将给国家财政造成巨大的压力。
三、中国商业养老保险的发展现状
目前，中国第二、第三支柱的商业养老保险也逐步建立起来，但其发展仍然滞后。由于中国养老保障体系的第一支柱—基本养老保险的缴费率偏高，不仅给企业增加了经济负担、提高了生产成本、降低了竞争力，还挤占了企业参加补充养老保险的缴费能力和空间;缴费率的偏高也意味着个人将对基本养老保险的依赖性过高，从而降低了个人参加商业养老保险的积极性。
据中国保监会统计，2006年中国商业养老保险保费收人为626亿元，占GDP比重不足0.5%，人均保费不到50元，而相比之下，发达国家相关费用占GDP的10%以上，人均保费超过5000美元。从国际比较看，中国2007年底人均长期商业寿险保单持有量为0.1件，远低于发达国家1.5件的平均水平。中国保险行业协会原会长王宪章在2008年表示，中国人均商业养老保险保费大约是431元，仅为国际平均水平的1/10，为美国的1/70。从中国整个养老保障体系来看，根据国家规划，商业养老保险应占到个人养老保险的10%~20%。而在养老保险成熟的国家中三支柱各占总养老金的比例是:基本养老保险约占养老金总数的30%，企业年金占比为30%，而个人储蓄性养老金计划，包括保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等，约占养老金总数的40%。在欧美国家，养老保险占欧美人寿保险收人已达60%以上。
从表3可以看出，中国寿险公司每年个人年金保费收人水平仅为美国的1/10左右，个人年金在所有年金保费收人中的占比也远低于美国的水平。不难看出，中国商业养老保险的作用还远未充分发挥出来，“三支柱”养老保障体系仅仅成为名义上的，作为第一支柱的基本养老保险负担过重。因此，促进商业养老保险的发展使其充分社会管理和保障职能，并不断完善中国的“三支柱”养老保障体系，是现今最为关键的。
四、促进中国商业养老保险发展的几点建议
1.完善税收优惠政策
从国际经验来看，工业化国家企业年金计划和储蓄性养老计划的迅速发展，与这些国家采取和实行程度不同的税收制度安排政策密切相关。如，美国政府为鼓励更多的人参与雇主补充养老保险计划，给予税收延迟优惠政策，其中以401(k)计划最具代表性。该计划因可以享受美国税法(InternalRevenueCode)第401条K款的税收优惠政策而得名，它由私营基金管理公司、尤其是人寿保险公司设计建立，雇主可以免除部分税收，雇员也可以控制缴费金额并投资于资木市场获利，因此401(k)计划的参与率高达80%。此外，为鼓励第三支柱个人储蓄养老保险的发展，政府对个人开设退休账户也提供税收优惠政策。
当前，中国商业养老保险尚处于起步阶段，需要外部税收政策的支持。税收政策依然是商业养老保险市场，尤其是企业年金市场发展面临的主要问题。有效的税收优惠政策的安排能够激励企业和个人参与到商业养老市场中来，也体现了政府在养老保障中的职能。目前，各国最流行的是“先免后征”的延迟税收制度，即允许雇主和雇员从他们的税前收人中扣除养老金缴费额，并减免养老金投资收益所得税，在养老金领取时征收个人所得税。这种制度安排在当期消费和未来消费之间进行了调整，一定程度上反映了长期养老金储蓄在生命周期里收人再分配的真实性质。为了发挥税收政策的导向作用以及最大程度的保证商业养老保险市场化运作，中国税收政策安排可以富有弹性。此外，在商业养老保险的发展初期给予更多的税收安排，以鼓励企业和个人缴费的积极性，尽可能扩大商业养老保险的覆盖面;等到其逐渐发展成熟后，可以适当的降低税收优惠的幅度，更多是通过利用市场机制来调节。
2.加快资本市场的发展与完善，创造良好的投资环境
首先，建立并完善相关法律法规。根据国际证监会组织(IOSCO，InternationalOrganizationofSecuritiesCommissions)文件表明，高效率的证券法规必须有一个统一的法律框架来支持。目前，中国资本市场相关的法律框架明显存在许多不足之处，不能提供稳定、有效、规范的市场制度，如，至今尚未出台竞争法，对垄断行为的处理无法可依;对证券市场的争论解决体系，即公正和有效的司法体系的建设尚有很大缺陷等等。因此，应加快相关法律法规的建设和完善，比如修改《公司法》，以促成真正股份制企业的建立并按股份制进行运作;完善《证券法》有关规定，理顺监管体制，赋予证监会、证券交易所、证券业协会明确的法律地位，各司其职;尽快出台竞争法等法律法规逐步完善证券市场的法制建设。其次，发挥证券监管部门的监管作用。监管部门应借鉴国外发达国家的监管经验，在自身能力的范围内行使权力，抓住监管的主要对象及关键点，并且要有明确的监管目标和原则;重点保证信息的披露完整、及时和准确，这一点对证券市场的发展至关重要;大力推进机构投资队伍的建设和发展，要求管理层依照监督思路国际化、监管理念法制化、监管手段市场化要求，以第三方的立场严厉查处资本市场中机构投资者内幕交易、操纵股市等违法违规行为，将保护投资者利益，营造公平、公开、有序的市场环境和市场秩序为监管工作的重点，最大限度地维护市场的公平与效率。最后，改善资本市场的外部环境。股票的发行与上市必须回归市场，减少中国证券市场中特有的计划经济色彩，适时推进国有股、法人股以净资产为基础向流通股股东配售;以市场选择机制取代资产重组的行政选择机制，加快现代企业制度的建设，使政企分开，让企业真正成为资产重组中的市场主体;完善上市公司的法人治理结构并规定上市公司退市的硬性标准，细化退市规则，从制度上消除行政干预退市的可能性。
3.健全商业养老保险的监管体系
老龄化商机篇4
【关键词】人口老龄化劳动密集型行业投资影响成本
21世纪的中国将是一个不可逆转的老龄化社会。在分析和预测未来行业投资机会的发展战略时，要切实从人口老龄化这一基本社会形态出发，密切关注劳动力人口有效供给的诸多因素，进而联系到对劳动密集型行业的相关影响。所以，本文将重点剖析人口老龄化如何间接影响劳动密集型行业的投资机会，并以宏观的视角给出解决人口老龄化阻碍劳动密集型行业投资的有效对策。
一、近年人口老龄化的原因和影响
专家指出：中国在2010年前后出现了人口的拐点，其中不仅包括劳动力的数量开始减少、结婚人口数量小幅度下滑，这些现象都集中体现为人口的老龄化。客观来看，中国人口老龄化的原因也是有迹可循的。首先，90年代的计划生育政策直接导致了生育率的降低，当那时出生的人口在2010年前后进入劳动力市场时必然导致新增劳动力相比同期急剧减少，2014年前后进入结婚阶段的人数减少和新生儿数量的进一步减少;另一方面，50年代出生的人在2015年前后则进入了老年人的行列，综合以上两个方面的考虑：由于同期退出劳动力市场的老年人数量高于新增劳动力人数，必然导致总的劳动力人口数量下降。所以，人口老龄化的“乌云”已经逐渐开始笼罩整个劳动密集型行业体系。
二、人口老龄化对于劳动密集型产业的影响
（一）主要体现在以下三个方面
1.成本上升。由劳动人口总量分析得知：2001～2009年劳动力人口一直呈上升趋势，但由于人口老龄化现象的加剧，2009年之后劳动人口总量一直呈下降趋势，未来这种趋势将更加明显。所以，本文选取2009年及以后年度的数据进行研究。如以下的一元线性回归方程所示：
Y=β+αX
其中Y代表因变量：单位成本的变动;X为自变量：劳动人口总量，α，β为待测参数。将以上两个变量的各组数值带入模型进行spss操作。两个变量之间的皮尔逊相关系数为-0.983，双尾检验概率P值为0.000<0.05，回归模型的拟合优度（RSquare）为0.967，表明拟合程度较好，故变量之间显著相关，根据观察Q-Q图得知：自变量X和因变量Y服从正态分布。通过对数据的观察2009年以后两个变量之间具有显著的负相关关系。于是，可以根据回归直线法得出两个变量之间的具体表达式。已知：α=β=，将下述表1中的7组数据带入已知等式，得出回归线形方程：y=12759.15-1158.38x，据检验无论是常数项还是解释变量X，其t统计量对应的P值都小于显著性水平0.05，因此在0.05的显著性水平下都通过了t检验。由等式可知：2009年及之后劳动力总数的下降必定会导致劳动力工资的上涨。劳动力人口每下降1亿，单位劳动力成本（工人月工资）将上涨1158.38元。
众所周知：成本率和回报率呈反比例变化趋势，结合未来劳动力发展趋势分析，成本的大幅度上升必然导致产业回报率不如人意的下降。企业都是以利益最大化为宗旨，过高的劳动力成本必然会成为众多大型劳动密集型企业投资的最大顾虑。一部分投资者会持观望的态度，先进行少量适度的市场投资或者减小原有的投资规模，以免成本的上升趋势过快造成资金损失的失控局面。过去几年应对劳动力人成本上升通常采用两种方法：向低成本劳动力的区域和国家转移;增加自动化程度用机器替代人。
表12001年～2016年中国劳动力人口和单位劳动力成本（月工资）变动表{2}
数据来源：统计局相关网站。
2.和其他国家的劳动力成本对比。由表2纵向来看：中国单位劳动力成本整体表现为逐渐增加的趋势;截止到2015年基本接近美国这样发达国家的水平。其他发达国家的成本变化并没有确定的规律可循，但数据起伏较缓。横向对比来看：中国工人单位的劳动报酬早已经超过了俄国、南非、墨西哥等发展中国家。综合两方面数据分析，中国相比同样水平上的新兴发展中国家所谓的“性价比优势”已经荡然无存。“高成本低收益”的模式必然得不到外商的认可。虽然在劳动生产率方面，中国领先于俄国、南非、墨西哥等国。但是考虑单位劳动力成本以后，中国工人的“性价比”即投入产出之比就会明显处于劣势状态。和老牌资本主义强国对比不难看出：虽然中国工人工资比美国略低，但是劳动生产率却较之美国低出一大截。就2015年的数据测算：美国的产出/投入比为0.020，而中国只有0.005，这四倍的差距绝不是中国短时间内能够突破的效率难题。所以目前中国劳动力市场的产出/投入比率已经完全失去了昔日的竞争优势。随之，中国不同行业的出口量也将受到不同程度的冲击。
表2中国与其他国家的单位劳动力成本（月工资）（单位：元）
数据来源：国家统计局相关网站。
3.产业向外转移。由可靠数据表明：2008年以前所有种类的劳动密集型外商投资企业的数量都呈逐年递增趋势。然而2009年以后数量却急剧下降，显然，部分外商向外转移的势头非常明显，具体转移速率计算模型为：Y=，其中，X1代表2009年及其以后各年度外商投资企业的数量，X2代表X1之前一年度外商投资企业的数量。Y则表示外商投资企业的转移速率。经过数据的代入和测算得知：2009年后，随着时间的推移，纺织服装、鞋、帽制造业外商转移速率稳步加快，最大值为y=0.604。另外其他几种类型的外商转移速率不太稳定，但却一直保持转移的势态。全国外商投资企业的转移速率从2009年至2014年分别为：0.032、0.150、0.216、0.221、0.271、0.350，增长速率逐年递增。经测算2009年至2014年工资和外商转移双变量之间的拟合度即R2=0.942，调整后的R2=0.927，表明拟合度较好。故一元线性回归方程为：Y=-0.5+0.486X，其中Y表示外商投资企业的转移速率，X表示各年的单位劳动力成本（工资）。由方程式推算未来外商投资转移速率可知：单位劳动力成本每增加1万元，外商投资转移速率就将增长0.486。
结合现实情况分析得知：许多的劳动密集型企业开始着眼于新的劳动力市场，“迁移”计划也被提到日程上来了。老挝、柬埔寨、越南、印度等工资水平低于中国但劳动生产率基本和中国持平的发展中国家正在逐步成为服装、鞋袜、皮具箱包、塑胶制品、玩具、家具等劳动密集型产业的增长点。这样的发展趋势最终将导致中国的出口和经济增长面临着巨大的威胁和挑战。
三、对策和有关政策建议
（一）应当全面放开二胎乃至取消计划生育，鼓励生育
从人口密度看，中国大陆的人口密度远低于日本、新加坡、韩国、意大利、荷兰、以色列、台湾、香港等很多国家和地区。这些所谓人口密度高的国家和地区不但没搞计划生育。反而还实行奖励生育的政策。相比之下，中国作为一个地大物博的劳动强国，更应该抓住契机在劳动市场上注入新鲜的“血液”。另外，从社会可持续发展的角度看，一个国家必须维持一定的生育率，才能确保人口正常的“新陈代谢”，确保适龄劳动人口维持在恰当的比率，从而推动劳动密集型市场的有序发展。
（二）应当进入劳动密集型行业的高端，发展高附加值产品
劳动密集型企业的生产一般位于产业链的低端段，产品附加值低，其在整个产业中分得的利润少，很少参与产品的研发和销售，只进行简单重复的生产。但是目前中国低附加值产业占据主导地位，而高附加值产业却因为需要研发投入和时间积累等因素发展滞缓。劳动密集型产业升级是加快转变经济发展方式的必然要求，也是突破外需下降和劳动力成本上涨等诸多制约因素的现实选择。对于中国这样的大国而言，劳动密集型产业升级的方向是进入劳动密集型行业的高端，即发展高技术、高附加值、低污染、低排放的制造流程，提高现有产品的机械化程度，进而提高劳动生产率，最终获得较强的竞争优势。结合目前情况来看：发展高附加值产品，在中低端产业快速丧失竞争力不断转移的背景下应当首先稳定企业成本，防止产业快速转移;然后鼓励部分有条件的企业进行提升附加值的产业转型，但前提是要计算好研发成本和转型周期以便进行科学有效的生产决策。
（三）应当大力发展机器人和人工智能
随着技术水平的提高，我国劳动密集型产业的技术内涵不断上升，很多出口产品中劳动密集度高的环节早已渗透了我国自主研发的高新技术。未来，还应当大力发展机器人参与制造，参考目前机器人研发项目的成果，企业可以将一些大批量而且重复性较强的车间工作交给机器人来完成，不仅可以降低诸多偶然误差的影响而且还能明显的提高出产效率。有数据表明：中国的“人工智能”技术已经逐渐成熟，高密度的智能机器代替密集型劳动力的时代已经来临。劳动密集与先进的计算机技术有机结合，是中国劳动密集型产业发展的最佳模式。发展技术含量多的劳动密集型产业以及高新技术产业中的劳动密集型生产环节是未来的发展方向。这一系列的完美结合还能为电子和IT等相关产业带来巨大的市场需求。
四、结论
总而言之，人口老龄化对于劳动密集型行业投资机会产生了众多负面影响。其中最直接的就是劳动力成本的上升，进而又导致了外商转移和出口困难等一系列间接影响。“中国制造”的优势已经不太明显了。对于越发严峻的老龄化形势，政府以及相关部门必须应当做出相应的部署和安排，以保证有关产业继续发展。首先，应当实行二胎政策乃至取消计划生育。其次努力稳定用工成本，同时降低企业的非人口成本。例如：降低融资成本和税费也会产生一定的效果。另外，顺应人工智能的科技理念，发展高附加值产品也是必要的措施。
注释
①注：劳动力人口总量单位：亿人，单位劳动力成本单位：元。
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老龄化商机篇5
[关键词]郑州市；老龄产业；发展对策
[中图分类号]F123[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2012）52-0049-02
1郑州市老龄产业现状
1.1郑州市老龄市场潜力巨大
根据市场营销相关理论，市场是人口、购买力、购买欲望三个要素的统一，即市场=人口+购买力+购买欲望。
就郑州市当前情况来看，人口总量大，增长速度快。大量的老年人口通过退休金、子女提供、再就业等渠道取得一定的收入，具备相当的购买力。特别是郑州市内一些都市村庄的老人，伴随房价的不断飙升及租房缺口的日益增大，拥有多套房产的他们更是收入剧增。同时，老年人正在逐步改变“新三年、旧三年、缝缝补补又三年”的传统消费观念，不断更新生活方式。“花钱买健康，花钱买舒坦，自己好了就是帮子女”正成为现代老人的时尚追求。而且，当前很多老人都历经物资匮乏的年代，当他们有一定的购买力且不必再为工作和家庭奔波时，就会产生强烈的求偿心理和购买欲望。许多老年人开始关注营养饮食、追求新颖服饰、参与文体活动，老有所乐，老有所为。从这一层面上讲，老年人有比青年人更强烈的购买欲望。
综上所述，郑州市老年人口绝对数大，购买力和购买欲望强，老年市场潜力巨大。
1.2郑州市老龄产业发展滞后
1.2.1老年用品量少质差种类单一
老年人在一般市场上很难买到所需的合适商品。服装、食品、生活用品等都尚未形成专供老年人的特色消费市场。一些老年人专用的商品如老人手机、假牙口香糖、增音电话机、智能眼镜等也是难觅踪影，相应的老年商品专卖店更是罕见。在郑州市内，目前只有少数几家老年用品商店，分布在东里路、经五路等地方，数量少，且不成规模。
1.2.2老年服务业无法满足市场需要
当前，郑州市老年服务领域发展严重滞后，卫生保健、医疗护理、老年公寓等服务的数量和质量远远不能满足市场需要，托老所、心理咨询、陪伴服务、婚姻介绍等服务项目更是寥寥无几，甚至一片空白。
1.2.3老年休闲娱乐单调乏味
郑州市很多老年人的娱乐活动就是在公园或者路边，打牌、下棋、聊天、遛圈儿，甚至接送孙子孙女上下学，靠这些形式打发时间。老年人活动单一，娱乐场所寥寥无几。近些年来老年旅游发展虽稍有起色，却也因为价格等原因始终不温不火。
1.2.4老年理财等新兴市场发展缓慢
近年来，国外老年房地产、老年理财等新兴市场发展迅速，但在郑州市场上，对老年人来说，房地产的概念就是买房子能赚钱，理财就是有钱存银行，虽然有一些企业和机构尝试开发适合老年人的项目，但接受度基本都很低，新兴市场发展缓慢。
综上所述，当前，郑州市老龄产业需求巨大而市场冷清。
2郑州市老龄产业冷清原因分析
2.1政策缺乏
与其他产业相比，老龄产业带有一定的福利性质，属于微利产业，因此，在其发展过程中，政府必须有效参与。然而，到目前为止，对郑州来讲，只有粗框架的原则性规定，缺乏配套的可操作性政策。无论是产品标准、行业要求，还是老年人权益保护都缺少法规依据。不管是经营者还是消费者，其利益都得不到切实有效的保障。
2.2老人“惜买”
老年人“惜买”，是制约老龄产业发展的一个重要因素。其原因主要在于：其一，过往的艰辛、人世的沧桑往往使老年人生活节俭、消费理性，这在一定程度上制约了消费欲望。其二，社会养老保障制度的不断改革，虽然使郑州市城镇职工的退休金和养老金均有所提高，但幅度有限，而且与老龄人口密切相关的医疗等社会保障制度的改革依然滞后，再加上一些政策落实不到位等，都增大了老龄人口的后顾之忧，使老人们即使有富余收入也不敢随意消费，只能将现实购买力转化成储蓄，为未来的养老治病未雨绸缪。同时，浓厚的家庭观念使得父母与子女间存在紧密的经济联系。尤其在生存压力巨大的今天，日常开支、购房、养车、育儿等多方重压使很多子女没有盈余去赡养照顾父母，甚至要父母出钱补贴，出现“啃老”或“被迫啃老”的社会现象。如此状况下，老年人仅有的盈余收入更显得微不足道，自然抑制了消费潜能。
2.3商家“贪利”
相当一部分投资者认为：节俭的习惯、滞后的观念、较低的支付水平使得老年市场无利可图，“策划了半天往往费力不讨好”，郑州一家商场的策划人员称，“老年人消费能力有限，商场里的服装和其他商品价格一般都较高，就算儿女愿意花钱购买，老年人还不舍得呢”。而且，老龄产业投入大、风险高、资金回收周期长、回报低。这些顾虑使得这些投资者采取观望态度。即使有一些商家生产老年产品，也往往是作为其他产品的补充，忽视老年消费需求的多样性与特殊性。
2.4社会经济基础薄弱
在社会经济不太发达的状态下进入人口老龄化，是我国也是郑州市的一个现实。先期进入老龄化社会的一些发达国家，目前人均国民生产总值达到20000美元，呈现出“先富后老”，这为解决人口老龄化带来的问题奠定了经济基础。而我国进入老龄化社会时，人均国民生产总值约为1000美元，郑州则更低，属于典型的“未富先老”，所以，经济基础薄弱，经济实力不强，也是老龄市场启而不动的一个重要原因。
3促进郑州市老龄产业发展的对策与建议
3.1加快社会经济发展步伐
经济基础决定社会建设的诸多方面，老年人生活条件的改善，归根结底，有赖于社会财富的不断增长。对于郑州市来讲，必须加快经济发展速度，为老龄化提供根本的经济保障。
3.2完善相关法规政策
政府产业部门要制定政策，积极引导。在郑州省已出台的《加快发展养老服务业的意见》的基础上，根据人口老龄化的情况，对一些产业进行结构调整，鼓励和引导老年产品市场的发展。督促各相关部门遵循市场机制，逐步完善扶持老龄产业发展的相关法规政策，以鼓励更多的企业参与市场竞争，进而促进老龄产业的发展。
3.3健全社会保障体系
市政府需要在国家政策指导下努力完善社会养老保险制度，构建多层次的城镇养老保险体系，对三无老人（无生活来源、无生活能力、无子女）积极开展各种形式的养老救助。同时，建立健全老年医疗保险制度，为老年人提供基本医疗保险，满足基本的医疗需求，使老年人及家庭不会因为疾病导致个人及家庭经济危机。
简而言之，政府必须进一步健全社会保障体系，解除老年人的后顾之忧，才能全面释放老年群体的消费潜力，促进老年产业的发展及成熟。
3.4促进对外交流合作
2011年开始，河南省民政厅、河南省老龄工作委员会办公室已连续两年主办中国（郑州）国际老龄产业博览会，为国内外涉老生产企业、贸易商和涉老服务机构搭建展示交流、贸易合作、供需对接平台，有效地推动了我们河南特别是郑州老年产业的发展，宣导了现代健康生活理念和尊老敬老传统文明，成为我们与国际接轨的有效桥梁。
3.5拓宽老龄产业范围
根据马斯洛的需要层次理论，人们在满足基本生理需要的基础上，会产生更高层面的精神需求。所以，政府及企业在为老年人物质产品提供不断努力的同时，必须考虑拓宽老龄产业的涵盖范围，为老年人提供适合他们需要的精神产品及相关服务。例如，积极开发老年旅游市场、教育市场、理财市场、健身市场等，以满足老年人多层次需要。
36企业实施针对性策略组合
有进入老龄产业意愿的企业，应当尽快转变观念，更主动地迎合、揣测老年人需求，从产品、价格、渠道、促销、服务等各个角度入手，以针对性策略开发老年消费市场。其中尤其要注意，就郑州市而言，中心城区老年人用品的消费主体虽有高收入群体，但主要是中、低收入的老龄群体，这一基本情况决定了当前老龄产业不能走高端路线，而要面向普通老年消费者，在此基础上兼顾经济条件较好的老年人的消费需求，但是在数量上必须合理控制，保持老龄产业的健康发展。
3.7引导老年人树立新的消费观
转变老年人陈旧的消费观念是促进老龄产业发展的一个重要工作，这需要社会与市场的共同作用。因此，社会要更多的关注与理解老年人，引导他们接受更加科学的生活方式和消费观念；商家要整合营销策略，加强与老年消费者多方位的沟通，以产品为媒介，以文化为主导，促进老年人消费观念的改进，使老年人敢于消费、善于消费、乐于消费。
总体来看，郑州市老龄产业蕴藏着巨大的市场机会，各行业、各部门应协同作战，有针对性、有步骤地开发这个庞大的市场。老龄产业的兴盛，不仅会给企业带来巨大的经济效益，同时也能给予老年消费者更多的便利与实惠，形成双赢的格局，进而产生良好的社会效益，有力推动整个社会的和谐发展。
参考文献：
[1]张岭泉，廉如鉴转变观念推动老龄产业发展[J]商场现代化，2007（6）
[2]王晓琴关于我国人口老龄化现状及应对思考[J]法制与经济，2008（2）
老龄化商机篇6
[关键词]人口老龄化；社会保障；养老保险制度；改革方向；社会责任
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.24.020
中国养老保险体系构建中需要直接面对的问题就是人口老龄化问题。中国要实现社会经济的可持续发展，社会保障制度就要不断地完善，以通过塑造优良的人口环境促进人口良性发展。中国目前已经进入到人口老龄化社会，这对中国社会经济的可持续发展影响极深。人口老龄化意味着中国社会保障的压力是极大的。如果养老保险制度没有跟得上时展，就意味着在具体实施中存在着滞后性。人口老龄化属于世界性问题，中国作为人口大国就更需要直接面对人口老龄化问题。这就需要有关部门对全面掌握人口老龄化的发展趋势，从中分析城乡差异，并对城乡养老保险制度的执行情况做出基本的判断，基于此而对人口老龄化对城乡养老保险制度进行评估。从中可以明确，中国的社会发展结构受到人口老龄化、计划生育政策的影响极深，加之多元文化渗入，使得中国的养老保险制度受到了一定的冲击。要高度重视人口老龄化问题，才能够加快养老保险制度建设的步伐，并推进相关政策的不断完善。
1中国养老保险制度的发展历程以及改革现状
1.1中国养老保险制度的发展历程
中国社会养老保险制度自建立以来，经历了改革，至今已经走过了10多年的实践，期间不断地摸索着，并落实到实践中，对于养老保险资金管理已经形成了社会统筹结合个人账户的资金筹集方式。[1]随着人口老龄化速度的加快，中国的养老保险现状日趋严峻，使得养老保险制度难以为继。目前退休人员的劳保保障，特别是新型农村养老保险模式的启动，养老保险功能日趋退化。这就需要从中国发展实际出发，针对社会养老保险制度的实践问题展开研究，思考社会保障中所存在的问题。
纵观中国养老保险的发展历程，自1951年《中华人民共和国劳动保险条例》以来中国的养老保险不断地发展，主要经历了四个发展阶段，即从1951―1965年的养老保险制度开始建立；1966―1976年的养老保险制度引发社会问题而遭到破坏；1977―1992年的养老保险制度进入到恢复期并根据社会发展形势而不断地调整；直到1993年，中国的养老保险制度开始改革和创新。从中可以明确，中国的养老保险制度在每一个阶段都与中国社会发展状况密切相关，且符合中国国情。目前的养老保险制度改变了原初的养老金计算方式，采用了社会统筹结合个人账户的养老保险模式，逐渐形成了中国多层次的养老保险体系。
1.2中国养老保险制度的改革现状
中国新型的养老保险制度经过不断地改革，形成了多层次的养老保险体系，内容包括基本养老保险、个人储蓄性养老保险和企业补充养老保险三种养老保险形式，构成了多支柱的养老保险模式。
中国的基本养老保险即为国家统一养老政策下的养老保险，主要是满足广大的退休人员和离休人员的基本生活。基本养老保险的覆盖面非常广，包括所有的单位职工、个体商户以及自由职业者。职工个人储蓄性的养老保险属于一种补充性的养老保险形式，是职工根据自己的需要自觉自愿参与养老保险。这种养老保险模式可以与企业的养老保险相结合，有助于激发企业职工参与保险的积极性。企业补充养老保险即为在基本养老保险基础上所缴纳的企业年金，是基于国家有关政策而建立起来的，旨在提高退休人员的基本生活水准。
中国自2014年以来，开始启动统筹推进城乡社会保障体系，明确提出了改革方案。其中所涉及的敏感问题就是机关事业单位的养老保险与企业养老制度并轨的改革方案。养老保险改革严格按照“一个统一”的原则的同时，相关工作的展开要确保“五个同步”：其一为养老保险制度与工资制度同步；其二为机关与事业单位关于养老保险制度的改革同步；其三为待遇调整与计发办法之间要保持同步；其四为基本养老保险制度要与职业年金的建立同步；其五为养老保险制度改革在全国范围内同步。[2]
2我国人口老龄化的根源以及所带来的社会性问题
2.1中国人口老龄化的根源
中国人口老龄化主要包括三个方面的原因：一是中国的育儿费用比较高，人们的生活压力比较大，且快节奏的生活，导致生育率有所下降，甚至在中国的社会中出现了很多的丁克族；二是中国的医疗科技水平发展比较快，加之现代的医学知识传播途径很多，越来越多的中老年人都很懂得自我保健，使得中国的人均寿命有所延长；三是中国的计划生育政策执行了多年，虽然成功地降低了人口数量，同时也出现了老年人人口数量所占比例增多的现象。[3]
2.2中国人口老龄化所带来的社会性问题
中国人口老龄化所带来的社会性问题就是养老问题。中国城镇化发展进程的加快，使得越来越多的农村人口流入到城市，这就使得原有的养老体制不再适应现代的发展。中国政府采取一系列措施针对中国的养老问题加以解决，但是依然存在着矛盾，并已经成为社会性问题。人口老龄化给政府规划养老的能力以考验。养老已经不仅仅是养老金问题，还包括老年人的基本生活保障、基本医疗保证、家庭护理等各方面。按照养老社会化的发展趋势，未来的养老就是社会养老，使得原有的家庭生活保障模式被打破，养老问题由政府来解决。但是，面对越来越多的老年人，中国政府很显然也是力不从心的。
中国社会经济的进步，使得中国的家庭趋向于小型化，多为一对夫妻一个孩子，农村居民向城市流动，使得农村人口数量降低。农村居民到城市中的主要目的也是希望自己有更好的发展，最终的目的还是要解决养老问题。[4]之所以中国处于中国人口老龄化趋势下而出现养老保险制度问题，主要还在于养老服务队伍的服务水平难以满足老年人的需求。由于整体素质不高，加之业务能力有限，使得养老保险服务质量较低，特别是对老年人的健康护理，很难从专业的角度达到老年人以及家属的满意。养老问题已经成为必须面对并着眼解决的问题。
3人口老龄化背景下我国养老保险制度存在的问题
中国养老保险制度经历了不断地改革和发展，面临着中国人口老龄化的加剧，加之养老保险制度在转轨期间所存在的各种遗留问题，使得新型的养老保险制度自实施以来面临着发展困境。
首先，中国的养老保险覆盖面仍然需要进一步扩大。虽然中国政府将养老保险的覆盖工作作为重点工作内容，但是，要实现养老保险的全覆盖却依然很难。根据有关数据统计，目前的养老保险在全国的覆盖率还不到40%，很显然这个数据无法证实中国的社会保障体系发挥着保障功能，也使得社会保障难以满足中国社会发展需要。随着2009年中国农村社会养老保险启动，使得城镇居民社会养老保险举步维艰，在规模化发展的同时，很难将具体工作落实。特别是灵活就业人员，面对养老保险缴费的负担，使得一些人员开始退保。
其次，养老保险基金没有实现统筹规划。从养老保险制度的改革情况来看，由于采用了分级统筹的方式，使得养老保险基金缺少风险抵御能力而导致基金严重流失。[5]养老费用存在着地域性，不同地区的经济发展程度不同，导致养老金数量分配不均。对于经济发达城市而言，养老保险基金尚存在结余，但是如果经济欠发达地区，就会存在保险金缺口。一些人口流动频繁的地区，由于这些流动人口会缴纳养老金，而并不会在那里养老，就会使得该地区的养老金比较充裕。这样就会导致养老金发放不均衡，越是经济发达地区，人口流动快，养老金就会越多，而经济落后的地区，由于缺乏流动人口，就会导致养老金发放困难。
最后，养老保险金的保值增值效率相对较低。中国自2010年以来，城镇企业职工的基本养老保险个人账户所积累的养老保险金就已经出现了超过1.5万亿元的结余，但是这样庞大的数字并没有落实到企业职工的个人账户中。现行的企业职工个人账户中，养老保险金主要是用于支付职工的退休金，账户多为空账，而且按照目前的养老保险制度，养老保险金的20%足够支付两个月的费用，用于存入银行或者购买政府债券的部分则占80%。随着银行利率的降低，使得养老金结余贬值，难以获得较高的收益，这就会给国家养老保险带来负担。
4人口老龄化背景下我国养老保障制度的完善措施
4.1促进养老保险制度的整合，完善农村养老保险制度
中国的养老保险制度从结构上来看较为分散，缺乏统一性，不仅对养老保险制度造成了不良影响，而且还使得养老保险制度难以应对目前的中国老龄化问题。[6]为了推进中国养老保险制度的整合，中国对机关事业单位的养老保险制度实施了改革，将机关事业单位的养老保险制度划入到社会统筹范围内。但是，在具体实施中，却存在着养老保险制度新旧交替问题。在新的养老保险制度和旧的养老保险制度相互转轨的过程中，就会存在利益上的矛盾，要实现平稳转轨，还需要一个过程。面对这样的问题，可以通过对机关事业单位的工资进行调整，将实施工资改革与实施养老保险制度改革同时进行，使得养老保险制度顺利过渡，快速进入到正式实施的轨道。
中国的另一项养老保险制度改革就是农村养老保险制度的实施。为了让农村居民老有所养，中国为农村居民启动了养老保险制度。养老保险制度在近年来的实施给农村居民带来了实惠，但是，要将农村养老保险制度划入到城镇职工的养老保险制度范畴当中，还没有具体展开。中国城镇化发展，加之中国农村正在走新型农业发展道路，很多农村地区已经逐渐向城镇化转变，居民的生活社区化发展。这就需要农村保险制度继续推进，逐渐融入到城镇职工的养老保险范畴当中，首先从养老保险制度上实现城乡平等，以使得相关的各项制度有效衔接。参与养老保险的居民，无论是城镇居民，还是农村居民，都可以在城乡养老保险之间相互转换，以利于农村居民到城镇就业时养老保险的衔接。
4.2对养老保险制度要实施统一化的监督管理
中国进入法制化社会，虽然对社会保险金的管理都有明确规定，并在法律范围内诉诸了关于保障基金的征收以及使用的问题，但是，很多相关内容都没有在法律的层面细化。这就需要有关管理部门强化监督管理工作，包括财政机构、监察机构和审计机构都可以从各自的管理职能出发对社会保障基金的启动和应用等工作进行监督管理。[7]特别是在社会保障基金的征收和使用上，要建立专门的监督管理小组，采用问责制的管理办法，制定相关的风险管理制度以确保社会保障基金安全流动。随着风险管理制度落实到实践工作中，就会使得社会保障基金在使用的过程中所存在的风险进行分散处理，降低基金投资的缝隙率。此外，对社会保障基金的投资使用，还要基于法律规定而由专业的公司进行市场化运行，以在保证资金安全的前提下提高社会保障基金投资的收益率。
4.3从政策上支持养老保险和家庭保障的融合
中国进入到人口老龄化阶段，养老保险工作日渐重要。要确保中国人口结构合理，就要注重养老保险制度的有效性和持续性。将养老保险制度与中国的社会结构和家庭保障相融合，使得社会养老保险资源与家庭养老保险资源相匹配，养老保险问题的解决更为顺利展开，才能够促使中国的养老保险更适合中国的社会发展道路。政府作为社会养老保险的宏观调控者，要从统筹管理的角度出发对家庭保险与社会保险整合。这就需要从道德的层面强调中华民族传统美德的传承，提倡中国家庭和谐是促进社会和谐的基础，同时还要从政策上强调，从政策上完善家庭保障制度。此外，还要发动社会力量，让全社会都来关注老年人群体，伸出援助的手帮助老年人，以缓解社会养老保险的压力，特别是各项配套政策的落实到位，有助于社会养老保险制度更为符合中国国情且随着社会的发展而逐步完善。
4.4高度重视商业保险的发展
中国的养老保险制度与社会发展形势相比存在滞后性，这就形成了目前所必须面对的公民养老问题。虽然采用了立法的手段，但是由于区域差异和不同领域的养老保险制度有所不同，使得养老保险体系系统化运行。中国社会经济发展正处于转型关键期，养老保险制度改革也进入到攻坚阶段，面对中国养老保险发展缓慢的问题，可以通过倡导养老保险制度多层次展开。养老保险水平要建立在国家经济和区域经济发展上，在考虑到养老保险制度可持续发展的同时，还要将商业保险融入其中，鼓励居民参加商业保险以满足自身的养老需求。虽然中国的养老保险体系在不断地完善，但是，在多层次养老保险中，商业保险所能够发挥的作用还没有得到人们的重视。中国应该建立保险政策环境，优化商业保险制度，以促使商业保险公司能够在保险业务上多开通老龄产业，将保险公司的专业保险优势充分地发挥出来，以通过社会养老保险与商业养老保险相结合，使得中国的养老保险多层次展开。
5结论
综上所述，虽然人口老龄化已经成为世界范围内的问题，使得各个国家政治经济以及社会文化都受到了影响。人口老龄化对中国带来的严峻挑战在于其对中国的未来发展产生了负面作用，这就需要从全社会角度针对人口老龄化问题展开研究。为了能够更好地解决目前所面对的人口老龄化问题，就需要高度重视养老保险的落实。中国通过加快城乡社会保障的建设步伐对养老保险制度不断地完善，以使得城乡居民老有所依。
参考文献：
[1]徐懿.人口老龄化背景下我国养老保险制度研究[J].商情，2013（2）：121-122.
[2]牛克成.人口老龄化趋势下关于我国养老保险制度改革的一些思考[J].江苏商论，2016（6）：122-123.
[3]姜士娥.社会人口老龄化趋势下如何健全我国养老保险制度[J].经济技术协作信息，2011（26）：19.
[4]林义，林熙.人口老龄化与养老保险制度可持续发展需要重视的问题[J].老龄科学研究，2015（3）：61-69.
[5]胡晓华，易守宽，杨雪梅.浅析人口老龄化对中国养老保险制度的挑战[J].法制与社会，2013（4）：243-245.
[6]马彦.人口老龄化背景下养老保险制度面临的挑战及对策[J].当代经济管理，2010，32（6）：79-82.